劉瑤++趙田田

摘要：近年來，以云計算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)等為代表的新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，已經(jīng)以互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的形式滲透到金融領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正在迅速崛起。這一具有劃時代意義的金融變革引起了人們廣泛的關(guān)注。第三方支付、阿里貸、P2P.線上融資、網(wǎng)絡(luò)保險、移動支付等新名詞層出不窮，它們給傳統(tǒng)金融格局帶來了新的變化。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵界定和影響力評估尚存諸多爭議，亟待深入探討，所以對于互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展分析是極其必要的。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 余額寶 商業(yè)銀行 移動支付

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義和特點

互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起在很大程度上依托于互聯(lián)網(wǎng)的普及性，以及線上支付交易模式的日趨成熟。在互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵的界定問題上，當前尚未達成共識。一般來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是指通過或依托互聯(lián)網(wǎng)進行的金融活動和交易。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括兩部分：其一，通過互聯(lián)網(wǎng)進行的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，即將已有的線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化為線上業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)主要由金融機構(gòu)進行，被稱為金融互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)；其二，依托互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新而產(chǎn)生的新興金融業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)通常由電子商務(wù)企業(yè)推出。

互聯(lián)網(wǎng)金融是數(shù)據(jù)產(chǎn)生、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)安全和搜索引擎技術(shù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融的有力支撐。社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、第三方支付、搜索引擎等形成了龐大的數(shù)據(jù)量。云計算和行為分析理論使大數(shù)據(jù)挖掘成為可能。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時代的來臨

近年來，以第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸機構(gòu)、人人貸平臺為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式越發(fā)引起人們的高度關(guān)注，互聯(lián)網(wǎng)金融以其獨特的經(jīng)營模式和價值創(chuàng)造方式，對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成直接沖擊甚至具有替代作用。目前在全球范圍內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)出現(xiàn)了三個重要的發(fā)展趨勢：第一個趨勢是移動支付替代傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)，第二個趨勢是人人貸替代傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)，第三個趨勢是眾籌融資替代傳統(tǒng)證券業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的走紅與阿里巴巴推出的余額寶有著密切的聯(lián)系，是余額寶把“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個新概念推向了時代的風口浪尖。

互聯(lián)網(wǎng)金融是這個時代的新生事物，其實在余額寶出臺以前，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅已經(jīng)光顧我們的生活，而且形成了一定的規(guī)模。在很久以前，我們已經(jīng)無需擁擠在證券公司的交易大廳里購買股票；我們可以在行駛的地鐵車廂里用智能手機買入理財產(chǎn)品；我們也無需再跑到銀行的柜臺進行支付和轉(zhuǎn)賬。

這是一個全新的時代，也是信息化社會的一大進步。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融模式還仍未成熟，但是傳統(tǒng)金融正逐漸被新興的互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊著，互聯(lián)網(wǎng)金融的時代即將降臨。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問題

互聯(lián)網(wǎng)金融模式是剛剛發(fā)展起來的一個新興的金融模式，新事物的出現(xiàn)往往會帶來新的改變和新的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融時代的來臨也不例外。我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展的相關(guān)的法律制度還不健全，監(jiān)管力度還不到位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展仍然具有很大的局限性，它還是不能夠代替?zhèn)鹘y(tǒng)金融業(yè)目前對金融的主導地位，只有擁有完善的法律制度和大的監(jiān)管力度才能使互聯(lián)網(wǎng)金融在健康的環(huán)境下持續(xù)發(fā)展。還沒有統(tǒng)一的標準來規(guī)劃這一行業(yè)的發(fā)展，制定相關(guān)的行業(yè)規(guī)范，這就使得一些熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融知識的不法分子趁虛而入。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式有著傳統(tǒng)金融無法替代的優(yōu)勢，但是它的發(fā)展過程仍然存在著許多的阻礙。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是網(wǎng)絡(luò)新興的一種模式，與他相關(guān)的法律制度和監(jiān)督都還不到位，只有解決了這些問題，才能讓互聯(lián)網(wǎng)金融模式健康的持續(xù)發(fā)展下去。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨勢

國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融主要包含了網(wǎng)絡(luò)支付和線上融資兩個領(lǐng)域。其中網(wǎng)絡(luò)支付作為發(fā)展較早、體系較成熟的領(lǐng)域.相關(guān)研究和文獻比較豐富.在此不作深入討論。而線上融資作為基于電商平臺和電子商務(wù)信用的新興融資渠道，正處于理論完善和模式探索期，值得深入的研究分析。

隨著電子商務(wù)市場交易規(guī)模日益壯大以及監(jiān)管層面對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展意見趨向明朗，新金融勢力也必將謀求取得金融牌照.具備信用創(chuàng)造和融資服務(wù)這兩項銀行核心功能，從而對銀行業(yè)產(chǎn)生根本和深刻的影響。這啟示銀行必須從發(fā)展戰(zhàn)略的高度審視互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興業(yè)態(tài).主動適應(yīng)引導互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，主動推進技術(shù)與金融的深度融合.以尋求在未來市場競爭中立于不敗之地。此外，市場競爭的加劇和轉(zhuǎn)型發(fā)展的需要，也促使銀行加快布局互聯(lián)網(wǎng)金融。銀行面對市場中存款理財化、融資多元化、支付電子化、需求個性化的“新四化”要求，“言必稱貸款”的傳統(tǒng)思維定勢已遠不能適應(yīng)當前精細化管理的需要。銀行急需創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式和服務(wù)模式，而互聯(lián)網(wǎng)金融無疑為銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了一個良好的契機。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的產(chǎn)生蘊含著巨大的商機和財富，但是它的發(fā)展也使得傳統(tǒng)金融模式受到了威脅，使世界金融格局發(fā)生變化。對于政府而言。新的金融模式的產(chǎn)生就意味著擁有了新的拉動經(jīng)濟發(fā)展的因素，而且互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為中小企業(yè)融資的問題提供了解決的途徑，讓百姓能夠感受到金融發(fā)展帶來的好處。

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