姚珊

【摘要】隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，城鎮(zhèn)化步伐大力加快，人們生活水平極大提高，私家車數(shù)量激增導(dǎo)致交通堵塞愈發(fā)嚴(yán)重，尾氣過多排放加重環(huán)境污染等問題。車險(xiǎn)里程產(chǎn)品，即根據(jù)駕駛行程而收取保費(fèi)的產(chǎn)品，既一方面解決了傳統(tǒng)車險(xiǎn)收費(fèi)方式的不公平性，也進(jìn)一步抑制了車輛行駛里程，減少汽油等燃料資源的耗費(fèi)，有利于緩解城鎮(zhèn)交通壓力，更好推動(dòng)我國城鎮(zhèn)化發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】城鎮(zhèn)化；交通問題；車險(xiǎn)里程定價(jià)產(chǎn)品

我國近幾年來的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展有目共睹，城鎮(zhèn)化也隨之崛起，且其總體上呈不斷加速發(fā)展的趨勢，城鎮(zhèn)化的大力發(fā)展既在一定程度上推動(dòng)了我國經(jīng)濟(jì)的增長，但在一些方面也激發(fā)了許多矛盾與問題，尤其是私家車輛的激增導(dǎo)致交通嚴(yán)重堵塞，尾氣過多排放影響城鎮(zhèn)化發(fā)展的質(zhì)量。因此，如何設(shè)計(jì)合理有效的保險(xiǎn)產(chǎn)品推動(dòng)城鎮(zhèn)化良好發(fā)展變得十分重要。

一、車險(xiǎn)里程定價(jià)產(chǎn)品對我國城鎮(zhèn)化發(fā)展的影響

車險(xiǎn)里程定價(jià)產(chǎn)品并不能從根本上解決我國城鎮(zhèn)化發(fā)展帶來的所有問題，但是從保險(xiǎn)行業(yè)角度來看，車險(xiǎn)里程定價(jià)產(chǎn)品是一次偉大的創(chuàng)新與突破，它的推行既可以更好貫徹保險(xiǎn)行業(yè)公平的理念，一方面降低低里程駕駛者的不滿情緒，另一方面抑制高里程駕駛者的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，同時(shí)在緩解城鎮(zhèn)化所帶來的交通壓力問題方面起著巨大作用，很好得推動(dòng)我國城鎮(zhèn)化發(fā)展。

（一）減輕國家交通部門負(fù)擔(dān)

在城市生活中，交通工具為一種重要的且必要的的正常生活工具，不僅可以改善城市居民的生活和出行條件，也能帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與完善，但交通工具的快速增加與道路數(shù)量的不相匹配使得交通路面狀況越發(fā)惡化，該產(chǎn)品一定程度上減少不必要里程，減少車輛的出行，將降低交通堵塞問題。

（二）節(jié)約人們出行時(shí)間與成本

交通堵塞延緩了整個(gè)城市的發(fā)展速度，上班族路上所耗費(fèi)的時(shí)間增加使得整體生活幸福感下降，居住遠(yuǎn)離市中心的人們因?yàn)榻煌▏?yán)重的堵塞而減少外出活動(dòng)次數(shù)、從而也間接降低了一個(gè)城市的消費(fèi)水平，更甚，交通堵塞使得求職者更加注重上班距離，這也就加大了就業(yè)水平競爭壓力，增加了一個(gè)國家的失業(yè)水平。所以該產(chǎn)品一定程度上緩解交通擁堵問題，也在一定程度上節(jié)約出行時(shí)間與成本，更好推動(dòng)城鎮(zhèn)化的消費(fèi)水平與就業(yè)競爭力，極大提高了人們生活質(zhì)量。

（三）車輛行駛的減少降低交通事故頻率

城市化的發(fā)展，使得人口更加集中，過多的車輛也就增加更多無形安全隱患。高速公路因?yàn)槌霈F(xiàn)堵塞而出現(xiàn)連環(huán)追尾的事件頻發(fā)，后果嚴(yán)重，損失慘重。并且由于國民整體交通意識、交通秩序不高，投機(jī)闖燈、橫過馬路等，更進(jìn)一步誘發(fā)交通安全問題。而車險(xiǎn)里程定價(jià)產(chǎn)品鼓勵(lì)少行駛的行為恰一定程度上降低了交通師事故的發(fā)生率。

（四）尾氣排放減少有利環(huán)境保護(hù)

來自倫敦20世紀(jì)90年代的檢測報(bào)告顯示，大氣中74%的氮氧化物來自汽車尾氣排放，目前上海中心城區(qū)空氣中氮氧化物的污染程度已經(jīng)達(dá)到國家中級污染水平，甚至在部分主要干道上污染超出國家標(biāo)準(zhǔn)的5倍之多。而如果該產(chǎn)品盛行，則人們在其引導(dǎo)與監(jiān)督下形成的良好習(xí)慣將會(huì)對我國環(huán)境帶來質(zhì)的飛躍，這也是我國城鎮(zhèn)化建設(shè)亟待加強(qiáng)改善的問題。

二、我國車險(xiǎn)里層定價(jià)產(chǎn)品實(shí)施可行性

（一）政府高度重視。目前在國內(nèi)推行里程定價(jià)模式，因其技術(shù)障礙等，僅僅只依靠保險(xiǎn)公司困難重重，必須得到政府的大力支持。然從全國范圍內(nèi)國家交通部門治理交通的力度，顯而易見，國家是很愿意為此大出力的，畢竟，解決好交通堵塞這一城鎮(zhèn)化帶來的不良果實(shí)，既有利于改善民生，有有利于和諧社會(huì)的構(gòu)建。

（二）為加強(qiáng)公司管理，保險(xiǎn)公司有強(qiáng)大動(dòng)力開辟此業(yè)務(wù)。由于車險(xiǎn)里程定價(jià)的推行能更好體現(xiàn)保費(fèi)收取公平性，其推行必然對客戶具有很大的吸引力，同時(shí)又由于車險(xiǎn)的需求旺盛，這一塊也就必然形成龐大的客戶群體。同時(shí)，由于又有國外車險(xiǎn)里程定價(jià)模型的成功實(shí)踐，這就為保險(xiǎn)公司發(fā)展該理念提供了強(qiáng)大動(dòng)力去開相應(yīng)記錄里程設(shè)備。

（三）國外成功實(shí)踐為我國發(fā)展提供了有利借鑒。英國最大的保險(xiǎn)集團(tuán)Norwich Union于2003年開始對5000輛投保車輛進(jìn)行為期兩年的車險(xiǎn)定價(jià)試點(diǎn)。試點(diǎn)過程中，在每一輛測試車上都安裝有里程記錄器，記錄何時(shí)、何地以及行駛多少里程，然后將數(shù)據(jù)發(fā)送給Norwich公司，然后公司根據(jù)收到的信息，每月收取保費(fèi)。試點(diǎn)最終結(jié)果表明，很多車主都飛航喜歡車險(xiǎn)里程定價(jià)產(chǎn)品，因?yàn)榻邮艿闹驹刚叱^了所需要招募的志愿者。此外丹麥、意大利、南非、澳大利亞等國家相繼推出該款產(chǎn)品，都取得較好的反響。所以，總體上來說，車險(xiǎn)定價(jià)產(chǎn)品是大勢所趨，且將可能會(huì)有一個(gè)很叫賣的市場。

三、對我國實(shí)施車險(xiǎn)里程定價(jià)的建議

交通的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展密不可分，只有很好解決了交通堵塞問題才能更好推動(dòng)一個(gè)城市的經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)與可持續(xù)發(fā)展。保險(xiǎn)車險(xiǎn)里程定價(jià)產(chǎn)品在解決交通堵塞方面很值得一試，然我國在這方面的研究非常少且不成系統(tǒng)，因此筆者認(rèn)為我國實(shí)行該理念可以從以下三個(gè)階段嘗試。

（一）試點(diǎn)并探索。首先選擇部分重點(diǎn)城市開展試點(diǎn)工作，主要從理論和實(shí)務(wù)兩個(gè)方面突破。理論上，各專家加大這一方面的研究；實(shí)務(wù)中，通過試點(diǎn)地區(qū)的實(shí)地工作開展，記錄經(jīng)營情況，征集志愿者，通過志愿者的反響來判斷試點(diǎn)工作的成功與否。同時(shí)，還可以給志愿者一定程度上的折扣，大大鼓舞人們用于嘗試該項(xiàng)理念。

（二）重點(diǎn)突破。集中核心力量研究開發(fā)此項(xiàng)理念的核心技術(shù)，研發(fā)并制作出全面而科學(xué)的里程記錄設(shè)備等，這樣才能使得研究理念得以現(xiàn)實(shí)完成成為可能。

（三）全面實(shí)行。由試點(diǎn)地區(qū)逐步向全國地區(qū)推廣，借鑒國外、國內(nèi)試點(diǎn)地區(qū)的成功案例來向全國試行。通過對試點(diǎn)地區(qū)的全面總結(jié)，將車險(xiǎn)定價(jià)產(chǎn)品因地制宜、全面升級以適應(yīng)所有地區(qū)。

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