姚珊

【摘要】隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，城鎮(zhèn)化步伐大力加快，人們生活水平極大提高，私家車數(shù)量激增導致交通堵塞愈發(fā)嚴重，尾氣過多排放加重環(huán)境污染等問題。車險里程產(chǎn)品，即根據(jù)駕駛行程而收取保費的產(chǎn)品，既一方面解決了傳統(tǒng)車險收費方式的不公平性，也進一步抑制了車輛行駛里程，減少汽油等燃料資源的耗費，有利于緩解城鎮(zhèn)交通壓力，更好推動我國城鎮(zhèn)化發(fā)展。

【關鍵詞】城鎮(zhèn)化；交通問題；車險里程定價產(chǎn)品

我國近幾年來的經(jīng)濟快速發(fā)展有目共睹，城鎮(zhèn)化也隨之崛起，且其總體上呈不斷加速發(fā)展的趨勢，城鎮(zhèn)化的大力發(fā)展既在一定程度上推動了我國經(jīng)濟的增長，但在一些方面也激發(fā)了許多矛盾與問題，尤其是私家車輛的激增導致交通嚴重堵塞，尾氣過多排放影響城鎮(zhèn)化發(fā)展的質量。因此，如何設計合理有效的保險產(chǎn)品推動城鎮(zhèn)化良好發(fā)展變得十分重要。

一、車險里程定價產(chǎn)品對我國城鎮(zhèn)化發(fā)展的影響

車險里程定價產(chǎn)品并不能從根本上解決我國城鎮(zhèn)化發(fā)展帶來的所有問題，但是從保險行業(yè)角度來看，車險里程定價產(chǎn)品是一次偉大的創(chuàng)新與突破，它的推行既可以更好貫徹保險行業(yè)公平的理念，一方面降低低里程駕駛者的不滿情緒，另一方面抑制高里程駕駛者的風險系數(shù)，同時在緩解城鎮(zhèn)化所帶來的交通壓力問題方面起著巨大作用，很好得推動我國城鎮(zhèn)化發(fā)展。

（一）減輕國家交通部門負擔

在城市生活中，交通工具為一種重要的且必要的的正常生活工具，不僅可以改善城市居民的生活和出行條件，也能帶動經(jīng)濟的發(fā)展與完善，但交通工具的快速增加與道路數(shù)量的不相匹配使得交通路面狀況越發(fā)惡化，該產(chǎn)品一定程度上減少不必要里程，減少車輛的出行，將降低交通堵塞問題。

（二）節(jié)約人們出行時間與成本

交通堵塞延緩了整個城市的發(fā)展速度，上班族路上所耗費的時間增加使得整體生活幸福感下降，居住遠離市中心的人們因為交通嚴重的堵塞而減少外出活動次數(shù)、從而也間接降低了一個城市的消費水平，更甚，交通堵塞使得求職者更加注重上班距離，這也就加大了就業(yè)水平競爭壓力，增加了一個國家的失業(yè)水平。所以該產(chǎn)品一定程度上緩解交通擁堵問題，也在一定程度上節(jié)約出行時間與成本，更好推動城鎮(zhèn)化的消費水平與就業(yè)競爭力，極大提高了人們生活質量。

（三）車輛行駛的減少降低交通事故頻率

城市化的發(fā)展，使得人口更加集中，過多的車輛也就增加更多無形安全隱患。高速公路因為出現(xiàn)堵塞而出現(xiàn)連環(huán)追尾的事件頻發(fā)，后果嚴重，損失慘重。并且由于國民整體交通意識、交通秩序不高，投機闖燈、橫過馬路等，更進一步誘發(fā)交通安全問題。而車險里程定價產(chǎn)品鼓勵少行駛的行為恰一定程度上降低了交通師事故的發(fā)生率。

（四）尾氣排放減少有利環(huán)境保護

來自倫敦20世紀90年代的檢測報告顯示，大氣中74%的氮氧化物來自汽車尾氣排放，目前上海中心城區(qū)空氣中氮氧化物的污染程度已經(jīng)達到國家中級污染水平，甚至在部分主要干道上污染超出國家標準的5倍之多。而如果該產(chǎn)品盛行，則人們在其引導與監(jiān)督下形成的良好習慣將會對我國環(huán)境帶來質的飛躍，這也是我國城鎮(zhèn)化建設亟待加強改善的問題。

二、我國車險里層定價產(chǎn)品實施可行性

（一）政府高度重視。目前在國內推行里程定價模式，因其技術障礙等，僅僅只依靠保險公司困難重重，必須得到政府的大力支持。然從全國范圍內國家交通部門治理交通的力度，顯而易見，國家是很愿意為此大出力的，畢竟，解決好交通堵塞這一城鎮(zhèn)化帶來的不良果實，既有利于改善民生，有有利于和諧社會的構建。

（二）為加強公司管理，保險公司有強大動力開辟此業(yè)務。由于車險里程定價的推行能更好體現(xiàn)保費收取公平性，其推行必然對客戶具有很大的吸引力，同時又由于車險的需求旺盛，這一塊也就必然形成龐大的客戶群體。同時，由于又有國外車險里程定價模型的成功實踐，這就為保險公司發(fā)展該理念提供了強大動力去開相應記錄里程設備。

（三）國外成功實踐為我國發(fā)展提供了有利借鑒。英國最大的保險集團Norwich Union于2003年開始對5000輛投保車輛進行為期兩年的車險定價試點。試點過程中，在每一輛測試車上都安裝有里程記錄器，記錄何時、何地以及行駛多少里程，然后將數(shù)據(jù)發(fā)送給Norwich公司，然后公司根據(jù)收到的信息，每月收取保費。試點最終結果表明，很多車主都飛航喜歡車險里程定價產(chǎn)品，因為接受的志愿者超過了所需要招募的志愿者。此外丹麥、意大利、南非、澳大利亞等國家相繼推出該款產(chǎn)品，都取得較好的反響。所以，總體上來說，車險定價產(chǎn)品是大勢所趨，且將可能會有一個很叫賣的市場。

三、對我國實施車險里程定價的建議

交通的發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展密不可分，只有很好解決了交通堵塞問題才能更好推動一個城市的經(jīng)濟良性循環(huán)與可持續(xù)發(fā)展。保險車險里程定價產(chǎn)品在解決交通堵塞方面很值得一試，然我國在這方面的研究非常少且不成系統(tǒng)，因此筆者認為我國實行該理念可以從以下三個階段嘗試。

（一）試點并探索。首先選擇部分重點城市開展試點工作，主要從理論和實務兩個方面突破。理論上，各專家加大這一方面的研究；實務中，通過試點地區(qū)的實地工作開展，記錄經(jīng)營情況，征集志愿者，通過志愿者的反響來判斷試點工作的成功與否。同時，還可以給志愿者一定程度上的折扣，大大鼓舞人們用于嘗試該項理念。

（二）重點突破。集中核心力量研究開發(fā)此項理念的核心技術，研發(fā)并制作出全面而科學的里程記錄設備等，這樣才能使得研究理念得以現(xiàn)實完成成為可能。

（三）全面實行。由試點地區(qū)逐步向全國地區(qū)推廣，借鑒國外、國內試點地區(qū)的成功案例來向全國試行。通過對試點地區(qū)的全面總結，將車險定價產(chǎn)品因地制宜、全面升級以適應所有地區(qū)。

參考文獻：

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