免責(zé)條款如何能生效

Q：李律師，您好！

我這邊碰到一起交通事故，有一些法律問題不太清楚，想向?qū)I(yè)從事交通事故的律師咨詢一下。這起交通事故大致情況如下：

2013年6月26日凌晨，沈某駕駛轎車沿羅秀路由西向東行駛至羅秀路望族苑南門口時，適逢行人奚某下晚班回家在上述地點(diǎn)由南向北橫過羅秀路，轎車車頭與行人相撞，導(dǎo)致奚某倒地受傷，事發(fā)后沈某駕車送傷者去醫(yī)院救治，奚某經(jīng)醫(yī)院搶救無效于當(dāng)天死亡。

事發(fā)地點(diǎn)位于居民小區(qū)門口路段，距離西邊十字路口約兩三百米，小區(qū)門口設(shè)置有攝像頭，十字路口也設(shè)置有攝像頭，事發(fā)地點(diǎn)附近有人行橫道。事故發(fā)生時有在馬路對面等候奚某的李某、治安民警徐某、小區(qū)門衛(wèi)張某。

交警部門調(diào)取了十字路口和小區(qū)門口的錄像，前者由于距離太遠(yuǎn)，只能看到涉案車輛行駛到事故地點(diǎn)后停了下來，后者由于角度的問題只看到奚某沿羅秀路南側(cè)向西走去，未拍攝到事故發(fā)生的經(jīng)過。交警部門同時向李某、徐某、張某三位目擊證人做了詢問筆錄，李某陳述事故發(fā)生時奚某正沿人行橫道線通過馬路，徐某沒看到事故發(fā)生的瞬間，但陳述事故發(fā)生后車輛停在人行橫道的東邊，張某也沒有看到事故發(fā)生的瞬間，但陳述事故發(fā)生后車輛停在人行橫道的西邊。由于沈某開車將奚某送到醫(yī)院搶救并且車輛也未留下剎車痕跡，因此，無法確定車輛行駛軌跡和最后停車位置。

2013年7月30日，交警部門出具了《道路交通事故證明》。交警部門認(rèn)為，轎車與行人是否在人行橫道線內(nèi)相撞是本案認(rèn)定事故責(zé)任的關(guān)鍵事實(shí)，由于該主要事實(shí)無法查實(shí)，因此，無法認(rèn)定雙方當(dāng)事人在事故中的責(zé)任。

奚某是外地農(nóng)村戶籍人員，學(xué)習(xí)美容專業(yè)，自2010年取得相關(guān)職業(yè)資格后隨家人一起來上海務(wù)工，至事故發(fā)生時在上海工作近三年，其曾在賓館、美容院、指壓店和快遞公司等多家公司上班，并與家人一起在上海租房居住。

肇事轎車在保險公司投保了機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險和50萬元第三者責(zé)任險，但未投保第三者責(zé)任險不計免賠險。

我有以下幾個問題：

問題1：奚某家屬是否可以要求沈某承擔(dān)全部的賠償責(zé)任？

問題2：奚某家屬是否可以要求按照城鎮(zhèn)居民標(biāo)準(zhǔn)計算死亡賠償金？

問題3：奚某家屬是否可以要求保險公司承擔(dān)50萬元的賠償責(zé)任？咨詢?nèi)耍簭埿〗?/p>

A：張小姐，您好！

關(guān)于第一個問題，奚某家屬可以要求沈某對本起交通事故承擔(dān)全部的賠償責(zé)任。本律師認(rèn)為，在通常情況下，交警部門會對事故責(zé)任進(jìn)行認(rèn)定，確定各方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)對事故負(fù)什么樣的責(zé)任。法院一般情況下也會按照交警部門出具的事故責(zé)任認(rèn)定書，判決各方當(dāng)事人承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。但實(shí)踐中確實(shí)存在因?yàn)楦鞣N原因無法查明事故事實(shí)的情況，交警部門無法對事故責(zé)任進(jìn)行認(rèn)定，但受害人起訴至法院，法院不能因?yàn)榻痪块T未對事故責(zé)任進(jìn)行認(rèn)定就不處理，案件還是要處理，即由法院通過法庭調(diào)查查明事實(shí)，并根據(jù)舉證責(zé)任等法律規(guī)定確定各方當(dāng)事人的民事賠償責(zé)任。

根據(jù)法律規(guī)定，機(jī)動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在交強(qiáng)險限額內(nèi)予以賠償，超出責(zé)任限額部分，屬機(jī)動車與非機(jī)動車駕駛?cè)?、行人之間發(fā)生交通事故，非機(jī)動車駕駛?cè)?、行人沒有過錯的，由機(jī)動車一方承擔(dān)賠償責(zé)任。有證據(jù)證明非機(jī)動車駕駛?cè)?、行人有過錯的，根據(jù)過錯程度適當(dāng)減輕機(jī)動車一方的賠償責(zé)任。

本起交通事故中，沈某作為機(jī)動車一方負(fù)有證明行人奚某存在過錯的舉證責(zé)任，如果沈某不能提供證據(jù)證明奚某在本起交通事故中有過錯，就應(yīng)承擔(dān)舉證不能的法律后果，即應(yīng)當(dāng)負(fù)事故的全部責(zé)任。所以，奚某家屬可以要求沈某對本起交通事故承擔(dān)全部的賠償責(zé)任。

本期主持李文林律師 北京大成（上海）律師事務(wù)所律師 華東政法大學(xué)研究生

執(zhí)業(yè)領(lǐng)域：

李文林律師擅長交通事故、保險方面的法律業(yè)務(wù)。

李文林律師在交通事故和保險合同糾紛方面代理了數(shù)百件案件，辦理了大量疑難復(fù)雜案件，積累了豐富的辦案經(jīng)驗(yàn)，能夠出色地維護(hù)客戶的合法權(quán)益。代表性客戶有中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司上海分公司、太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司深圳分公司、中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司上海分公司等。

●上海市浦東南路500號國家開發(fā)銀行大廈30層 郵箱：wenlin.li@dachenglaw.com 電話：021-58785567

關(guān)于第二個問題，奚某家屬可以要求按照城鎮(zhèn)居民標(biāo)準(zhǔn)計算死亡賠償金。

本律師認(rèn)為，根據(jù)法律規(guī)定，死亡賠償金按照受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入標(biāo)準(zhǔn)，按二十年計算，即根據(jù)受害人戶籍性質(zhì)確定死亡賠償金的計算標(biāo)準(zhǔn)。上海2012年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為40188元，農(nóng)村居民人均純收入為17401元，即如果按照城鎮(zhèn)居民標(biāo)準(zhǔn)計算，死亡賠償金為80.37萬元；如果按照農(nóng)村居民標(biāo)準(zhǔn)計算，死亡賠償金為34.8萬元，兩者相差45萬余元。但是，法律同時還規(guī)定“農(nóng)村居民在城鎮(zhèn)連續(xù)居住一年以上，且在城鎮(zhèn)有主要收入來源的，可適用城鎮(zhèn)居民標(biāo)準(zhǔn)”。

本起交通事故中，奚某是農(nóng)村戶籍，按照戶籍性質(zhì)應(yīng)當(dāng)按照農(nóng)村居民標(biāo)準(zhǔn)計算死亡賠償金，但由于奚某自2010年開始就在上海務(wù)工，即在城鎮(zhèn)有主要收入來源，并且其居住的地方也在城鎮(zhèn)，居住時間也超過了一年。因此，奚某家屬可以要求按照城鎮(zhèn)居民標(biāo)準(zhǔn)計算死亡賠償金。

關(guān)于第三個問題，如果保險公司不能提供證據(jù)證明其在訂立保險合同時已經(jīng)就免責(zé)條款向投保人履行了“提示和明確說明”義務(wù)，奚某家屬可以要求保險公司承擔(dān)50萬元的賠償責(zé)任。本律師認(rèn)為，沈某雖然在保險公司投保了50萬元的商業(yè)第三者責(zé)任險（以下簡稱“商業(yè)三者險”），但未投保不計免賠險，根據(jù)保險公司保險條款的一般約定，“負(fù)事故全部責(zé)任的免賠率為20%”，即保險公司在“商業(yè)三者險”限額內(nèi)只承擔(dān)40萬元的賠償責(zé)任。

實(shí)踐中，車主會為車輛投保多種保險，包括車輛損失險、第三者責(zé)任險、車上人員責(zé)任險等，但并不等于出了事故保險公司會承擔(dān)所有的賠償責(zé)任。保險公司的保險條款中往往會約定有各種各樣的免責(zé)條款，即在某種情況下保險公司可以不承擔(dān)或者少承擔(dān)賠償責(zé)任。由于保險條款往往是保險公司提前擬定好，一般情況下不給投保人協(xié)商修改條款的機(jī)會，投保人要么選擇投保該保險公司并適用其提供的保險條款，要么選擇不投保該保險公司。正因?yàn)楸ｋU條款系保險公司單方擬定，為保護(hù)投保人的合法權(quán)益，法律對提供格式條款一方規(guī)定了“提示和明確說明”的法定義務(wù)。根據(jù)法律規(guī)定，“對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！?/p>

保險公司在保險條款中約定的免賠率屬于免責(zé)條款，因此保險公司如果要主張適用該條款的話，必須提供證據(jù)證明其在訂立保險合同時已經(jīng)向投保人履行了“提示和明確說明”義務(wù)，否則該條款不產(chǎn)生效力。

本起交通事故中，奚某家屬是否可以要求保險公司承擔(dān)50萬元的賠償責(zé)任，取決于保險公司是否能夠提供證據(jù)證明其在訂立保險合同時已經(jīng)向投保人履行了“提示和明確說明”義務(wù)。如果保險公司能夠提供證據(jù)證明其已經(jīng)履行了該法定義務(wù)，那么保險公司只需承擔(dān)40萬元的賠償責(zé)任，否則，保險公司就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)50萬元的賠償責(zé)任。

法律小常識

《道路交通安全法》

第七十六條 機(jī)動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償；不足的部分，按照下列規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任：

（一）機(jī)動車之間發(fā)生交通事故的，由有過錯的一方承擔(dān)賠償責(zé)任；雙方都有過錯的，按照各自過錯的比例分擔(dān)責(zé)任。

（二）機(jī)動車與非機(jī)動車駕駛?cè)?、行人之間發(fā)生交通事故，非機(jī)動車駕駛?cè)?、行人沒有過錯的，由機(jī)動車一方承擔(dān)賠償責(zé)任；有證據(jù)證明非機(jī)動車駕駛?cè)?、行人有過錯的，根據(jù)過錯程度適當(dāng)減輕機(jī)動車一方的賠償責(zé)任；機(jī)動車一方?jīng)]有過錯的，承擔(dān)不超過百分之十的賠償責(zé)任。

交通事故的損失是由非機(jī)動車駕駛?cè)?、行人故意碰撞機(jī)動車造成的，機(jī)動車一方不承擔(dān)賠償責(zé)任。

《上海市高級人民法院關(guān)于侵權(quán)損害賠償標(biāo)準(zhǔn)若干問題的解答》

一、農(nóng)村居民因交通事故傷亡適用城鎮(zhèn)居民賠償標(biāo)準(zhǔn)的把握

根據(jù)最高人民法院［2005］民一字第25號“經(jīng)常居住在城鎮(zhèn)的農(nóng)村居民因交通事故傷亡如何計算賠償費(fèi)用的復(fù)函”規(guī)定，經(jīng)常居住在城鎮(zhèn)的農(nóng)村居民，因交通事故造成傷亡的賠償，主要以受害人的經(jīng)常居住地和主要收入來源地來確定是否適用城鎮(zhèn)居民或農(nóng)村居民標(biāo)準(zhǔn)。最高人民法院《關(guān)于適用〈民事訴訟法〉若干問題的意見》也明確規(guī)定，“公民的經(jīng)常居住地是指公民離開住所地至起訴時已連續(xù)居住一年以上的地方”，因此，農(nóng)村居民在城鎮(zhèn)連續(xù)居住一年以上，且在城鎮(zhèn)有主要收入來源的，可適用城鎮(zhèn)居民標(biāo)準(zhǔn)。

《保險法》

第十七條 訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。

對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

編輯：薛華 icexue0321@163.com