程杰

(遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易研究所，遼寧大連 116052)

大連發(fā)展護(hù)理保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)人口老齡化問(wèn)題研究

程杰

(遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易研究所，遼寧大連 116052)

開(kāi)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)對(duì)養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展具有推動(dòng)作用，能夠提高護(hù)理人員服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量、增加護(hù)理機(jī)構(gòu)數(shù)量、解決養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)有效需求缺乏的問(wèn)題和緩解政府的財(cái)政壓力等。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的配套措施應(yīng)包括建立完善的護(hù)理保險(xiǎn)法規(guī)、政策和有效率的護(hù)理保險(xiǎn)部門(mén)，制定護(hù)理保險(xiǎn)行業(yè)準(zhǔn)入機(jī)制，加大財(cái)政支持力度，增加護(hù)理資源以及提高民眾護(hù)理保險(xiǎn)意識(shí)等。最后，提出了大連市長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展模式和經(jīng)營(yíng)管理方案。

大連;人口老齡化;長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn);養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)

1 大連市人口老齡化社會(huì)問(wèn)題分析

從人口年齡結(jié)構(gòu)變動(dòng)看，以2010年11月1日零時(shí)為標(biāo)準(zhǔn)時(shí)點(diǎn)進(jìn)行的第六次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)顯示，60歲及以上人口為177648705人，占總?cè)丝?3.26%，其中65歲及以上人口為118831709人，占總?cè)丝?.7%。

圖1 全國(guó)和大連市老年人口數(shù)占總?cè)丝诒壤龍D

從圖1可以看出，大連的人口老齡化問(wèn)題比全國(guó)平均水平嚴(yán)重。截止2010年11月1日零時(shí)，大連全市常住人口669萬(wàn)人，65歲及以上老年人口71.6萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?0.7%，高出全國(guó)平均水平2%左右，100歲及以上老人288人，居省內(nèi)各城市之首。平均每年新增老齡人口超過(guò)3萬(wàn)人，老齡人口呈遞增趨勢(shì)。許多家庭的兩個(gè)中年人需要撫養(yǎng)兩個(gè)以上的老人和一個(gè)小孩，生活壓力巨大，夾在中間的勞動(dòng)力想要在養(yǎng)活家人的同時(shí)照顧好需要護(hù)理的老人，顯得心有余而力不足。而且，全市家庭戶(hù)中獨(dú)居老人明顯增多，60歲及以上老年人口的家庭戶(hù)有69.8萬(wàn)，占全市總家庭戶(hù)的30%，比2000年提高了2.9個(gè)百分點(diǎn)，獨(dú)居老人達(dá)30.6萬(wàn)戶(hù)，占老年人口家庭戶(hù)43.9%。

大連市已開(kāi)始進(jìn)入人口老齡化快速發(fā)展期，呈現(xiàn)“三快一高”特點(diǎn)，即老年人口增長(zhǎng)速度加快，高齡老人增長(zhǎng)速度加快，空巢化加快，失能老人占老年人口數(shù)量比例增高。

2 大連市養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)存在的問(wèn)題

2.1 養(yǎng)老護(hù)理資源十分缺乏

截止2011年底，我國(guó)有需要護(hù)理服務(wù)的失能老人、半失能老人愈3400萬(wàn)，按照國(guó)際比例，平均千名老人應(yīng)該占有50張養(yǎng)老床位，那么我國(guó)起碼需要800萬(wàn)張養(yǎng)老床位，而目前僅有266萬(wàn)張。按照護(hù)理人員與老年人口1:3的比例測(cè)算，我國(guó)起碼需要1000萬(wàn)名具有資格證的護(hù)理人員，而實(shí)際情況則是，我國(guó)僅有22萬(wàn)護(hù)理人員，其中有20萬(wàn)護(hù)理人員沒(méi)有資格證。大連現(xiàn)有60歲以上的老年人口約110萬(wàn)人，按照比例應(yīng)配備養(yǎng)老床位近5.5萬(wàn)張，而目前大連市擁有城鎮(zhèn)國(guó)辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)190所，床位1.8萬(wàn)張;民營(yíng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)172所，床位1.4萬(wàn)多張，養(yǎng)老床位總計(jì)3.2萬(wàn)張，缺口為2.3萬(wàn)張，缺口比例達(dá)42%?？梢?jiàn)，老人護(hù)理資源缺乏的問(wèn)題既是一個(gè)全國(guó)性問(wèn)題，也是大連市老年服務(wù)產(chǎn)業(yè)所面臨的一個(gè)重要而又棘手的問(wèn)題。

圖2 大連護(hù)理資源缺口

2.2 養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)有效需求不足

經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為潛在需求向有效需求轉(zhuǎn)化的一個(gè)重要條件是有支付能力。大連市的大多數(shù)老年人是通過(guò)自身積累的資金、政府的財(cái)政補(bǔ)貼和社會(huì)的公益捐助等渠道來(lái)獲得養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)的，由于資金的額度受到復(fù)雜因素的影響，使老年人無(wú)法得到充足良好的護(hù)理服務(wù)。政府的少量財(cái)政補(bǔ)助不能使護(hù)理服務(wù)達(dá)到一個(gè)良好的水平，可以說(shuō)是杯水車(chē)薪，社會(huì)公益捐助也缺乏持續(xù)性和穩(wěn)定性。而通過(guò)自己積累的資金也無(wú)法做到保值增值來(lái)應(yīng)對(duì)通貨膨脹和養(yǎng)老護(hù)理費(fèi)用增長(zhǎng)的問(wèn)題，所以護(hù)理資金實(shí)際上是缺乏的。護(hù)理資金的缺乏會(huì)使護(hù)理服務(wù)的成本降低，護(hù)理服務(wù)人員的護(hù)理程度、護(hù)理效率和護(hù)理質(zhì)量都會(huì)相應(yīng)的降低，而被護(hù)理人員的護(hù)理需求和意愿得不到滿(mǎn)足的情況下拒絕護(hù)理服務(wù)，就更加減少了護(hù)理資金的來(lái)源，從而造成了一系列的惡性循環(huán)。

2.3 社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)面臨巨大的支付壓力

由于大連市的老齡化進(jìn)程的加快，大連市政府為其居民承擔(dān)了很重的財(cái)政負(fù)擔(dān)，隨著老年人口數(shù)量的不斷增加和慢性疾病患者不斷增多，大連市政府在這方面的財(cái)政支出會(huì)越來(lái)越多。政府在醫(yī)療、養(yǎng)老等保險(xiǎn)的財(cái)政支出上已經(jīng)顯得力不從心了，老年人的養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)需求，一部分只能靠商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作來(lái)完成了。

3 開(kāi)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)對(duì)養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的推動(dòng)作用

3.1 提高護(hù)理人員服務(wù)水平，增加護(hù)理機(jī)構(gòu)數(shù)量

目前大連市正在大力發(fā)展養(yǎng)老院、療養(yǎng)院和社區(qū)老年服務(wù)中心來(lái)應(yīng)對(duì)人口老齡化社會(huì)問(wèn)題，與此同時(shí)面臨著專(zhuān)業(yè)護(hù)理人員匱乏的問(wèn)題。在開(kāi)展商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)之后，“看不見(jiàn)的手”——市場(chǎng)機(jī)制會(huì)很好地解決這一問(wèn)題。保險(xiǎn)人可以通過(guò)對(duì)被保險(xiǎn)人采用實(shí)物賠償?shù)姆绞?，與相關(guān)的護(hù)理機(jī)構(gòu)或者醫(yī)院簽訂合同，以護(hù)理治療的方式來(lái)代替現(xiàn)金的給付。如果護(hù)理的及時(shí)程度或是質(zhì)量達(dá)不到被保險(xiǎn)人的預(yù)期滿(mǎn)意度，那么保險(xiǎn)公司將會(huì)在這一市場(chǎng)上失去競(jìng)爭(zhēng)力，所以保險(xiǎn)公司會(huì)盡一切努力來(lái)保證護(hù)理機(jī)構(gòu)的數(shù)量，并對(duì)護(hù)理人員和護(hù)理機(jī)構(gòu)提出更嚴(yán)格的要求，甚至?xí)?duì)其采取專(zhuān)業(yè)培養(yǎng)、嚴(yán)格選拔的方式，從而解決護(hù)理人員不夠?qū)I(yè)、護(hù)理質(zhì)量得不到認(rèn)可的問(wèn)題。發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，大連市政府從政策和稅收等方面給予支持，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司直接建立或者投資建設(shè)養(yǎng)老護(hù)理機(jī)構(gòu)，同時(shí)更深入地開(kāi)發(fā)護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓商業(yè)保險(xiǎn)資金更多地注入護(hù)理產(chǎn)業(yè)，增大老年消費(fèi)市場(chǎng)，擴(kuò)展老年人多樣化需求的護(hù)理服務(wù)、健身娛樂(lè)、金融理財(cái)?shù)确?wù)項(xiàng)目。同時(shí)，護(hù)理產(chǎn)業(yè)的發(fā)展能刺激更多的人投入其中，一定程度上解決了護(hù)理人才缺乏的問(wèn)題。因此，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)能集合社會(huì)閑散養(yǎng)老資金，帶動(dòng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展，從而提高老年護(hù)理產(chǎn)業(yè)的效率。

3.2 解決養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)有效需求缺乏的問(wèn)題

商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理的推廣會(huì)行之有效地解決老年人的養(yǎng)老護(hù)理資金和醫(yī)療費(fèi)用缺乏的問(wèn)題。保險(xiǎn)公司可以將籌集的護(hù)理保險(xiǎn)資金與資本市場(chǎng)進(jìn)行聯(lián)動(dòng)來(lái)抵御通貨膨脹的問(wèn)題，讓居民不再擔(dān)心未來(lái)養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)和醫(yī)療費(fèi)用增長(zhǎng)的問(wèn)題，解決了護(hù)理資金缺乏的問(wèn)題，從而把老年人潛在的養(yǎng)老護(hù)理需求轉(zhuǎn)變?yōu)橛行У酿B(yǎng)老護(hù)理需求。

3.3 緩解政府的財(cái)政壓力，為社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供必要補(bǔ)充

大連是一座在全國(guó)來(lái)說(shuō)社保水平處于中上游、經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的城市，但是目前由于房?jī)r(jià)居高不下、通貨膨脹嚴(yán)重等因素，導(dǎo)致需要護(hù)理的老年人越來(lái)越難以承擔(dān)高額費(fèi)用的支出。商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)和社會(huì)保障最大的區(qū)別就是它的非強(qiáng)制性。自己想要在日?；顒?dòng)不便而需要養(yǎng)老護(hù)理的時(shí)候得到一個(gè)什么樣水平的護(hù)理、什么樣程度的護(hù)理，這完全取決于個(gè)人前期的繳費(fèi)水準(zhǔn)，可以根據(jù)你自己能負(fù)擔(dān)的繳費(fèi)程度自己決定，這樣可以充分利用養(yǎng)老資源，避免浪費(fèi)。十八屆三中全會(huì)提出商業(yè)人身保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)的必要補(bǔ)充應(yīng)該在養(yǎng)老和健康問(wèn)題上為整個(gè)社會(huì)保障體系的完善發(fā)揮其應(yīng)有的支柱作用。

4 長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的構(gòu)建

4.1 長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的配套措施

4.1.1 建立完善的護(hù)理保險(xiǎn)法規(guī)與政策

相關(guān)部門(mén)應(yīng)制定一套十分嚴(yán)格的護(hù)理標(biāo)準(zhǔn)，并將執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)上升到法規(guī)層面?？梢越梃b日本的做法，凡是想要接受護(hù)理服務(wù)的老人都需要先申請(qǐng)，政府接到申請(qǐng)后派調(diào)查員去老人家中對(duì)老人做身體機(jī)能檢測(cè)，判定其是否有資格接受護(hù)理服務(wù)。這有助于防范道德風(fēng)險(xiǎn)和解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。

4.1.2 建立有效率的護(hù)理保險(xiǎn)部門(mén)

大連市政府應(yīng)該建立一個(gè)專(zhuān)門(mén)的護(hù)理保險(xiǎn)部門(mén)，職責(zé)和地位與社保部門(mén)相當(dāng)，分管護(hù)理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)該部門(mén)負(fù)責(zé):①監(jiān)督商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)的運(yùn)行。②規(guī)范大連市護(hù)理機(jī)構(gòu)的發(fā)展。③監(jiān)督護(hù)理行業(yè)醫(yī)護(hù)人員的職業(yè)操守與準(zhǔn)入。④負(fù)責(zé)護(hù)理保險(xiǎn)資金的運(yùn)作。一個(gè)有效率且低消耗的部門(mén)能促進(jìn)護(hù)理保險(xiǎn)朝健康的方向發(fā)展。

4.1.3 制定護(hù)理保險(xiǎn)行業(yè)準(zhǔn)入機(jī)制

制定行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)也是一個(gè)十分重要的配套措施。應(yīng)該徹底調(diào)查大連市所有護(hù)理機(jī)構(gòu)，勒令沒(méi)有營(yíng)業(yè)執(zhí)照的機(jī)構(gòu)停業(yè)關(guān)門(mén)，對(duì)于臟、亂、差的機(jī)構(gòu)予以整改，按照床位和護(hù)理人員3:1的比例對(duì)所有護(hù)理機(jī)構(gòu)進(jìn)行核查，所有不符合條件的都不予發(fā)放營(yíng)業(yè)牌照，直到護(hù)理人員數(shù)量達(dá)到上述標(biāo)準(zhǔn)。

由于大連養(yǎng)老護(hù)理人員不足，可以考慮給無(wú)執(zhí)照的在崗的護(hù)理人員6個(gè)月培訓(xùn)期，培訓(xùn)結(jié)束后參加考試，考試通過(guò)者可以獲得執(zhí)照，未通過(guò)者不得繼續(xù)從事護(hù)理工作直到取得執(zhí)照。這是初期過(guò)渡階段的做法，由于護(hù)理人員水平的參差不齊很難保證護(hù)理服務(wù)質(zhì)量，因而長(zhǎng)期來(lái)看，護(hù)理人員的資格還需要嚴(yán)格審定。過(guò)了過(guò)渡期，可以借鑒德國(guó)的做法，實(shí)施嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)護(hù)理人員劃分級(jí)別，只有達(dá)到某個(gè)標(biāo)準(zhǔn)以上資格的護(hù)理人員才能直接護(hù)理患者，否則只能為護(hù)士或醫(yī)師做一些準(zhǔn)備和協(xié)助配合工作。

4.1.4 加大財(cái)政支持力度，增加護(hù)理資源

《中國(guó)老齡事業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃》中明確要求“建立以居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機(jī)構(gòu)為支撐的養(yǎng)老服務(wù)體系，居家養(yǎng)老和社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)網(wǎng)絡(luò)基本健全”。在社區(qū)增加護(hù)理資源方面，像泡崖子這樣人口密集的住宅區(qū)，應(yīng)該建立多個(gè)小規(guī)模護(hù)理機(jī)構(gòu)，主要提供上門(mén)護(hù)理服務(wù)。而在老虎灘等風(fēng)景優(yōu)美、療養(yǎng)院密集的地方，應(yīng)該投入資金對(duì)其護(hù)理設(shè)施進(jìn)行統(tǒng)一升級(jí)，使其達(dá)到國(guó)際護(hù)理標(biāo)準(zhǔn)。

此外，大連市政府應(yīng)建立專(zhuān)業(yè)護(hù)理培訓(xùn)學(xué)校，或者在大連醫(yī)科大學(xué)、東北財(cái)經(jīng)大學(xué)和遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院等高校開(kāi)設(shè)護(hù)理專(zhuān)業(yè)，為社會(huì)培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)的護(hù)理人員。對(duì)選擇護(hù)理專(zhuān)業(yè)的學(xué)生給予獎(jiǎng)勵(lì)措施，例如發(fā)放獎(jiǎng)學(xué)金補(bǔ)助、減免學(xué)費(fèi)、畢業(yè)分配工作等。鼓勵(lì)更多的人投入到護(hù)理事業(yè)中去，促進(jìn)護(hù)理人員隊(duì)伍朝高水平的方向發(fā)展。

4.1.5 提高民眾護(hù)理保險(xiǎn)意識(shí)

大連市政府應(yīng)該加強(qiáng)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的宣傳。由于保險(xiǎn)行業(yè)在我國(guó)發(fā)展初期很不規(guī)范，這導(dǎo)致保險(xiǎn)是“騙子”的形象深入人心。為了讓公眾認(rèn)識(shí)并接受長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，政府應(yīng)派人深入小區(qū)做宣傳，以專(zhuān)欄閱讀、專(zhuān)欄講座、公益廣告等形式，讓護(hù)理保險(xiǎn)像醫(yī)保一樣為人民所接受。人們有能力投保而且愿意投保，才能讓護(hù)理保險(xiǎn)有發(fā)展下去的空間與動(dòng)力。

4.2 長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展模式

大連經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展模式可以考慮借鑒日本的護(hù)理保險(xiǎn)模式，立法強(qiáng)制40歲以上公民參加護(hù)理保險(xiǎn)，保費(fèi)由個(gè)人與政府各負(fù)責(zé)一半，若被保險(xiǎn)人的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)繳納在一定額度以上，則直接從養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)扣除護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi);若養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)繳納不足的則根據(jù)現(xiàn)已加入的醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)，與醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)一起繳納。同時(shí)，給付方式也可借鑒德國(guó)的做法，采用多種形式，讓被保險(xiǎn)人根據(jù)自身需要來(lái)選擇。具體保險(xiǎn)給付方式如表1所示。

表1 12種保險(xiǎn)給付方式

4.3 長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理方案設(shè)計(jì)

4.3.1 長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保障對(duì)象的可保資格要求

大連市開(kāi)展“商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)”目的在于有效地解決老年人的養(yǎng)老護(hù)理問(wèn)題。雖然這種保險(xiǎn)模式也可以面向年輕人，使其進(jìn)行資本投資，與資本市場(chǎng)進(jìn)行聯(lián)動(dòng)，但是商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)主要針對(duì)和側(cè)重的對(duì)象應(yīng)該是對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理真正有需求的老年人。因此，必須明確商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需要重點(diǎn)服務(wù)的是老年群體。保險(xiǎn)公司可以把被保險(xiǎn)人的年齡擴(kuò)大到18-90歲，通過(guò)費(fèi)率厘定來(lái)確定不同年齡的人繳納不同數(shù)額的保費(fèi)，當(dāng)然年齡越大保費(fèi)的數(shù)額就會(huì)越高。對(duì)于被保險(xiǎn)人的身體狀況，保險(xiǎn)公司可以與醫(yī)院及護(hù)理機(jī)構(gòu)等聯(lián)合建立一套完善的審核標(biāo)準(zhǔn)。

4.3.2 長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任確定

對(duì)于在日常生活中不能自理或失能以及患有慢性病需要長(zhǎng)期護(hù)理的被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司可以對(duì)其進(jìn)行給付，但是在給付之前也需要一定的界定標(biāo)準(zhǔn):①被保險(xiǎn)人是否能獨(dú)立完成日常生活中的活動(dòng)，這些活動(dòng)的內(nèi)容通常包括穿衣、進(jìn)食、沐浴、如廁、行動(dòng)等等。如果當(dāng)事人不能完成上述事例中的一項(xiàng)或者是幾項(xiàng)，那么被保險(xiǎn)人就需要專(zhuān)業(yè)護(hù)理人員的長(zhǎng)期護(hù)理。②隨著老年人老年癡呆等損傷智力的疾病發(fā)病率的增高，保險(xiǎn)公司也將智力損傷所引起的老年人對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理的需求引入到給付條件之內(nèi)。保險(xiǎn)公司要與專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)制定一個(gè)合理的標(biāo)準(zhǔn)化的認(rèn)定機(jī)制，通過(guò)智力的檢測(cè)和行動(dòng)能力的測(cè)試對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行評(píng)定。

4.3.3 保險(xiǎn)金給付方式的選擇

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的給付可以采用定額給付、費(fèi)用補(bǔ)償給付和實(shí)物給付3種方式。定額給付是指保險(xiǎn)人和投保人在合同上明確規(guī)定，在被保險(xiǎn)人達(dá)到給付條件的時(shí)候，保險(xiǎn)公司定期會(huì)支付給被保險(xiǎn)人固定的合同事先約定好的金額，而這個(gè)金額與被保險(xiǎn)人實(shí)際接收長(zhǎng)期護(hù)理的費(fèi)用無(wú)關(guān)，只與合同約定有關(guān)。費(fèi)用補(bǔ)償給付的方式是指保險(xiǎn)人按照被保險(xiǎn)人所接受的長(zhǎng)期護(hù)理的實(shí)際費(fèi)用進(jìn)行賠償，但是賠償?shù)臄?shù)額要以保險(xiǎn)合同所約定的數(shù)額為限，不能超過(guò)該數(shù)額。這種方式從保險(xiǎn)人的角度來(lái)說(shuō)可以有效避免被保險(xiǎn)人的“不當(dāng)獲利”行為。實(shí)物給付的方式是指保險(xiǎn)人與專(zhuān)業(yè)的護(hù)理機(jī)構(gòu)或者是醫(yī)院之間具有協(xié)議，保險(xiǎn)人直接為需要長(zhǎng)期護(hù)理的被保險(xiǎn)人提供護(hù)理機(jī)構(gòu)或是醫(yī)院的長(zhǎng)期護(hù)理。在實(shí)物給付方面我們可以借鑒美國(guó)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的實(shí)物給付方式，由滿(mǎn)足要求的需要長(zhǎng)期護(hù)理的被保險(xiǎn)人自行選擇家庭護(hù)理或是機(jī)構(gòu)護(hù)理的方式，這樣可以使保險(xiǎn)公司的公信力更強(qiáng)，長(zhǎng)期護(hù)理的保險(xiǎn)產(chǎn)品得以更好的發(fā)展。

4.3.4 保險(xiǎn)費(fèi)的支付方式和費(fèi)用負(fù)擔(dān)

由于大連市人口老齡化進(jìn)程加快，老年人對(duì)自己預(yù)期壽命提高，長(zhǎng)期護(hù)理的需求量正在逐漸加大，所以長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的費(fèi)用也相對(duì)會(huì)增高，相對(duì)較為貧困的家庭將難以承擔(dān)其費(fèi)用。在這方面我們可以借鑒日本和德國(guó)社會(huì)福利性質(zhì)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。對(duì)于較為困難的家庭，大連市政府可以通過(guò)一定的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)其進(jìn)行貧困程度的認(rèn)定，然后由政府為其負(fù)擔(dān)一定的保險(xiǎn)費(fèi)用，或者政府可以對(duì)保險(xiǎn)公司采取稅收減免的方式來(lái)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司對(duì)困難家庭實(shí)施保費(fèi)減免。保險(xiǎn)公司也可以認(rèn)可困難家庭通過(guò)住房“倒按揭”的方式進(jìn)行保費(fèi)的繳納。此外，對(duì)于公司的員工，可以以團(tuán)體的方式進(jìn)行承保，公司可以為其員工購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)作為員工的福利，并將其作為一種激勵(lì)制度來(lái)激勵(lì)員工。

［1］謝筱璐.我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求的影響因素分析［J］.金融與經(jīng)濟(jì)，2012(11):75-78.

［2］高春蘭.老年長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)中政府與市場(chǎng)的責(zé)任分擔(dān)機(jī)制研究——以日本和韓國(guó)經(jīng)驗(yàn)為例［J］.學(xué)習(xí)與實(shí)踐，2012(8): 103-108.

［3］陳曉安.公私合作構(gòu)建我國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度——國(guó)外的借鑒［J］.保險(xiǎn)研究，2010(11):55-59.

［4］劉金濤.構(gòu)建我國(guó)老年長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度［J］.財(cái)經(jīng)問(wèn)題研究，2012(3):79-82.

［5］汪琳.淺談我國(guó)社區(qū)護(hù)理現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)［J］.武漢冶金管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2010(1):27-28.

［6］邵文娟.老年養(yǎng)老服務(wù)的現(xiàn)狀和問(wèn)題——以大連市為例［J］.長(zhǎng)春大學(xué)學(xué)報(bào)，2012(7):774-777.

責(zé)任編輯:沈玲

Research on the M ode of Coping w ith Population Aging Problem by Developing Care Insurance in Dalian

CHENG Jie

(Research Center for International Business and Economics，Liaoning University of International Business and Economics，Dalian 116052，China)

The development of long-term care insurance plays a role in promoting old-age care services industry innovation，which can improve the level and quality of nursing staff，increase the quantity of caremechanisms，solve the problem of the lack of effective demand for care services and ease the government＇s fiscal pressure.The supportingmeasures of long-term care insurance include the establishment of perfected regulation，policies and effective departments，themaking of industry permission system，the enhancement of financial support，the increase of nursing resources and the improvement of people’s consciousness of care insurance.In view of these problems，this paper presents the developmentmodes and operation schemes of long-term care insurance in Dalian.

Dalian;population aging;long-term care insurance;pension care services

F842.7

A

1009-3907(2014)01-0034-04

2013-12-05

程杰(1978-)，女，滿(mǎn)族，遼寧大連人，講師，碩士，主要從事保險(xiǎn)學(xué)理論研究。