薛永潔

摘 要：隨著人民銀行征信系統(tǒng)在金融市場(chǎng)的廣泛應(yīng)用，因操作風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的個(gè)人異議與風(fēng)險(xiǎn)案件影響著征信系統(tǒng)的安全運(yùn)行。本文通過(guò)對(duì)征信系統(tǒng)操作風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)和表現(xiàn)形式進(jìn)行闡述，剖析了當(dāng)前基層商業(yè)銀行征信操作風(fēng)險(xiǎn)防控工作中存在的問(wèn)題，并對(duì)完善征信系統(tǒng)操作風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制進(jìn)行探討。

關(guān)鍵詞：征信管理；征信系統(tǒng)；操作風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2014（7）-0090-03

征信系統(tǒng)作為維系現(xiàn)代社會(huì)信用關(guān)系的中介服務(wù)系統(tǒng)，是防范信用風(fēng)險(xiǎn)的重要工具，也是容易發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。近年來(lái)，隨著人民銀行征信系統(tǒng)在金融市場(chǎng)的廣泛應(yīng)用，基層商業(yè)銀行因操作風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的個(gè)人異議與風(fēng)險(xiǎn)案件不斷增加，暴露出征信操作風(fēng)險(xiǎn)具有向信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁與擴(kuò)散的特點(diǎn)。如何健全基層征信系統(tǒng)防控機(jī)制，維護(hù)征信系統(tǒng)的穩(wěn)健運(yùn)行，引起了各級(jí)人民銀行的高度重視。

一、基層征信系統(tǒng)操作風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)及表現(xiàn)形式

征信系統(tǒng)操作風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)于經(jīng)營(yíng)服務(wù)主體與使用者在系統(tǒng)操作過(guò)程中不健全的內(nèi)部控制、人員和系統(tǒng)以及外部事件而導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)，包括信用信息采集、傳輸、整理、查詢使用等環(huán)節(jié)。

（一）操作風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)

可控性強(qiáng)。征信操作風(fēng)險(xiǎn)因素很大比例來(lái)源于業(yè)務(wù)操作，屬于可控的內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)。

覆蓋面廣。征信系統(tǒng)收錄信息廣、涉及全社會(huì)人數(shù)眾多，操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生會(huì)波及銀行經(jīng)營(yíng)管理的信貸和信用卡等領(lǐng)域，甚至擾亂社會(huì)各行業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)秩序。

影響規(guī)模大。征信信息與個(gè)人借貸活動(dòng)密切相關(guān)，涉及個(gè)人隱私保護(hù)，操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生將影響社會(huì)各界對(duì)征信產(chǎn)品的推廣與正確判斷，同時(shí)容易引發(fā)維權(quán)爭(zhēng)議、法律訴訟以及社會(huì)信任危機(jī)。

（二）操作風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式

制度風(fēng)險(xiǎn)。征信制度不健全、不合規(guī)和執(zhí)行不到位引發(fā)的操作風(fēng)險(xiǎn)。一是用以規(guī)范征信系統(tǒng)運(yùn)行的產(chǎn)品、活動(dòng)、程序等制度不合規(guī)，以及相關(guān)信用信息報(bào)送、查詢、安全管理等方面的內(nèi)部管理制度和具體操作規(guī)程不健全引發(fā)的操作風(fēng)險(xiǎn)。二是制度執(zhí)行不到位。不穩(wěn)定的內(nèi)部程序控制、人員交接導(dǎo)致的制度不能落實(shí)到崗、責(zé)任不能落實(shí)到人，因信息使用、報(bào)送等違規(guī)操作引發(fā)的安全隱患。

信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。征信人員受利益驅(qū)使、借職務(wù)之便，違反安全管理規(guī)定泄露個(gè)人信息的風(fēng)險(xiǎn)。如：向未經(jīng)征信主管部門批準(zhǔn)建立或變相建立的信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供信用信息，以及違反密碼管理制度、設(shè)置“公共用戶”違規(guī)查詢和向他人提供個(gè)人信息導(dǎo)致的征信信息外泄。

信息失真風(fēng)險(xiǎn)。征信人員違反數(shù)據(jù)報(bào)送制度致使數(shù)據(jù)失真引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。表現(xiàn)為數(shù)據(jù)遲報(bào)、漏報(bào)、錯(cuò)報(bào)和非法修改不良信用記錄等不合規(guī)操作，造成的系統(tǒng)基本信息缺失、不準(zhǔn)確、不完整，影響居民信用狀況的真實(shí)反映與評(píng)定的風(fēng)險(xiǎn)。

維權(quán)爭(zhēng)議風(fēng)險(xiǎn)。由于征信人員不當(dāng)行為給信息主體造成麻煩與經(jīng)濟(jì)損失引發(fā)的異議風(fēng)險(xiǎn)。一是違反安全管理與查詢管理制度規(guī)定，越權(quán)查詢信用報(bào)告、設(shè)置公共用戶等行為造成的對(duì)個(gè)人信用權(quán)的侵犯。二是部分商業(yè)銀行對(duì)客戶逾期還款信息，沒(méi)有盡到提醒和告知義務(wù)，如：銀行系統(tǒng)升級(jí)、自動(dòng)扣款賬戶發(fā)生變化、銀行加息未及時(shí)通知客戶而形成的逾期引發(fā)的維權(quán)。三是信貸人員違規(guī)發(fā)放貸款、使用個(gè)人信用報(bào)告，影響信息主體正常借貸，引發(fā)的維權(quán)爭(zhēng)議或法律訴訟的風(fēng)險(xiǎn)。

二、基層征信系統(tǒng)操作風(fēng)險(xiǎn)防控工作中存在的主要問(wèn)題

（一）風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)不強(qiáng)

基層商業(yè)銀行征信人員存在明顯的認(rèn)識(shí)誤區(qū)，在操作風(fēng)險(xiǎn)防控上，存在重信用風(fēng)險(xiǎn)管理、輕征信操作風(fēng)險(xiǎn)防控的現(xiàn)象，忽視了征信操作失誤可能由此造成的系統(tǒng)信息失真等風(fēng)險(xiǎn)隱患。尤其是部分征信人員對(duì)征信制度不學(xué)習(xí)、不執(zhí)行，憑主觀意識(shí)隨意操作，由此引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)和法律訴訟等不良后果。

（二）內(nèi)控制度管理不到位

一是內(nèi)控制度不完善。部分基層商業(yè)銀行由于未按規(guī)定建立錯(cuò)誤數(shù)據(jù)糾錯(cuò)機(jī)制、貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)部授權(quán)和查詢管理程序以及安全管理等方面的制度，導(dǎo)致征信人員對(duì)發(fā)現(xiàn)的錯(cuò)誤數(shù)據(jù)得不到及時(shí)更正。二是制度管理不到位。一些基層商業(yè)銀行無(wú)視征信系統(tǒng)制度規(guī)定，有章不循，對(duì)本機(jī)構(gòu)征信制度疏于對(duì)照檢查，使征信操作疏于管理。甚至一些基層征信人員缺乏對(duì)內(nèi)控制度的有效性認(rèn)識(shí)，不了解自己在維護(hù)征信系統(tǒng)安全、防范操作風(fēng)險(xiǎn)管理中的職責(zé)，導(dǎo)致一些風(fēng)險(xiǎn)苗頭得不到及時(shí)遏制。

（三）征信防控機(jī)制不健全

征信操作風(fēng)險(xiǎn)配套制度不完善、滯后性是引發(fā)征信系統(tǒng)操作風(fēng)險(xiǎn)的原因之一。尤其是一些商業(yè)銀行不重視建立操作風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，使系統(tǒng)操作風(fēng)險(xiǎn)防控制度得不到及時(shí)完善，降低了征信系統(tǒng)中對(duì)產(chǎn)品、活動(dòng)、程序中的操作風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與揭示力度，增加發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)的概率。

（四）系統(tǒng)設(shè)置不完善

征信系統(tǒng)在技術(shù)層面上缺少操作性較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)防控程序來(lái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別與控制，尤其是對(duì)商業(yè)銀行有關(guān)的查詢窗口設(shè)置的鑰匙難以進(jìn)行識(shí)別與管理，更多是通過(guò)制度層面對(duì)操作不當(dāng)行為進(jìn)行約束，難以滿足不斷暴露的風(fēng)險(xiǎn)防控需要，為外部欺詐、內(nèi)部勾結(jié)泄露企業(yè)和個(gè)人信用信息等金融犯罪提供了空擋。如，設(shè)計(jì)系統(tǒng)時(shí)，沒(méi)有建立個(gè)人信息識(shí)別系統(tǒng)，難以鑒別是否是當(dāng)事人授權(quán)查詢征信系統(tǒng)。

（五）征信文化建設(shè)滯后

受管理基礎(chǔ)薄弱、對(duì)征信操作風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注時(shí)間較短因素制約，基層商業(yè)銀行現(xiàn)有的征信合規(guī)文化建設(shè)難以促進(jìn)操作人員道德、行為習(xí)慣、制度體系和合規(guī)價(jià)值觀的形成。一是責(zé)任意識(shí)不強(qiáng)。表現(xiàn)在征信制度執(zhí)行上，普遍存在以信任代替管理，以習(xí)慣代替制度的現(xiàn)象。二是制度體系缺乏剛性約束。基層制度體系存在制度盲區(qū)，缺乏征信獎(jiǎng)懲機(jī)制來(lái)強(qiáng)化對(duì)各種不良操作行為的糾正，以促進(jìn)良好操作行為習(xí)慣的養(yǎng)成。尤其是部分基層征信操作風(fēng)險(xiǎn)管控很大部分停留在檢查監(jiān)督層面上，當(dāng)發(fā)生重大事件時(shí)，更顯得許多重要的防范制度形同虛設(shè)。三是缺乏核心價(jià)值觀對(duì)管理理念的提煉，以影響征信人員的行為準(zhǔn)則。表現(xiàn)為：缺乏對(duì)核心價(jià)值觀提煉與價(jià)值判斷，難以通過(guò)制定工作計(jì)劃、進(jìn)行業(yè)績(jī)考核、評(píng)先選優(yōu)上升到制度層面，促使核心價(jià)值觀最終成為每個(gè)干部職工共同遵循的價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)，也是導(dǎo)致征信操作風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期存在，征信文化建設(shè)滯后的重要因素。endprint

三、加強(qiáng)基層征信系統(tǒng)操作風(fēng)險(xiǎn)防控工作的措施

加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)管控是征信系統(tǒng)全面安全運(yùn)行的重要保障。在征信操作風(fēng)險(xiǎn)防控中應(yīng)堅(jiān)持“制度先行、規(guī)范操作、強(qiáng)化內(nèi)控、違規(guī)問(wèn)責(zé)”的原則，即從制度、系統(tǒng)、內(nèi)控、合規(guī)操作、責(zé)任落實(shí)與追究以及文化建設(shè)等方面建立起完善的征信風(fēng)險(xiǎn)防控體系，規(guī)范征信業(yè)務(wù)操作。

（一）重視風(fēng)險(xiǎn)管控平臺(tái)建設(shè)

注重技術(shù)創(chuàng)新，通過(guò)對(duì)企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)操作風(fēng)險(xiǎn)管理工具的開(kāi)發(fā)和運(yùn)用，促進(jìn)系統(tǒng)化的風(fēng)險(xiǎn)度量和管理工具的完善，使制度約束通過(guò)系統(tǒng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)“程序化”，做實(shí)操作風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)，減少人為操作的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的有效識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)、控制及報(bào)告，敏銳、準(zhǔn)確地發(fā)現(xiàn)并防范風(fēng)險(xiǎn)苗頭。

（二）強(qiáng)化操作風(fēng)險(xiǎn)的外部控制

一是加強(qiáng)外部監(jiān)督和引導(dǎo)，通過(guò)建立征信操作風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)體系，強(qiáng)化對(duì)商業(yè)銀行征信人員檢查和評(píng)估的力度，對(duì)包括企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)在內(nèi)的各業(yè)務(wù)及管理層面的操作風(fēng)險(xiǎn)控制的原則、方法、措施等提出明細(xì)化要求，切實(shí)提升征信人員的操作風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)。二是健全信息披露制度。巴塞爾委員會(huì)認(rèn)為，銀行及時(shí)和經(jīng)常地對(duì)相關(guān)信息進(jìn)行披露，可以提高市場(chǎng)約束力，促成更加有效地風(fēng)險(xiǎn)管理。因此，適度的信息披露，允許征信市場(chǎng)參與者評(píng)估征信系統(tǒng)的操作風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，是強(qiáng)化操作風(fēng)險(xiǎn)外部控制，促進(jìn)征信操作風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)的有效舉措。

（三）建立有效執(zhí)行操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部管理架構(gòu)

針對(duì)當(dāng)前基層商業(yè)銀行普遍缺乏征信操作風(fēng)險(xiǎn)的事前防范和事后控制的現(xiàn)狀，引導(dǎo)商業(yè)銀行進(jìn)一步完善內(nèi)部控制結(jié)構(gòu)，制訂相關(guān)政策、程序和步驟，形成分工明確、責(zé)任清晰、有效制衡的內(nèi)部管理架構(gòu)，促進(jìn)銀行在征信產(chǎn)品、活動(dòng)、程序和系統(tǒng)中的操作風(fēng)險(xiǎn)管控。尤其是金融機(jī)構(gòu)管理層應(yīng)針對(duì)已識(shí)別出的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步強(qiáng)化操作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、監(jiān)督和整改機(jī)制，防止因制度設(shè)計(jì)缺陷而引發(fā)的征信操作風(fēng)險(xiǎn)。

（四）推進(jìn)征信合規(guī)文化建設(shè)

引導(dǎo)商業(yè)銀行通過(guò)優(yōu)化結(jié)構(gòu)、強(qiáng)化培訓(xùn)等手段，進(jìn)行安全視角、典型案例、規(guī)章制度教育，通過(guò)傳播征信操作風(fēng)險(xiǎn)管理的理念，增強(qiáng)征信人員對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的了解、管理和識(shí)別能力，明確征信操作風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任。同時(shí)，實(shí)施嚴(yán)格問(wèn)責(zé)制度，通過(guò)對(duì)違反制度的責(zé)任人和負(fù)有領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任的管理人員進(jìn)行剛性約束，進(jìn)一步督促商業(yè)銀行自上而下的嚴(yán)格約束決策層與操作人員的行為。

（五）完善操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與預(yù)警能力

一是提高征信系統(tǒng)用戶認(rèn)證的安全性，降低用戶信息被盜用的風(fēng)險(xiǎn)。在系統(tǒng)設(shè)置中借鑒商業(yè)銀行的主管分級(jí)授權(quán)制度，通過(guò)指紋識(shí)別技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)人員操作進(jìn)行合規(guī)控制，確保基層商業(yè)銀行征信查詢主管授權(quán)制度落到實(shí)處。二是加強(qiáng)日志管理，做到用戶操作有據(jù)可查。在查詢端口中增加日志管理模塊，對(duì)用戶的操作和密碼進(jìn)行記錄、識(shí)別和提示，補(bǔ)充完善密碼提示功能。三是建立征信操作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)。對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)損失的相關(guān)數(shù)據(jù)和操作風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行記錄和存儲(chǔ)，支持操作風(fēng)險(xiǎn)和控制措施的自我評(píng)估，及時(shí)監(jiān)測(cè)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，分析預(yù)測(cè)可能引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)的概率，便于銀行及時(shí)進(jìn)行重點(diǎn)防范，降低操作風(fēng)險(xiǎn)損失。

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責(zé)任編輯、校對(duì)：焦少飛endprint