蘇曉　麗莎

近期，位于銅鑼灣時(shí)代廣場(chǎng)的安盛保險(xiǎn)客服中心里，如今不時(shí)可以聽(tīng)見(jiàn)普通話的交談聲，不知不覺(jué)間，來(lái)自內(nèi)地的投保人已成為眾多香港保險(xiǎn)公司的重要客戶。數(shù)據(jù)顯示，2013年香港出售的新人壽保險(xiǎn)中，內(nèi)地客戶所占份額已達(dá)16%。國(guó)際認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問(wèn)師協(xié)會(huì)港澳區(qū)主席容永棋預(yù)計(jì)，未來(lái)5年這一百分比可望增加至20%。香港立法會(huì)保險(xiǎn)界議員陳健波更在一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)論壇上大膽表示，未來(lái)香港保險(xiǎn)業(yè)界的目標(biāo)客戶數(shù)將由700萬(wàn)增加至13億。

任意一家香港的大保險(xiǎn)公司都有過(guò)百年歷史，保單系統(tǒng)完善，包括新生意的核保系統(tǒng)、賠償系統(tǒng)、派息系統(tǒng)、投訴系統(tǒng)及從業(yè)員內(nèi)部守則等都比較完善，這也給客戶帶來(lái)心理上的極大安全感。

赴港投保顯現(xiàn)大趨勢(shì)

不久前，香港立法會(huì)保險(xiǎn)界議員陳健波在一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)論壇上大膽表示，未來(lái)香港保險(xiǎn)業(yè)界的目標(biāo)客戶數(shù)將由700萬(wàn)增加至13億。

這一說(shuō)法或許過(guò)于超前，但這一趨勢(shì)已十分明晰——過(guò)去幾年間，內(nèi)地居民到香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的宗數(shù)大幅攀升，有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯現(xiàn)，2009年內(nèi)地人到港購(gòu)買(mǎi)的保單共3.28萬(wàn)份，2010年達(dá)到4.54萬(wàn)份，2011年為6.55萬(wàn)份，2012年上升到8.34萬(wàn)份，2013年更是達(dá)到了10.76萬(wàn)份。有業(yè)內(nèi)人士稱，可以說(shuō)，這樣一現(xiàn)象是前所未有的。

據(jù)介紹，內(nèi)地客戶在香港主要購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)品種包括非投資相連和投資相連兩種，前者為人壽保障、儲(chǔ)蓄、分紅及健康醫(yī)療保障等保險(xiǎn)。以2013年保單數(shù)目計(jì)算，非投資相連保單占約90%，投資相連保單占約10%。

“內(nèi)地客戶市場(chǎng)對(duì)于各大保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，簡(jiǎn)直就是一塊肥豬肉。”香港永明保險(xiǎn)從業(yè)員周小姐的客戶以香港本地為主，苦于缺乏內(nèi)地網(wǎng)絡(luò)的她近日發(fā)現(xiàn)，公司已專(zhuān)門(mén)聘請(qǐng)了一批內(nèi)地新移民，就是看重他們?cè)趦?nèi)地豐富的人際網(wǎng)絡(luò)，可以幫助公司開(kāi)拓內(nèi)地客戶。

“內(nèi)地客戶平均的保額和保費(fèi)比較大，一般香港普通中產(chǎn)的月保費(fèi)在1500港元（1港元約合0.79元人民幣）到5000港元不等，而內(nèi)地客戶保費(fèi)最少都兩三萬(wàn)港元一年?！毕愀垡患掖笮捅ｋU(xiǎn)公司的高級(jí)分行經(jīng)理廖先生告訴記者，盡管香港各大保險(xiǎn)公司仍以本地客戶為主，但內(nèi)地居民來(lái)港投保大趨勢(shì)已經(jīng)出現(xiàn)?！斑@是任何人都不可能否認(rèn)的了的。”

港險(xiǎn)產(chǎn)品多元、系統(tǒng)完善是優(yōu)勢(shì)

香港保監(jiān)處在接受大陸媒體記者查詢時(shí)認(rèn)為，目前，內(nèi)地人來(lái)香港買(mǎi)保險(xiǎn)日漸增多的一個(gè)原因，是香港的保險(xiǎn)產(chǎn)品比較多元化——有不同貨幣、種類(lèi)的保單，投保人也有很多選擇。此外，內(nèi)地與香港經(jīng)濟(jì)交流頻繁，赴港“個(gè)人游”更為購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)帶來(lái)了便利。

香港保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管清晰透明也是重要的制度因素。國(guó)際認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問(wèn)師協(xié)會(huì)港澳區(qū)主席容永棋告訴記者，香港保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管給人以信心，而且投訴渠道比較多，可以充分保護(hù)消費(fèi)者的利益。

事實(shí)上，香港任意一家大保險(xiǎn)公司都有過(guò)百年歷史，保單系統(tǒng)完善，包括新生意的核保系統(tǒng)、賠償系統(tǒng)、派息系統(tǒng)、投訴系統(tǒng)及從業(yè)員內(nèi)部守則等都比較完善，這也給內(nèi)地客戶帶來(lái)心理上的極大安全感。

“同時(shí)，香港保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍更大一些，保費(fèi)也相對(duì)便宜，而大陸可受保的保額較小?！毕愀塾烂鞅ｋU(xiǎn)從業(yè)員周小姐告訴記者，香港醫(yī)療保險(xiǎn)受保的疾病達(dá)到50種，而據(jù)她所知，內(nèi)地一般受保的疾病最多不超過(guò)20種。

早在10年前，就有香港的保險(xiǎn)從業(yè)員利用自身網(wǎng)絡(luò)做內(nèi)地客戶生意。香港一家大型保險(xiǎn)公司的高級(jí)分行經(jīng)理廖先生分析稱，當(dāng)年的內(nèi)地客戶保單開(kāi)始出現(xiàn)賠償時(shí)，如果他們?cè)谶@個(gè)過(guò)程中得到很好的服務(wù)，賠償也得到兌現(xiàn)，香港的保險(xiǎn)就獲得好口碑，這必然會(huì)增強(qiáng)內(nèi)地客戶來(lái)港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的動(dòng)力。

理賠、投訴要親臨香港，匯率也是問(wèn)題

有相關(guān)業(yè)內(nèi)人士提醒，盡管內(nèi)地人在香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)有很多優(yōu)勢(shì)，但這并非意味著在香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)絕對(duì)安全。香港保監(jiān)處相關(guān)人士告訴記者，今年頭3個(gè)月，保監(jiān)處接獲4宗由內(nèi)地投保人作出的投訴個(gè)案。而在2011年至2013年間，相關(guān)投訴數(shù)字每年為8宗、11宗和25宗。“他們的投訴主要涉及中介人銷(xiāo)售有關(guān)保單條款的陳述、取消保單的條款和罰則以及保險(xiǎn)公司的理賠程序等?！?/p>

因此，香港保監(jiān)處提醒內(nèi)地居民在香港投保時(shí)應(yīng)注意三個(gè)方面事項(xiàng)：一是必須明白保單是投保人與保險(xiǎn)公司共同訂立的一份合約，個(gè)別投保人士的權(quán)益（包括申索權(quán)益），均須依據(jù)他們所購(gòu)買(mǎi)的保單的條款處理；二是必須留意在購(gòu)買(mǎi)保單后，如因突發(fā)事情出現(xiàn)而需要在合約期滿前取消保單時(shí)，或會(huì)因受保單條款及罰則所規(guī)限而未能取回所有已繳交的保費(fèi)；三是必須知道如果日后需要辦理理賠、或不滿意保險(xiǎn)公司的賠償而要進(jìn)行法律訴訟時(shí)，可能需親臨香港辦理。一些申訴、聆訊、審理或裁決，也可能要求當(dāng)事人親臨香港法院提出訴訟才能受理。

香港保監(jiān)處同時(shí)表示，一般而言，不論是否香港居民，如保單在香港妥善簽署及完成相關(guān)程序，保單條文的管轄法律屬香港法律等，雙方就保單條款的解釋或理賠所引起的糾紛應(yīng)可向香港的法院尋求判決。

所以，內(nèi)地訪港人士在投保前，要先了解自身的保險(xiǎn)需要及保單的詳細(xì)內(nèi)容這十分必要。保單持有人如就個(gè)人保單對(duì)保險(xiǎn)公司的索償決定有爭(zhēng)議，可向保險(xiǎn)索償投訴局（“投訴局”）提出理賠投訴，要求仲裁。

據(jù)了解，由于目前內(nèi)地人到香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)日益增多，投訴局已于2013年5月1日起將其服務(wù)擴(kuò)展至非香港居民。

另外，在香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)還需注意匯率問(wèn)題。如果人民幣一直只升不跌，客戶確實(shí)會(huì)有匯率損失。事實(shí)是沒(méi)有只升不跌的定律，國(guó)內(nèi)短短十幾年、二十年間，通漲高達(dá)600%，貨幣對(duì)內(nèi)貶值對(duì)外升值，在內(nèi)地高保費(fèi)情況下，客戶購(gòu)買(mǎi)的保單貶值速度更快，而香港保險(xiǎn)就算計(jì)上匯率損失，也比內(nèi)地保單相對(duì)更為便宜更能保值。需要注意的是，人民幣確實(shí)是每年都在升值，可從趨勢(shì)來(lái)看，人民幣升值已接近尾聲，中國(guó)內(nèi)地外匯盈余開(kāi)始持續(xù)減少，制造業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力在下降，人口也開(kāi)始老齡化，樓市泡沫通脹越來(lái)越厲害，作為中國(guó)外貿(mào)市場(chǎng)的歐洲和美國(guó)，也是大幅削減開(kāi)支節(jié)儉度日。因此，中國(guó)經(jīng)濟(jì)已不能靠出口來(lái)拉動(dòng)增長(zhǎng)。

假設(shè)用人民幣投資香港保險(xiǎn)，繳費(fèi)也是分期繳付，保費(fèi)每年繳付，匯率變動(dòng)已充分反映于每年的實(shí)質(zhì)保費(fèi)中。匯率波動(dòng)對(duì)保單價(jià)值影響比較小，十幾年或幾十年后的人民幣還能維持今天的價(jià)值。假如幾十年后人民幣兌換美元匯率下降，在香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)會(huì)獲益更高。儲(chǔ)蓄壽險(xiǎn)是長(zhǎng)遠(yuǎn)的人生計(jì)劃，不應(yīng)受短期經(jīng)濟(jì)波動(dòng)所影響，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō)擁有一筆香港保險(xiǎn)更穩(wěn)妥。假如資產(chǎn)100%是人民幣，就需分散投資風(fēng)險(xiǎn)，不要把所有資產(chǎn)投資在一個(gè)地域環(huán)境。

內(nèi)地高凈值客戶去香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，原動(dòng)力多是垂涎避稅、避債、避險(xiǎn)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)移功能。保險(xiǎn)是屬于隱形資產(chǎn)，保密度高。期望在境外通過(guò)保險(xiǎn)權(quán)大于債權(quán)的法律框架下，即使是企業(yè)公司被清盤(pán)手中保單都不會(huì)打水漂，從而達(dá)到公司企業(yè)資產(chǎn)保全目的。鑒于諸多因素，高凈值客戶選擇在香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，目的則是對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理保值。endprint