廖丹

內(nèi)容摘要：從權(quán)利屬性考察農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)，其具有憲法基本權(quán)利屬性。作為金融領(lǐng)域農(nóng)民享有的基本權(quán)利，其權(quán)利體系包括金融借貸權(quán)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)權(quán)、合作金融權(quán)。文章指出，在農(nóng)村金融法制建設(shè)上，應(yīng)主要圍繞農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)進(jìn)行制度構(gòu)建，制定并完善包括農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)法、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法和農(nóng)村合作金融法等在內(nèi)的各種農(nóng)村金融法律制度。

關(guān)鍵詞：農(nóng)民金融發(fā)展權(quán) 權(quán)利屬性 實(shí)質(zhì)公平 制度構(gòu)建

農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)是農(nóng)村居民作為社會(huì)成員在金融發(fā)展領(lǐng)域以獲得金融發(fā)展機(jī)會(huì)和分享金融發(fā)展成果為目的利益的權(quán)利，其權(quán)利屬性經(jīng)歷了從公民私權(quán)利到公民憲法基本權(quán)利轉(zhuǎn)變的歷史過(guò)程。隨著農(nóng)村金融體制改革的不斷深化，越來(lái)越多的學(xué)者開始關(guān)注農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)益保障問(wèn)題，從理論分析和社會(huì)實(shí)證角度出發(fā)，論證農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)保障之于農(nóng)民及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義。但農(nóng)村金融體制改革步履維艱，農(nóng)戶資金需求無(wú)法滿足的現(xiàn)狀一再表明，重申農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)的憲法權(quán)利屬性以及強(qiáng)化國(guó)家義務(wù)，是實(shí)現(xiàn)和保障農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)的重要條件和基礎(chǔ)。

農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)的產(chǎn)生及基本權(quán)利屬性

（一）農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)的產(chǎn)生與發(fā)展

金融發(fā)展權(quán)反映了人與資本共生、共存的行為方式，但成為具有法律意義的客體，農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)的形成也經(jīng)歷了一定的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷程。

首先，農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)的產(chǎn)生與發(fā)展以金融資源分配不平等為條件。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，作為一種稀缺性資源，資金供給者希望通過(guò)貸出貨幣來(lái)獲得財(cái)富增值，資金需求者希望通過(guò)獲得資金換取對(duì)其他社會(huì)資源的使用權(quán)。此稀缺性決定了法律確認(rèn)及保障公民合法金融權(quán)益的重要性，而金融資本的“趨富”性決定了衡平稀缺金融資源分配的國(guó)家義務(wù)性。我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)“城鄉(xiāng)二元”建設(shè)，擴(kuò)大了城市與農(nóng)村金融資源分配的不平等，這種金融資源分配上的不平等，直接導(dǎo)致了城鄉(xiāng)金融發(fā)展成果享有上的不平等。正是在此基礎(chǔ)上，農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)才成為制約農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)業(yè)發(fā)展以及農(nóng)民增收的關(guān)鍵性權(quán)利瓶頸之一。

其次，農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)的產(chǎn)生與發(fā)展以金融產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生發(fā)展為時(shí)代背景。金融發(fā)展權(quán)并不是在所有社會(huì)制度都存在，必須依賴于特定社會(huì)歷史發(fā)展才可能產(chǎn)生。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式?jīng)Q定了勞動(dòng)力、土地資源和生產(chǎn)工具才是決定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力高低的關(guān)鍵，而資本在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中所起的作用十分有限。但隨著社會(huì)不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式發(fā)生了巨大變革，產(chǎn)生了新的生產(chǎn)要素——資本。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)創(chuàng)新、農(nóng)業(yè)產(chǎn)品營(yíng)銷都離不開資本要素。新的社會(huì)發(fā)展時(shí)期產(chǎn)生了新的權(quán)利主張，于是金融發(fā)展權(quán)就成為人們滿足自身發(fā)展的又一重要權(quán)利形式。

最后，農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)的產(chǎn)生與發(fā)展以人權(quán)理論不斷發(fā)展為思想基礎(chǔ)。從美國(guó)《獨(dú)立宣言》到聯(lián)合國(guó)《發(fā)展權(quán)利宣言》，人權(quán)經(jīng)歷了以個(gè)人自由權(quán)為核心的第一代人權(quán)，到以社會(huì)權(quán)為核心的第二代人權(quán)，再到發(fā)展權(quán)等第三代人權(quán)的發(fā)展歷程，金融發(fā)展權(quán)作為公民平等享有金融發(fā)展成果的權(quán)利，其實(shí)質(zhì)是人們?cè)诮鹑谏鐣?huì)里的權(quán)利主張和權(quán)利積累的結(jié)果，是“一種應(yīng)有的基本生存權(quán)利”，理應(yīng)歸屬于人權(quán)范疇，得到憲法確認(rèn)和保障，當(dāng)然也包括農(nóng)民的金融發(fā)展權(quán)。

（二）農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)的憲法基本權(quán)利屬性

研究農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)的憲法權(quán)利屬性，必須首先從憲法追溯其源。作為一種新型權(quán)利主張，農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)符合憲法基本權(quán)利內(nèi)涵：第一，農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)是農(nóng)民享有的憲法社會(huì)權(quán)利與經(jīng)濟(jì)權(quán)利的融合。世界上大多數(shù)國(guó)家都將經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為國(guó)家基本職能之一，賦予公民要求政府保障人民群體間平等發(fā)展的權(quán)利，亦即要求憲法應(yīng)對(duì)農(nóng)民與其他社會(huì)主體實(shí)行無(wú)差別的金融權(quán)益賦予和保障——這是農(nóng)民作為社會(huì)成員所享有的憲法社會(huì)性權(quán)利的表現(xiàn)；而國(guó)家通過(guò)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增產(chǎn)增收發(fā)放的貸款、補(bǔ)助等金融服務(wù)，則是農(nóng)民享有金融發(fā)展權(quán)的憲法經(jīng)濟(jì)性權(quán)利屬性表現(xiàn)。農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)作為資本時(shí)代的特別產(chǎn)物，典型地體現(xiàn)了農(nóng)民應(yīng)享有的社會(huì)權(quán)利與經(jīng)濟(jì)權(quán)利的融合。

第二，農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)體現(xiàn)了公民權(quán)利與國(guó)家義務(wù)的融合。作為國(guó)家公民，農(nóng)民希望國(guó)家通過(guò)創(chuàng)新農(nóng)業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)、增加國(guó)家補(bǔ)助等措施實(shí)現(xiàn)自己的金融權(quán)利；相對(duì)應(yīng)的，采取制度上、經(jīng)濟(jì)上的措施，幫助農(nóng)民獲得生產(chǎn)、生活的資金需求，是國(guó)家應(yīng)承擔(dān)的基本義務(wù)。當(dāng)然作為社會(huì)發(fā)展中的弱勢(shì)群體，農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)在權(quán)利、義務(wù)的配置上，農(nóng)民應(yīng)享有的權(quán)利要優(yōu)于應(yīng)履行的義務(wù)；國(guó)家應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)要優(yōu)于國(guó)家應(yīng)行使的權(quán)利。

第三，農(nóng)民的金融發(fā)展權(quán)是農(nóng)民享有的憲法權(quán)利和人民基本權(quán)利的融合。一般來(lái)說(shuō)，西方學(xué)者認(rèn)為人民的基本權(quán)利的外延要大于憲法中所列舉的“人權(quán)”。亦即，即使憲法未做明確列舉，也不能剝奪某項(xiàng)權(quán)利的基本權(quán)利屬性。如本文提出的“農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)”，就是基于農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民自身發(fā)展目的，農(nóng)民要求平等享有金融發(fā)展成果的權(quán)利主張。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，對(duì)于公民的基本權(quán)利，國(guó)家不能只承擔(dān)消極的不作為義務(wù)，更應(yīng)承擔(dān)積極的保障作為義務(wù)。從這個(gè)意義上說(shuō)，農(nóng)民的金融發(fā)展權(quán)屬于憲法權(quán)利范疇。

農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)的權(quán)利內(nèi)涵

“農(nóng)民權(quán)利體系的構(gòu)筑必須建立在農(nóng)民財(cái)產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上”。依據(jù)農(nóng)民在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中從事的各項(xiàng)金融活動(dòng)，農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)的權(quán)利內(nèi)涵應(yīng)包括以下幾方面：

（一）農(nóng)民金融借貸權(quán)

農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)首先要從滿足農(nóng)民貨幣需求開始。從目前我國(guó)農(nóng)村金融資源配置制度來(lái)看，主要還是以政策性貸款為主，商業(yè)貸款很少或幾乎沒有，遠(yuǎn)沒有達(dá)到推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展的目的。農(nóng)民金融借貸權(quán)就是要構(gòu)筑一個(gè)專屬于農(nóng)民身份的、兼具政策性和商業(yè)性貨幣配給的經(jīng)濟(jì)發(fā)展權(quán)利。

從權(quán)利內(nèi)容上看，包括：第一，國(guó)家政策性貸款權(quán)。即以國(guó)家信用為基礎(chǔ)，對(duì)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織發(fā)放的特殊貸款，在農(nóng)民可獲得的金融資源體系中居于基礎(chǔ)性地位。保障農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)，首先要保障國(guó)家向農(nóng)村發(fā)放的政策性貸款，要在其廣度和深度上有所突破，即一方面增加發(fā)放農(nóng)業(yè)政策性貸款的銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性貸款業(yè)務(wù)涵蓋的地域范圍；另一方面增加政策性貸款產(chǎn)品類別，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性貸款的受益人群。endprint

第二，銀行等金融機(jī)構(gòu)商業(yè)性貸款權(quán)。即銀行等商業(yè)機(jī)構(gòu)運(yùn)作以私人信用為基礎(chǔ)，遵循盈利目標(biāo)，依農(nóng)民申請(qǐng)而發(fā)放的商業(yè)性貸款。保障農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)，一方面要完善土地產(chǎn)權(quán)制度，明確土地的資本使用價(jià)值，使之能成為農(nóng)民獲取商業(yè)性貸款的財(cái)產(chǎn)基礎(chǔ)；另一方面國(guó)家要通過(guò)產(chǎn)業(yè)政策和財(cái)政政策，引導(dǎo)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村提供金融資源，如對(duì)商業(yè)機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)融資業(yè)務(wù)給予政策和稅收優(yōu)惠，滿足商業(yè)機(jī)構(gòu)的盈利需求。

（二）農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)權(quán)

農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)權(quán)從性質(zhì)上分析，它是一種社會(huì)本位權(quán)，具體表現(xiàn)在：從法律利益看，農(nóng)業(yè)發(fā)展除了涉及農(nóng)民自身利益外，更多涉及的是社會(huì)利益，因此農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)權(quán)不是單純的農(nóng)民私人權(quán)利，需要借助國(guó)家公權(quán)力保障才能實(shí)現(xiàn)，是一種“私權(quán)公法化”，而在法律上就表現(xiàn)為“私法公法化”；從保護(hù)對(duì)象看，農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)權(quán)雖然直接保護(hù)的是農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中因遭受風(fēng)險(xiǎn)造成的財(cái)產(chǎn)損失，但是無(wú)形中保護(hù)的是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展秩序，且后者的保護(hù)意義明顯大于前者，這就是“社會(huì)利益優(yōu)于私人利益”的體現(xiàn)。

從權(quán)利內(nèi)容上看，具體包括：政策性保險(xiǎn)權(quán)。國(guó)家應(yīng)設(shè)置相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻，開展分層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)于一些關(guān)系國(guó)計(jì)民生或生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)性過(guò)高的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目，限定必須投保且只能由國(guó)有保險(xiǎn)公司承保，國(guó)家劃定政策性保險(xiǎn)與商業(yè)性保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)分界并向保險(xiǎn)公司提供一定財(cái)政補(bǔ)貼。

商業(yè)性保險(xiǎn)權(quán)。農(nóng)民、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織可以依據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大小，自主自愿向依法設(shè)立的商業(yè)保險(xiǎn)公司投保；保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)作；國(guó)家涉農(nóng)部門按其分工職責(zé)、合力推進(jìn)商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展；國(guó)家財(cái)政和稅務(wù)部門則給予財(cái)政支持和稅收優(yōu)惠。

農(nóng)民互助保險(xiǎn)權(quán)。農(nóng)民互助保險(xiǎn)權(quán)的行使，一是要國(guó)家立法，準(zhǔn)確定性農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)組織的法律地位；二是要保監(jiān)會(huì)制定專門政策，積極引導(dǎo)和嚴(yán)格監(jiān)管農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)組織的經(jīng)營(yíng)，防止出現(xiàn)違規(guī)違紀(jì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為；三是要加大國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼，提高農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)組織的經(jīng)營(yíng)能力和抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。

（三）農(nóng)民合作金融權(quán)

農(nóng)民合作金融權(quán)本質(zhì)上是一種社員權(quán)，是確保農(nóng)民作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展主體地位的一種社團(tuán)內(nèi)生性權(quán)利，其基本屬性是“合作”和“金融”，即集中社員的閑散資金，依據(jù)“社員所有、社員管理、社員受益”的合作制原則，向農(nóng)民提供生產(chǎn)性資金支持。

從權(quán)利內(nèi)容上看，農(nóng)民合作金融權(quán)包括：內(nèi)部合作金融權(quán)，即農(nóng)村金融合作組織、農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)濟(jì)組織及其社員之間的資金融通權(quán)利，這是依據(jù)社員身份享有的金融服務(wù)權(quán)利。目前除農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村資金互助社外，其他農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)濟(jì)合作組織一般沒有資金互助業(yè)務(wù)，這主要是出于防范金融風(fēng)險(xiǎn)的目的考慮，但實(shí)際上賦權(quán)并不會(huì)增加爆發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)的幾率。李昌平老師甚至認(rèn)為，維護(hù)憲法賦予農(nóng)民的平等發(fā)展權(quán)，就要優(yōu)先“保障農(nóng)民組織金融合作的權(quán)利”。

外部合作金融權(quán)，即農(nóng)村金融合作組織之間、農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)濟(jì)組織之間以及他們相互之間的資金融通權(quán)利，這是依據(jù)合作、互助原則享有的金融互助權(quán)利。雖然現(xiàn)有農(nóng)村金融體制下，我國(guó)法律基本不允許農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)濟(jì)合作組織之間開展資金互通活動(dòng)，但從理論上說(shuō)，允許開展外部合作金融，既有利于增加農(nóng)村金融供給，又有利于完善農(nóng)村金融體系建設(shè)；從實(shí)際上說(shuō)，允許開展外部合作金融，既有利于將農(nóng)村民間借貸行為“合法化”，進(jìn)一步創(chuàng)新農(nóng)村金融合作組織形式，又有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)業(yè)化，提高我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平。

農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)的立法不足

（一）憲法上缺乏明確的發(fā)展權(quán)規(guī)定

通過(guò)我國(guó)憲法中公民基本權(quán)利規(guī)定與國(guó)際人權(quán)公約規(guī)定的對(duì)比，我國(guó)當(dāng)前憲法中對(duì)公民發(fā)展權(quán)問(wèn)題一是沒有明確其人權(quán)屬性，二是沒有將其作為公民基本權(quán)利進(jìn)行列舉，所以導(dǎo)致農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)在立法上不被承認(rèn)，實(shí)踐中的各種侵害行為的法律追責(zé)缺乏憲法依據(jù)，農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)保障缺乏剛性立法。

（二）農(nóng)地產(chǎn)權(quán)制度尚未建成導(dǎo)致農(nóng)民缺乏金融發(fā)展的資本要素

目前我國(guó)有關(guān)土地的法律法規(guī)中都僅確認(rèn)了土地的財(cái)產(chǎn)權(quán)屬性，但此種財(cái)產(chǎn)權(quán)是一種不完整財(cái)產(chǎn)權(quán)，特別是土地經(jīng)營(yíng)使用權(quán)的市場(chǎng)化、資本化運(yùn)作得不到法律的有效支持，如農(nóng)地抵押、農(nóng)地?fù)?dān)保等農(nóng)地流轉(zhuǎn)活動(dòng)，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)既無(wú)法有效融合農(nóng)村金融體制，因此“異化”的土地產(chǎn)權(quán)制度成為農(nóng)民融資的“攔路虎”。

（三）農(nóng)村保險(xiǎn)立法不完善導(dǎo)致農(nóng)民難以享有風(fēng)險(xiǎn)保障權(quán)益

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為準(zhǔn)公共產(chǎn)品，離不開國(guó)家和政府的大力支持，將農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障權(quán)益用法律的形式固定下來(lái)，是有效實(shí)現(xiàn)和保障農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)的重要表現(xiàn)。但首先，我國(guó)目前還未有一部統(tǒng)一的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，而2013年實(shí)施的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》立法效力不高；其次，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的組織形態(tài)，立法限制過(guò)多，不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新；再次，國(guó)家在保障農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)權(quán)益方面的法律條款中提倡性規(guī)范過(guò)多，實(shí)體性義務(wù)規(guī)范不足；最后，農(nóng)村保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸缺乏立法耦合機(jī)制，兩者的切割不利于農(nóng)村金融體制的完善，也不利于農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)的實(shí)現(xiàn)。

（四）農(nóng)民及其農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織之間的金融合作活動(dòng)缺乏法律支持

村民之間、村民與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織之間以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織相互之間就農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金融通開展金融合作，在農(nóng)村是非常普遍的一種合作金融活動(dòng)，但是目前立法對(duì)此均持否定態(tài)度。實(shí)際上農(nóng)村是一個(gè)成員固定、資源匱乏的封閉式生產(chǎn)、生活環(huán)境，因此外向性金融活動(dòng)弱于內(nèi)向性金融活動(dòng)，允許并支持農(nóng)村開展金融合作對(duì)于實(shí)現(xiàn)農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)有著現(xiàn)實(shí)意義。

農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)的制度構(gòu)建

在以經(jīng)濟(jì)發(fā)展為中心的社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)背景下，農(nóng)民權(quán)益保護(hù)在金融領(lǐng)域的突出問(wèn)題就是農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)的缺失。要構(gòu)建城鄉(xiāng)和諧社會(huì)，從某種意義上說(shuō)，就要在城鄉(xiāng)居民權(quán)利平等的基礎(chǔ)上，制定和完善農(nóng)村居民權(quán)利保障的制度體系。

（一）農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)法律制度

第一，立法確認(rèn)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的物權(quán)屬性。農(nóng)民以土地進(jìn)行抵押、出租、轉(zhuǎn)包甚至信托，都是基于土地用益物權(quán)的經(jīng)濟(jì)屬性，允許農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，對(duì)于農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)而言，其作用在于擴(kuò)大農(nóng)民金融借貸能力。因此要在《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》、《土地管理法》等法律中承認(rèn)農(nóng)地使用權(quán)的物權(quán)性質(zhì)，賦予土地資本功能。endprint

第二，構(gòu)建科學(xué)合理的土地評(píng)估機(jī)制。從農(nóng)民角度出發(fā)，土地評(píng)估機(jī)制可以準(zhǔn)確量化土地資本價(jià)值，防止土地價(jià)值弱化；從金融機(jī)構(gòu)角度出發(fā)，無(wú)論是政策性金融機(jī)構(gòu)還是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，其決策都要建立在商品價(jià)值規(guī)律基礎(chǔ)之上，土地的抵押價(jià)值是金融機(jī)構(gòu)是否借貸以及借貸多少的重要標(biāo)準(zhǔn)。

第三，建立土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)監(jiān)管制度。隨著國(guó)家對(duì)土地流轉(zhuǎn)的放開，必然會(huì)有新的土地流轉(zhuǎn)方式出現(xiàn)，因此有必要將土地流轉(zhuǎn)形式法定化，以便防止名為土地流轉(zhuǎn)，實(shí)為土地買賣的非法流轉(zhuǎn)現(xiàn)象出現(xiàn)。此外為防止被流轉(zhuǎn)土地“非農(nóng)化”造成的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家有必要對(duì)受讓土地一方使用土地的用途進(jìn)行限制。同時(shí)對(duì)受讓土地當(dāng)事人的資格進(jìn)行限制，防止土地流轉(zhuǎn)到“炒地”者手中，維護(hù)土地的生產(chǎn)效用。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度

第一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)單行立法。2013年實(shí)施的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織主體資格、政府財(cái)政保障、大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制等方面已經(jīng)做出了較為全面的規(guī)定，但因?qū)儆谛姓?guī)章，效力不高，且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有其特殊性，為避免與其他社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)相混淆，理應(yīng)單獨(dú)立法。這不僅有利于提高農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律意識(shí)，而且有利于降低風(fēng)險(xiǎn)，更好地推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)持續(xù)發(fā)展。

第二，繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村農(nóng)業(yè)合作互助保險(xiǎn)組織發(fā)展，構(gòu)筑以農(nóng)村合作互助保險(xiǎn)組織為基層，涵蓋農(nóng)村互助保險(xiǎn)組織、商業(yè)保險(xiǎn)公司和政策性保險(xiǎn)公司在內(nèi)的多層次農(nóng)村保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織體系。同時(shí)為進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)業(yè)合作互助保險(xiǎn)組織的發(fā)展，中央及地方政府應(yīng)加大保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼、保險(xiǎn)費(fèi)率優(yōu)惠等財(cái)政支持力度。

第三，盡快建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸的耦合機(jī)制。梁春燕（2010）認(rèn)為，在農(nóng)村信貸市場(chǎng)引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信貸的“帕累托改進(jìn)”。首先，兩者的客戶群都是農(nóng)民及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織，且經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)都與農(nóng)業(yè)發(fā)展密切相關(guān)；其次，兩者的功能相似，都有融通資金的金融功能；最后，兩者的發(fā)展具有互促性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以為農(nóng)業(yè)信貸提供擔(dān)保，降低農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)也可以與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行資源共享。

第四，要完善農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)制度。完善我國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)立法，首先要明確農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的主體身份；其次要擴(kuò)大農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的范圍，除了大災(zāi)再保險(xiǎn)外，也要完善常規(guī)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)制度，將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的日常性風(fēng)險(xiǎn)與偶發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)都納入農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)范圍；最后還是要加大政府對(duì)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的財(cái)政支持。

（三）農(nóng)村合作金融法律制度

第一，健全農(nóng)村合作金融法律，出臺(tái)統(tǒng)一的《農(nóng)村合作金融法》。農(nóng)村合作金融在農(nóng)村有廣泛的社會(huì)基礎(chǔ)，為緩解城鄉(xiāng)二元金融體制所造成的農(nóng)村金融資源供給不足現(xiàn)狀，農(nóng)民一般會(huì)選擇通過(guò)正規(guī)或非正規(guī)的農(nóng)村合作金融組織來(lái)實(shí)現(xiàn)資本融通目的。因此為規(guī)范農(nóng)村合作金融組織與資金需求者之間的融資行為，統(tǒng)一出臺(tái)《農(nóng)村合作金融法》是必要的。首先應(yīng)明確農(nóng)村合作金融組織性質(zhì)，將其定位為獨(dú)立的企業(yè)法人；其次將農(nóng)村民間非正式金融組織依法改制納入農(nóng)村合作金融組織體系內(nèi)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融資源整合；最后依法明晰社員與合作金融組織之間的權(quán)利義務(wù)，推動(dòng)農(nóng)村合作金融組織持續(xù)發(fā)展。

第二，賦予農(nóng)民專業(yè)合作社開展內(nèi)部金融合作的權(quán)利。農(nóng)民專業(yè)合作社開展內(nèi)部金融合作，將農(nóng)村產(chǎn)業(yè)資本與金融資本結(jié)合起來(lái)，一方面增加了融資途徑，緩解農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展資金不足問(wèn)題，有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)規(guī)模和產(chǎn)品精細(xì)化加工；另一方面降低了融資成本，提高了農(nóng)民專業(yè)合作社的自身實(shí)力，增強(qiáng)其參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的能力。

第三，健全農(nóng)村合作金融監(jiān)管體制。鑒于農(nóng)村合作金融的特性，其監(jiān)管應(yīng)有別于其他商業(yè)金融監(jiān)管。首先在市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管方面。目前根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，農(nóng)村信用合作社的設(shè)立資金標(biāo)準(zhǔn)是100萬(wàn)，農(nóng)村資金互助社為10萬(wàn)-30萬(wàn)，且社員必須為農(nóng)戶或農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織，不允許非農(nóng)村民間資本進(jìn)入。這樣不利于農(nóng)村合作金融組織規(guī)模的擴(kuò)大，因此要適當(dāng)放低門檻，允許民營(yíng)資本進(jìn)入；其次在業(yè)務(wù)監(jiān)管方面。目前農(nóng)村信用合作社和其他農(nóng)村合作金融組織主要從事對(duì)社員的存款、貸款及資金結(jié)算等“支農(nóng)”性金融服務(wù)項(xiàng)目，過(guò)于單一的服務(wù)項(xiàng)目不利于提高農(nóng)村合作金融組織的經(jīng)營(yíng)效率，因此要適當(dāng)放寬業(yè)務(wù)限制，準(zhǔn)予其開展除購(gòu)買國(guó)債、金融債券外的其他金融服務(wù)項(xiàng)目，如向非社員吸收存款等，以實(shí)現(xiàn)“非農(nóng)養(yǎng)農(nóng)”；再次由于農(nóng)村合作金融組織內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)遠(yuǎn)不如商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)完善，因此在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面，還要對(duì)農(nóng)村合作金融組織內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)建立權(quán)力監(jiān)管機(jī)制，防止因權(quán)力失控帶來(lái)金融風(fēng)險(xiǎn)；最后在退市監(jiān)管方面，對(duì)于出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)危機(jī)的農(nóng)村合作金融組織的退市目前立法尚無(wú)相關(guān)規(guī)定，如農(nóng)村資金互助社，但依循黨的十八屆三中全會(huì)決議精神，市場(chǎng)主體的準(zhǔn)入、退出機(jī)制要減少政府干預(yù)色彩，引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)要素。農(nóng)村合作金融組織的退市機(jī)制也有必要根據(jù)其發(fā)展?fàn)顩r，以經(jīng)營(yíng)效率市場(chǎng)評(píng)價(jià)為依據(jù)，創(chuàng)設(shè)差異化的退市監(jiān)管模式。

結(jié)論

在以經(jīng)濟(jì)發(fā)展為中心的社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)背景下，農(nóng)民權(quán)益保護(hù)在金融領(lǐng)域的突出問(wèn)題就是農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)缺失。要使農(nóng)民真正實(shí)現(xiàn)平等金融發(fā)展權(quán)利、享受社會(huì)金融發(fā)展成果，國(guó)家除了要切實(shí)履行尊重、保護(hù)、實(shí)現(xiàn)農(nóng)民金融發(fā)展的義務(wù)，更要從具體制度上完善農(nóng)村金融法律體系，包括土地流轉(zhuǎn)法律制度、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度和農(nóng)村合作金融法律制度。

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