楊燕

摘 要：改革開放30多年來，我國農村金融從無到有，日趨完善與發(fā)展，形成了一定規(guī)模的與農村經(jīng)濟發(fā)展相配套的農村金融體系，雖然我國農村金融已經(jīng)取得了一定的發(fā)展，但是還是存在一定的問題。筆者首先分析了我國農村金融的發(fā)展現(xiàn)狀，并在此基礎之上就農村金融創(chuàng)新發(fā)展的對策提出了自己的見解。

關鍵詞：農村金融；發(fā)展；對策

近年來，隨著我國社會主義現(xiàn)代化建設的進程的不斷加快，我國城市發(fā)展水平有了明顯的提高，但與此同時，我國農村經(jīng)濟發(fā)展相對滯后，從而形成了二元的城鄉(xiāng)經(jīng)濟結構。我國是一個農業(yè)大國， 農業(yè)人口仍占有較大比重，農業(yè)占有比較重要的地位，農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展促使的農業(yè)增長的程度的高低和農民收入水平的高低直接影響著我國整體經(jīng)濟的發(fā)展狀況。然而，金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展中資源配置的核心，經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融的發(fā)展，農村經(jīng)濟的發(fā)展亦是如此，因為金融發(fā)展是推動農村經(jīng)濟發(fā)展的首要動力，金融體系的發(fā)達程度直接影響農村的經(jīng)濟發(fā)展水平，從而間接影響了農業(yè)的收入。然而，目前我國農村金融發(fā)展體系不完善，金融市場不健全，不能及時有效的為農村經(jīng)濟的發(fā)展提供了資金支持，稱為金融支農的瓶頸。

在人們對農村發(fā)展理論的概念的確定有一個發(fā)展的過程。直至改革開放，“農村金融”這一概念才被提出，金融和經(jīng)濟領域的專家才開始對其研究并逐步給出了定義。其中早起的金融學家認為，農村金融就是簡單的農村的貨幣資金融通。針對這一觀點，眾多專家給出了不同的解釋，正基于此，農村金融在這種歷程中不斷擴大了其內涵，在2008年，在權威報告：《中國農村金融發(fā)展報告》中對農村金融的概念有了官方的表達。即農村金融是指在縣及縣以下地區(qū)提供的存款、貸款、匯兌、保險、期貨、證券等各種金融服務。它是一種區(qū)域性的概念，是相對于城鎮(zhèn)金融來講的。它具有正規(guī)金融和非正規(guī)金融兩種表現(xiàn)形成，其中非正規(guī)金融在我國重點是指為民間金融，是泛指在農村地區(qū)的資金融通、金融體系的構建和農村其他金融活動的統(tǒng)稱。這一概念普遍給業(yè)內外人士所認同，得到了廣泛的運用。

1 我國農村金融發(fā)展現(xiàn)狀

農村金融就是指與我國的農業(yè)、農村經(jīng)濟相聯(lián)系的并且發(fā)揮重要作用的農村貨幣資金金融關系，農村金融主要包括正規(guī)金融和非正規(guī)金融兩個部分的機構。我國農村金融經(jīng)過多年的發(fā)展，已經(jīng)形成了由幾大國有銀行組成的正規(guī)金融機構，比如我們的農村信用社、農業(yè)發(fā)展銀行、農業(yè)銀行等。同時也有由農村合作基金會、合會、民間小額貸款公司等組成的非正規(guī)金融機構的農村金融體系。隨著社會主義現(xiàn)代化的全面發(fā)展，金融體系制度的越來越完善，農村的金融改革取得了一定的積極成效，主要集中體現(xiàn)在兩個方面。

1.1 推動了農村金融機構改革的，使其得到穩(wěn)步的前進

在上世紀的70年代，我國的現(xiàn)代農村金融主要圍繞如何更好更快的服務于“農業(yè)、農村、農民”這個三農中心問題進行了改革，其具體包括農業(yè)銀行及農村信用社的改革和轉型，郵政儲蓄銀行和農業(yè)發(fā)展銀行的建設以及為了為了建設社會主義新農村所需要的新型金融機構。其經(jīng)歷了初步形成階段、發(fā)展定位階段重新定位階段和逐步開放階段的四個歷程，形成了適用于‘三農特點的農村金融體系的雛形。該雛形一方面包含由中國農業(yè)銀行等在內的9類正規(guī)金融機構，另一方面新型農村金融機構的涌現(xiàn)和擴展，截止2013年，全國已經(jīng)有上百家新型農村金融機構開業(yè)，它稱為了農村金融機構最為亮麗的改革風景線。它們緊隨時代步伐，聯(lián)合實際運用，針對不同的服務對象和不同的業(yè)務種類，開展信貸產品的創(chuàng)新，此種創(chuàng)新受到了央行和銀監(jiān)部門的大力支持。因此，結合政策的春風，不斷擴大業(yè)務范圍，如在江西、遼寧等重要林區(qū)采用了以林權抵押貸款的借貸方式，社會影響較大。

1.2“農業(yè)、農村、農民”的貸款比例和金額的持續(xù)增長

近些年來，在國家有關政策的支持下，金融支持“三農”發(fā)展的力度持續(xù)加大。截止到2012年末，我國所有金融機構縣級以下單位貸款達到了14.5萬億元，增長了20%，縣級以下單位和個人貸款占據(jù)了所有貸款的22%，與2007年相比較貸款額度相對增長了188%，5年間的平均增速達到了25%；在2012年的14.5萬億元貸款中，農民貸款達到了3.6萬億元，增長額度達到了16%，占貸款總額的5.4%，同時與2007年相比增長了將近170%，平均增速也達到了22%；農林牧漁業(yè)貸款余額為2.7萬億元，同比增長11.6%，占各項貸款余額比重為4.1%，較2007年末增長81.1%，5年間平均年增速為13.4%；全口徑涉農貸款余額為17.6萬億元，同比增長20.7%，占各項貸款余額比重為26.2%，較2007年末增長188.2%，5年間平均年增速為24.3%。

2 農村金融創(chuàng)新發(fā)展的措施

2.1 強化金融機構的為農民服務的意識

根據(jù)國家響應，應加強各級金融機構的責任感，在思想上，要提高政治覺悟，徹底貫徹黨中央的戰(zhàn)略方針，重視農民收入增加工作，要奔著全心全意為人民服務的基本原則，切實轉變經(jīng)營理念，克服一些消極思想如：不愿貸款給農民，不敢貸款給農民。同時在行動上應該提高主觀能動性，要求每個金融部門要立足本職，將責任感銘心心中，才能有積極的行動，進而為農民增收創(chuàng)造更好的服務。

2.2 提高農村金融效率

提高農村金融效率，主要體現(xiàn)在以下兩個方面：一是首先要加大中央銀行對農村信用社的再貸款支持力度，同時應綜合考慮，可以采取立法的形式，將商業(yè)性金融機機構推薦引入到農村中，提高農業(yè)領域中的融資效率，以促進農村資金的回流；二是深化利率等管理制度改革，對于農村的利率市場，對有些養(yǎng)殖業(yè)的利率我們應該加以取消，同時要在擔保形式上，要創(chuàng)新貸款擔保抵押機制；在擔保機構上，要鼓勵政府出資的各類信用擔保機構走市場化的路子，開拓農村擔保業(yè)務，吸引民間資本進人三農領域投資。

2.3 完善農村金融市場

要實現(xiàn)農民增收，要徹底改掉過去一味的注重收購糧食的國有做法，要開拓市場，加大對其他領域的貸款支持，如物流體系，中介組織等等，以達到保證農用產品在使用交易中得以充分體現(xiàn)的目的。主要從下述三個方面做起。一是適度放松農村金融市場準入條件，放開對民間金融的管制；二是切實發(fā)揮正規(guī)金融機構的作用，保證相應的銀行有相應的責任，不要產生現(xiàn)狀中的分流和華而不實的現(xiàn)象，要充分發(fā)揮機構在人員信息和組織等多方面的自然優(yōu)勢，從而達到正規(guī)金融機構全面進入農村金融市場的目的，進一步活躍農村金融市場；三是加強對農村金融機構的業(yè)務指導和風險監(jiān)管，同時對所有的民間金融從事人員，進行相應的組織業(yè)務培訓，讓他們掌握相應的理論知識，提高人員的管理和素質水平。

2.4建立一個良好的農村金融環(huán)境

眾所周知，農村經(jīng)濟的“弱質性”決定了其本身承受的風險較大，如果沒有一個較好的農村金融投資環(huán)境， 資金的供求雙方都不愿意參與農業(yè)市場。為構件良好的環(huán)境，首先要在信貸結構層次上，要培育龍頭企業(yè)，推進農業(yè)產業(yè)化發(fā)展支持，以促使農業(yè)結構調整。其次要加強是加強對農民信用意識，善農村社會征信體系。同時要加強法制意識的的宣傳教育，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境。最后要結合農業(yè)保險相結合風險特點，建立和完善農村風險轉移和分擔機制，促使農戶對農業(yè)進行實質性的有效投入，提高收入水平。

2.5 正視農村民間金融的地位

由于之前采取打壓或一味的取締等簡單粗暴的方法，沒有取得實質性的效果。因此，農村民間的金融應采用大禹治水，寧疏勿堵的思想，這樣做不僅順應了農民的意愿，而且可以拓展金融服務的種類。但是，正視稱為其合法地位的前提是要對現(xiàn)有的農村民間金融市場進行整頓，使其實現(xiàn)合法化的精英，逐步納入多層次、多角度的農村金融服務體系。

2.6 加強對民間金融的管理力度

由于金融業(yè)交易涉及的風險較大，受騙的形式越來越多，這主要是歸咎于政府相應的職能部門沒有發(fā)貨其應有的作用，盡到監(jiān)管的責任。因此，當務之急是盡快形成關于民間金融的法律制度，補充民間金融制度上的缺陷，將民間金融至于法律的監(jiān)管范圍之下，進而保障農民的財權。

2.7 正確看待民間自由借貸

由于民間借貸關系更加集中在親戚、朋友或者企業(yè)內部等范圍進行，它是一種區(qū)別于其他金融形式的信用形式，在農村民間得到盛行。但是它不是一種高利貸，只要不完全打亂了社會的治安，不一定要取締，應當采取指引或支持的態(tài)度，在其愿意接受改組的前提下 ，同時政府積極勸導其走向從上而下的改組機制。使之保障農村金融以及農村經(jīng)濟的健康發(fā)展。與此同時，政府應該為非正規(guī)金融打造一個專業(yè)的投資平臺，來保障其正常的運作。

3 結語

總之，金融是經(jīng)濟的血液，經(jīng)濟發(fā)展需要金融先行。因此，合理合理的農村金融發(fā)展機制是經(jīng)濟穩(wěn)步發(fā)展的核心，也是實現(xiàn)農業(yè)經(jīng)濟快速增長的和農民手續(xù)持續(xù)增收的基礎保障。由于農民金融結構的復雜性和解決問題的艱巨性，使我們不可能在短期內完全解決。但是，農民群眾和金融機構在貫徹上述相關措施的前提下，在不久的將來，將看到金融機構的徹底改革，從而帶動了農業(yè)的快速發(fā)展，讓農民的收入持續(xù)走高。從而讓農民真正體驗到“三農”政策。

參考文獻

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