孔靜霞

【摘要】我國社會老齡化趨勢日益明顯，給社會帶來了巨大壓力，但我們也應(yīng)該看到蘊(yùn)藏在此的巨大商機(jī)。隨著我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展、收入水平不斷提高，人們對健康保障的需求將大幅增加，這給商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展帶來了機(jī)遇。文章從社會老齡化角度著手分析了商業(yè)健康保險(xiǎn)面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

【關(guān)鍵詞】老齡化 商業(yè)健康保險(xiǎn) 機(jī)遇 挑戰(zhàn)

【中圖分類號】F293.1 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A

我國社會老齡化已經(jīng)成為一個(gè)不爭的事實(shí)，由此帶來的醫(yī)療、養(yǎng)老等社會問題也日漸突出，成為當(dāng)今社會的關(guān)注焦點(diǎn)。老齡化進(jìn)程的加劇給社會各方帶來了巨大的壓力，但我們在直面問題的同時(shí)，也應(yīng)該發(fā)掘潛藏的機(jī)遇。雖然我國的商業(yè)健康保險(xiǎn)起步晚，至今僅有二、三十年的發(fā)展時(shí)間，從保費(fèi)規(guī)模、保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度、保障水平等方面與發(fā)達(dá)國家相比還存在著巨大差距。但我們應(yīng)該看到，隨著我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展、收入水平不斷提高、老齡化進(jìn)程加劇、疾病譜的變化，將使人們對健康保障的需求大量增加。

我國商業(yè)健康保險(xiǎn)的現(xiàn)狀和機(jī)遇

按照國際通行標(biāo)準(zhǔn)，自2000年我國就已進(jìn)入老齡化社會。到2011年底，我國60歲以上的老年人達(dá)到1.85億，占中國總?cè)丝诘?3.7%，約占亞洲老年人口總量的二分之一，約占世界老年人口總量的五分之一。目前，中國已經(jīng)成為世界上老年人口數(shù)量最多和老年人口增長速度最快的國家。預(yù)計(jì)到2030年，65歲以上的老齡人口將達(dá)2.38億（詳見表1），占總?cè)丝诘?6.4%，人口老齡化必將催生出對養(yǎng)老、疾病、護(hù)理保險(xiǎn)等的巨大需求。

表1：2005～2030年世界老齡化人口增加數(shù)量前10國（單位：百萬）

社會老齡化的加劇會從社會整體層面加速疾病譜比例的變化。隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，醫(yī)學(xué)模式的轉(zhuǎn)變以及老齡化程度的不斷加劇，慢性病已經(jīng)成為當(dāng)今影響人們健康的重要因素，對人類的影響時(shí)限也隨著期望壽命的增加而不斷延長，成為疾病負(fù)擔(dān)的主要組成部分。而在我國現(xiàn)有“低水平、廣覆蓋”的社會醫(yī)療保障制度下，在醫(yī)療費(fèi)用的支出上，個(gè)人自付比例還是比較高的。對慢性病人來說，長期檢查、配藥等造成的直接疾病負(fù)擔(dān)以及由于慢性病而造成的失能等間接的疾病負(fù)擔(dān)也居高不下，僅僅依靠社會醫(yī)療保障的支持還是難以逃脫“因病致貧，因病返貧”的狀態(tài)，這種情況在農(nóng)村居民中表現(xiàn)得尤為突出。而在社會老齡化日趨嚴(yán)重的今天，慢性病患病人群的數(shù)量將越來越多。因此，我國商業(yè)保險(xiǎn)公司若能緊緊抓住這個(gè)機(jī)遇，開發(fā)出適合這部分人群的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品特別是疾病相關(guān)險(xiǎn)種，將會有一個(gè)很大的市場。

社會老齡化的加劇會增加社會醫(yī)療數(shù)量，刺激醫(yī)療、養(yǎng)老等相關(guān)險(xiǎn)種需求。社會老齡化帶來的老年人口大量增加，勢必引起社會醫(yī)療需求遞增，特別是一些慢性病的醫(yī)療需求將大幅提升。加上我國“未富先老”的特點(diǎn)，有大量老年人只能靠有限的社保來為自己的醫(yī)療費(fèi)用買單。社保具有覆蓋面廣、保障低的特點(diǎn)，只能提供人們生活中最基本的保障。保而不包的社保遠(yuǎn)不能解決現(xiàn)代人面臨的養(yǎng)老和醫(yī)療壓力，需要機(jī)制更加靈活的商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)充社保的不足。

年齡及社會條件決定老年人亟待解決的就是安全和健康兩大問題。傳統(tǒng)的險(xiǎn)種設(shè)定往往因?yàn)槔夏耆顺鲭U(xiǎn)率高、賠付金額大等原因而被排除在可保人群之外，這在規(guī)避保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也損失了大量的商機(jī)。如果保險(xiǎn)公司特別是健康保險(xiǎn)公司能轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，從提高精算能力等專業(yè)化經(jīng)營手段入手，開發(fā)新的適合老年人特點(diǎn)的養(yǎng)老和疾病等相關(guān)險(xiǎn)種，緊緊抓住占總?cè)丝?0%以上的老齡人口，在合理控制公司風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上可以實(shí)現(xiàn)公司規(guī)模和利潤的雙提升以及企業(yè)的突破性發(fā)展，并有機(jī)會借此率先成為行業(yè)龍頭。

老齡人口增加會加大對醫(yī)療護(hù)理的服務(wù)需求。隨著老年人平均壽命的提高、臥床護(hù)理周期的延長、病程的增加，以及養(yǎng)老觀念的逐步轉(zhuǎn)變，由過去的“生命養(yǎng)老”（延長壽命）向“品質(zhì)養(yǎng)老”（提高生活質(zhì)量）轉(zhuǎn)變，對醫(yī)療、護(hù)理等方面的健康保障需求將不斷增加。老年人的日常生活自理能力隨著年齡的增長和經(jīng)濟(jì)狀況的下降呈現(xiàn)明顯的下降趨勢。隨著喪失或部分喪失生活自理能量的老年人口的大量增加，必將增加針對長期護(hù)理和失能方面的健康保障需求，這應(yīng)該是今后商業(yè)保險(xiǎn)公司在健康保險(xiǎn)中的一個(gè)機(jī)遇。

老齡化導(dǎo)致的家庭結(jié)構(gòu)變化也促進(jìn)了醫(yī)療護(hù)理需求的增長。根據(jù)第六次全國人口普查結(jié)果，平均每個(gè)家庭戶的人口為3.10人。與此同時(shí)，隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、住宅環(huán)境的改善以及異地就業(yè)人口大量增加，從而導(dǎo)致無法依賴子女而獨(dú)立生活的老年人增加，“空巢”家庭（也稱獨(dú)居型老年家庭）大量產(chǎn)生，加之隨著生活水平和醫(yī)療技術(shù)的不斷提高，老年人比以往更為長壽，需要護(hù)理的周期也逐漸延長。因此，由專業(yè)保險(xiǎn)公司提供長期護(hù)理保險(xiǎn)將成為未來養(yǎng)老的重要選擇。

社會老齡化的加劇催生對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的巨大需求。中國作為人口最多的國家，隨著社會老齡化的到來，必將產(chǎn)生全球最多的老齡人口，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)將是未來中國的一大重要產(chǎn)業(yè)。根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)及我國實(shí)際，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的業(yè)態(tài)必將要有公立與私立的共同發(fā)展。基本養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的提供可以由國家和政府提供，但相對高端的養(yǎng)老服務(wù)應(yīng)該由商業(yè)公司來補(bǔ)充。比如，對于經(jīng)濟(jì)條件較好，有高端養(yǎng)老服務(wù)需求的老年人，可以開發(fā)提供專業(yè)的長短期租賃公寓式養(yǎng)老服務(wù)，并可考慮配備住公寓的醫(yī)療護(hù)理專業(yè)人員，實(shí)現(xiàn)公寓內(nèi)的健康醫(yī)療服務(wù)。而商業(yè)保險(xiǎn)公司尤其是健康保險(xiǎn)公司由于其具有健康保險(xiǎn)及健康管理的相關(guān)經(jīng)營和管理經(jīng)驗(yàn)，在開發(fā)綜合醫(yī)療、養(yǎng)老等多項(xiàng)功能于一體的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)上有其自身獨(dú)特的優(yōu)勢。如能在起初就能參與整個(gè)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)體系的建設(shè)，開發(fā)出適合不同老年人需求、設(shè)施完善、理念先進(jìn)、功能健全的新型養(yǎng)老服務(wù)項(xiàng)目，必定能找到健康保險(xiǎn)公司新的利潤增長點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的跨越式發(fā)展、經(jīng)濟(jì)利益和社會效益的協(xié)同提升。

我國商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展前景

在老齡化進(jìn)程不斷加劇的今天，在給商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)造機(jī)遇的同時(shí)，也需要憑借商業(yè)健康保險(xiǎn)的力量來促進(jìn)老齡化社會的和諧穩(wěn)定發(fā)展。但不可否認(rèn)，我國目前商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展不盡如人意，保險(xiǎn)覆蓋率、保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度均較低，商業(yè)健康保險(xiǎn)對醫(yī)療費(fèi)用的分擔(dān)也較低，總體上來說我國的商業(yè)健康保險(xiǎn)還處于發(fā)展的初級階段。究其原因，我國商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展受到行業(yè)內(nèi)外因素的雙向影響和制約，在實(shí)際的發(fā)展過程中存在很多障礙和挑戰(zhàn)，這也是在面臨巨大發(fā)展機(jī)遇下健康保險(xiǎn)行業(yè)亟須面對和解決的難題。endprint

外部環(huán)境的挑戰(zhàn)。首先，醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)控制難度大。健康險(xiǎn)和一般的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不同，它除了涉及保險(xiǎn)相關(guān)領(lǐng)域之外，還設(shè)計(jì)醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)，而恰恰是這個(gè)第三方機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，使得健康市場中的三方關(guān)系變的復(fù)雜，而且由三者復(fù)雜關(guān)系所衍生出來的信息不對稱問題導(dǎo)致商業(yè)健康保險(xiǎn)市場中充斥著大量的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇。尤其是20世紀(jì)80年代我國進(jìn)行的以“放權(quán)讓利、自主經(jīng)營”、“給政策不給錢”為導(dǎo)向的市場化取向的醫(yī)療體制改革，形成了“以藥養(yǎng)醫(yī)、以患養(yǎng)醫(yī)”的機(jī)制、公立醫(yī)院在改革中所形成的壟斷格局、按醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目收費(fèi)的支付方式等弊端，助長了健康保險(xiǎn)市場中投保人和醫(yī)療機(jī)構(gòu)逆向選擇的風(fēng)氣，增加了道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。

在逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)方面，如果保險(xiǎn)公司和醫(yī)療機(jī)構(gòu)不能共享被保險(xiǎn)人的健康信息，保險(xiǎn)公司只能依靠健康告知或體檢等方式來獲得被保險(xiǎn)人的健康信息，了解程度有限。而被保險(xiǎn)人大多會選擇購買對自己有利的產(chǎn)品，可能造成經(jīng)?；疾』蚧疾C(jī)率大的人購買健康保險(xiǎn)的積極性更高。

在道德風(fēng)險(xiǎn)方面，難以控制被保險(xiǎn)人接受過度醫(yī)療服務(wù)和欺詐騙保等。擁有健康保險(xiǎn)保障的患者主觀上希望獲得更好、更多的醫(yī)療服務(wù)。醫(yī)療機(jī)構(gòu)為了獲得更多的經(jīng)濟(jì)利益，也希望患者服用更昂貴的藥物、使用更先進(jìn)的醫(yī)療設(shè)備、享受更長時(shí)間的醫(yī)療服務(wù)。同時(shí)，被保險(xiǎn)人的健康狀況和出險(xiǎn)狀況需要醫(yī)療機(jī)構(gòu)確認(rèn)，賠付金額也需要根據(jù)實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用確定（主要是費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療）?？傊L(fēng)險(xiǎn)控制難度大、風(fēng)險(xiǎn)控制能力薄弱是目前我國商業(yè)健康保險(xiǎn)市場所面臨的最大挑戰(zhàn)。因此，如何加強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)公司在健康保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，是目前我國商業(yè)保險(xiǎn)公司急需解決的重要問題。

其次，國家行業(yè)政策法律支持尚不到位。我國商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展受國家醫(yī)療體制的相關(guān)政策影響較大。一方面，國家政策中對商業(yè)健康保險(xiǎn)的定位，影響著健康保險(xiǎn)的發(fā)展方向和服務(wù)領(lǐng)域?；踞t(yī)療保障制度在保障水平、保障范圍和統(tǒng)籌層次等方面的變化，直接影響著與其緊密銜接的商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。如基本醫(yī)療保險(xiǎn)封頂線逐步提高，報(bào)銷比例逐步加大，將在一定程度上擠壓商業(yè)健康保險(xiǎn)尤其是社保補(bǔ)充業(yè)務(wù)的發(fā)展空間?；踞t(yī)療保障的迅速擴(kuò)容和統(tǒng)籌層次的逐步提高，也要求保險(xiǎn)業(yè)迅速提升管理服務(wù)能力。

另一方面，醫(yī)療衛(wèi)生體制改革對健康保險(xiǎn)業(yè)將產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。例如，醫(yī)療服務(wù)價(jià)格管理和醫(yī)藥分開，客觀上對保險(xiǎn)企業(yè)控制醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)是有利的。鼓勵和支持引進(jìn)社會資本發(fā)展醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)，為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)業(yè)鏈的延伸提供了較好的機(jī)會，但最后的效果還要看具體實(shí)施的過程，也有著各種不確定性，這對于商業(yè)保險(xiǎn)公司特別是商業(yè)健康保險(xiǎn)公司來說是機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存的地方。

最后，居民的投保意識較薄弱。雖然隨著國民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人民收入的不斷增加，人們主觀上對健康保障的需求越來越強(qiáng)烈。而且隨著人口老齡化的加劇，慢性病患病人數(shù)的不斷增加，客觀上人民群眾對健康保障產(chǎn)品的需求也有越來越迫切的愿望。但事實(shí)上，就目前來說，受傳統(tǒng)思維和體制的影響，我國廣大民眾習(xí)慣于依賴“單位—國家”模式解決醫(yī)療保障需求，對“社會—商業(yè)”模式還有一個(gè)熟悉和適應(yīng)的過程，社會中巨大的商業(yè)健康保險(xiǎn)需求處于潛在狀態(tài)，有待進(jìn)一步開發(fā)。而且，由于我國保險(xiǎn)業(yè)擴(kuò)張期初期部分公司部分員工在銷售過程中存在這欺詐客戶的行為，使得老百姓對商業(yè)健康保險(xiǎn)的信任度比較低，使得很多有潛在需求的老百姓最終還是沒有選擇商業(yè)健康保險(xiǎn)。因此，如何加強(qiáng)宣傳、誠信經(jīng)營，從而獲得消費(fèi)者的信賴，把市場中巨大的潛在需求變成實(shí)實(shí)在在的保單是目前我國商業(yè)保險(xiǎn)公司面臨的又一大挑戰(zhàn)。

自身的挑戰(zhàn)。其一，健康保險(xiǎn)行業(yè)的專業(yè)化水平不足是目前整個(gè)健康保險(xiǎn)業(yè)面臨的最主要問題。商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展中，專業(yè)化程度低是制約健康險(xiǎn)發(fā)展的最大因素。從市場準(zhǔn)入到產(chǎn)品定位，從客戶開發(fā)到市場營銷，從核保流程到風(fēng)險(xiǎn)管理，都尚缺乏專業(yè)化的經(jīng)營理念和管理方式。因此，要最終實(shí)現(xiàn)健康保險(xiǎn)市場的專業(yè)化經(jīng)營，就要逐步摒棄非專業(yè)化的經(jīng)營方式，最終實(shí)現(xiàn)專業(yè)健康保險(xiǎn)公司為主導(dǎo)的專業(yè)化經(jīng)營市場。

專業(yè)健康保險(xiǎn)公司尚未達(dá)到真正意義上的專業(yè)化經(jīng)營。隨著陸續(xù)出現(xiàn)的專業(yè)健康保險(xiǎn)公司在經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)領(lǐng)域、管理技術(shù)能方面的探索和實(shí)踐，可以說我國健康保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營取得了不小的進(jìn)展。然而，就目前的水平來說，我國的健康保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營尚處于初級階段。缺乏對健康險(xiǎn)經(jīng)營思路和盈利模式成熟、清晰的認(rèn)識。盡管大部分的公司都在公司內(nèi)部設(shè)立了專門的健康保險(xiǎn)部或醫(yī)務(wù)管理部，但卻很少有公司完全達(dá)到《健康保險(xiǎn)管理辦法》的規(guī)定，專業(yè)健康保險(xiǎn)公司關(guān)于健康險(xiǎn)的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)技術(shù)、人才儲備明顯不足，風(fēng)險(xiǎn)控制手段和辦法極其有限，這種僅僅是組織形式上的專業(yè)化經(jīng)營同樣也制約著健康保險(xiǎn)市場的發(fā)展。

另一個(gè)專業(yè)化經(jīng)營的問題是缺乏專業(yè)化人才。商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)缺乏具有經(jīng)驗(yàn)的精算師、能夠開拓團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營銷人員和能夠有效運(yùn)用多元付費(fèi)方式的組合對醫(yī)療服務(wù)行為加以監(jiān)測和控制的專業(yè)人士從事商業(yè)健康險(xiǎn)。人才匱乏，是導(dǎo)致我國商業(yè)健康保險(xiǎn)至今落后于發(fā)達(dá)國家的又一重要因素。

其二，健康保險(xiǎn)行業(yè)管理能力尚待提高。健康險(xiǎn)經(jīng)營因其險(xiǎn)種本身的特質(zhì)及其獨(dú)特的技術(shù)要求，普通壽險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)難以奏效，但我國目前商業(yè)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營管理技術(shù)還比較落后，難以滿足發(fā)展要求。產(chǎn)品設(shè)計(jì)不夠合理、產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較普遍。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，市場上的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品中，疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量約占98%，而護(hù)理保險(xiǎn)和失能收入損失保險(xiǎn)產(chǎn)品只占2%左右。健康保險(xiǎn)產(chǎn)品主要集中于與基本醫(yī)療保險(xiǎn)具有替代性的醫(yī)療保險(xiǎn)、與基本醫(yī)療保險(xiǎn)相銜接的團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等方面，定額給付型產(chǎn)品、短期產(chǎn)品、以附加險(xiǎn)形式銷售的產(chǎn)品居多。存在較大需求的高額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、長期醫(yī)療保險(xiǎn)以及護(hù)理保險(xiǎn)等產(chǎn)品還相對較少。

基礎(chǔ)數(shù)據(jù)缺乏也是保險(xiǎn)行業(yè)管理領(lǐng)域中存在的一個(gè)重要問題。這種數(shù)據(jù)的缺乏不單純是保險(xiǎn)公司缺乏數(shù)據(jù)，更突出的是缺乏數(shù)據(jù)積累和數(shù)據(jù)分析的能力。一方面，缺少科學(xué)的編碼系統(tǒng)數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)定義不統(tǒng)一，很難進(jìn)行科學(xué)的歸類、分析。另一方面，缺乏嚴(yán)格有效的數(shù)據(jù)管理，數(shù)據(jù)失真、流失現(xiàn)象較為嚴(yán)重。多數(shù)公司也未建成健康保險(xiǎn)相對獨(dú)立、功能完善、標(biāo)準(zhǔn)化程度較高的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和信息管理系統(tǒng)，業(yè)務(wù)管控、數(shù)據(jù)分析和服務(wù)管理的效率不高。此外，保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部、保險(xiǎn)行業(yè)與醫(yī)療、社保行業(yè)間都沒有建立起有效的數(shù)據(jù)共享機(jī)制。

造成上述問題的原因主要在于專業(yè)健康保險(xiǎn)公司對健康保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)律的認(rèn)識不足。許多兼營健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司迫于主業(yè)的發(fā)展壓力，忽視或無暇顧及對健康保險(xiǎn)運(yùn)作規(guī)律的深入研究，缺乏清晰的健康保險(xiǎn)經(jīng)營理念，普遍采用首先模式經(jīng)營商業(yè)健康保險(xiǎn)。在這種經(jīng)營模式下，保險(xiǎn)公司沒有動力對經(jīng)營健康保險(xiǎn)進(jìn)行必要的投入，特別是對健康保險(xiǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)進(jìn)行積累和分析，以及對信息技術(shù)的開發(fā)和應(yīng)用。而這些核心技術(shù)和經(jīng)營手段的缺乏，反過來影響了對健康保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)律的認(rèn)識和把握，制約了專業(yè)化經(jīng)營水平的進(jìn)一步提高。

綜上所述，社會老齡化給商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展帶來了巨大的機(jī)遇，只要從專業(yè)化經(jīng)營入手，內(nèi)外兼修，提升行業(yè)整體運(yùn)行和管理能力，我國的商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展終將迎來光明。

（作者為浙江大學(xué)博士研究生，浙江金融職業(yè)學(xué)院投資與保險(xiǎn)系講師）

【注釋】

①段家喜：“我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的歷史機(jī)遇”，《中國保險(xiǎn)》，2008年第8期，第14～21頁。

②詹長春，鄧佩媚，周綠林：“我國商業(yè)健康保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展研究”，《中國衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)》，2009年第28期，第35～37頁。

③張卓：“現(xiàn)階段我國商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展機(jī)遇探析”，《現(xiàn)代商業(yè)》，2012年第26期，第79～80頁。

責(zé)編/韓露（實(shí)習(xí)）endprint