丘鶴齡

摘 要：網(wǎng)上銀行是我國金融業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要的環(huán)節(jié)，對金融業(yè)和金融市場的發(fā)展起到了重要作用。但隨著社會(huì)的發(fā)展，網(wǎng)上銀行的發(fā)展又面臨著各種新問題，為此。從現(xiàn)階段面臨的問題著手，對現(xiàn)階段我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展提出了新的解決方案。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；安全；人才；路徑選擇

中圖分類號：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1672-3198（2014）11-0125-01

進(jìn)入二十一世紀(jì)，銀行家繼續(xù)探索和拓展虛擬網(wǎng)絡(luò)來構(gòu)建金融的世界。與每一年的單個(gè)物理網(wǎng)點(diǎn)近十萬元的費(fèi)用相比，網(wǎng)絡(luò)銀行的成本更低，更重要的是，客戶使用起來更加方便。到了2013年末，全國國有銀行銀行用戶已達(dá)49，招商銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)使用率也達(dá)到九成。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，網(wǎng)絡(luò)銀行對現(xiàn)有的金融消費(fèi)習(xí)慣產(chǎn)生了重大影響。

1 我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問題

1.1 安全問題

網(wǎng)上銀行為廣大客戶提供方便，但是它的安全對用戶非常重要。銀行通常提供了短信密碼、令牌動(dòng)態(tài)密碼、USB網(wǎng)盾、密碼卡等措施來防范網(wǎng)絡(luò)安全隱患。盡管銀行采取了多種措施進(jìn)行防范保護(hù)，但也不能全面有效的防范網(wǎng)絡(luò)安全問題。越來越多的網(wǎng)上銀行使用使資金被盜和用戶網(wǎng)上付款記錄被泄露等網(wǎng)銀安全問題，正在威脅著網(wǎng)上銀行的使用安全。

1.2 法律問題

因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行一方面是利用虛擬數(shù)字貨幣支付，支付在一瞬間完成。因此客戶的責(zé)任范圍和權(quán)利界定變得模糊，許多不穩(wěn)定的可能性發(fā)生的比例顯著增加，例如糾紛中呈交電子形態(tài)的證據(jù)有可能不被法院受理。另外，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)模糊了國界的概念，使得企業(yè)與客戶之間的交易遍及全球的任何一個(gè)角落。因此，新的法律問題，如跨境網(wǎng)上金融服務(wù)貿(mào)易、品牌和知識產(chǎn)權(quán)在網(wǎng)絡(luò)的有效性等法律問題越來越突出。

此外，也有外部的金融風(fēng)險(xiǎn)，如互聯(lián)網(wǎng)非法網(wǎng)絡(luò)銀行信貸非法或工具，并使用財(cái)務(wù)造假現(xiàn)象可能大量出現(xiàn)，將成為一個(gè)新的問題，擾亂金融秩序的網(wǎng)絡(luò)。雖然《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》管理網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)出臺(tái)，網(wǎng)上銀行市場準(zhǔn)入要求也越來越標(biāo)準(zhǔn)化。然而，在過去的商業(yè)銀行想方設(shè)法采取措施，避免監(jiān)管的行為會(huì)出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管應(yīng)被視為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的整體管理框架，電子商務(wù)和制定的國際標(biāo)準(zhǔn)。在這方面，成熟的監(jiān)管道路還很長。

1.3 監(jiān)管問題

近幾年以來，隨著世界網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)表現(xiàn)出多種形式，包括P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、第三方支付管理、電子銀行業(yè)務(wù)、小額貸款和網(wǎng)上證券基金保險(xiǎn)等，所以，迅速崛起互聯(lián)網(wǎng)金融為金融的監(jiān)管也帶來了較大的壓力與挑戰(zhàn)。與民間金融有很多類似的地方，網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)主要介于人民銀行與銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門之間的灰色地帶。其只需要在工商部門注冊一個(gè)公司，就可以進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)。然而相關(guān)法律法規(guī)對網(wǎng)絡(luò)貸款的準(zhǔn)入資質(zhì)、內(nèi)部管理、信息披露等方面未作一定要求，也未明確具體的行業(yè)主管部門的職責(zé)。

然而，金融自由化和全球化，網(wǎng)絡(luò)在線金融時(shí)代，銀行業(yè)生存環(huán)境將大為改觀。由于網(wǎng)絡(luò)金融具有較低的市場進(jìn)入成本，削弱現(xiàn)有商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，因此可以實(shí)現(xiàn)相對公平的競爭環(huán)境。這種相對公平的競爭環(huán)境會(huì)吸引一些非銀行金融機(jī)構(gòu)和高科技企業(yè)的進(jìn)入，從而為客戶提供更多種類的金融產(chǎn)品和服務(wù)。但是如何把握網(wǎng)上銀行金融機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入，將會(huì)是一個(gè)迫在眉睫的問題。中央銀行對商業(yè)銀行現(xiàn)有的監(jiān)管，主要是針對傳統(tǒng)銀行。由于網(wǎng)絡(luò)借貸是不準(zhǔn)確的，無論是民間融資、民間借貸或非法集資，監(jiān)管必須有一個(gè)明確的定位。在網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)代，現(xiàn)有的監(jiān)管效率大大降低，監(jiān)管信息的真實(shí)性全面和權(quán)威正在面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

1.4 技術(shù)與人員素質(zhì)問題

網(wǎng)上銀行安全隱患表現(xiàn)在數(shù)據(jù)傳輸、計(jì)算機(jī)病毒攻擊、應(yīng)用系統(tǒng)設(shè)計(jì)這三個(gè)方面。盜取關(guān)鍵核心技術(shù)或信息；通過密碼修改計(jì)算機(jī)系統(tǒng)帳戶數(shù)據(jù)偷錢。面對這么多網(wǎng)銀安全隱患，許多客戶關(guān)心的問題是銀行如何提高技術(shù)才能使他們的信用卡號碼和互聯(lián)網(wǎng)上的其他重要信息不再泄露，保護(hù)他們賬戶的資金安全。因?yàn)榫W(wǎng)上銀行的技術(shù)缺陷將制約網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的高技術(shù)性、瞬時(shí)性和無紙化的特點(diǎn)，使得其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)必然要高于實(shí)體銀行的經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)，而網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的核心內(nèi)容又是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，這也是廣大金融機(jī)構(gòu)和客戶最為關(guān)心的問題，它主要包括交易主體的身份識別、電子通訊的安全、交易過程的商業(yè)秘密、交易和其他記錄的保存和管理，未經(jīng)過授權(quán)的中途攔截和篡改，以及一些主觀方面造成的安全技術(shù)隱患。這些問題如果不能有徹底有效地解決，就會(huì)造成重大損失。

2 新形式下我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的路徑選擇

2.1 繼續(xù)完善相關(guān)法律法規(guī)

首先，對于已經(jīng)頒布的法律法規(guī)，要大力貫徹實(shí)施，加強(qiáng)其宣傳力度，使與網(wǎng)上銀行相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)真正了解認(rèn)識到其重要性，同時(shí)，也要努力修改不適應(yīng)的部分，使得網(wǎng)上銀行的活動(dòng)能夠真正有法可依；其次，對于正在起草的新法律法規(guī)，應(yīng)當(dāng)在起草之前深入調(diào)研金融市場現(xiàn)實(shí)的環(huán)境，制定出符合當(dāng)前實(shí)際情況和更加嚴(yán)格的法律法規(guī)，以增強(qiáng)金融法律法規(guī)的可操作性，使得網(wǎng)上銀行活動(dòng)能夠有效進(jìn)行并促進(jìn)金融秩序的穩(wěn)定發(fā)展；最后，還要加強(qiáng)道德方面的建設(shè)，使得道德和法律法規(guī)相互配合，共同對網(wǎng)上銀行的活動(dòng)發(fā)揮作用。

2.2 大力培養(yǎng)專業(yè)人才，提高人才素質(zhì)

要大力培養(yǎng)現(xiàn)代實(shí)際情況相適應(yīng)的網(wǎng)上銀行專業(yè)的人才隊(duì)伍，網(wǎng)上銀行活動(dòng)能夠良好的進(jìn)行，不僅要有具備相關(guān)金融知識的人才隊(duì)伍，更需要有具備全面網(wǎng)絡(luò)知識的人才隊(duì)伍，因此，一定要建立健全人才培養(yǎng)戰(zhàn)略，改良銀行業(yè)相關(guān)人才的激勵(lì)與約束機(jī)制體系。一定要采取有效的措施不遺余力地去吸納和引進(jìn)人才隊(duì)伍，一定要在政策上加大功夫，充分利用現(xiàn)有政策吸引人才并充分發(fā)揮人才的作用，為人才隊(duì)伍的發(fā)展提供良好的外部條件以及寬松的環(huán)境。此外，必須要大力提供各種條件鼓勵(lì)相關(guān)人才隊(duì)伍參加培訓(xùn)和深造，加強(qiáng)此類人才在業(yè)務(wù)等方面的學(xué)習(xí)，同時(shí)，也不能忽視對于老一批網(wǎng)上銀行相關(guān)人員隊(duì)伍的培訓(xùn)，使他們跟上現(xiàn)階段變化的形勢，適應(yīng)新時(shí)代的要求。最后，各個(gè)相關(guān)網(wǎng)上銀行機(jī)構(gòu)與機(jī)構(gòu)內(nèi)部之間要加強(qiáng)交流與合作，共同面對并解決現(xiàn)階段所出現(xiàn)的新問題。

2.3 加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)

在網(wǎng)上交易過程中，安全問題是永遠(yuǎn)不能忽視的一個(gè)問題，是任何相關(guān)個(gè)人和機(jī)構(gòu)必須考慮的問題。網(wǎng)上銀行交易需要大量的信息在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行傳輸，所以必須建構(gòu)建一個(gè)基于數(shù)字證書的安全的支付體系。此外，要建立一個(gè)較為統(tǒng)一的支付系統(tǒng)來應(yīng)對跨行結(jié)算的相關(guān)問題。必須建立一個(gè)有效的資金清算系統(tǒng)和有效的轉(zhuǎn)移資金的支付網(wǎng)關(guān)，這就需要有一個(gè)合適的三方機(jī)構(gòu)，這個(gè)三方機(jī)構(gòu)需要滿足以下三個(gè)基本條件：首先，與各個(gè)商業(yè)銀行緊密聯(lián)系，其次，具有公正性、權(quán)威性和客觀性，再次，可按市場化運(yùn)作。這個(gè)第三方機(jī)構(gòu)可以由央行負(fù)責(zé)牽頭進(jìn)行建設(shè)。網(wǎng)上銀行所面臨的安全風(fēng)險(xiǎn)比普通形式的更大，所以銀行應(yīng)該不斷對計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化和維護(hù)，防范網(wǎng)絡(luò)病毒、黑客、網(wǎng)絡(luò)犯罪等各類的安全隱患，給網(wǎng)上銀行創(chuàng)造一個(gè)良好的運(yùn)營環(huán)境。

2.4 廣泛吸收學(xué)習(xí)他國經(jīng)驗(yàn)

我國作為后起之國，在探尋網(wǎng)上銀行發(fā)展模式的道路上具有很大的潛力和后勁。我們要不遺余力地學(xué)習(xí)國外先進(jìn)的網(wǎng)上銀行的運(yùn)營模式及其他配套系統(tǒng)，不斷發(fā)展和提升自我水平。但在向他國學(xué)習(xí)的同時(shí)，也要注意不能全部照搬和全盤西化，一定要注意從中國具體國情出發(fā)，從長遠(yuǎn)出發(fā)，多多實(shí)踐，構(gòu)建一個(gè)具有中國特色的網(wǎng)上銀行的運(yùn)營模式，在最后，隨著時(shí)代的發(fā)展還要時(shí)時(shí)刻刻注意這種運(yùn)營模式是否適應(yīng)時(shí)代的需要，一旦阻礙了金融市場的發(fā)展，就需要做出新的調(diào)整或改革，以利于網(wǎng)上銀行活動(dòng)的順利進(jìn)行。

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