摘要：農(nóng)業(yè)是我國經(jīng)濟的基礎，是國家穩(wěn)定和安全的保障，但是在農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中，自然災害往往會帶來巨大損失，農(nóng)業(yè)保護機制就成為農(nóng)業(yè)安全的屏障。但是就我國目前的情況來看，由于農(nóng)業(yè)保險的概念還未深入，各種體系不夠健全，使得農(nóng)民所遭受的損失得不到有效的補償，不僅不利于提高農(nóng)民的收入，更嚴重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

關鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；對策

中圖分類號： F842.6文獻標識碼：A 文章編號： 1674-0432（2014）-10-03-1

農(nóng)業(yè)保險是指對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，生產(chǎn)對象經(jīng)歷自然災害受損之后給予補償?shù)囊环N方式，它能夠有效降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的風險，將損失降到最小。農(nóng)業(yè)保險將風險和損失以市場化的形式轉移和分攤，能夠為農(nóng)民帶來更多的利益，同時也能夠提高農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)效率。由于農(nóng)業(yè)保險擁有不可替代的功能和作用，在農(nóng)業(yè)發(fā)達的國家，農(nóng)業(yè)保險制度和相關的規(guī)范都十分完善，政府也十分重視其引導和投資。在我國，農(nóng)業(yè)保險的引入較晚，實踐過程中也缺乏一定的經(jīng)驗，使得農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展陷入困境。有數(shù)據(jù)顯示，在1985年到2004年這20年的時間里，保險公司幾乎連年虧損。根據(jù)這一現(xiàn)狀，2004年開始，國家以試點的形式進行制度革新，為我國農(nóng)業(yè)保險事業(yè)的真正發(fā)展邁出重要一步。在過去的10年中，我們取得了一定的成績，但同樣還存在很多的問題。

1 農(nóng)業(yè)保險中存在的問題

1.1 農(nóng)民無法承擔較高的農(nóng)業(yè)保險費用

農(nóng)業(yè)保險費用可以視作是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本，其費率要比普通財產(chǎn)的保險費率高出很多，最高甚至可達20%，這筆費用會成為農(nóng)民的沉重負擔。在農(nóng)民收入普遍不高的情況下，是很難長期承擔的。

1.2 大多數(shù)農(nóng)民還沒有形成保險意識

由于農(nóng)民的整體知識水平不高，有很大局限性，風險防范意識淡薄，加之部分農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)力低下，較為封閉，農(nóng)業(yè)保險的觀念薄弱。最重要的是，廣大農(nóng)民還沒有認識到農(nóng)業(yè)保險的長遠利益，這使得農(nóng)業(yè)保險工作進展緩慢。

1.3 農(nóng)民比較依賴于政府財政補貼和救濟，不愿購買保險

我國政府對于農(nóng)業(yè)的自然災害實行的是巨災救濟制度，這一制度一方面導致了農(nóng)民風險意識的缺失，一方面使得農(nóng)民過于依賴政府的財政救濟，極大的壓縮了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展空間。

1.4 農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī)還不夠健全，缺乏規(guī)范性的制度

由于農(nóng)業(yè)保險在國內的發(fā)展較晚，目前還沒有專門針對該領域的專門的法律和實施條例。我國現(xiàn)行的保險法主要是商業(yè)性保險公司的規(guī)范，對于政策性質的險種還有待發(fā)展和完善，這就給農(nóng)業(yè)保險的實際操作帶來很多阻礙。

1.5 農(nóng)業(yè)保險在國內尚未形成規(guī)模，使得損失分攤和大多數(shù)法則無法運行

在保險經(jīng)濟學中，有一條定律叫做大多數(shù)法則，即少數(shù)人的損失由多數(shù)人共同承擔，這樣可以有效的分攤損失。但是由于我國農(nóng)業(yè)保險不全面，沒有形成規(guī)模，更不要說達到發(fā)達國家全部農(nóng)民參保的要求，這就使得保險公司承擔的賠付過高，難以維持經(jīng)營，使農(nóng)業(yè)保險日漸萎縮。

2 農(nóng)作物保險的問題分析

農(nóng)業(yè)保險中，農(nóng)作物保險是其主要的構成部分，也是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險改革中的重點和難點。從國內近年來農(nóng)作物保險的實踐看，主要存在的問題有費率高、保額大、統(tǒng)計困難、定損困難等。這些問題的出現(xiàn)是和農(nóng)作物風險的特殊性有密切聯(lián)系的，首先是確定損失困難，以葵花、辣椒等經(jīng)濟作物來看，其生長是一個連續(xù)的過程，在任意的時間點發(fā)生災害都能產(chǎn)生影響，而這些影響對最后的收成會造成多大損失，是很難確定的，其次是風險性質的變更，因為不同作物的生長環(huán)境是不同的，比如大豆、玉米、水稻這些糧食作物對于水分、土壤、天氣的需求是不一樣的，所以往往一種作物的風險會成為另一種作物的有利因素，這就給風險定性帶來一定的困難，最后就是風險損失可測性低，波動性大。

3 農(nóng)業(yè)保險問題的解決對策

3.1 完善相關的法律法規(guī)

我國的農(nóng)業(yè)保險目前十分需要一個健全的法律體系給予最根本的支撐，從國外的經(jīng)驗來看，成熟的農(nóng)業(yè)保險制度背后都有系統(tǒng)的法律法規(guī)，這樣能夠規(guī)范農(nóng)業(yè)保險市場，也能使國家出臺的政策有效落實。

3.2 加大財政投入，給予更多優(yōu)惠政策

政府應當將更多的財政資金投入到農(nóng)業(yè)保險體系的構建中，而不是單純的在災害發(fā)生后給予農(nóng)民救濟，要給予保險公司在這方面的財政補貼和稅費優(yōu)惠。同時，國家可以為農(nóng)民承擔一部分的費率，以此來擴大農(nóng)業(yè)保險規(guī)模。

3.3 加強農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度

目前農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村的普及程度不高，這和農(nóng)民不了解農(nóng)業(yè)保險有很大關系。因此政府部門當以多種形式來進行宣傳，讓廣大農(nóng)民形成風險防范意識，并應充分認識到農(nóng)業(yè)保險的長遠利益。

4 結語

我國是農(nóng)業(yè)大國，同樣是自然災害頻發(fā)的國家，每年因此遭受的農(nóng)業(yè)損失不可估計，嚴重影響了我國農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展和農(nóng)民收入水平的提高。就目前情況來看，建立和健全我國的農(nóng)業(yè)保險制度，采取積極有效的措施應對實踐過程中的問題顯得十分迫切，這需要國家和社會各界的共同努力才能實現(xiàn)。

參考文獻

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作者簡介：馬春麗，洮南市大通鄉(xiāng)農(nóng)村經(jīng)濟管理站，經(jīng)濟師，研究方向：農(nóng)村經(jīng)濟管理。