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        農(nóng)村金融發(fā)展的稟賦缺陷與政策供給

        2014-07-05 17:49:16白偉東李吉祥
        西部金融 2014年4期

        白偉東 李吉祥

        摘 要:金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最重要的資本要素配置制度,在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用越來越明顯。本文從甘肅省靖遠(yuǎn)縣農(nóng)村金融發(fā)展和現(xiàn)狀出發(fā),從公共經(jīng)濟(jì)理論的視角指出了目前農(nóng)村金融發(fā)展中存在的諸多缺陷和問題,分析農(nóng)村金融發(fā)展稟賦缺陷的原因,從政策供給角度提出解決這些問題的對策和建議。

        關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;稟賦缺陷;政策供給

        中圖分類號:F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:B 文章編號:1674-0017-2014(4)-0087-03

        一直以來,我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民基本處于弱勢產(chǎn)業(yè)、弱勢地區(qū)和弱勢群體狀態(tài),這種自身稟賦的缺陷嚴(yán)重制約了“三農(nóng)”健康發(fā)展,而依附于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)之上的農(nóng)村金融,由于邊緣化的發(fā)展趨勢同樣被貼上了“弱勢金融”的標(biāo)簽。對此,本文以典型的欠發(fā)達(dá)農(nóng)業(yè)地區(qū)——甘肅省白銀市靖遠(yuǎn)縣為個案,試圖從公共經(jīng)濟(jì)理論的視角出發(fā),對農(nóng)村金融發(fā)展的弱勢狀況及深層次因素進(jìn)行考察和實(shí)證,為推動欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展、緩解“三農(nóng)”問題提供一個新的政策思路。

        一、靖遠(yuǎn)縣農(nóng)村金融發(fā)展的稟賦缺陷

        (一)農(nóng)村金融資源占有率低。由于國有商業(yè)銀行逐步退出農(nóng)村金融市場,農(nóng)村金融服務(wù)主體主要是農(nóng)村信用社,農(nóng)村人口對金融資源的占有率較低。截止2013年末,靖遠(yuǎn)縣共有18個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、174個行政村、10個社區(qū)居委會,總?cè)丝?7萬人,其中農(nóng)業(yè)人口41.5萬人;銀行業(yè)經(jīng)營機(jī)構(gòu)只有工行、農(nóng)行、建行、郵政儲蓄銀行、甘肅銀行和農(nóng)村信用社6家,營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)43個,從業(yè)人員427人,其中:鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)24個、從業(yè)人員270人;按農(nóng)業(yè)人口計(jì)算,平均每萬人擁有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)僅為0.58個。農(nóng)村金融資源與近年來農(nóng)村凸顯的活力經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求相比,顯得較為滯后,一定程度上弱化了農(nóng)村金融服務(wù)功能的發(fā)揮。

        (二)農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋率較低。2013年末,靖遠(yuǎn)縣企業(yè)數(shù)量1261戶、農(nóng)戶數(shù)10.87萬戶,農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體獲取金融服務(wù)的比例仍然偏小,平均每萬人擁有的POS機(jī)、ATM機(jī)、轉(zhuǎn)賬電話分別僅有7臺、1.2臺、6部。在信貸服務(wù)上表現(xiàn)也較為明顯,盡管近年來銀行機(jī)構(gòu)新推行了“婦女小額擔(dān)保貸款”、“雙聯(lián)”惠農(nóng)貸款、“草蓄設(shè)施蔬菜貸款”等惠民貸款,但對農(nóng)村區(qū)域的信貸投入覆蓋率較低,靖遠(yuǎn)縣作為一個農(nóng)業(yè)人口占全縣人口88%的農(nóng)業(yè)大縣,農(nóng)戶貸款僅占總貸款的50%,農(nóng)戶人均貸款額較全縣人均貸款額的比重低30%。

        (三)農(nóng)村資金外流現(xiàn)象仍較突出。截止2013年末,靖遠(yuǎn)縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存、貸款余額分別為62.37億元、37.06億元,存貸比59.42%。剔除存款準(zhǔn)備金、流轉(zhuǎn)頭寸、CPI等因素,縣域資金特別是農(nóng)村地區(qū)的資金仍存在外流現(xiàn)象,主要是當(dāng)前各國有商業(yè)銀行特別是農(nóng)業(yè)銀行將資金投向效益較好的城區(qū)企業(yè)或居民,逐步退出農(nóng)村市場,2013年,靖遠(yuǎn)縣農(nóng)業(yè)銀行主要在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放了1.8億元“雙聯(lián)”惠農(nóng)貸款,其余在縣域吸收的存款主要投向城區(qū)企業(yè)和居民;另外,郵政儲蓄銀行利用郵政局在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)開展代理業(yè)務(wù),吸收了一定量的農(nóng)村資金,截止2013年末,其存、貸款余額分別為4.48億元、1.78億元,存貸差達(dá)2.7億元,部分資金上存,也加劇了資金外流。

        (四)農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新不足。當(dāng)前,隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,客觀上對金融產(chǎn)品提出了更高的要求。但是靖遠(yuǎn)縣農(nóng)村金融服務(wù)主要還局限于存貸款業(yè)務(wù),農(nóng)村經(jīng)濟(jì)交易也大多以現(xiàn)金結(jié)算為主,支付結(jié)算票據(jù)化程度低,新興的網(wǎng)上銀行、中間業(yè)務(wù)、投資理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)較少涉及,如靖遠(yuǎn)縣農(nóng)村地區(qū)銀行卡發(fā)卡數(shù)量約15萬張,平均2.8個人才擁有1張銀行卡,而城區(qū)平均0.7人就擁有1張銀行卡。在農(nóng)村保險服務(wù)方面表現(xiàn)尤其突出,雖然近年來保險業(yè)務(wù)增長較快,但農(nóng)村領(lǐng)域保險市場一直發(fā)展滯緩,2013年,靖遠(yuǎn)縣農(nóng)村地區(qū)保險業(yè)保費(fèi)收入和支出分別占全縣保險業(yè)比重的27%和15%,保費(fèi)收入不到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的2%。

        二、農(nóng)村金融發(fā)展稟賦缺陷的原因探析

        綜上看來,靖遠(yuǎn)縣農(nóng)村金融發(fā)展存在眾多缺陷,處于弱勢發(fā)展?fàn)顩r,究其原因,除了“三農(nóng)”先天弱質(zhì)性、農(nóng)村金融制度設(shè)計(jì)、金融價值取向等因素外,還存在一個共性的根源性因素,那就是農(nóng)村金融具有一定的“準(zhǔn)公共性”,而這種“準(zhǔn)公共性”一直以來未有效得到公共財(cái)政政策相應(yīng)的補(bǔ)貼或彌補(bǔ),從而導(dǎo)致了其弱勢狀況的形成。

        (一)“準(zhǔn)公共性”的分析。公共經(jīng)濟(jì)學(xué)中的公共產(chǎn)品理論根據(jù)非競爭性和非排他性將所有物品進(jìn)行分類:一類是私人物品,既具有排他性也具有競爭性;第二類是純公共產(chǎn)品,既具有非排他性也具有非競爭性;第三類是準(zhǔn)公共產(chǎn)品,包括具有排他性但不具有競爭性的產(chǎn)品、消費(fèi)上有競爭性但無法有效排他的公共資源類產(chǎn)品、以及具有較大正外部效應(yīng)的公共產(chǎn)品。現(xiàn)實(shí)生活中包括農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在內(nèi)的不少產(chǎn)品和服務(wù)由于具有公共產(chǎn)品的部分特性,都可認(rèn)為是準(zhǔn)公共產(chǎn)品或服務(wù),承認(rèn)這一“準(zhǔn)公共性”,有利于深入解釋農(nóng)村金融發(fā)展的深層次問題。

        (三)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有“準(zhǔn)公共性”。從我國現(xiàn)階段實(shí)情來看,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)產(chǎn)品體現(xiàn)了上述公共產(chǎn)品的部分特征,可稱之為準(zhǔn)公共產(chǎn)品,這可以從其三個特性來論證:(1)外部性。農(nóng)業(yè)關(guān)系國計(jì)民生,是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人類賴以生存的基礎(chǔ)條件,所以農(nóng)產(chǎn)品及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)就帶有很大的正外部性,即個人從其活動中得到的私人利益小于該活動所帶來的社會利益。(2)貢獻(xiàn)性。在我國工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初始階段,國家通過人為地提高工業(yè)產(chǎn)品價格與農(nóng)產(chǎn)品價格的差距(“剪刀差”政策),使農(nóng)業(yè)為第二、三產(chǎn)業(yè)長期提供廉價的食品和原材料,為工業(yè)化以及經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展做出了巨大的犧牲和貢獻(xiàn)。即使是當(dāng)前的市場經(jīng)濟(jì)中,由于農(nóng)業(yè)的天然劣勢和工業(yè)生產(chǎn)的效率優(yōu)勢,“剪刀差”現(xiàn)象仍然存在。(3)弱質(zhì)性,農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的先天弱質(zhì)性需要政府支持和保護(hù)。如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需資金大、回收慢,特別是農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投資巨大,私人投資難以承擔(dān)、也不愿意承擔(dān),同時農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨較大的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險,但其高風(fēng)險并未帶來高收益,相反,由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本趨高導(dǎo)致農(nóng)業(yè)比較收益較低。

        (四)農(nóng)村金融事實(shí)上承擔(dān)了一定的“農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼”。作為準(zhǔn)公共產(chǎn)品,政府十分重視農(nóng)業(yè),并把農(nóng)業(yè)當(dāng)作全社會的公共事務(wù)予以實(shí)施、當(dāng)作準(zhǔn)公共部門予以足夠的支持和保護(hù),以此保證國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速、健康發(fā)展。而這種支持和保護(hù)在國際社會特別是發(fā)達(dá)國家中,最普遍的是采取“農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼”的形式,農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼的實(shí)質(zhì)是國家為了補(bǔ)償農(nóng)業(yè)因?yàn)椤凹舻恫睢?、外部性等?dǎo)致的損失而對農(nóng)業(yè)進(jìn)行的應(yīng)有“賠償”。而我國對農(nóng)業(yè)的財(cái)政投入特別是農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼一直處于較低水平,而農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)依靠自身投入難以完成原始積累,在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展巨大的資金需求中,農(nóng)村金融事實(shí)上承擔(dān)了部分應(yīng)由國家負(fù)擔(dān)的“農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼”,由于這種隱性補(bǔ)貼(即暗補(bǔ))的存在,為“三農(nóng)”發(fā)展提供服務(wù)的“農(nóng)村金融供給”可定位為“準(zhǔn)公共服務(wù)”,也即農(nóng)村金融具有一定的“準(zhǔn)公共性”。這種“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”所承擔(dān)的暗補(bǔ)至少包括三個方面:(1)低收益率。受農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)比較效益低的影響,農(nóng)村金融的收益率也較低,加上農(nóng)業(yè)貸款點(diǎn)多、面廣、金額小,其管理成本遠(yuǎn)高于城區(qū)及大額的貸款。(2)高風(fēng)險性。由于農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后,農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)所面臨的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險容易轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)村金融上,農(nóng)村金融風(fēng)險要高于其他產(chǎn)業(yè)貸款。(3)正外部性。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總量小,農(nóng)村區(qū)域的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)往往微利經(jīng)營,據(jù)測算,靖遠(yuǎn)縣金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的存款保本點(diǎn)在2000萬元至3500萬元之間,而在靖遠(yuǎn)縣農(nóng)村區(qū)域中,有近四分之一的網(wǎng)點(diǎn)存款額低于這一標(biāo)準(zhǔn)。由此可見,農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)在提供金融服務(wù)中,更多的是滿足“三農(nóng)”的基本金融需求,在促進(jìn)農(nóng)民增收、確保糧食安全和維護(hù)社會安定等方面作出了重要的貢獻(xiàn),其社會效益明顯高于經(jīng)濟(jì)效益,從這種角度來說也存在一定的正外部性。

        三、農(nóng)村金融發(fā)展的政策供給

        (一)在政策待遇上,為農(nóng)村金融提供機(jī)會公平的政策支持。不可否認(rèn),較高的社會責(zé)任及經(jīng)濟(jì)成本會對大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展形成障礙,作為自負(fù)盈虧的農(nóng)村金融企業(yè),顯然與為“三農(nóng)”提供金融支持的“準(zhǔn)公共服務(wù)”職能相矛盾,因此,政府應(yīng)在公共財(cái)政框架下,更多地向農(nóng)村金融傾斜,增強(qiáng)農(nóng)村金融的生存能力和競爭能力,增加農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融發(fā)展的機(jī)會,改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在市場經(jīng)濟(jì)競爭中的不平等地位。

        (二)在補(bǔ)貼激勵上,要加大對農(nóng)村金融的間接補(bǔ)貼。一方面要擴(kuò)大財(cái)政支農(nóng)資金投入,增加對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的財(cái)政直接補(bǔ)貼,為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融的發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ);另一方面要加大對農(nóng)村金融的間接補(bǔ)貼,如在農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)的美國,主導(dǎo)發(fā)展了農(nóng)村政策性金融、農(nóng)村合作金融以及農(nóng)業(yè)保險三大體系,其資本金、貸款周轉(zhuǎn)資金和部分借款等資金來源主要由政府提供,其農(nóng)業(yè)保險雖然由商業(yè)保險公司經(jīng)營和代理,但政府提供一定的補(bǔ)貼支持。

        (三)在資源配置上,健全政府和市場的分類配置方式。實(shí)證比較發(fā)現(xiàn),“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”采取政府與市場共同提供的方式是一種較佳選擇,但應(yīng)科學(xué)地界定政府與市場的參合度。對于具有較強(qiáng)“準(zhǔn)公共性”的農(nóng)村金融,整個經(jīng)濟(jì)社會都能從中受益,但是相對而言農(nóng)村金融資源十分有限,且具有一定的競爭性,這就需要政府與市場合理配置農(nóng)村資源,實(shí)行由政府財(cái)政補(bǔ)貼、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融自身承擔(dān)的混合成本提供模式。

        (四)在運(yùn)行模式上,要完善農(nóng)村金融的風(fēng)險分散和轉(zhuǎn)移機(jī)制。在現(xiàn)行的農(nóng)村金融模式下,“三農(nóng)”的高風(fēng)險性極易傳染到農(nóng)村金融,因此,建立并運(yùn)用各類風(fēng)險分擔(dān)及收益補(bǔ)償機(jī)制更為重要。一是建立政策補(bǔ)償機(jī)制,通過建立中央和地方財(cái)政的金融支農(nóng)基金,進(jìn)行貼息或其他方式補(bǔ)償;二是建立風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制,對金融機(jī)構(gòu)開展國家鼓勵的低收益高風(fēng)險農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù),可提供利差補(bǔ)貼和貸款損失彌補(bǔ)資金;三是建立保險補(bǔ)償機(jī)制,對商業(yè)性保險公司按照農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)比重給予相應(yīng)的保費(fèi)補(bǔ)貼,免交涉農(nóng)保險營業(yè)稅等優(yōu)惠政策;四是建立支農(nóng)激勵機(jī)制,對支農(nóng)貸款達(dá)到一定比例的金融機(jī)構(gòu),可適當(dāng)減免營業(yè)稅、降低或返還所得稅。

        (五)在組織體系上,要構(gòu)建相應(yīng)的農(nóng)村金融體系,形成支農(nóng)合力。建議由政府出資或出臺相關(guān)政策引導(dǎo)社會各類資本建立專門的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu),解決現(xiàn)行農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸目標(biāo)偏離的現(xiàn)象。另一方面要整合現(xiàn)有的農(nóng)村金融資源,努力構(gòu)建政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融分工合作、功能互補(bǔ)、競爭有序、高效運(yùn)行且滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)需求的多元化農(nóng)村金融組織體系。如進(jìn)一步拓寬農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍,推進(jìn)農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行改革步伐,加快村鎮(zhèn)銀行、資金互助社等民營金融組織的建設(shè)發(fā)展。

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        責(zé)任編輯、校對:申建文

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