陳軍民

內(nèi)容摘要：本文研究了移動支付業(yè)務(wù)的內(nèi)涵及意義；從移動支付業(yè)務(wù)相關(guān)政策法規(guī)問題、技術(shù)安全問題及利益博弈問題等角度，揭示制約移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的因素；并給出優(yōu)化支持移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的政策法規(guī)體系、革新支持移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)安全系統(tǒng)、創(chuàng)新支持移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的營銷策略、重構(gòu)支持移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的利益分配機(jī)制等優(yōu)化對策。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù) 移動支付 金融創(chuàng)新

移動支付是指以手機(jī)或個人數(shù)字助理（PDA）等移動終端工具，通過移動通信網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)資金由支付方轉(zhuǎn)移到受付方的支付方式。移動支付業(yè)務(wù)的運營模式具有較強(qiáng)的內(nèi)在競爭優(yōu)勢，這為移動支付業(yè)務(wù)提供了豐腴的盈利機(jī)會；移動支付業(yè)務(wù)的運營模式亦面臨著高風(fēng)險的技術(shù)創(chuàng)新和嚴(yán)峻的外部市場挑戰(zhàn)，這使得其創(chuàng)新型運營模式的前景存在顯著的不確定性。通過探究電子商務(wù)環(huán)境下制約移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的因素，并據(jù)此提出相應(yīng)的支持移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)化策略，將對促進(jìn)我國移動支付的可持續(xù)發(fā)展有著重要的理論價值和實踐意義。

電子商務(wù)環(huán)境下移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素

（一）制約移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的政策法規(guī)問題

其一，我國尚不完善的移動支付業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)體系制約移動支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。雖然當(dāng)前我國的《電子簽名法》和《電子支付指引》為電子支付業(yè)務(wù)創(chuàng)造了必要的法律制度環(huán)境，但移動支付業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及通訊技術(shù)創(chuàng)新進(jìn)步的速度遠(yuǎn)快于相關(guān)法律法規(guī)制度的完善速度。由于現(xiàn)行移動支付相關(guān)法律法規(guī)對于交易各方的權(quán)責(zé)規(guī)定缺乏明晰性，這使得以第三方支付、小額支付等業(yè)務(wù)為主要特征的移動支付業(yè)務(wù)在運行中暴露出諸多問題有待完善。其中部分移動支付業(yè)務(wù)處于現(xiàn)行法律法規(guī)管轄范圍的邊緣地帶，這不僅造成了移動支付行政管理部門的市場管理執(zhí)法行為的紊亂，而且給電子商務(wù)環(huán)境下的移動支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展造成隱患。

其二，移動支付業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)的執(zhí)法力度不足導(dǎo)致移動支付業(yè)務(wù)當(dāng)事人權(quán)責(zé)不匹配，制約移動支付業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。依據(jù)現(xiàn)行合同法與民法判定，移動支付業(yè)務(wù)中的錯誤支付、延遲支付及帳號被盜用等問題所造成的損失，實質(zhì)上屬于合同法規(guī)定的實際違約問題。在具體司法實踐中，司法機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)依據(jù)過錯推定責(zé)任原則來確定實際損失承擔(dān)人，即基于違約事實及損害事實來推定導(dǎo)致違約事實及損害事實發(fā)生的一方當(dāng)事人的主觀過錯及客觀行為過錯。但在移動支付業(yè)務(wù)實踐中，移動支付運營方通過復(fù)雜的格式化合同設(shè)計來巧妙地規(guī)避己方應(yīng)承擔(dān)的防控移動支付業(yè)務(wù)風(fēng)險的責(zé)任，從而放大移動支付業(yè)務(wù)風(fēng)險，制約移動支付市場的穩(wěn)健擴(kuò)張。

（二）制約移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)安全問題

其一，電子商務(wù)環(huán)境下移動支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)缺乏統(tǒng)一性。當(dāng)前我國移動支付市場上既存移動支付解決方案種類繁多，其技術(shù)復(fù)雜性不高，但由于移動支付市場缺乏統(tǒng)一性行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，這使得基于不同技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)平臺所建構(gòu)的移動支付業(yè)務(wù)流程存在內(nèi)生性沖突。當(dāng)前我國的移動支付標(biāo)準(zhǔn)于2010年由中國電子標(biāo)準(zhǔn)化研究所主持，由三大電信運營商、中國銀聯(lián)和央行等相關(guān)單位聯(lián)合制定。在新標(biāo)準(zhǔn)出臺前，由中國移動主持的FRID-SIM卡方案和由中國銀聯(lián)主持的NFC方案之間存在沖突。兩大方案之間的沖突主要表現(xiàn)為因頻率差異性而引致的相互間不兼容問題，從而遏制了移動支付行業(yè)的健康發(fā)展。由于各運營商基于本位利益的考量而未主動放棄各自的移動支付解決方案，這使得新移動支付標(biāo)準(zhǔn)亦未能有效統(tǒng)一移動支付市場。

其二，尚處于快速發(fā)展期的無線安全技術(shù)使得電子商務(wù)環(huán)境下的移動支付業(yè)務(wù)的安全環(huán)境日臻復(fù)雜。移動支付業(yè)務(wù)的安全系統(tǒng)不僅易受到與傳統(tǒng)電子商務(wù)類似的基于個人電腦的黑客惡意攻擊，而且由于移動支付終端設(shè)備的無線通信安全技術(shù)的漏洞頗多，移動支付安全系統(tǒng)易受基于無線技術(shù)的黑客惡意攻擊。移動終端以無線信息編碼向移動支付平臺傳遞產(chǎn)品信息，較有線信息傳輸方式而言在傳遞和儲存過程中有更大概率被竊取。移動支付所依生的WAP網(wǎng)關(guān)技術(shù)存在安全漏洞。由SSL加密服務(wù)器信息后需再經(jīng)WAP網(wǎng)關(guān)解密，再由WTLS（無線傳輸層安全）加密發(fā)送的過程固然安全，但須在WAP網(wǎng)關(guān)處存儲明文信息，這給移動支付安全系統(tǒng)供給者提供契機(jī)。

（三）制約移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的利益博弈問題

移動支付業(yè)務(wù)是系統(tǒng)工程，當(dāng)前各移動支付合作方在合作權(quán)益分享和合作責(zé)任分擔(dān)方面存在機(jī)制性障礙。

其一，不同移動支付業(yè)務(wù)運營商基于移動支付標(biāo)準(zhǔn)的沖突的本質(zhì)是利益分配問題的沖突。各移動支付標(biāo)準(zhǔn)制定者立足于本位利益的角度考慮市場份額的擴(kuò)張，將導(dǎo)致移動支付市場出現(xiàn)多種版本的移動支付標(biāo)準(zhǔn)。多種移動支付標(biāo)準(zhǔn)將增加移動支付業(yè)務(wù)客戶的交易成本，且各移動支付標(biāo)準(zhǔn)間的不兼容問題將造成移動支付交易市場紊亂。由于當(dāng)前移動支付解決方案的多樣性而引致的移動支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)缺乏統(tǒng)一性，各移動支付運營商在多種移動支付技術(shù)平臺可供選擇的條件下，主動回避就基于統(tǒng)一移動支付技術(shù)平臺展開利益分配機(jī)制談判，從而導(dǎo)致移動支付業(yè)務(wù)市場暴露出技術(shù)安全性無保障問題和產(chǎn)品易用性不足的問題。

其二，移動支付產(chǎn)業(yè)鏈各成員企業(yè)的協(xié)作關(guān)系較為松散，在移動支付業(yè)務(wù)利益分配問題上存在利益分配失衡問題。移動電信基礎(chǔ)業(yè)務(wù)運營商和大型金融機(jī)構(gòu)有能力成為移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)，但其缺乏應(yīng)對移動支付終端市場的豐富的個性化市場需求的能力；而直接面對移動支付終端市場的第三方移動支付業(yè)務(wù)服務(wù)商和商家屬于移動支付產(chǎn)業(yè)鏈外圍企業(yè)，其具有開拓移動支付終端市場的豐富經(jīng)驗和較強(qiáng)的業(yè)務(wù)運營能力，但卻缺乏對移動支付諸項業(yè)務(wù)風(fēng)險的有效控制能力。移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)利用自身壟斷性市場地位來獲取移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的大份額利益；產(chǎn)業(yè)鏈外圍企業(yè)需向核心企業(yè)繳付高額交易費用，從而抬升其運營成本并降低其在業(yè)務(wù)風(fēng)險控制領(lǐng)域進(jìn)行必要投資的能力，進(jìn)而影響其對移動支付業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的水平。

電子商務(wù)背景下移動支付優(yōu)化策略

（一）優(yōu)化支持移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的政策法規(guī)體系endprint

移動支付從責(zé)權(quán)利分割和過錯舉證問題等方面，對我國傳統(tǒng)法律體系形成有力的挑戰(zhàn)。其一，立法機(jī)關(guān)應(yīng)重點關(guān)注移動支付業(yè)務(wù)安全性立法問題。移動支付業(yè)務(wù)價值鏈各環(huán)節(jié)最為關(guān)切基于移動支付平臺的資金安全性問題。移動支付安全相關(guān)問題立法工作重心應(yīng)放置在確保移動支付交易各方身份真實性、移動支付核心數(shù)據(jù)信息傳輸及處理環(huán)節(jié)的安全保密性、移動支付交易合同數(shù)字簽名及電子身份認(rèn)證的真實有效性等方面。其二，工信部應(yīng)與金融管理部門聯(lián)合出臺相關(guān)政策法規(guī)以規(guī)范移動支付業(yè)務(wù)的市場秩序。移動支付業(yè)務(wù)實質(zhì)上是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在移動互聯(lián)網(wǎng)平臺上的拓展。移動支付對口行政管理機(jī)關(guān)應(yīng)按照監(jiān)管金融業(yè)務(wù)的嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)對移動支付金融業(yè)務(wù)實施有效監(jiān)管，以提升移動支付市場運行的有效性。

具體而言，移動支付對口行政管理機(jī)關(guān)應(yīng)在與國際移動支付業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)接軌的前提下，主導(dǎo)制定移動支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以有效統(tǒng)一國內(nèi)移動支付業(yè)務(wù)市場運行規(guī)則。移動支付相關(guān)行政管理機(jī)關(guān)應(yīng)對提供移動支付基礎(chǔ)技術(shù)平臺服務(wù)的企業(yè)實施資格準(zhǔn)入制度，并促使移動支付基礎(chǔ)業(yè)務(wù)運營商與終端市場運營商之間展開合理分工和緊密合作。移動支付相關(guān)行政管理機(jī)關(guān)應(yīng)針對移動支付相關(guān)基礎(chǔ)性服務(wù)價格實施政府定價管制措施，以有效遏制移動支付基礎(chǔ)業(yè)務(wù)運營商利用自身壟斷性市場地位盤剝移動支付終端市場中小運營商和商家的行為，促成移動支付行業(yè)形成公平和正義的運行機(jī)制。

（二）革新支持移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)安全系統(tǒng)

其一，移動支付產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)應(yīng)當(dāng)在充分市場競爭的基礎(chǔ)上形成統(tǒng)一的移動支付業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系，并在統(tǒng)一移動支付標(biāo)準(zhǔn)平臺上展開移動支付技術(shù)創(chuàng)新。通過制定統(tǒng)一的移動支付標(biāo)準(zhǔn)，有助于消除當(dāng)前我國移動支付標(biāo)準(zhǔn)的多元化態(tài)勢，促使移動支付業(yè)務(wù)形成全國乃至全球統(tǒng)一市場。移動支付標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一有助于促成成功的移動支付應(yīng)用軟件在統(tǒng)一市場范圍內(nèi)得到廣泛推廣和應(yīng)用，從而降低移動支付產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)的產(chǎn)品研發(fā)成本和推廣使用成本，節(jié)約移動支付行業(yè)內(nèi)部交易成本。各移動支付基礎(chǔ)業(yè)務(wù)運營商自行開發(fā)的新標(biāo)準(zhǔn)亦應(yīng)在有限范圍內(nèi)使用，以促成移動支付基礎(chǔ)性技術(shù)的創(chuàng)新，在得到市場成功驗證的基礎(chǔ)上可鼓勵其取代當(dāng)前主流基礎(chǔ)技術(shù)。其二，移動支付運營商應(yīng)強(qiáng)化移動支付業(yè)務(wù)安全性，以保障終端客戶的資金安全和個人隱私安全。移動支付運營商應(yīng)在客戶端的安全認(rèn)證及網(wǎng)絡(luò)傳輸層的機(jī)密性等環(huán)節(jié)建立完備的機(jī)制，以取得客戶的信任，進(jìn)而使移動支付業(yè)務(wù)得到廣泛的認(rèn)可和接納（李艷等，2011）。

（三）創(chuàng)新支持移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的營銷策略

其一，移動支付業(yè)務(wù)運營商應(yīng)通過提升移動支付業(yè)務(wù)市場定位精確性和優(yōu)化移動支付業(yè)務(wù)營銷策略的方式，積極開發(fā)移動支付業(yè)務(wù)市場。中國人謹(jǐn)慎的消費習(xí)慣使其將移動支付手段限定于小額支付，以有效規(guī)避此類新技術(shù)的支付風(fēng)險。移動支付運營商應(yīng)重新定位移動支付業(yè)務(wù)的目標(biāo)市場，采取營銷變革和技術(shù)創(chuàng)新措施以激勵消費者運用移動支付手段進(jìn)行耐用消費品購買、酒店賓館消費等高端消費。從移動支付產(chǎn)業(yè)生命周期來分析，移動支付產(chǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)充分運用其在市場導(dǎo)入期所積累的關(guān)鍵資源要素和市場運營經(jīng)驗，通過資源整合和深度市場宣傳的方式來積極推動移動支付產(chǎn)業(yè)擴(kuò)張。

其二，移動支付各運營商應(yīng)當(dāng)以滿足終端市場客戶個性化需求為導(dǎo)向，著力開發(fā)高附加值的特色化移動支付應(yīng)用型技術(shù)。當(dāng)前我國移動支付技術(shù)應(yīng)用主要集中于諸如手機(jī)話費、水電費等低附加值的小額高頻支付業(yè)務(wù)。各運營機(jī)構(gòu)開展的移動支付業(yè)務(wù)核心內(nèi)容差異度較低，各運營商之間的產(chǎn)品與服務(wù)競爭同質(zhì)化嚴(yán)重，從而導(dǎo)致移動支付市場陷入惡性競爭的困局。移動支付運營商應(yīng)從滿足消費者消費習(xí)慣的角度實施移動支付技術(shù)開發(fā)，并運用技術(shù)創(chuàng)新來變革消費者的消費習(xí)慣，培養(yǎng)消費者使用手機(jī)完成支付業(yè)務(wù)的消費行為。

（四）重構(gòu)支持移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的利益分配機(jī)制

其一，移動支付業(yè)務(wù)相關(guān)金融監(jiān)管部門應(yīng)采取有力措施調(diào)整移動支付業(yè)務(wù)收費項目，以有效培育移動支付市場的健康發(fā)展。移動支付運營商運用格式合同來強(qiáng)制終端市場商家繳付高額運營費用，并將該項收入按預(yù)訂比例在發(fā)卡行、收單行和銀聯(lián)之間進(jìn)行分配。由于移動支付運營商的業(yè)務(wù)收費并不直接針對終端用戶，消費者在現(xiàn)金支付和移動支付兩種手段選擇時并無偏好，這使得商家被迫承擔(dān)全部移動支付交易費用。雖然移動支付交易費用占交易總額約百分之一份額，但鑒于流通行業(yè)商家的利潤率水平較低，故該項交易費用約占商家利潤率的二成以上，高企的交易費用使得部分商家排斥客戶使用移動支付業(yè)務(wù)。移動支付業(yè)務(wù)相關(guān)金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)為移動支付運營商與商家搭建平等談判平臺提供有力的制度保障，降低移動支付業(yè)務(wù)運營過程中的交易費用，以有效刺激移動支付市場的快速發(fā)展，推動我國貨幣電子化事業(yè)進(jìn)程。

其二，各地政府和行業(yè)協(xié)會應(yīng)積極推動移動支付產(chǎn)業(yè)鏈升級，通過創(chuàng)造新的移動支付增值服務(wù)的方式來消弭移動支付業(yè)務(wù)利益分配矛盾。移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅具有推動消費者支付方式變革的意義，更具有變革商業(yè)活動中的金融運行模式的意義。移動支付業(yè)務(wù)涉及各行各業(yè)的利益關(guān)系調(diào)整，而當(dāng)前由行業(yè)壁壘所引致的沉重交易費用負(fù)擔(dān)嚴(yán)重制約移動支付業(yè)務(wù)的全面健康發(fā)展。國家行政機(jī)關(guān)應(yīng)從優(yōu)化金融系統(tǒng)的高度，制定規(guī)范可行的移動支付政策，以形成利于移動支付業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的利益分配新方案，進(jìn)而促成移動支付上下游企業(yè)提升運營效率。

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