楊璨

金融理財是一種綜合金融服務，是指專業(yè)理財人員通過分析和評估客戶財務狀況和生活狀況、明確客戶的理財目標，最終幫助客戶制定出合理的、可操作的理財方案，使其能滿足客戶人生不同階段的需求，最終實現(xiàn)人生在財務上的自由、自主和自在。金融理財業(yè)務最早出現(xiàn)在美國，之后在歐洲以及亞洲的日本、香港等經(jīng)濟發(fā)達國家和地區(qū)獲得了迅速的推廣，現(xiàn)已成為世界各大銀行一項重要的中間業(yè)務。我國自2001年加入世界貿(mào)易組織（WTO）后，逐漸開放金融行業(yè)，至此我國金融理財業(yè)務的發(fā)展進入了起飛階段。

一、完善中等收入群體金融理財服務的必要性

（一）中等收入群體自身理財需求迅速增長

據(jù)波士頓咨詢公司發(fā)布報告稱，2010年中國中產(chǎn)階級家庭所占的比例為24%，到2020年這一比例將上升到51%，中國半數(shù)家庭將邁入中產(chǎn)階級，中國中產(chǎn)階級及富裕消費群體將新增約2.7億消費者。雖然家庭財富在逐漸積累，但中等收入群體卻并未獲得有效的增值服務，跑贏CPI不僅僅是人們茶余飯后的調侃，更是實現(xiàn)資產(chǎn)保值、增值的動力，如何進行合理的財務規(guī)劃逐漸被人們關注。

（二）商業(yè)銀行應對自身挑戰(zhàn)的需要

加入WTO之后，我國金融市場上的競爭格局發(fā)生了變化，外資銀行以其優(yōu)質的服務，在傳統(tǒng)業(yè)務領域搶奪了優(yōu)質的客戶資源，擠占了商業(yè)銀行的利潤，倒逼商業(yè)銀行不斷拓展金融服務領域。我國商業(yè)銀行的巨額利潤一直都是依靠較大的存貸款利差，利率市場化改革的逐步推進使得傳統(tǒng)發(fā)展模式受到了極大的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的轉變迫在眉睫。個人理財業(yè)務作為中間業(yè)務的重要組成部分，對于我國商業(yè)銀行豐富收入來源渠道有著重要的意義。

（三） 收入差距擴大的客觀需要

2012年，我國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為24564.7元，農(nóng)村居民人均純收入為7916.6元，差距高達3.1：1。我國最富的20%的人占有的社會財富達51.86%，最窮的20%的人占有的社會財富只有4.25%，兩者相差高達12.2倍。通過科學的理財規(guī)劃，可以提高居民的財產(chǎn)性收入，提高中等收入者所占的比重，對于完善收入分配結構有著重大的意義。

二、完善中等收入群體金融理財服務的基礎設施保障

（一） 建立金融理財產(chǎn)品超市

商業(yè)銀行可以將各種理財業(yè)務聚集起來，建立綜合性的理財產(chǎn)品超市，打造涵蓋金融資產(chǎn)、非金融資產(chǎn)投資理財?shù)某壓侥?。在其功能布局上應該包含實物投資產(chǎn)品及消費品供應區(qū)、中介機構服務區(qū)、金融理財服務區(qū)。

（二）加強科技對個人理財業(yè)務發(fā)展的支撐力度

信息技術在金融領域的廣泛應用為金融理財業(yè)務的拓展提供了條件，加大技術系統(tǒng)的資金投入，引入外部智囊，完善網(wǎng)上銀行、自助銀行、電話銀行的網(wǎng)絡化信息服務，建設客戶關系管理系統(tǒng)，有助于商業(yè)銀行為中產(chǎn)階層提供高效便利、安全可靠、科學合理的金融理財服務。

三、構建中等收入群體金融理財服務體系

（一） 轉變服務理念，以客戶為本

長期以來，商業(yè)銀行對“以客戶為中心”的經(jīng)營理念貫徹落實得不夠深入，理解停留在表面，對大多數(shù)客戶均采用無差別的服務策略，忽略了客戶的真實需求。在“以客戶為中心”的經(jīng)營理念中，存在著客戶至上、客戶第一、客戶滿意、增加客戶價值四個發(fā)展階段。目的就是通過商業(yè)銀行的高質量標準、專業(yè)化服務，使客戶能切實感受到資產(chǎn)價值的增值，這也是個人理財服務的核心。努力提高中產(chǎn)階層的滿意程度，實現(xiàn)客戶資產(chǎn)組合的價值增值，是商業(yè)銀行完善金融理財服務的第一要義。

（二） 豐富金融理財產(chǎn)品，以創(chuàng)新為本

一是了解目前中產(chǎn)階層對金融理財工具和手段的需求狀況，針對中產(chǎn)階層尚未滿足的需求，設計和研發(fā)出適合的產(chǎn)品或對現(xiàn)有產(chǎn)品的一些制度規(guī)定進行改革和突破。二是將中產(chǎn)階層的消費熱點進行整合，豐富金融工具的功能。三是產(chǎn)品的設計要走在中產(chǎn)階層的需求之前，設計出新的理財產(chǎn)品滿足客戶的潛在需求。同時也要加強金融機構之間的合作，創(chuàng)新理財產(chǎn)品及組合。

（三）規(guī)范理財產(chǎn)品的銷售過程，落實風險匹配制度要求

理財產(chǎn)品的銷售要符合法律規(guī)定，在理財產(chǎn)品的設計和宣傳中禁止使用模糊性語言以及迷惑性、誘惑性的表述；理財產(chǎn)品的名稱要充分反映產(chǎn)品的屬性；理財產(chǎn)品的設計也要充分維護金融消費者的合法權益。在理財產(chǎn)品銷售合同的簽訂前，一定要對理財產(chǎn)品進行風險評級。同時，金融機構也要通過風險測試問卷和量化打分方式對中產(chǎn)階層的風險承受能力進行測試，在產(chǎn)品的銷售過程中也要履行信息披露義務，對產(chǎn)品的風險進行明顯的提示。金融機構還要持續(xù)不定時地對中產(chǎn)階層風險承受能力作出評估，如果客戶不愿配合，則不能向其銷售任何理財產(chǎn)品。

（作者單位：鄭州大學商學院金融系）endprint