毛華溢

摘 要：農(nóng)村信用社小額信貨是在政府支持鼓勵(lì)的一種為加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展最直接的扶貧方式，小額信用貸款是中國(guó)農(nóng)村信貸管理體制的重大變革，是將制度創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的信貸活動(dòng)與支持三農(nóng)的有機(jī)結(jié)合。支持農(nóng)民提高生活水平并促進(jìn)農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展以使農(nóng)業(yè)快速有效發(fā)展進(jìn)程的一種新型農(nóng)村金融工具。由于小額貸款自身特點(diǎn)發(fā)展，當(dāng)前中國(guó)農(nóng)村信用社小額信貨的發(fā)展仍處于摸索的階段，隨著發(fā)展仍將會(huì)面臨各種各樣的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；小額信貸；問(wèn)題；措施

中圖分類號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）10-0093-02

引言

農(nóng)村信用社作為中國(guó)農(nóng)村合作金融主要基本組織形式，必須扎根于農(nóng)村，結(jié)合農(nóng)村金融環(huán)境的特點(diǎn)，選擇適合自己的信貸管理原則和操作手段?，F(xiàn)階段農(nóng)村信用社的服務(wù)對(duì)象最主要是廣大的農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等經(jīng)營(yíng)規(guī)模相對(duì)較小的單位，決定了農(nóng)村信用社必須堅(jiān)持“小額、流動(dòng)、分散”的信貸運(yùn)作原則。通過(guò)多年的發(fā)展與實(shí)踐，農(nóng)村信用社在農(nóng)戶小額信貸款的發(fā)放與管理等方面都取得了進(jìn)展并且積累了不少經(jīng)驗(yàn)，但農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展過(guò)程中仍然存在一些問(wèn)題需要注意與解決。

一、當(dāng)前中國(guó)農(nóng)村信用社小額信貸的特點(diǎn)

1.農(nóng)村小額信貸呈現(xiàn)遞增狀態(tài)，主要在于國(guó)家支持三農(nóng)的發(fā)展。

2.小額信貸對(duì)象由傳統(tǒng)農(nóng)戶轉(zhuǎn)變?yōu)槎喾N經(jīng)營(yíng)戶或者個(gè)體戶等，由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)演變成可使農(nóng)民增加收入的各個(gè)產(chǎn)業(yè)各種產(chǎn)業(yè)，小額貸款的目的也由單一的使農(nóng)民脫離貧困變成促使農(nóng)民增加收入奔小康。

3.小額貸款的額度隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也有上漲，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展因地域不同發(fā)展差異大，有些經(jīng)濟(jì)相對(duì)繁榮的農(nóng)村，小額貸款額度會(huì)有上漲。

4.人名銀行對(duì)開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)給予資金和業(yè)務(wù)上的支持，加大支農(nóng)力度，以執(zhí)行相對(duì)比較低的存款準(zhǔn)備金率支持資金，以及適當(dāng)放寬貸款利率浮動(dòng)支持?jǐn)U大農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)等。

二、農(nóng)戶小額貸款不良的主要問(wèn)題原因

（一）內(nèi)部因素

1.農(nóng)村信用社基層客戶經(jīng)理不足，致使貸款管理不到位。隨著服務(wù)三農(nóng)的覆蓋面逐步擴(kuò)大和貸款農(nóng)戶的增加，對(duì)客戶經(jīng)理的需求量越來(lái)越大。就農(nóng)村信用社而言，一個(gè)客戶經(jīng)理平均要管理三四百余戶農(nóng)戶貸款，還要繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)戶貸款，客戶經(jīng)理基本上是超負(fù)荷上崗。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展農(nóng)戶貸款需求量越來(lái)越大，客戶經(jīng)理數(shù)量仍然不夠，況且他們還要同時(shí)到農(nóng)戶家去了解農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、催收貸款，貸后管理根本很難真正落實(shí)到位，從而給農(nóng)戶小額貸款留下?lián)p失的可能。

2.農(nóng)戶貸款的政策缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)性、科學(xué)性的指導(dǎo)。從農(nóng)信社正式啟動(dòng)服務(wù)三農(nóng)業(yè)務(wù)辦理至今，基于服務(wù)三農(nóng)的市場(chǎng)角色定位，農(nóng)信社分支行每年都承擔(dān)著一定的農(nóng)戶貸款投放任務(wù)，這在很大程度上致使分支行為完成任務(wù)而發(fā)放貸款，致使由于對(duì)于農(nóng)戶的了解不足而埋下隱患。

3.農(nóng)村信用社在催收借款時(shí)未認(rèn)真具體審查當(dāng)事人的基本情況，部分當(dāng)事人已不具備主體資格，使回收貸款風(fēng)險(xiǎn)增加。 或者信用社工作人員在發(fā)放貸款時(shí)沒(méi)有嚴(yán)格審查，有些借款人假借他人之名與信用社簽訂借款合同和保證合同，導(dǎo)致無(wú)法追回貸款。

4.貸后檢查監(jiān)督機(jī)制不健全，貸款管理滯后。貸款貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)。為減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村信用社應(yīng)加強(qiáng)貸后的檢查工作。有的信貸人員存在重企業(yè)輕農(nóng)戶的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，認(rèn)為農(nóng)戶貸款是人在帳不爛，所以農(nóng)戶貸款逾期也不著急催收，加上管理部門(mén)對(duì)農(nóng)戶貸款貸后檢查不清晰具體，有的信貸員認(rèn)為農(nóng)戶貸款金額較少，形成貸款風(fēng)險(xiǎn)不過(guò)每戶幾千元或最多元，因此造成貸款逾期也不著急催款，到最后才發(fā)現(xiàn)借款人甚至保證人聯(lián)系不上，貸款回收無(wú)望，最終形成不良貸款。

（二）外部因素

1.自然災(zāi)害和農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)，致使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)直接將轉(zhuǎn)化為貸款風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶小額貸款因其具有簡(jiǎn)便、可循環(huán)等特點(diǎn)，是農(nóng)民喜歡的一種信貸業(yè)務(wù)。但由于農(nóng)民貸款主要是用于種植、養(yǎng)殖畜牧業(yè)的投入生產(chǎn)，受自然條件和市場(chǎng)波動(dòng)影響較大，把握風(fēng)險(xiǎn)難度大，加上農(nóng)民本身抗御自然災(zāi)害能力差，一旦遇到自然災(zāi)害，都會(huì)直接影響農(nóng)民收入，造成貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2.青年農(nóng)民外出務(wù)工的流動(dòng)性，導(dǎo)致農(nóng)戶小額貸款管理難度加大。隨著大部分農(nóng)民從土地上解放出來(lái)，外出務(wù)工現(xiàn)已成為成為農(nóng)民收入的重要渠道，現(xiàn)在越來(lái)越多的農(nóng)村青年不能夠扎根于土地，很多青年農(nóng)民都選擇外出打工。由于農(nóng)民外出打工分散在全國(guó)各地且務(wù)工地點(diǎn)的不確定，流動(dòng)性大，貸款借與用地域分離，致使客戶經(jīng)理對(duì)貸款用途很難了解，資金使用難以監(jiān)控、貸款收益難掌握、到期貸款難清收、風(fēng)險(xiǎn)貸款難處置等問(wèn)題。

3.國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整影響農(nóng)戶貸款。一是當(dāng)前金融形勢(shì)不穩(wěn)定，宏觀經(jīng)濟(jì)政策不時(shí)有所調(diào)整，信貸擴(kuò)張和收縮的壓力增加。一旦國(guó)家財(cái)政和貨幣政策收緊，可能會(huì)形成不良貸款。二是由于國(guó)家對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，對(duì)一些過(guò)去支持的產(chǎn)業(yè)或行業(yè)進(jìn)行限制或取締，作為產(chǎn)業(yè)鏈條上的農(nóng)戶自然就會(huì)受到影響，形成貸款風(fēng)險(xiǎn)。

4.意外事故的發(fā)生，由于自然災(zāi)害、生老病死等意外事故，造成部分農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)虧損，甚至農(nóng)戶自身出現(xiàn)傷殘事故、死亡等情況，貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

5.部分農(nóng)戶信用意識(shí)不夠，造成貸款回收困難。農(nóng)村客戶群體多面性，在社會(huì)地位、收入等方面處于弱勢(shì)，但在人數(shù)、影響力、國(guó)家扶持政策等方面又是主要群體。由于農(nóng)戶受教育程度普遍偏低，又受?chē)?guó)家政策保護(hù)，責(zé)任信用意識(shí)差，有時(shí)對(duì)于自己所做行為不計(jì)后果，貸款時(shí)積極主動(dòng)，如果生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，貸款無(wú)法償還時(shí)甚至干脆不還，出現(xiàn)”撂挑”行為。

6.農(nóng)戶小額貸款審查和信用評(píng)級(jí)主要依靠村委和農(nóng)戶之間，但村委會(huì)和當(dāng)?shù)厝穗y免摻雜一些人情關(guān)系等成分，使對(duì)農(nóng)民的資信評(píng)估帶有一定的隨意性和片面性，有的農(nóng)村信用社信貸人員在核發(fā)農(nóng)戶貸款時(shí)，主要基礎(chǔ)資料靠村組干部代為填報(bào)，致使信貸資料殘缺不全。有的信貸員在放貸過(guò)程中，只聽(tīng)村組干部對(duì)貸款農(nóng)戶的口頭介紹，看村組干部提供殘缺不全的基礎(chǔ)資料，甚至憑農(nóng)戶近年還貸感覺(jué)等。由于信貸人員調(diào)查的不深入，對(duì)貸款戶情況掌握不夠，也是造成金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)居高不下的原因。endprint

綜上所述，小額貸款的對(duì)象基本上農(nóng)民，農(nóng)民小額貸款主要是用于種植、養(yǎng)殖畜牧業(yè)的以及其他與自然條件密切相關(guān)的小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)投入，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是弱勢(shì)群體，受自然及市場(chǎng)影響較大，存在著較大的自然及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。一旦農(nóng)業(yè)受災(zāi)，農(nóng)業(yè)減產(chǎn)，產(chǎn)品銷(xiāo)售受阻；將直接導(dǎo)致農(nóng)民減產(chǎn)，還貸能力減弱。這些風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性的特點(diǎn)，加上貸款對(duì)象點(diǎn)多面廣，一旦遇上，農(nóng)戶貸款就難以清收，農(nóng)業(yè)的自然及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)將直接轉(zhuǎn)化為貸款風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸主要用于扶貧對(duì)象，一般都缺少有效資產(chǎn)作為抵押品。如此以來(lái)，貸款能否收回很大程度上依賴于借貸農(nóng)戶的現(xiàn)金流狀況以及個(gè)人信用。農(nóng)信社要在支持三農(nóng)和可持續(xù)小額貸款的業(yè)務(wù)發(fā)展的兩大目標(biāo)之間尋求平衡。

三、加強(qiáng)防范農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施

（一）建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

積極推行農(nóng)戶小額貸款保險(xiǎn)制度。農(nóng)村信用社要切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念，要把是否參加保險(xiǎn)作為發(fā)生信貸關(guān)系的一個(gè)重要條件，要與保險(xiǎn)公司合作，提高農(nóng)戶參保意識(shí)，積極推行農(nóng)戶小額貸款保險(xiǎn)機(jī)制，當(dāng)農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶碰到天災(zāi)、人禍、突發(fā)性事件發(fā)生虧損時(shí)，物資財(cái)產(chǎn)受到損失時(shí)，屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的，可由保險(xiǎn)公司給予經(jīng)濟(jì)賠償，以確保農(nóng)戶小額貸款的保障。

（二）完善小額貸款管理制度

1.健全信用社內(nèi)控機(jī)制，強(qiáng)化貸前調(diào)查工作。貸前調(diào)查是農(nóng)村信用社貸款管理的一向重要制度，是加強(qiáng)和提高農(nóng)村信用社貸款質(zhì)量的關(guān)鍵。農(nóng)村信用社在發(fā)放貸款前必須嚴(yán)把調(diào)查關(guān)。信用社的信貸人員應(yīng)對(duì)農(nóng)戶的家庭人口、承包面積，勞力、家庭年收入、支出、資信狀況等進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查，掌握第一手資料。組織評(píng)信小組，對(duì)農(nóng)戶評(píng)級(jí)結(jié)果達(dá)成一致后，由評(píng)信小組成員簽名確認(rèn)，明確責(zé)任，并聯(lián)責(zé)清收。

2.落實(shí)信貸分級(jí)審批責(zé)任，嚴(yán)把貸時(shí)審查關(guān)。從基層農(nóng)村信用社到縣級(jí)聯(lián)社，必須配備強(qiáng)有力的信貸審批班子，嚴(yán)格實(shí)行貸款分級(jí)審批制度，提高信貸審批實(shí)力，規(guī)范信貸審批行為，明確分級(jí)審批權(quán)限，落實(shí)信貸分級(jí)審批責(zé)任，避免審貸流于形式。繼續(xù)深化內(nèi)部機(jī)制改革，強(qiáng)化內(nèi)控建設(shè)，消除風(fēng)險(xiǎn)管理的漏洞。在強(qiáng)化信貸員第一責(zé)任人制度的同時(shí)，進(jìn)一步強(qiáng)化基層社主任的責(zé)任，嚴(yán)格貸款審批手續(xù)，落實(shí)借款人，擔(dān)保人與信貸員三見(jiàn)面制度，核實(shí)借款人和擔(dān)保人的真實(shí)性，確保借款手續(xù)合規(guī)有效。

3.制落實(shí)責(zé)任，強(qiáng)化貸后檢查制度。貸后檢查是降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。農(nóng)村信用社要建立科學(xué)、完善的農(nóng)戶貸款貸后管理責(zé)任制，將貸后管理責(zé)任落實(shí)到人，對(duì)農(nóng)戶貸款的管理和回收制定管理目標(biāo)，建立健全考核機(jī)制，要分清人為與客觀因素，合情合理地追究責(zé)任，提高對(duì)到期貸款的回收率。因?yàn)橘J款一經(jīng)發(fā)放，其使用權(quán)即轉(zhuǎn)移給借款人。因此，貸后必須深入貸款農(nóng)戶進(jìn)行檢查，檢查貸款資金是否用于農(nóng)戶生產(chǎn)，是否被挪作他用，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)應(yīng)及時(shí)采取收回貸款措施，降低信用社的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

四、農(nóng)村小額信貸的前景

首先，需要認(rèn)識(shí)到小額信貸不僅是一種有效的扶貧方式，更是一種特殊的金融形式。應(yīng)參照其他國(guó)家成功經(jīng)驗(yàn)，統(tǒng)一規(guī)范，調(diào)整小額信貸機(jī)構(gòu)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，在項(xiàng)目型小額信貸可持續(xù)性提高的基礎(chǔ)上，逐步將其轉(zhuǎn)化為機(jī)構(gòu)型小額信貸，以法律形式保證其金融合法性和規(guī)范性，并給予明確的政策支持，構(gòu)造以國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)為基礎(chǔ)的小額信貸體系。

其次，農(nóng)戶小額信用貸款是中國(guó)農(nóng)村信貸管理體制的重大變革，是將制度創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的信貸活動(dòng)與支持三農(nóng)的有機(jī)結(jié)合。近幾年來(lái)的實(shí)踐證明，農(nóng)戶小額信用貸款機(jī)制創(chuàng)新作用已得到較好發(fā)揮。農(nóng)村信用社通過(guò)開(kāi)展農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)，在農(nóng)戶心中樹(shù)立起了良好的形象，既對(duì)農(nóng)民脫貧致富、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到積極支持作用，也拓展農(nóng)村信用社資金投放渠道，改善了農(nóng)村信用社自身的經(jīng)營(yíng)效益，實(shí)現(xiàn)扶貧、高還貸率和機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)展三者的協(xié)調(diào)發(fā)展。

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