文《法人》記者 肖岳

民營銀行破題之后

文《法人》記者 肖岳

民營銀行將試點(diǎn)

民營銀行像一粒子彈，精準(zhǔn)地打擊了中國銀行業(yè)現(xiàn)存的壟斷問題，而在民營銀行“成長”的路上，如何使其獲得良性發(fā)展，也愈發(fā)引人深思

今年兩會期間的3月11日，銀監(jiān)會主席尚福林宣布，首批5家民營銀行試點(diǎn)名單已經(jīng)確定，共有來自天津、上海、浙江、廣東的10家民營企業(yè)入圍，銀監(jiān)會正在等待著這5家民營銀行進(jìn)一步申請?jiān)O(shè)立銀行的相關(guān)資料。

首批入選的十家企業(yè)包括阿里巴巴、萬向、騰訊、百業(yè)源、均瑤、復(fù)星、商匯、華北、正泰、華峰。其中阿里巴巴與萬向這對組合，有意向申請“小存小貸”模式；騰訊和百業(yè)源偏向于“大存小貸”模式；商匯和華北則申請?jiān)圏c(diǎn)“公存公貸”模式，正泰和華峰、均瑤和復(fù)星申請?jiān)圏c(diǎn)偏向于“特定區(qū)域”模式。

此外，尚福林還指出，對于5家參與試點(diǎn)的民營銀行，將按照成熟一家審批一家的原則審慎推進(jìn)。

不可否認(rèn)，民營銀行的設(shè)立，對中國銀行業(yè)具有劃時代的意義。但設(shè)立僅僅是荊棘路上的第一步，此后的民營銀行該如何在國有大行的夾擊中獲得生存和發(fā)展？如何在經(jīng)營中做好風(fēng)險(xiǎn)把控？如何進(jìn)一步完善退出機(jī)制？這些都是民營銀行前進(jìn)路上必須直面的問題。

格局之變

一直以來，由于信貸資源被嚴(yán)重錯配，小企業(yè)和個人很難通過正規(guī)的金融渠道獲得資金支持，一些企業(yè)不得不去選擇民間借貸和高利貸，而民營銀行的出現(xiàn)，無疑將有助于這些現(xiàn)象的緩解。

在對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)公共政策研究所首席研究員蘇培科看來，今后出現(xiàn)大量民營銀行，不足為奇。

“現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)一味地求大求全，而為中小企業(yè)、三農(nóng)和窮人借錢的金融機(jī)構(gòu)卻一直缺失?！碧K培科在接受《法人》記者采訪時表示，民營銀行雨后春筍般涌現(xiàn)，恰恰說明了中國的金融壓抑和金融壟斷問題嚴(yán)重。

蘇培科認(rèn)為，中國銀行業(yè)存在著畸形的壟斷利益，而民資銀行的介入可以啟動金融改革的進(jìn)一步加深，放開金融牌照、打破金融壟斷，讓民間資本合理、有序地進(jìn)入金融服務(wù)業(yè)，抑制違規(guī)金融活動和高利貸，改變金融業(yè)長期以來的“高付費(fèi)、低服務(wù)”的霸王條款格局，讓金融消費(fèi)者享受與付費(fèi)水準(zhǔn)相對應(yīng)的金融服務(wù)，用多元化的競爭來推動金融服務(wù)水平的整體升級。

貿(mào)易金融專家、中國銀行業(yè)協(xié)會銀行家孫天宏在接受《法人》記者采訪時亦表示，現(xiàn)有銀行大部分為國有，即使有一些民資參股，也往往帶有濃厚的國有銀行特征。而民營銀行成立后，會根據(jù)自身對客戶定位的不同，形成自己的目標(biāo)客戶群，使銀行市場的結(jié)構(gòu)和層次更加豐富。

“所以民營銀行的加入，會與國有銀行形成錯位競爭。”孫天宏告訴《法人》記者，不可否認(rèn)，民營銀行的正式試點(diǎn)，會對國有銀行的經(jīng)營模式和經(jīng)營方式帶來巨大影響。

值得關(guān)注的是，首批參與試點(diǎn)的企業(yè)名單中，阿里巴巴、騰訊這兩位互聯(lián)網(wǎng)大佬也榜上有名，對于金融業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融本身就是一次深刻的變革，而此次互聯(lián)網(wǎng)巨頭投身于民營銀行，將為互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)銀行以及民營銀行提供深度發(fā)展的契機(jī)。

上海財(cái)經(jīng)大學(xué)國際金融系主任奚君羊?qū)Α斗ㄈ恕酚浾哒f，民營銀行的加入，使得銀行業(yè)的競爭得到一定程度的提升，對國營銀行在吸引客戶方面、在改善服務(wù)方面、提高效率等方面，都會有一定的促進(jìn)作用。對于一統(tǒng)江山的國有銀行而言，無論在業(yè)務(wù)、服務(wù)質(zhì)量以及業(yè)務(wù)特色化等方面上，都提出了更高的要求。

并沒那么美

民營銀行的出現(xiàn)，使人眼前一亮，但在欣喜的同時，也應(yīng)從實(shí)際情況客觀看待民營銀行，尤其在設(shè)立之后，民營銀行如何打破壟斷，在資金、市場、抗風(fēng)險(xiǎn)能力等方面經(jīng)得住考驗(yàn)，也是外界普遍擔(dān)憂的問題。

首先就是人們對民營銀行的信賴度，畢竟作為一家新成立的銀行，能在多大程度上獲得市場的認(rèn)可，還有待觀察。其次，一些銀行發(fā)起人是互聯(lián)網(wǎng)金融的大佬，如果完全按照銀行監(jiān)管方式來運(yùn)作，走向一條被管制的路途，反而會被捆住手腳，無法更大的發(fā)揮其優(yōu)勢。

在蘇培科看來，民營銀行并沒那么美，由于目前銀行是最賺錢的企業(yè)之一，銀行牌照申請不易，所以很多企業(yè)都想做銀行，但縱觀已經(jīng)上市的國內(nèi)銀行表現(xiàn)不難發(fā)現(xiàn)，大部分股價(jià)低于凈資產(chǎn)。這說明銀行飯并不那么好吃。

另外，與國有銀行相比，民營銀行沒有政府信用背書，當(dāng)出現(xiàn)經(jīng)營不善甚至倒閉時，發(fā)起人需要自己全盤買單，這些都是企業(yè)在運(yùn)營民營銀行之前需要思考清楚的，不能僅盲目看到利潤。

“民營銀行在經(jīng)營上，要比其他現(xiàn)有的銀行更要有安全意識、防控意識、防范風(fēng)險(xiǎn)意識，這一點(diǎn)尤其重要?！鞭删蛟诮邮堋斗ㄈ恕酚浾卟稍L時表示。

民營銀行作為一家新的銀行，在理念和觀念上要更強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)、更審慎地經(jīng)營，如果只是看重收益，只從規(guī)模角度去發(fā)展，就可能造成更多的風(fēng)險(xiǎn)。畢竟在起步初期，民營銀行管理經(jīng)驗(yàn)是不足的，應(yīng)重視安全經(jīng)營、穩(wěn)定經(jīng)營，從而逐步形成有效的一套風(fēng)險(xiǎn)管理的手段和方法，這樣才能夠在未來比較順利地盈利和擴(kuò)大規(guī)模。

此外，民營銀行在經(jīng)營管理方面如何保持科學(xué)和合規(guī)，也是頗受關(guān)注的一個方面。民營企業(yè)作為籌建民營銀行的主體，其動機(jī)往往有為自己企業(yè)搭建便利融資平臺的需求，但如果關(guān)聯(lián)企業(yè)出現(xiàn)問題，如貸款無法償還，民營銀行將面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。

盡管目前監(jiān)管部門已經(jīng)有了相關(guān)規(guī)范，對銀行關(guān)聯(lián)股東貸款占總貸款比例等都給出了明確規(guī)定，但更為關(guān)鍵的是民營銀行自身經(jīng)營的理念，發(fā)起企業(yè)不能把自身風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行，這也是民營資本組成民營銀行的基本準(zhǔn)則和原則。

發(fā)展之道

“民營銀行的建設(shè)，不在于做大，要先從特色開始。”孫天宏在接受《法人》記者采訪時表示，民營銀行在經(jīng)營上要長期發(fā)展，不能只看重短期所能獲得的利益。

此外，他還表示，企業(yè)應(yīng)該通過自身努力為所參與的民營銀行樹立良好的社會信用度，并且嘗試做一些便民的銀行，比如社區(qū)銀行、農(nóng)民銀行，更多的去關(guān)注大型國有銀行所忽視的人群，以此來貼近人群，進(jìn)一步獲取良好的信譽(yù)度以利于民營銀行的良性發(fā)展。

對于民營銀行來說，差異化的市場定位能夠避免與傳統(tǒng)銀行或同類銀行發(fā)生惡性競爭，民營銀行應(yīng)該把自身比較熟悉的行業(yè)或者企業(yè)作為服務(wù)的對象，從而揚(yáng)長避短。如發(fā)起企業(yè)自身從事食品行業(yè)，那定位可以相對集中在食品行業(yè)或食品相關(guān)行業(yè)，因?yàn)榘l(fā)起人對這一行業(yè)具有更為熟悉的把握，包括對貸款企業(yè)的發(fā)展前景、提供融資時安全度的高低等都會更加清晰。

“風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)要明顯高于其它國有銀行，如果你這方面做得都是很好，短期來看會影響你的收益，那長期來看，大家都會覺得你做得很安全、很穩(wěn)健，那大家的觀念就會改變?！鞭删蛞嗾J(rèn)為，民營銀行在初期不能過度追求規(guī)模，在準(zhǔn)備金保留上也要充足，使得流動性管理能夠及時，并有充分的資金滿足支付的需要。

奚君羊表示，民營銀行出臺類似“生前遺囑”等制度十分必要，通過“生前遺囑”，將企業(yè)未來可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)、股東要承擔(dān)的責(zé)任等盡早明確下來，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題，不單股東要承擔(dān)責(zé)任，還要追求發(fā)起人的責(zé)任，發(fā)起人還要采取無限責(zé)任的追查模式，這些嚴(yán)格的法規(guī)制定，可以為民營銀行的發(fā)展保駕護(hù)航。

蘇培科則建議，應(yīng)盡快建立存款保險(xiǎn)制度和起草頒布金融消費(fèi)者保護(hù)法，做到充分保障儲戶利益和風(fēng)險(xiǎn)有效覆蓋的制度保障。這樣既可以避免存款打水漂的信用隱患，同時可以消除人們對大銀行與小銀行的信用差異和信用歧視，讓彼此站在同一起跑線上競爭，這樣才能做到民營銀行和國有銀行公平競爭，才能真正打破金融壟斷。

作為參與首批民營銀行試點(diǎn)的企業(yè)，騰訊方面在回復(fù)《法人》記者采訪時表示：“騰訊的銀行會堅(jiān)持互聯(lián)網(wǎng)基因，是‘空中銀行’和實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的結(jié)合體。”從一些信息反饋來看，由于客戶對于綜合金融服務(wù)的需求很大，此次騰訊申請民營銀行或可滿足這方面的訴求。

而另一家參與者阿里巴巴則對《法人》記者表示，目前民營銀行還處于初步構(gòu)想之中，企業(yè)內(nèi)部正在進(jìn)行協(xié)商，沒有更多消息可以透露。

民營銀行并沒那么美，由于目前銀行是最賺錢的企業(yè)之一，銀行牌照申請不易，所以很多企業(yè)都想做銀行，但縱觀已經(jīng)上市的國內(nèi)銀行表現(xiàn)不難發(fā)現(xiàn)，大部分股價(jià)低于凈資產(chǎn)。這說明銀行飯并不那么好吃。