凡志喜

“先還后貸”的還款方式讓不少小微企業(yè)面臨資金鏈斷裂的壓力，也導(dǎo)致企業(yè)在“倒貸”過程中背上高成本負(fù)擔(dān)。近日，銀監(jiān)會發(fā)布新規(guī)，允許符合條件的小微企業(yè)在銀行辦理續(xù)貸

日前，銀監(jiān)會印發(fā)了《中國銀監(jiān)會關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù) 提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》（以下簡稱《通知》），指出對流動資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需求，又臨時存在資金困難的小微企業(yè)，符合條件的，可以辦理續(xù)貸，提前開展貸款調(diào)查和評審，科學(xué)加以風(fēng)險分類，符合正常類標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)劃分為正常類。

小微企業(yè)有望甩開昔日“雞肋”行情

一些小微企業(yè)相比大中型企業(yè)而言，由于缺乏成熟的商業(yè)計劃和現(xiàn)金管理技術(shù)，在過去相當(dāng)長的時期內(nèi)，銀行普遍認(rèn)為對小微企業(yè)貸款風(fēng)險大、成本高，是典型的食之無味、棄之可惜的“雞肋”。

世界銀行集團國際金融公司在其相關(guān)報告中曾一針見血地指出，即便小微企業(yè)的重要性已獲得公認(rèn)，但它們?nèi)匀粺o法獲得發(fā)展所需的足夠金融產(chǎn)品和服務(wù)。

隨著金融市場迅猛發(fā)展，大型企業(yè)更傾向于低成本的債券融資，或是借助資本市場融通資金，對銀行貸款的需求必然相對下降，使得銀行不得不另謀生路。另外，由于采用了先進的業(yè)務(wù)模式，許多銀行開始覺察到小微企業(yè)貸款市場的可盈利性。

銀行充分發(fā)揮銀行主力軍作用

有數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，銀行業(yè)資產(chǎn)總量已經(jīng)超過150萬億元，是整個金融行業(yè)的主體，資金實力相當(dāng)雄厚，如果無法用好銀行信貸，很難想像可以有效填補小微企業(yè)巨大的融資缺口。

為了推動銀行更好服務(wù)實體經(jīng)濟，我國金融監(jiān)管部門進行了大膽探索，出臺了大量規(guī)章制度。其中，帶有標(biāo)志性的主要是“六項機制”和“四單原則”。2005年7月，《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》明確提出，商業(yè)銀行開展相關(guān)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)落實利率的風(fēng)險定價機制、獨立核算機制、高效的貸款審批機制、激勵約束機制、專業(yè)化的人員培訓(xùn)機制、以及違約信息通報機制等“六項機制”。

在全國銀行業(yè)金融機構(gòu)的共同努力下，我國小微企業(yè)貸款實現(xiàn)了長足發(fā)展。截至2013年末，小微企業(yè)貸款余額達(dá)到17.76萬億元，大約占全部金融機構(gòu)貸款余額的23%，連續(xù)多年實現(xiàn)金融監(jiān)管部門提出的“兩個不低于”工作目標(biāo)，即小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款增速，增量不低于上年同期增量。

“新金十條”讓“倒貸”迎刃而解

“貸款還不上，倒貸來幫忙”，所謂倒貸，是指小微企業(yè)在銀行貸款到期后，借助外部高成本搭橋資金續(xù)借貸款，甚至?xí)懈呃J的情況發(fā)生，加重了小微企業(yè)的融資成本。

中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇指出，小微企業(yè)融資難、融資貴有很多原因，其中銀行信貸的不便利是重要方面。“不少銀行的貸款品種設(shè)計不合理，缺乏針對性，沒有考慮企業(yè)的實際經(jīng)營需求。”

7月23日國務(wù)院常務(wù)會議就緩解企業(yè)融資成本高問題，部署了多項舉措。其中提到，要優(yōu)化商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款管理，采取續(xù)貸提前審批、設(shè)立循環(huán)貸款等方式，提高貸款審批發(fā)放效率。

緊接著，7月24日，銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù) 提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》。此次《通知》出臺的多項措施，正與國務(wù)院會議部署相對應(yīng)，例如鼓勵金融機構(gòu)合理確定小微企業(yè)流動資金貸款期限，對符合條件的小微企業(yè)辦理續(xù)貸等。

所謂的條件，除了小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況正常外，還要求企業(yè)沒有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為；同時原流動資金周轉(zhuǎn)貸款為正常類，且符合新發(fā)放流動資金周轉(zhuǎn)貸款條件和標(biāo)準(zhǔn)。

《通知》從為小微企業(yè)提供的貸款期限、產(chǎn)品以及服務(wù)模式三方面進行了規(guī)范。其中最為重要的是，對流動資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需求，又臨時存在資金困難的小微企業(yè)，經(jīng)其主動申請，銀行業(yè)金融機構(gòu)可以提前按新發(fā)放貸款的要求開展貸款調(diào)查和評審。

為了鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)開辦續(xù)貸、年審制貸款和循環(huán)貸款等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，銀監(jiān)會對一些政策進行了調(diào)整。銀監(jiān)會法規(guī)部副主任王科進表示，“以前企業(yè)借新還舊，貸款風(fēng)險分類將降為關(guān)注類；但現(xiàn)在對于小微企業(yè)續(xù)貸的，對于符合正常類的標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)劃為正常類?！?/p>

工行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理王旭稱，一旦貸款進入關(guān)注類對銀行和企業(yè)來說，都是壓力，金融機構(gòu)需要占用更多的撥備和資本金，增加貸后管理的成本；小微企業(yè)則會增加相應(yīng)的融資成本?！耙虼朔诸悩?biāo)準(zhǔn)的調(diào)整，將有效激發(fā)銀行探索符合小微企業(yè)資金需求特點的貸款產(chǎn)品和服務(wù)模式。”