【在沒有國家法規(guī)保障的情況下,以房養(yǎng)老很難取得實質(zhì)進展。】
2012年10月,時年79歲的鐘大爺與當?shù)厣鐓^(qū)管理機構(gòu)簽訂協(xié)議,由社區(qū)出錢出力幫鐘大爺養(yǎng)老送終,大爺百年之后,把自己的房子贈送給社區(qū),被媒體稱為 “‘以房養(yǎng)老第一人”。然而,近日鐘大爺卻說自己后悔了。
這次,第一個吃螃蟹的人沒有后繼者。北京“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)將右安門街道作為試點,而啟動至今4個月,從19個人咨詢到無1人辦理,足見“以房養(yǎng)老”推進的困難程度。
四川省社科院社會學專家胡光偉表示,社區(qū)只是居民自治組織,沒有足夠的經(jīng)濟基礎(chǔ),在沒有國家法律法規(guī)保障的情況下,最好不要搞“以房養(yǎng)老”,“它是金融機構(gòu)做的生意,是讓有提高養(yǎng)老質(zhì)量需求的居民,將自有住房反向抵押給金融機構(gòu),按時領(lǐng)取養(yǎng)老金。”
金融的生意
“以房養(yǎng)老”是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押出去,由第三方評估機構(gòu)對房產(chǎn)進行定價,以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式,單個合同貸款最高不超過500萬元。老人去世后,銀行或保險公司收回住房使用權(quán),剩余未返還的保險金一次性全部返還給受益人。
保監(jiān)會最新起草了相關(guān)指導意見,并開始在業(yè)內(nèi)征求意見,決定開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點。其中,特別指出將在北京、上海、廣州和武漢四地開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點,試點工作截至2016年3月31日。一方面是政府熱火朝天地推動,一方面卻是民眾的冷臉面對。
央廣之聲評論員張彬認為,如果“以房養(yǎng)老”政策沒有一個完善的實施細則,保險公司可能會開展自營房地產(chǎn)業(yè)務(wù),或者跟其他房地產(chǎn)商相互聯(lián)營,自主收老人房。這些房子都在黃金地段,老舊房屋一旦到期了推倒改造,等地價暴漲房價也高漲的時候,保險公司便贏利可觀。保險公司應(yīng)該就只主營保險業(yè)務(wù),如果是以老人的房產(chǎn)跟房地產(chǎn)公司推動地產(chǎn)或房產(chǎn)升值的話,就違背了我們“以房養(yǎng)老”的初衷。這是我們要理清的一個問題,也是老人擔憂的問題。
“以房養(yǎng)老”遇冷從來就不是觀念問題,而是實實在在的利益計算。70年產(chǎn)權(quán),樓市紅利猶存,平均壽命低于發(fā)達國家,有這些因素在前,“以房養(yǎng)老”若真群起響應(yīng)那才叫不正常。
補充,非主力
日前,北京市民政局局長李萬鈞在做客北京城市廣播某欄目時表示,“以房養(yǎng)老”是一種選擇,但不是唯一的。昨天上午,北京市民政局局長李萬鈞在做客北京城市廣播時表示,“以房養(yǎng)老”很多國家都在實施,是老年人一種自愿的行為。
李萬鈞表示,現(xiàn)在來看,基本上沒有老年人選擇以抵押房產(chǎn)養(yǎng)老的情況。在制度設(shè)計上,北京比較實際一點,還是鼓勵老年人把房屋租出去,進養(yǎng)老機構(gòu)養(yǎng)老,用租金支付養(yǎng)老機構(gòu)的費用,“房子還是你的。”
不過,張彬的觀點更為激進。在他看來,“以房養(yǎng)老”這樣一個政策只能說是一個創(chuàng)新?!耙苑筐B(yǎng)老”根本就沒有推進的可能,北京市相關(guān)民政部門的負責人已經(jīng)明確這是一種金融產(chǎn)品,不是政府提供的基礎(chǔ)養(yǎng)老服務(wù)、政策服務(wù),而金融產(chǎn)品意味著有可能賠錢,有可能賺錢。如果未來政策細化,也僅僅是養(yǎng)老的一個有益補充,而且補充的份額非常小。
此外,長遠來看,隨著我國人口增長減速,未來房產(chǎn)市場面臨一定的貶值風險,這對于“以房養(yǎng)老”來說將是一個巨大的考驗。
張彬強調(diào),要想解決養(yǎng)老問題,中國目前最主要的是要加大養(yǎng)老保險的投入,加大保險金的投入,多蓋點公辦養(yǎng)老院。如果沒落到實處,任何政策都會變成一個束之高閣的空頭文件。