楊國(guó)勝

摘 要：刑法理論界關(guān)于研究信用卡詐騙罪的文章和專(zhuān)著已經(jīng)很多，但在具體認(rèn)定信用卡犯罪時(shí)依然存在難以認(rèn)定的現(xiàn)象，基層公安法制預(yù)審民警在審核信用卡犯罪案件時(shí)也存在一些認(rèn)識(shí)上的模糊現(xiàn)象，以及根據(jù)實(shí)踐中對(duì)打擊和預(yù)防信用卡犯罪的需要，筆者對(duì)日常案件審核時(shí)常見(jiàn)的信用卡犯罪行為進(jìn)行分析，以期增強(qiáng)對(duì)信用卡詐騙罪的打擊和預(yù)防效果。

關(guān)鍵詞：信用卡詐騙罪；認(rèn)定；預(yù)防

我國(guó)經(jīng)濟(jì)規(guī)?？偭咳找鏀U(kuò)大，在GDP總量超越日本后，經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新一輪快速發(fā)展期。為刺激消費(fèi)、擴(kuò)大業(yè)務(wù)，各商業(yè)銀行為拉攏銀行客戶(hù)，推出了各種類(lèi)型的信用卡服務(wù)?，F(xiàn)在進(jìn)入商場(chǎng)、飯店、快餐店等場(chǎng)所，結(jié)賬時(shí)刷卡消費(fèi)已經(jīng)是很常見(jiàn)的事情了，大部分的人在享受信用卡帶來(lái)巨大方便的同時(shí)，信用卡欺詐，也呈現(xiàn)爆炸式的增長(zhǎng)。作為縣級(jí)公安機(jī)關(guān)法制科民警，筆者在審核信用卡詐騙犯罪案件時(shí)，時(shí)常在想研究信用卡詐騙犯罪的文章、專(zhuān)著很多，為什么在實(shí)踐中還有很多看似簡(jiǎn)單，確又不是那么好認(rèn)定的信用卡犯罪類(lèi)型。如何將信用卡詐騙罪的認(rèn)定解釋的足夠淺顯易懂，根本不需要什么高深的刑法理論功底，直接予以認(rèn)定那該有多好。

下面筆者就日常審核信用卡詐騙案件中常見(jiàn)的行為類(lèi)型進(jìn)行列舉。

1.信用卡詐騙犯罪幾種情形

1.1惡意透支類(lèi)型，構(gòu)成要件包含透支額度超過(guò)1萬(wàn)元，經(jīng)銀行催收3次以上，3個(gè)月不還的

在實(shí)踐中，此類(lèi)信用卡詐騙罪的確定主要審核材料如下：第一，銀行和持卡人關(guān)于信用卡的使用協(xié)議，以明確銀行和信用卡使用人的權(quán)利和義務(wù)，當(dāng)信用卡持有人違反使用規(guī)定達(dá)到可以追究刑事責(zé)任時(shí)，對(duì)行為人依法予以懲戒。第二，銀行的還款催收單，這是銀行在持卡人到期未還透支金額時(shí)的提醒要求。這里要求以電話錄音、書(shū)面通知等形式記錄通知時(shí)間，被通知人及通知內(nèi)容并且3次催收的時(shí)間必須保持合理間隔。如果此時(shí)銀行一天內(nèi)催促還款三次，審核時(shí)，不宜認(rèn)定為“經(jīng)銀行催收3次以上”的犯罪情節(jié)。第三，辦案單位接收銀行提供的信用卡流水清單，查看持卡人的消費(fèi)記錄，從中發(fā)現(xiàn)行為人是否存在惡意透支，逾期不還款的情形。如果行為人卻又惡意透支嫌疑，但透支額就是不到1萬(wàn)元，就差幾塊錢(qián)，也不宜認(rèn)定為信用卡詐騙罪。在這里需要明確的是，信用卡詐騙罪的犯罪金額指的是持卡人實(shí)際透支超過(guò)3個(gè)月未還的金額，不包含信用卡在透支期間產(chǎn)生的利息，即利息不計(jì)入犯罪數(shù)額。銀行工作人員有時(shí)會(huì)出于挽回?fù)p失的原因，故意將信用卡透支的本金和利息說(shuō)成是透支的本金，這一點(diǎn)在審核時(shí)要格外注意，不能對(duì)無(wú)罪的行為人進(jìn)行立案?jìng)刹椤９P者在審核信用卡詐騙罪案件時(shí)，就遇到過(guò)這樣的情形，行為人是生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)某連隊(duì)的農(nóng)民，其偽造了一份土地承包合同，托關(guān)系讓連隊(duì)公章管理人給其蓋了連隊(duì)的真實(shí)公章，以此作為資信證明，騙取某銀行的信用卡。行為人隨后利用信用卡進(jìn)行了幾次消費(fèi)，行為人最后三筆交易很有意思，似乎行為人事先學(xué)過(guò)了相關(guān)司法解釋?zhuān)行б?guī)避了刑事打擊。行為人是這樣操作的，先刷卡消費(fèi)196元人民幣，然后還款200元，隨即透支人民幣1萬(wàn)元。此時(shí)行為人透支金額為9996元，在刑法上不屬于惡意透支行為，銀行只能追究行為人的違約責(zé)任。第四，行為人的筆錄，此處著重審核行為人辦理信用卡時(shí)的主觀心態(tài)，持卡消費(fèi)時(shí)的心理狀態(tài)，是否和銀行提供的消費(fèi)記錄相符等情節(jié)。

1.2非法獲取他人信用卡的行為，如揀拾他人的信用卡并使用的

實(shí)踐中經(jīng)常會(huì)發(fā)現(xiàn)錢(qián)包連同信用卡一起遺失的情形，而很多人為便于記住密碼，在設(shè)置信用卡密碼時(shí)，習(xí)慣用自己的生日設(shè)置密碼，此時(shí)錢(qián)包內(nèi)的身份證就成了使用信用卡的鑰匙。此時(shí)重點(diǎn)審核的一是行為人筆錄，詢(xún)問(wèn)其撿拾他人信用卡后刷卡消費(fèi)的心理狀態(tài)，過(guò)程及造成的后果即惡意透支消費(fèi)的金額。二是調(diào)取發(fā)卡行該信用卡的消費(fèi)記錄，使行為人惡意消費(fèi)的行為與銀行記錄形成證據(jù)鎖鏈，對(duì)行為人的犯罪行為進(jìn)行固定。此時(shí)，撿拾信用卡并刷卡消費(fèi)的，直接可以認(rèn)定其主觀犯罪故意，因?yàn)樾袨槿耸褂貌粚儆诒救说男庞每ㄟM(jìn)行消費(fèi)，其主觀故意很明顯。

1.3使用偽造的信用卡進(jìn)行詐騙，行為人通過(guò)竊取、購(gòu)買(mǎi)信用卡持有人信息、銀行卡密碼等手段，破解已被銀行加密過(guò)的銀行卡信息，非法制造信用卡并透支消費(fèi)的，不構(gòu)成信用卡詐騙罪。

實(shí)踐中，有這樣的情形，銀行自動(dòng)取款機(jī)突然多了些比正常取款時(shí)“多余”的裝備，持卡人在取款過(guò)段時(shí)間后，突然發(fā)現(xiàn)自己的信用卡有異地消費(fèi)記錄，而自己并沒(méi)有離開(kāi)過(guò)本地或并沒(méi)有在異地進(jìn)行消費(fèi)。此時(shí)如果通過(guò)各種偵查手段，抓獲犯罪嫌疑人時(shí)，應(yīng)該重點(diǎn)搜集其構(gòu)成偽造金融票證罪定罪處罰的各種證據(jù)材料，一是犯罪嫌疑人的訊問(wèn)筆錄，以此查明行為人竊取或購(gòu)買(mǎi)持卡人信息時(shí)的主觀犯罪故意，采取的犯罪手段，使用的犯罪工具等情節(jié)。二是做好電子數(shù)據(jù)提取和認(rèn)定工作，做好證據(jù)搜集的各項(xiàng)規(guī)定程序，有序合法的搜集證據(jù)。

1.4盜竊信用卡并使用的，按照刑法第196條第3款的規(guī)定，盜竊的數(shù)額為實(shí)際上透支賬戶(hù)的金額，透支后產(chǎn)生的利息不計(jì)入盜竊數(shù)額。這里關(guān)于盜竊數(shù)額的認(rèn)定，類(lèi)似于本文前面提到的惡意透支信用卡時(shí)的金額認(rèn)定，即無(wú)論如何產(chǎn)生的利息及滯納金不計(jì)入盜竊數(shù)額。

2.信用卡詐騙罪的預(yù)防

通過(guò)大量的信用卡詐騙案件來(lái)看，我們可以從中找到有效的防止信用卡欺詐方法列舉如下：

一是對(duì)銀行辦理信用卡行為，進(jìn)行監(jiān)督和管理。

對(duì)銀行非正常手續(xù)辦理的非法信用卡要及時(shí)進(jìn)行清理，可以在銀行系統(tǒng)軟件內(nèi)做設(shè)置，予以暫停服務(wù)等處理，最終取消此類(lèi)非法信用卡，可以大大避免信用欺詐犯罪的發(fā)生。銀行在辦理信用卡時(shí)，要確保具備條件的申請(qǐng)人確實(shí)需要和愿意辦理相應(yīng)信用卡，使辦卡人知道哪些信用卡使用行為屬惡意透支，在一定條件下，可能由于用卡不當(dāng)，而觸犯刑法。

二是加強(qiáng)宣傳，通過(guò)在全社會(huì)利用媒體和網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)造誠(chéng)實(shí)守信的良好氛圍，使廣大人民群眾充分認(rèn)識(shí)信用卡詐騙犯罪的危害性以及刑法對(duì)其規(guī)制的嚴(yán)厲性。我們可以從辦案實(shí)踐發(fā)現(xiàn)這樣一個(gè)情況，即行為人符合構(gòu)成信用卡詐騙罪條件時(shí)，公安機(jī)關(guān)在接到銀行報(bào)案，立案?jìng)刹閷?duì)犯罪嫌疑人采取強(qiáng)制措施后，絕大多數(shù)犯罪嫌疑人為了減輕或免于處罰，會(huì)立即想方設(shè)法籌措資金，還清銀行的錢(qián)。但在此之前，大多數(shù)行為人并不認(rèn)為惡意透支信用卡是多么嚴(yán)重的行為，甚至不認(rèn)為是犯罪，因此也往往故意拖著不還。最終導(dǎo)致觸犯刑法，并被追責(zé)。

三是對(duì)現(xiàn)行信用卡詐騙犯罪進(jìn)行快速打擊，充分發(fā)揮刑法的快速打擊、懲治效果，使那些意欲進(jìn)行信用卡詐騙犯罪的行為人懸崖勒馬，打消犯罪念頭并向家人、朋友和同事積極主動(dòng)的介紹和宣傳信用卡詐騙知識(shí)。

3.結(jié)語(yǔ)

實(shí)踐中，信用卡詐騙犯罪是在公安法制民警日常審核案件時(shí)，常能碰到的案件類(lèi)型，有必要花時(shí)間和精力去比較和分析常見(jiàn)的信用卡詐騙罪行為方式，對(duì)于提高廣大法制民警和辦案民警認(rèn)定該罪的能力，會(huì)有很大的幫助。 （作者單位：中國(guó)人民公安大學(xué)）

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