摘 要：自黨的第十八屆三中全會(huì)正式提出“發(fā)展普惠金融”服務(wù)理念之后，普惠金融已成為當(dāng)前金融改革的一項(xiàng)重要議題。普惠金融踐行的不僅是一種和諧金融的理念，還體現(xiàn)了“金融權(quán)也是人權(quán)”的思想，且強(qiáng)調(diào)所有金融機(jī)構(gòu)都要以各種形式廣泛參與其中。廣東南海農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（南海農(nóng)商銀行）作為一家立足佛山南海本地、輻射珠三角，以打造精品社區(qū)銀行為發(fā)展愿景的區(qū)域性商業(yè)銀行，有條件、有信心也有責(zé)任踐行普惠金融的服務(wù)理念。本文即以南海農(nóng)商銀行探索普惠金融發(fā)展之路為例，詮釋普惠金融和諧的發(fā)展理念以及金融機(jī)構(gòu)踐行普惠金融服務(wù)理念的責(zé)任和義務(wù)。

關(guān)鍵詞：南海農(nóng)商銀行；普惠金融；經(jīng)營(yíng)管理；服務(wù)理念；社會(huì)責(zé)任

“普惠金融”源于英文“inclusive financial system”，始用于聯(lián)合國(guó)2005年宣傳小額信貸年時(shí)的普惠金融概念，后被聯(lián)合國(guó)和世界銀行大力推行。我國(guó)最早正式使用這一概念是在2006年3月召開(kāi)的北京亞洲小額信貸論壇上。2013年11月，黨的第十八屆三中全會(huì)正式提出“發(fā)展普惠金融”，并將其作為“完善金融市場(chǎng)體系”的重要組成部分?？梢?jiàn)，普惠金融已成為當(dāng)前金融改革的一項(xiàng)重要課題。那么何謂“普惠金融”呢？根據(jù)聯(lián)合國(guó)對(duì)普惠金融體系的描述，普惠金融主要是指能有效、全方位為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。也即每個(gè)個(gè)體、家庭和企業(yè)都可以用合理的價(jià)格獲得各種金融服務(wù)。普惠金融踐行的是一種和諧金融的理念，體現(xiàn)了“金融權(quán)也是人權(quán)”的思想。且強(qiáng)調(diào)所有金融機(jī)構(gòu)都要以各種形式廣泛參與其中。我行作為一家立足南海本地、服務(wù)社區(qū)的精品商業(yè)銀行，有優(yōu)勢(shì)也有責(zé)任推動(dòng)普惠金融理念的發(fā)展。

一、擴(kuò)大營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，夯實(shí)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

為了能夠更好地服務(wù)南海本地人們的生活，滿足老百姓的金融需求，南海農(nóng)商銀行加快探索創(chuàng)建社區(qū)銀行的步伐，廣設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)行精細(xì)化管理。南海農(nóng)商銀行在區(qū)內(nèi)率先邁出探索創(chuàng)建社區(qū)銀行的步伐，廣設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，至今已有240多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，為南海區(qū)從業(yè)人員及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多、信貸規(guī)模最大、服務(wù)范圍最廣的銀行。針對(duì)一些較為偏遠(yuǎn)地方的金融需求。南海農(nóng)商銀行還在繼續(xù)擴(kuò)大營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋面，加快建設(shè)夜市銀行、跨區(qū)支行，使金融服務(wù)走進(jìn)郊區(qū)、融入社區(qū)，滲入到每一個(gè)老百姓的生活中。此外，為了進(jìn)一步提高網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)環(huán)境，讓更多的人享受到現(xiàn)代金融帶來(lái)的便利，南海農(nóng)商銀行積極加大投入，不斷完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，增加居民區(qū)或鬧市區(qū)離行式自助銀行的數(shù)量，優(yōu)化各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)自助設(shè)備的性能和質(zhì)量，滿足客戶24 小時(shí)的個(gè)性化業(yè)務(wù)需求。

基于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在全區(qū)覆蓋的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，南海農(nóng)商銀行極力做好基礎(chǔ)服務(wù)，突出零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，提供存取款、支付、結(jié)算、租賃和企事業(yè)單位各種費(fèi)用的代收代發(fā)等便民措施，使老百姓在家門(mén)口就可享受到實(shí)實(shí)在在的金融服務(wù)。中國(guó)人民銀行原副行長(zhǎng)吳曉靈曾說(shuō)：“中國(guó)不缺少全球性的大銀行，缺少的是在城市社區(qū)和農(nóng)村為廣大民眾踏踏實(shí)實(shí)服務(wù)的社區(qū)銀行?！?銀行作為金融機(jī)構(gòu)的一份子，及時(shí)有效為民提供價(jià)格實(shí)惠、便利、安全的金融服務(wù)是責(zé)無(wú)旁貸的。

二、豐富金融產(chǎn)品，創(chuàng)新服務(wù)模式

發(fā)展普惠金融，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面和滲透率，離不開(kāi)金融產(chǎn)品和服務(wù)的不斷豐富和創(chuàng)新。為此，南海農(nóng)商銀行積極運(yùn)用現(xiàn)代科技手段，打通自助銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等在內(nèi)的電子渠道，不斷升級(jí)支付工具和手段，為客戶提供更加便捷、高效、優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)代金融服務(wù)。

根據(jù)普惠金融需求多樣性的特點(diǎn)，南海農(nóng)商銀行不斷開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，細(xì)分貸款品種。針對(duì)個(gè)人，不僅提供住房按揭貸款、汽車(chē)貸款、助學(xué)貸款、信用貸款、住房裝修貸款等業(yè)務(wù)，還重磅推出卡個(gè)人自助循環(huán)貸款，只要審核客戶的資信狀況達(dá)到要求，即可在一定期限內(nèi)核定最高貸款額度供客戶循環(huán)使用，客戶還可自助完成借款、還款等相關(guān)手續(xù)。針對(duì)企業(yè)，南海農(nóng)商銀行提供的服務(wù)包括各類非消費(fèi)性貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證（含保函）、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資，以及相關(guān)的中間業(yè)務(wù)。

為了解決一些微型企業(yè)主、個(gè)體業(yè)主融資難的問(wèn)題，南海農(nóng)商行還成立了微貸中心，專門(mén)負(fù)責(zé)微型企業(yè)、個(gè)體工商戶、三農(nóng)、小作坊、小業(yè)主等經(jīng)營(yíng)性或消費(fèi)性貸款業(yè)務(wù)。為踐行“信速貸”這個(gè)品牌的服務(wù)理念，南海農(nóng)商行持續(xù)優(yōu)化貸款審批，提高貸款授信率，改進(jìn)再貸款管理。并對(duì)經(jīng)考核共同認(rèn)定的成長(zhǎng)型小企業(yè)貸款，開(kāi)辟“綠色擔(dān)保通道”和“綠色審批通道”，且要求客戶經(jīng)理“走出去”，主動(dòng)上門(mén)服務(wù)，由“坐商”向“行商”轉(zhuǎn)變，提升客戶的滿意度和粘度。2013年，南海農(nóng)商銀行累計(jì)為2883家小微客戶發(fā)放貸款79.19億元，規(guī)模在全省農(nóng)合機(jī)構(gòu)中排名首位。其中，與區(qū)政府聯(lián)手推出的“育鷹寶”產(chǎn)品榮獲中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)“2013年服務(wù)小微企業(yè)二十佳金融產(chǎn)品”稱號(hào)。“信誠(chéng)為本、速達(dá)未來(lái)”，南海農(nóng)商行小微金融部現(xiàn)已研發(fā)出20多款個(gè)性化產(chǎn)品，能有效滿足不同層次的小微企業(yè)客戶的需求，助力小微企業(yè)騰飛。

三、普及金融知識(shí)，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

所謂普惠金融，就是要將金融知識(shí)普及給大眾，將金融服務(wù)惠及給民生。當(dāng)今，金融產(chǎn)品日益豐富，但金融消費(fèi)者的知識(shí)水平和應(yīng)用技能卻遲遲未能與之同步發(fā)展，因此，向公眾普及金融知識(shí)其實(shí)是普惠金融的第一步。

南海農(nóng)商銀行自成立以來(lái)，堅(jiān)持走村組訪商戶、組織開(kāi)展了一系列的送金融知識(shí)入社區(qū)活動(dòng)，如“貸款客戶關(guān)愛(ài)行動(dòng)”、“金融知識(shí)進(jìn)萬(wàn)家”、“百姓金融風(fēng)險(xiǎn)防范周”等普及金融知識(shí)和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的活動(dòng)。積極踐行普惠金融建設(shè)，將活動(dòng)理念真正滲入到有金融需求的消費(fèi)者心中。通過(guò)社區(qū)金融服務(wù)與金融宣傳，普及了金融知識(shí)，提高了居民的金融信用意識(shí)、消費(fèi)意識(shí)和安全意識(shí)，有效地維護(hù)了客戶的金融消費(fèi)權(quán)益。2013年，為踐行“銀行業(yè)金融知識(shí)宣傳服務(wù)月”活動(dòng)理念，南海農(nóng)商行開(kāi)展了為期一個(gè)月的“金融知識(shí)進(jìn)萬(wàn)家”活動(dòng)，將各種金融知識(shí)宣傳活動(dòng)落到實(shí)處，帶到老百姓的身邊，引領(lǐng)消費(fèi)者充分認(rèn)知貸款、銀行卡、理財(cái)、網(wǎng)上銀行、自助銀行、代銷產(chǎn)品、防反詐騙、非法集資等多個(gè)方面的相關(guān)常識(shí)，幫助公眾實(shí)現(xiàn)“多一份金融了解，多一份財(cái)富保障”的愿望。另，南海農(nóng)商行每年如期開(kāi)展長(zhǎng)達(dá)一個(gè)月的“金桂服務(wù)月”活動(dòng)，活動(dòng)期間，不僅為消費(fèi)者提供眾多優(yōu)惠甚至免費(fèi)的服務(wù)項(xiàng)目，還千方百計(jì)地將金融知識(shí)和關(guān)愛(ài)送進(jìn)千家萬(wàn)戶，以實(shí)際行動(dòng)為消費(fèi)者的權(quán)益保駕護(hù)航。只有通過(guò)金融宣傳，普及了金融知識(shí)，居民的金融信用意識(shí)、消費(fèi)意識(shí)和安全意識(shí)才能提高，客戶的金融消費(fèi)權(quán)益也才能得到有效維護(hù)，才能合民意、得民心，才能深入踐行普惠金融的服務(wù)理念。

四、相信“二八定律”，更重視“金字塔底層理論”

很長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)，金融機(jī)構(gòu)篤信所謂的“二八定律”，即企業(yè)80%的利潤(rùn)是由20%的高端客戶創(chuàng)造的，因此更愿意投入更多資源服務(wù)那20%的高端客戶而忽略了生活在“金字塔底層”的大眾客戶。甚至很多金融機(jī)構(gòu)還因此背上了“嫌貧愛(ài)富”、“傍大款”等罵名。

如今，普惠金融呼吁人人都應(yīng)該享有平等的金融服務(wù)的權(quán)利，倡導(dǎo)所有金融機(jī)構(gòu)不僅要熱心為社會(huì)的高層服務(wù)，更要為中層、底層的普通大眾貼心服務(wù)，在一定程度上顛覆了銀行主要為富人服務(wù)的傳統(tǒng)理念，用“金字塔底層理論”向“二八定律”發(fā)出了巨大的挑戰(zhàn)。其實(shí)所謂的“金字塔底層”是一個(gè)市場(chǎng)基數(shù)大、總購(gòu)買(mǎi)力強(qiáng)、發(fā)展?jié)摿ν⒌娜后w，只要我們?yōu)檫@個(gè)群體提供合適的產(chǎn)品、價(jià)格和服務(wù)，打通開(kāi)往“金字塔底層”的市場(chǎng)，不僅能贏得“金字塔底層的財(cái)富”，推動(dòng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)，還能將眾多的利民措施惠及社會(huì)底層，達(dá)到履行社會(huì)責(zé)任、樹(shù)立企業(yè)良好形象的良好效果，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)多方受益、合作共贏。這也是成熟的普惠金融體系應(yīng)具備的內(nèi)容。南海農(nóng)商銀行扎根南海本地六十余載，一直秉承“相伴多年，更貼您心”的服務(wù)理念，不嫌貧愛(ài)富，不挑肥揀瘦，致力于服務(wù)當(dāng)?shù)乩习傩?，?qiáng)調(diào)服務(wù)對(duì)象的廣泛，且將農(nóng)戶、小微企業(yè)等低收入群體納入服務(wù)對(duì)象，不斷完善特殊金融消費(fèi)者群體的服務(wù)措施和形式，群眾基礎(chǔ)廣泛，客戶信賴度高。

此次“普惠金融“被正式寫(xiě)入黨的決議，不僅說(shuō)明國(guó)家對(duì)完善金融體系的高度重視，也是促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展、公平分享經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)成果的有力實(shí)踐。南海農(nóng)商銀行把打造精品社區(qū)銀行作為發(fā)展愿景，也就是將普惠金融發(fā)展理念作為行動(dòng)的導(dǎo)向。金融機(jī)構(gòu)對(duì)普惠金融發(fā)展理念的踐行，既是積極響應(yīng)黨中央政策號(hào)召的表現(xiàn)，也是履行社會(huì)責(zé)任、樹(shù)立企業(yè)良好形象的重要表達(dá)?！奥仿湫捱h(yuǎn)兮，吾將上下而求索”。盡管“普惠金融”的服務(wù)理念在我國(guó)正式提出的時(shí)間還不長(zhǎng)，各地的政策支持力度也不一樣，但只要各金融機(jī)構(gòu)攜手并肩作戰(zhàn)，優(yōu)化經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，完善區(qū)域信用評(píng)價(jià)體系，努力推進(jìn)社會(huì)信用建設(shè)，就能創(chuàng)造一個(gè)良好的普惠金融生態(tài)環(huán)境，真正實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)普及大眾、惠及民生。

作者簡(jiǎn)介：王丹，江西宜春人，碩士研究生，廣東南海農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司員工，研究方向：人事政工管理endprint