趙騫

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融模式的異軍突起，給國有商業(yè)銀行帶來了巨大的沖擊，使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)被邊緣化、競爭優(yōu)勢被削弱，銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展與拓展中收的需求等挑戰(zhàn)，在新形勢下，國有商業(yè)銀行只有轉(zhuǎn)變思想，借助新一輪的信息技術(shù)平臺，拓展服務(wù)模式與電商平臺，不斷前進(jìn)，才能永不言敗。

關(guān)鍵詞：國有商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融模式 信息技術(shù)平臺

信息時代給各行各業(yè)都帶來了新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，尤其是近幾年，以云計算、社交網(wǎng)絡(luò)等為代表的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，更是以互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的形態(tài)向金融行業(yè)滲透，以“支付寶”為代表的第三方支付、移動支付等新名詞的不斷出現(xiàn)，電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，商業(yè)的轉(zhuǎn)型升級也為傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了一定挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式

互聯(lián)網(wǎng)金屬模式是在一種不同于銀行間接事資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融運行體制，在這種模式下，借助技術(shù)手段使市場信息不對稱程度非常低，也使銀行、券商、交易所等傳統(tǒng)信息中介失去存在的意義，其接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態(tài)。目前，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要以網(wǎng)絡(luò)支付、線上融資兩種為主，網(wǎng)絡(luò)支付是最早出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，線上融資是基于電商平臺與電子商務(wù)信用的新興融資渠道，目前正處于積極的探索階段，這種融資方式與傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)線路，具有成本低、操作簡單、方便等優(yōu)勢，尤其適合小微企業(yè)及個人創(chuàng)業(yè)者發(fā)放短期小額信貸使用，很受年輕用戶歡迎。

以阿里金融為例，其開展的電子商務(wù)信用評級機(jī)制為：基于其下阿里巴巴、淘寶、支付寶等平臺上累積的客戶經(jīng)營、交易信息，通過交叉驗證的方式確保信息的真實性，并引入網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型，將客戶平臺信息映射為傳統(tǒng)經(jīng)營業(yè)態(tài)的折算公式及動態(tài)圖景，計算客戶信用評級，這樣的評級機(jī)制，使阿里金融可向小微企業(yè)指發(fā)放“金額小、期限短、隨借隨還”的小額貸款，而在線評級等模式提高了審查效率，節(jié)約了授信成本，使信貸業(yè)務(wù)快速、高效。除此之外，阿里金融還建立了風(fēng)險預(yù)警及風(fēng)險控制體系，這種風(fēng)險控制手段有效地控制了貸前、貸中、貸后風(fēng)險，提高了風(fēng)險防范能力。通過信用評級機(jī)制及風(fēng)險控制體系，使阿里金融在支付、小貸、保險、信用卡等金融領(lǐng)域得到迅速擴(kuò)張。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對國有商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

（一）銀行業(yè)務(wù)被邊緣化

由于互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷蠶食銀行業(yè)務(wù)，金融替代效應(yīng)日益突顯，客戶流失、中收渠道受擠壓、資產(chǎn)業(yè)務(wù)競爭加劇等均使銀行面臨被邊緣化的危險，其本質(zhì)在于互聯(lián)網(wǎng)金融勢力平臺的優(yōu)勢，使客戶“三流”信息被壟斷，銀行獲取客戶信息的滿頭被技術(shù)性阻斷，無法對客戶需求做出針對性創(chuàng)新。

（二）傳統(tǒng)銀行優(yōu)勢無存

銀行一直以來都占據(jù)在政策紅利、資金成本、信用成本及作業(yè)成本四方面優(yōu)勢，但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式憑借其日益擴(kuò)大的社會影響力及成本近乎為零的平臺信息獲取方式，在信用成本及作業(yè)成本方面獲得主動，并占據(jù)優(yōu)勢，如果互聯(lián)網(wǎng)金融模式再具備政策紅利，那么很快以第三方支付的資金沉淀也將轉(zhuǎn)化為資金成本優(yōu)勢，傳統(tǒng)銀行業(yè)的四方優(yōu)勢將蕩然無存。

（三）銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展與拓展中收的需求

當(dāng)前銀行受存貸利差收窄、盈利方式、發(fā)力中間業(yè)務(wù)需求緊迫，使銀行迫切地需要進(jìn)行發(fā)展輕利差業(yè)務(wù)及拓展中間業(yè)務(wù)，以擺脫當(dāng)前的監(jiān)管對資本充足率的約束，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對國有商業(yè)銀行帶來的戰(zhàn)略契機(jī)

可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是國有商業(yè)銀行發(fā)展中的“鯰魚”，它不會帶來銀行業(yè)的“死亡”，反而帶來了新的發(fā)展契機(jī)與思路，國有商業(yè)銀行只有轉(zhuǎn)變思想，借助新一輪的信息技術(shù)平臺，拓展服務(wù)模式與電商平臺建設(shè)，不斷前進(jìn)，才能永不言敗。

（一）轉(zhuǎn)變思路，打造“智慧”銀行

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)突破了時間與空間的限制，改變了客戶的消費習(xí)慣與結(jié)構(gòu)，催生了新的產(chǎn)品及服務(wù)需求，在這種情況下，以傳統(tǒng)賬戶為中心的金融服務(wù)已無法滿足客戶的需求，銀行應(yīng)根據(jù)客戶需求的改變，積極轉(zhuǎn)變思路，順應(yīng)時代，打造“智慧”銀行。

智慧銀行是一種貫穿于銀行前、中、后臺，從業(yè)務(wù)到技術(shù)的全面支持的服務(wù)模式，前臺需要采用更方便、全面的獲取客戶信息，觀察客戶需求，并依靠技術(shù)支持進(jìn)行更加智能化的分析與服務(wù)；中后臺是對流程的整合優(yōu)化、創(chuàng)新，確保服務(wù)的高效，使客戶獲得良好的服務(wù)體驗，在這種服務(wù)流程中，需進(jìn)行集成式風(fēng)險管理，提高銀行對客戶需求的響應(yīng)與支持的靈敏度。

（二）銀行電商平臺的搭建

當(dāng)前，工商、中行、建行等近十家銀行開始涉足電子商務(wù)平臺，這也是國有商業(yè)銀行對金融技術(shù)的一種應(yīng)對，通過深入分析消毒者行為及企業(yè)需求的前提下，建立線上線下一體化營銷平臺，形成互利多贏的電子商圈營銷體系，綜合平臺系統(tǒng)及網(wǎng)絡(luò)軟環(huán)境，才能使國有商業(yè)銀行在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融時代保持優(yōu)勢。

（三）加深戰(zhàn)略合作，推進(jìn)一站式金融平臺

國有商業(yè)銀行應(yīng)推進(jìn)與戰(zhàn)略合作伙伴的深度合作及業(yè)務(wù)聰明，整合上下游資源，聚合信息服務(wù)提供商、電子商務(wù)企業(yè)等方式資源，打造并深度推進(jìn)一站式金融服務(wù)平臺，打通全流程業(yè)務(wù)鏈條，為客戶提供資金流、信息流服務(wù)、全場景金融解決方案等服務(wù)，以滿足客戶越來越多樣化的金融需求。

參考文獻(xiàn)：

[1]邱峰.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊和挑戰(zhàn)分析[J].吉林金融研究，2013；8：44-46