章岱鈞

【摘要】商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟既有政策要求，也是發(fā)展需求，具體而言可以從信貸支持、理財融資、企業(yè)債、互聯(lián)網(wǎng)金融等方面推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新，發(fā)揮商業(yè)銀行的服務(wù)功能。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 服務(wù) 實體經(jīng)濟

金融業(yè)既是實體經(jīng)濟的重要組成部分，同時又能為實體經(jīng)濟的發(fā)展提供有效的支持，但在金融資源的配置中存在資源向優(yōu)勢企業(yè)集中，中小微企業(yè)、個體工商戶以及廣大創(chuàng)業(yè)者卻缺乏金融支持的問題，導(dǎo)致金融支持實體經(jīng)濟出現(xiàn)偏差，甚至出現(xiàn)部分經(jīng)濟主體由于缺乏金融支持而破產(chǎn)倒閉現(xiàn)象，因此，探討商業(yè)銀行如何創(chuàng)新服務(wù)實體經(jīng)濟具有重要的價值。

一、商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟的宏觀背景

商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展既是銀行本身發(fā)展的需要，也是國家宏觀政策的要求，更是實體經(jīng)濟發(fā)展的客觀需求，因此，必須進(jìn)一步發(fā)揮商業(yè)銀行的作用，更好的服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展。

（一）宏觀政策有要求

政府工作報告明確指出，要“……，讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業(yè)和‘三農(nóng)等實體經(jīng)濟之樹?！倍谒拇稳珖鹑诠ぷ鲿h則明確提出要“堅持金融服務(wù)實體經(jīng)濟的本質(zhì)要求”，同時，國家還出臺了《關(guān)于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》等制度，這些政策的提出表明國家對金融服務(wù)實體經(jīng)濟的高度重視，特別是《福建省泉州市金融服務(wù)實體經(jīng)濟綜合改革試驗區(qū)總體方案》獲得國家批準(zhǔn)，表明創(chuàng)新性的推動金融服務(wù)實體經(jīng)濟邁出了新步伐。

（二）實體經(jīng)濟發(fā)展有要求

長期以來，我國資本市場存在資金供不應(yīng)求的問題，企業(yè)要獲得銀行等金融機構(gòu)的資金支持，一般情況下不僅需要經(jīng)過長達(dá)幾個月時間審批，而且還可能會發(fā)生較大的交易成本，大量的企業(yè)只能轉(zhuǎn)而謀求民間資本的支持，表明實體經(jīng)濟對金融需求大，必須創(chuàng)新金融支持渠道。

（三）商業(yè)銀行發(fā)展有要求

“次貸危機”表明，商業(yè)銀行如果脫離了實體經(jīng)濟過度的進(jìn)行金融創(chuàng)新會帶來較大的風(fēng)險，因此，商業(yè)銀行必須緊密圍繞實體經(jīng)濟發(fā)展需求進(jìn)行創(chuàng)新，既可以獲得國家政策的支持，也可以達(dá)到控制風(fēng)險的目標(biāo)，實際上，截止到2013年末，金融機構(gòu)境內(nèi)貸款規(guī)模達(dá)到750433.10億元人民幣，金融服務(wù)實體經(jīng)濟的力度之大由此可見。

二、商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟存在的問題及其成因

雖然商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟具有重要的價值，但從實際來看部分商業(yè)銀行熱衷于虛擬經(jīng)濟，2013年《財富》世界500強發(fā)表的資料顯示，工農(nóng)中建四大國有銀行成為中國最賺錢企業(yè)。導(dǎo)致這種現(xiàn)象的原因是多方面，既有商業(yè)銀行本身經(jīng)營體制因素的影響，也有監(jiān)管等外部因素的作用。

（一）商業(yè)銀行的壟斷競爭影響其服務(wù)實體經(jīng)濟

雖然當(dāng)前我國商業(yè)銀行數(shù)量有了一定的增加，特別是區(qū)域性銀行的發(fā)展，在一定程度上破解了寡頭壟斷的局面，但總體來看依然處于壟斷競爭的局面，商業(yè)銀行作為擁有資金資源的主體，為達(dá)到利潤最大化的目標(biāo)，積極投資于虛擬經(jīng)濟，大量資金在虛擬經(jīng)濟領(lǐng)域空轉(zhuǎn)，這既減少了實體經(jīng)濟資金供給，加劇了企業(yè)對有限資金資源的競爭，而且也間接的增大了商業(yè)銀行在資金供需雙方力量對比中的話語權(quán)，這將進(jìn)一步激勵商業(yè)銀行控制資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟，甚至導(dǎo)致尋租等問題的產(chǎn)生，加大了實體經(jīng)濟獲取資金的成本。

（二）監(jiān)管等外部因素影響其服務(wù)實體經(jīng)濟

推動金融服務(wù)實體經(jīng)濟，需要一定的外部力量，但目前這種外部力量更多的是一種軟約束，尚未形成硬條件，如銀監(jiān)會要求商業(yè)銀行“緊緊圍繞金融創(chuàng)新服務(wù)實體經(jīng)濟的導(dǎo)向”雖然明確了要求，但未有具體的、量化的監(jiān)管舉措，這就使得商業(yè)銀行在資金分配上缺乏外部監(jiān)督，難以形成流向?qū)嶓w經(jīng)濟的持續(xù)動力，即使流入也難以形成一種長久的機制。此外，從社會監(jiān)督來看，企業(yè)需要商業(yè)銀行的支持，缺乏進(jìn)行監(jiān)督的動力，而社會公眾、媒體等監(jiān)督力量則缺乏相應(yīng)的信息，難以有效的開展監(jiān)督活動。

三、商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟創(chuàng)新思考

2013年12月，社會融資規(guī)模中，人民幣貸款、委托貸款、信托貸款、未貼現(xiàn)銀行承兌匯票、企業(yè)債券的規(guī)模分別達(dá)到12532、509、2727、1111、1679、287億元人民幣，表明商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟已經(jīng)有了一定的創(chuàng)新，未來主要在信貸支持、理財融資、企業(yè)債、互聯(lián)網(wǎng)金融等方面開展創(chuàng)新活動。

（一）通過信貸支持實體經(jīng)濟

信貸是商業(yè)銀行支持實體經(jīng)濟的主渠道，首先，要創(chuàng)新服務(wù)理念，商業(yè)銀行要從資金壟斷者轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)者，樹立服務(wù)理念，以服務(wù)的態(tài)度參與實體經(jīng)濟。這一過程中，商業(yè)銀行要制定完善的服務(wù)流程，推動信息公開，避免部分素質(zhì)不高業(yè)務(wù)人員尋租等事項發(fā)生。其次，要創(chuàng)新服務(wù)模式，商業(yè)銀行充分發(fā)揮自身信息、人才方面的優(yōu)勢，為貸款企業(yè)提供咨詢等方面的服務(wù)，促進(jìn)銀行與企業(yè)之間的良性互動。

（二）通過理財融資服務(wù)實體經(jīng)濟

要創(chuàng)新性的推進(jìn)銀行理財直接融資工具的應(yīng)用，當(dāng)前，中央國債登記結(jié)算有限責(zé)任公司的理財直接融資工具綜合業(yè)務(wù)平臺已經(jīng)開始運行，商業(yè)銀行可以積極發(fā)起企業(yè)債權(quán)融資活動，擴大融資規(guī)模。實際上，銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2013年一季度，銀行業(yè)理財資金賬面余額達(dá)到8.2萬億元，這些資金中投向?qū)嶓w經(jīng)濟的比重達(dá)到70%以上，銀監(jiān)會更是出臺了《中國銀監(jiān)會關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)投資運作有關(guān)問題的通知》，規(guī)范理財融資行為。

（三）通過企業(yè)債服務(wù)實體經(jīng)濟

通過企業(yè)債服務(wù)實體經(jīng)濟表現(xiàn)在2個方面，首先，商業(yè)銀行組織企業(yè)債的發(fā)行活動，除一般性的企業(yè)債外，商業(yè)銀行還可以積極組織發(fā)行小企業(yè)金融債，為發(fā)展態(tài)勢良好的中小企業(yè)提供支持。其次，商業(yè)銀行是部分企業(yè)債的最終購買人，截止2014年2月，商業(yè)銀行企業(yè)債增持量達(dá)到71.82億元，占全部企業(yè)債新增量的比重達(dá)到85%，表明商業(yè)銀行在企業(yè)債中占據(jù)了重要的地位。

（四）發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的作用服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展

當(dāng)前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，商業(yè)銀行要加強互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，首先，要創(chuàng)新性的改變金融服務(wù)流程，改變傳統(tǒng)的逐級上報的貸款審批模式，利用互聯(lián)網(wǎng)等渠道開展貸款審批等活動，提高服務(wù)效率。其次，要創(chuàng)新服務(wù)渠道，商業(yè)銀行要綜合性的運用網(wǎng)站、移動客戶端、微博、微信等為客戶提供便捷的服務(wù)。

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