胡鑫+周安都+陳真洋+辛華

【摘要】經(jīng)濟的全球化、項目的整合化、資金的壟斷化、新產(chǎn)品不斷的更新化，使得各行各業(yè)都面臨著前所未有的機遇和挑戰(zhàn)。通貨膨脹率不穩(wěn)定的上升使得人們減少購買保險的意愿，各保險公司都在考慮如何增加保險單。研發(fā)高滿意度新型保險產(chǎn)品，是每一個保險公司共同思考的問題。立足保民購險意愿，考慮通貨膨脹對保民購買險單的負相關(guān)影響，提出一種全新的保險模式——彩險，希望能為保險公司研發(fā)新型產(chǎn)品提供一個全新的思路。

【關(guān)鍵詞】保險公司 產(chǎn)品創(chuàng)新 通貨膨脹 期望收入

一、引言

保險行業(yè)雖然在我國起步較晚，但是發(fā)展速度極快，目前已經(jīng)有大中小保險公司100余家，常見險種有少兒險、健康險、養(yǎng)老險、保障險、兩全險、意外險、附加險、分紅險、團體（企業(yè)）年金等幾十種，產(chǎn)品覆蓋面廣泛?？紤]保險公司盈利因素：險單數(shù)量、政府政策、意外事故發(fā)生概率、通貨膨脹、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)以及公司管理水平、公司戰(zhàn)略性支出、經(jīng)營規(guī)模、金融市場收益平衡等錯綜因素。由于很多因素有較強的相關(guān)性，我們可規(guī)劃為可控因素和非可空因素?，F(xiàn)代信息時代的數(shù)據(jù)逐漸公開化，各保險公司相互學習和借鑒，可控因素與管理機制基本大同小異。

如果把有投?？赡苄缘娜巳鹤鳛橐粋€集合，各公司的戰(zhàn)略目標就是最大程度提高自己公司在該集合中的投保比率。因此爭取保民，是每個保險公司最重要的任務(wù)之一。現(xiàn)在一些保險公司的營銷模式與傳銷有點類似，通過外勤隊伍的增員來擴大業(yè)績。通常越大的保險公司業(yè)務(wù)員越多，保費規(guī)模通常也是與業(yè)務(wù)員的數(shù)量成正的，這就說明了為什么保險公司會大量的招人。但是業(yè)務(wù)員初期業(yè)務(wù)拓展的渠道比較狹窄，通常是周圍的親戚朋友等，一般客戶資源用完，在新渠道沒拓展出來的情況下，業(yè)績瓶頸就非常明顯，進而導(dǎo)致大部分業(yè)務(wù)員脫落。顯而易見，這種運營的方式有非常明顯的弱點，并沒有從根本上解決讓保民主動參保的意愿。

二、產(chǎn)品創(chuàng)新與保險業(yè)績的強相關(guān)

改革開放以來，我國的保險業(yè)取得了令人矚目的成就。保險業(yè)提供的保險產(chǎn)品數(shù)量也由最初的幾十種發(fā)展到2008年的4000多種。然而，保險新產(chǎn)品數(shù)量的快速增長卻遮掩不了保險產(chǎn)品創(chuàng)新不足的窘境。保險產(chǎn)品創(chuàng)新主要存在以下問題：一是吸納型創(chuàng)新多，原創(chuàng)型創(chuàng)新少；二是產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏個性和針對性。三是營銷模式制約保險產(chǎn)品創(chuàng)新，很多保險產(chǎn)品的開發(fā)并沒有立足產(chǎn)品技術(shù)含量和風險管理能力，僅僅是依靠財務(wù)政策推動和銷售激勵拉動；四是保險產(chǎn)品供需存在著一定的錯位現(xiàn)象，產(chǎn)品開發(fā)與市場需求脫節(jié)。

Achilladelis、Robertson和Jervis等人發(fā)表了名為“Sappho”的創(chuàng)新成敗研究成果，開辟了產(chǎn)品創(chuàng)新研究的一個新領(lǐng)域。加拿大McMaster大學的Cooper教授目前是這一研究領(lǐng)域的代表人物。他調(diào)查了103家公司的102項成功的新產(chǎn)品和93項失敗的新產(chǎn)品，得出如下五個因素對產(chǎn)品創(chuàng)新成功有意義：對用戶需求的了解；對市場的注意；開發(fā)的有效性；外部技術(shù)和對外交流的有效利用；開發(fā)管理者的高職位與權(quán)威性。X.Michael Song和Mark E.Parry研究結(jié)論認為，成功的產(chǎn)品創(chuàng)新來源于下列因素：跟據(jù)市場需要開發(fā)新產(chǎn)品、用戶對新品具體要求的信息交流、新產(chǎn)品市場測試結(jié)果的信息交流等。

三、通貨膨脹與顧客心理的負相關(guān)

伴隨著中國經(jīng)濟的持續(xù)增長，資產(chǎn)價格出現(xiàn)較大幅度上漲，通貨膨脹壓力逐漸增大。通貨膨脹預(yù)期干擾了市場信號的傳遞，影響投資者和消費者行為，導(dǎo)致市場信號失真和正常供求關(guān)系變化?，F(xiàn)再各國經(jīng)濟雖然平穩(wěn)，但是都避免不了通貨膨脹對市場的干擾作用，保險通過風險轉(zhuǎn)移和損失補償作用促進投資和消費。保險收入的增長對經(jīng)濟增長有明顯的外部經(jīng)濟作用。一般認為低通貨膨脹會促進經(jīng)濟的增長，高通貨膨脹會抑制經(jīng)濟的增長，那么保費收入的增長與通貨膨脹之間會有什么關(guān)系呢。徐福君、崔淑艷指出通貨膨脹會導(dǎo)致支付能力、保障程度和支付意愿發(fā)生改變，從而影響保險業(yè)。蔡華、葛仁良1985～2008年通貨膨脹與保費之間的關(guān)系進行定量分析。指出通貨膨脹對保費環(huán)比增長表現(xiàn)為負向沖擊，貨幣收入效應(yīng)大于保險價值效應(yīng)。黃榮哲、農(nóng)麗娜運用門限值分析人身保險需求與物價波動之間的關(guān)系，通過對2000～2010年季度數(shù)據(jù)的實證分析表明是非對稱的。已有的關(guān)于通貨膨脹對保費收入影響的研究可以歸結(jié)于以下觀點：通貨膨脹時由于貨幣供給大于貨幣實際需求貨貶值，使得保費上升，同時由于現(xiàn)實購買力的下降，相同的賠付額的經(jīng)濟補償作用降低，因此通貨膨脹會使得人們減少購買保險的意愿。

因此，尋找有效的抵制通貨膨脹，推動保險事業(yè)的發(fā)展，在現(xiàn)有的條件下尋求最好的產(chǎn)品模式，是每個保險公司共同尋找的的關(guān)鍵問題。基于以上兩個方面，推出一種新型的險種模式，更準確的說是一種運營方式。

四、新產(chǎn)品探索：彩型險種

“彩票颶風”席卷中華大地，具額的誘惑使越來越多的人加入到“彩民”行列，全國大約有十余萬個投注站，根據(jù)媒體報道，中國有上億的彩民，2013年中國彩票日均銷售額8.28億。在經(jīng)濟發(fā)展并不十分景氣的條件下，彩票事業(yè)卻蒸蒸日上，甚至我們有理由認為，經(jīng)濟的發(fā)展與彩票事業(yè)的發(fā)展是成反比的。

因此，作者查閱了中國人壽、平安保險、太平洋保險等十幾個大中型保險公司的近百種險種類型，進行對比分析總結(jié)，擬建立一種全新的保險理念，目的調(diào)動保民參保的積極性和自主性，擴大保民范圍。提出一種全新的保險模式——彩險。

我們首先確定總賠付金的比例一般為銷售額的50%，投注者單份保單金額為 k元，在理賠的時候，若單項已得到最高級別的賠付就不再兼得低級別的賠付?，F(xiàn)相應(yīng)的賠付金設(shè)置方案如表1，其中一、二、三等賠付為高額賠付，后面的為低額賠付。低額賠付數(shù)額固定，高項賠付按比例分配，每等賠付保底金額 w1萬元，封頂金額 w2萬元，各高項賠付額的計算方法可考慮為

[（當期銷售總額×總賠付比例）-低項賠付總額]×單項賠付比例endprint

現(xiàn)將模型考慮為保險模型，考慮設(shè)n表示當期投保單數(shù)，根據(jù)這些方案的具體情況，計算每位投保人的平均收益。

意外事故發(fā)生都是隨機獨立同分布的。因此我們進行一些基本假設(shè)，并對相應(yīng)的符號進行說明。

基本假設(shè)：每賠償只兌付最高陪金，不可兼得；假設(shè)保險公司的總賠償比例一般為銷售總金額的50%；顧客賠付方案參考彩票中獎模式。

符號說明： ni表示 i=（i=1，2，3）等賠償是否被取走， ni=0表示i等賠償沒被取走，ni=1表示 i等賠償被取走；ξi表示獲得第 i等賠償?shù)目倲?shù)； Xi：（i=1，2，3）表示高項賠付的第i種金額；n：表示當期已經(jīng)售出的保險單數(shù)； xi：（1，2，…，7）表示每份險單第i項賠付的賠付金額；ri：（i=1，2，3）表示第i等賠付的賠付金分配的百分比；pi：（i=1，2，…，7）表示第i等賠付的中賠付概率；根據(jù)公司經(jīng)驗函數(shù)，m/n可求。

設(shè)當期銷售n份保險，研究每位保民保單的平均收益：

由于賠償?shù)目傎r付金與售出保險的份數(shù)n有關(guān)， n份保單中，獲得第i種賠付的的中賠付數(shù)ξi是隨機變量，且ξi服從二項分布b（n，pi），即

五、結(jié)論

可以看出，如果把彩票中的中獎模式，應(yīng)用到保險品種上來，作為一種全新的保險模式，將有效地抵制通貨膨脹所帶來的負面影響，并且從本質(zhì)上解決了保民的抵觸心理。解決了保險公司面臨的通貨膨脹、提高購買欲望兩大難題。隨著 n的增加、利潤線性上升，當然，這種保險模式參考了彩票的運行方式、一些實際的參數(shù)根據(jù)保險公司規(guī)模等實際情況合理定制。另外，有興趣者可以把保額分配及意外發(fā)生概率考慮到模型中去，使新產(chǎn)品趨于合理化及實用化。

參考文獻：

[1]Achilladelis B.， Jarvis P.，Robertson A. Project Sappho：As study of Success and Failure in Innovation [C].University of Sussex .Science Policy Research Unit，1971.

[2]Cooper R.G.. The Dimensions of Industrial New Product Success and Failure [J].Journal of Marketing， Summer，1979.

[3]李紅坤，邵宇.我國保險產(chǎn)品創(chuàng)新瓶頸分析及其對策 [J].江西財經(jīng)大學學報，2010，（2）.

[4]程青，陳雪菲，陳秀鳳.保費收入與通貨膨脹關(guān)系研究——基于門限回歸模型 [J].財經(jīng)界，2013，（14）.

[5]蔡華，葛仁良.人身險需求對物價波動的非對稱響應(yīng)——基于中國年季度數(shù)據(jù)的實證研究 [J].區(qū)域金融研究，2011，（11）.

[6]黃榮哲，農(nóng)麗娜.意外險的需求模式、感覺閾限與通貨膨脹率——基于三區(qū)制門限回歸模型的實證分析 [J].保險研究，2000，（8）.

[7]楊云峰，胡金燕，宋國亮.數(shù)學建模與數(shù)學軟件.哈爾濱工程大學出版社，2012.endprint