田穎

摘要：隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷完善與發(fā)展，人民生活水平的顯著提高，我國(guó)汽車業(yè)發(fā)展的規(guī)模也在不斷擴(kuò)大，并取得了前所未有的成就，特別是汽車金融產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新，為推動(dòng)我國(guó)汽車業(yè)的發(fā)展作出了巨大的貢獻(xiàn)?；诖?，本文將對(duì)基于中國(guó)現(xiàn)狀的汽車金融產(chǎn)品的創(chuàng)新進(jìn)行探索和研究，并提出一系列相應(yīng)的建議，為我國(guó)汽車業(yè)的發(fā)展提供一定的物質(zhì)保證。

關(guān)鍵詞：汽車 金融產(chǎn)品 創(chuàng)新探索

近年來(lái)，中國(guó)汽車工業(yè)進(jìn)入較快的發(fā)展時(shí)期，已經(jīng)成為我國(guó)的支柱產(chǎn)業(yè)。截至2013年末，汽車產(chǎn)量2387.2萬(wàn)輛，同比增加18.4%，汽車制造業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入達(dá)到605.40億元，工業(yè)增加值同比增加14.9%，按照帶動(dòng)的水平1：4到1：8測(cè)算，因此中國(guó)GDP中10%是跟汽車產(chǎn)業(yè)相關(guān)的。展望未來(lái)，中國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)在政府政策支持、城市化進(jìn)程不斷發(fā)展和汽車金融持續(xù)創(chuàng)新的背景下將仍處在大有可為的發(fā)展階段。汽車產(chǎn)業(yè)作為資金密集型的產(chǎn)業(yè)，具有產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)、關(guān)聯(lián)度高的特點(diǎn)，汽車產(chǎn)業(yè)上、中、下游各端企業(yè)對(duì)金融服務(wù)內(nèi)涵和要求不斷增加，所以，對(duì)中國(guó)現(xiàn)狀下的汽車金融產(chǎn)品的創(chuàng)新探索就顯得極為重要，必須要建立健全相關(guān)的法律制度來(lái)維護(hù)其發(fā)展。

一、淺析基于中國(guó)現(xiàn)狀下的汽車消費(fèi)貸款的創(chuàng)新

我國(guó)的汽車消費(fèi)貸款可以采取四種模式，第一種是銀行主導(dǎo)模式，也稱直導(dǎo)式模式。銀行、經(jīng)銷商和保險(xiǎn)公司作為主體，由客戶向貸款部門申請(qǐng)貸款，銀行根據(jù)個(gè)人工作情況和薪金待遇來(lái)給予客戶貸款額度，客戶選定車型之后與銀行簽署貸款合同，交付首款之后再購(gòu)買保險(xiǎn)。第二種模式是經(jīng)銷商主導(dǎo)模式，又稱為間客式模式，主體仍舊是銀行、經(jīng)銷商和保險(xiǎn)公司。經(jīng)銷商對(duì)客戶收取一定的手續(xù)費(fèi)，完成客戶的評(píng)估、保險(xiǎn)、登記等手續(xù)之后，以自身資產(chǎn)為客戶承擔(dān)連帶保責(zé)任，為客戶辦理貸款手續(xù)，代戶向銀行還款。第三種模式是汽車集團(tuán)主導(dǎo)模式，主體是汽車集團(tuán)、銀行和保險(xiǎn)公司，汽車集團(tuán)所屬財(cái)務(wù)公司向本集團(tuán)的汽車產(chǎn)品發(fā)放貸款，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者是財(cái)務(wù)公司和保險(xiǎn)公司，專業(yè)化程度比較高。第四種模式就是個(gè)人信用中介公司主導(dǎo)模式，主體是個(gè)人信用中介公司、銀行、經(jīng)銷商和保險(xiǎn)公司。個(gè)人信用中介公司負(fù)責(zé)對(duì)客戶的信用評(píng)估以及貸款的風(fēng)險(xiǎn)處置，而客戶的貸款首付額和利率由其根據(jù)評(píng)估結(jié)果來(lái)決定，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者是個(gè)人信用中介公司，信用評(píng)估專業(yè)化程度非常高。

二、淺析基于中國(guó)現(xiàn)狀下的汽車融資租賃的創(chuàng)新

首先由承租方和汽車制造商取得聯(lián)系，也可以通過(guò)租賃公司發(fā)布汽車租賃的消息或者由其與汽車制造商進(jìn)行聯(lián)系和洽談；然后，由雙方簽訂相關(guān)的租賃合同，汽車制造商需要按照承租方的要求來(lái)提供相應(yīng)的汽車，當(dāng)?shù)劂y行是承租方的代表，為其進(jìn)行資金擔(dān)保，并需要向租賃公司提供一份具有法律效應(yīng)的銀行擔(dān)保函，在簽訂合作協(xié)議之后，銀行要如期向租賃公司支付一定的貸款額。此后，汽車制造商便可以將有關(guān)設(shè)備交給承租方，銀行對(duì)承租方的貸款利息按照規(guī)定扣除之后將剩余的租金直接交給租賃公司。等到全部的租金支付完畢之后，租賃公司必須要將汽車產(chǎn)權(quán)按照名義價(jià)格向承租方進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，至此，租賃合同才正式結(jié)束。

三、淺析基于中國(guó)現(xiàn)狀下的汽車金融產(chǎn)品的制度創(chuàng)新

在汽車金融業(yè)發(fā)展比較成熟的國(guó)家中，都已經(jīng)制定了相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理程序，并將其充分應(yīng)用到了汽車金融的管理過(guò)程當(dāng)中，但實(shí)施這一管理方式的重要前提條件就是對(duì)個(gè)人信用建立一個(gè)實(shí)施系統(tǒng)和信用體系。首先，要在源頭上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范構(gòu)建社會(huì)框架，即針對(duì)個(gè)人信用管理建立完善的實(shí)施系統(tǒng)，構(gòu)架一個(gè)能夠使內(nèi)部和外部相互輔佐、使產(chǎn)業(yè)化與信息化完美結(jié)合的制度平臺(tái)。這個(gè)平臺(tái)通常包括四個(gè)方面，對(duì)于個(gè)人需要內(nèi)部和外部共同約束，內(nèi)部約束是依靠對(duì)個(gè)人進(jìn)行關(guān)于信用的教育培訓(xùn)來(lái)實(shí)現(xiàn)的，有時(shí)會(huì)輔以科學(xué)研究，主要目的就是增強(qiáng)個(gè)人的誠(chéng)信意識(shí)、樹立誠(chéng)信觀念。外部約束主要從三個(gè)方面入手，需要國(guó)家建立征信法制、政府對(duì)企業(yè)和個(gè)人的信貸行為進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管、行業(yè)采取自律手段來(lái)實(shí)施。而制度平臺(tái)的另外兩個(gè)方面就是社會(huì)信息環(huán)境和產(chǎn)業(yè)的發(fā)展程度，我國(guó)已經(jīng)全面進(jìn)入信息化社會(huì)，對(duì)于個(gè)人信用的管理必須要利用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)手段，對(duì)個(gè)人信用檔案應(yīng)當(dāng)建立一個(gè)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)相關(guān)信息做好記錄，于此同時(shí)還要做好評(píng)估工作，對(duì)個(gè)人的征信行為進(jìn)行規(guī)范。銀行也可以根據(jù)信息資源庫(kù)，全面掌握個(gè)人的就業(yè)、薪資待遇情況，對(duì)其進(jìn)行正確的信用等級(jí)劃分，對(duì)個(gè)人的信用額度實(shí)施有效控制。最重要的就是要完善我國(guó)相關(guān)的法律制度，我國(guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家比起來(lái)，在汽車金融業(yè)發(fā)展方面正是缺少了健全的法律制度，給不法分子提供了一個(gè)可乘之機(jī)。

四、結(jié)束語(yǔ)

本文通過(guò)對(duì)給予中國(guó)現(xiàn)狀的汽車金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新探索得出，必須要建立健全我國(guó)的征信法律制度?？梢詫F(xiàn)有的法律進(jìn)行適當(dāng)?shù)男薷模鞔_公民的隱私權(quán)在民事立法中得到保護(hù)并且不受到侵害，并對(duì)銀行對(duì)客戶數(shù)據(jù)開放的目的、方式和范圍必須要有明確的規(guī)定，只能在特定的環(huán)境下允許開放。另外，我國(guó)必須要制定一系列新的法律規(guī)定，比如信息公開法、對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)進(jìn)行保護(hù)法，對(duì)征信機(jī)構(gòu)的權(quán)限和行為進(jìn)行法律約束。

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