馮靜

摘要：隨著現(xiàn)代社會(huì)的飛速發(fā)展，金融領(lǐng)域也在不斷擴(kuò)張，它有著較高的收益，同時(shí)，還有更高的風(fēng)險(xiǎn)。所以，在金融行業(yè)，想要穩(wěn)步發(fā)展，就必須積極采取措施，特別是在銀行方面，應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)督和管理力度。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，我國也成為了世界貿(mào)易組織的一員，因此，我國的金融業(yè)要充分考慮世界范圍內(nèi)的影響，因?yàn)槭澜缃?jīng)濟(jì)比較復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)也是多種多樣的。本文以我國的銀行業(yè)為例，分析金融行業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)，并提出相關(guān)的防范措施來進(jìn)行監(jiān)管。

關(guān)鍵詞：金融行業(yè) 銀行業(yè) 風(fēng)險(xiǎn)防范 監(jiān)管

隨著時(shí)代的不斷進(jìn)步，科技也緊隨其步伐，不斷地革新，在經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程中，世界被連成一個(gè)整體，出現(xiàn)了“地球村”，國家與國家之間在經(jīng)濟(jì)貿(mào)易上的往來越來越頻繁，因此，金融行業(yè)在發(fā)展的基本方向上形成了一個(gè)相對(duì)開放的形式。金融業(yè)的“開放”包括以下幾個(gè)方面：銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)以及證券業(yè)，其中，銀行業(yè)相對(duì)比較傳統(tǒng)和常見。由于在短時(shí)期內(nèi)，我國在融資方面的方式和局面不會(huì)輕易改變，因此，銀行業(yè)目前是處于金融開放的前線，對(duì)我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著決定性的作用，同時(shí)，也有著嚴(yán)重的金融風(fēng)險(xiǎn)。

一、對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的定義

“金融風(fēng)險(xiǎn)”這一詞主要出現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)學(xué)中。首先，“風(fēng)險(xiǎn)”是指，在進(jìn)行一種或者多種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的時(shí)候，活動(dòng)自身可能會(huì)帶來的收益，或者說是其他具有利益方面的回報(bào)時(shí)，本身存在的不確定性。而對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)，顧名思義，就是當(dāng)從事金融行業(yè)方面的活動(dòng)時(shí)，自身的經(jīng)濟(jì)利益可能面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)。在本文中，我們說的“金融風(fēng)險(xiǎn)”是指損失概率。

另外，風(fēng)險(xiǎn)并不僅僅指現(xiàn)實(shí)中的損失，而是在表象之下，存在的損失的可能性。如果這種損失的可能性在現(xiàn)實(shí)中成真，那么由它所造成的損失將會(huì)是無法估量的。而對(duì)于銀行業(yè)來說，金融風(fēng)險(xiǎn)如果比較嚴(yán)重，那么銀行將會(huì)出現(xiàn)大規(guī)模的支付困難，銀行的信用也會(huì)出現(xiàn)危機(jī)，更嚴(yán)重的話，銀行將面臨破產(chǎn)、倒閉的危險(xiǎn)，并在社會(huì)中造成金融秩序混亂等不利影響。

二、當(dāng)前金融業(yè)中，我國銀行業(yè)存在的主要金融風(fēng)險(xiǎn)

（一）存在信用風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于金融行業(yè)，就其整體而言，在過去它的發(fā)展一直比較滯后，而近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，金融行業(yè)也在快速發(fā)展中。原本其在流動(dòng)性方面存在的風(fēng)險(xiǎn)明顯降低了，現(xiàn)在甚至有流動(dòng)性過剩的情況出現(xiàn)，這一情況的出現(xiàn)，直接導(dǎo)致了信用擴(kuò)張的局面出現(xiàn)，有可能會(huì)出現(xiàn)信貸違約的風(fēng)險(xiǎn)。近年來，房價(jià)問題一直是人們討論的重點(diǎn)問題，由于房價(jià)暴漲，房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展也越來越好，這些都和銀行業(yè)的支持有著密切的聯(lián)系。房地產(chǎn)市場(chǎng)自身有著一定的風(fēng)險(xiǎn)，而國家為了民生大計(jì)，出臺(tái)一些政策來抑制房價(jià)過高的同時(shí)，會(huì)使銀行業(yè)在信貸違約方面出現(xiàn)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）存在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

在金融行業(yè)，市場(chǎng)利率和匯率如果不穩(wěn)定，那么這將導(dǎo)致銀行業(yè)出現(xiàn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，在實(shí)體經(jīng)營中，可能會(huì)出現(xiàn)的各種突然情況也會(huì)使銀行業(yè)產(chǎn)生市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國還沒有真正實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行利率的市場(chǎng)化，但是，隨著我國銀行業(yè)的不斷發(fā)展，利率將會(huì)一步一步地實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該在如何加強(qiáng)資產(chǎn)管理方面多加考慮，把波動(dòng)范圍控制住一定的范圍內(nèi)。對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，銀行業(yè)通常應(yīng)該在對(duì)主要產(chǎn)品進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研的時(shí)候不斷強(qiáng)化調(diào)研手段，與此同時(shí)，在制定政策的時(shí)候一定要有長遠(yuǎn)的眼光，在實(shí)際操作方面也要進(jìn)行準(zhǔn)確預(yù)測(cè)。

（三）存在行政風(fēng)險(xiǎn)

行政風(fēng)險(xiǎn)主要是指，政府行政部門通過自身的行政權(quán)力對(duì)銀行及其他企業(yè)進(jìn)支配與管理，讓他們能夠正常運(yùn)轉(zhuǎn)，由此可能對(duì)銀行及其他企業(yè)帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)。通常來說，這一類風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是在政府行政部門行使其權(quán)利的時(shí)候，當(dāng)然是正當(dāng)使用權(quán)利的時(shí)候，銀行可能會(huì)有一定的經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)，銀行的信譽(yù)也會(huì)受到一定的影響；二是如果政府行政部門帶著一定的目的，不正當(dāng)?shù)匦惺箼?quán)利，無作為或者亂作為，對(duì)銀行就會(huì)造成很嚴(yán)重的金融風(fēng)險(xiǎn)。這樣的風(fēng)險(xiǎn)，有時(shí)候會(huì)因?yàn)槭袌?chǎng)因素而受到影響，當(dāng)然也有非理性的干預(yù)手段，例如，在法律治理時(shí)期，對(duì)于財(cái)稅和產(chǎn)業(yè)進(jìn)行政策干預(yù)；在地方上，非理性的投資和融資以及地方保護(hù)也會(huì)帶來一定的金融風(fēng)險(xiǎn)。

（四）存在創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)

金融產(chǎn)品在創(chuàng)新的時(shí)候也會(huì)帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)今國際上，很多國家通過推出各種金融創(chuàng)新產(chǎn)品來分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。我國的銀行業(yè)在現(xiàn)階段對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新可能會(huì)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)有了一定的認(rèn)識(shí)，對(duì)于其他國家的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，雖然在定價(jià)和信貸違約模型方面有了比較周密的設(shè)計(jì)，但在實(shí)際運(yùn)用中，實(shí)際結(jié)果卻大不相同，因此，違約風(fēng)險(xiǎn)會(huì)讓投資方損失巨大，甚至?xí)拐麄€(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)倒退，最終導(dǎo)致市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)緊縮。

（五）存在操作風(fēng)險(xiǎn)

通常，在操作方面存在的風(fēng)險(xiǎn)有二：一是操作流程和制度之間的問題，在實(shí)際運(yùn)行相關(guān)的操作流程時(shí)，與制度會(huì)有比較明顯的出入，或者，內(nèi)部的部分環(huán)節(jié)有缺失或扭曲的情況，制度規(guī)定和規(guī)定的操作流程本身所存在的風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)也是可能會(huì)造成一定風(fēng)險(xiǎn)的重要因素；二是在道德方面，有些工作人員的道德水平不夠高，在工作中不夠盡職或者不作為，或者因?yàn)楹ε鲁袚?dān)風(fēng)險(xiǎn)從而放縱風(fēng)險(xiǎn)，這樣的情況通常表現(xiàn)在臨場(chǎng)操作中，特別是我國大部分的農(nóng)村地區(qū)，相關(guān)的信用社以及其他金融體系。

二、降低我國銀行業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

目前，我國在體制上的特點(diǎn)就是分業(yè)管理，而同時(shí)存在的一個(gè)弊端就是各部門之間沒有進(jìn)行很好的溝通與協(xié)調(diào)，所以銀行要擴(kuò)充自身的職能，不斷穩(wěn)定其地位，在宏觀方面，要監(jiān)管系統(tǒng)性比較強(qiáng)的方面，降低道德風(fēng)險(xiǎn)概率。另外，企業(yè)還應(yīng)該在資產(chǎn)負(fù)債表方面加強(qiáng)監(jiān)管，在監(jiān)管方面加強(qiáng)力度，注重實(shí)效性。對(duì)于金融體系風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估也要進(jìn)行強(qiáng)化，并強(qiáng)化相關(guān)的預(yù)警機(jī)制，根據(jù)實(shí)際情況，合理處理問題，盡量創(chuàng)造出一個(gè)比較穩(wěn)定的環(huán)境，創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。

（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

在國際金融形勢(shì)下，全面監(jiān)管的手段已是眾所周知，我國應(yīng)積極學(xué)習(xí)先進(jìn)國家的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國的金融行業(yè)進(jìn)行改革。另外，企業(yè)自身要將金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的控制制度進(jìn)行完善，借鑒其他國家優(yōu)秀的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)我國金融行業(yè)的約束力和控制力，提高信息處理的效率，由內(nèi)而外，將市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)概率降到最低，減少金融風(fēng)險(xiǎn)。

（三）行政風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

對(duì)于行政風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)應(yīng)該建立一套存款的保險(xiǎn)制度，這樣可以比較有效地避免銀行出現(xiàn)擠兌現(xiàn)象，從而保證銀行業(yè)的穩(wěn)定性。有了保障制度，政府管理銀行以及其他企業(yè)在市場(chǎng)上的運(yùn)營方面就比較方便了。另外，關(guān)于銀行貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)該要在政府規(guī)定的范圍內(nèi)進(jìn)行，對(duì)于貸款的過程及定價(jià)工作也要細(xì)致謹(jǐn)慎，對(duì)二級(jí)市場(chǎng)也要加強(qiáng)建設(shè)，加強(qiáng)貸款的流動(dòng)性，從而使貸款不斷地發(fā)展。

（四）創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

在我國，目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管不夠有力，金融創(chuàng)新產(chǎn)品和金融行業(yè)的宏觀市場(chǎng)都不夠發(fā)達(dá)，現(xiàn)在很多銀行由于害怕創(chuàng)新會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，所以金融創(chuàng)新產(chǎn)品較少，因此，銀行業(yè)應(yīng)該主動(dòng)出擊，在具有一定的長遠(yuǎn)觀念前提下，不斷革新金融產(chǎn)品，合理把握防范風(fēng)險(xiǎn)的度，在金融創(chuàng)新產(chǎn)品方面取得主導(dǎo)權(quán)，從而適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（五）操作風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

在信用中介機(jī)構(gòu)方面，企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)其建設(shè)與管理。就現(xiàn)階段來說，銀行業(yè)對(duì)于企業(yè)的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和信息沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，因此，第三方信用評(píng)價(jià)的設(shè)立很有必要，由此來解決在交易的時(shí)候會(huì)耗費(fèi)多余成本的問題，從而在社會(huì)上營造出良好的信用環(huán)境。

三、結(jié)束語

由以上內(nèi)容可知，在我國進(jìn)入世界貿(mào)易組織以后，國內(nèi)的金融在體制方面不斷完善，我國的銀行業(yè)在金融風(fēng)險(xiǎn)方面也在不斷完善。然而，在現(xiàn)階段，我國的金融行業(yè)還應(yīng)該加快改革的步伐，借鑒其他國家優(yōu)秀的經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步研究我國的銀行業(yè)所存在的金融風(fēng)險(xiǎn)，這樣，整個(gè)金融行業(yè)就可能在今后的發(fā)展中，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，從而持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展。

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