張友銀

【摘要】電子銀行是金融機構(gòu)通過手機、電話等電子設(shè)備或網(wǎng)絡(luò)等媒介，以為顧客提供自助式、開放式服務(wù)為目的一種金融服務(wù)。各大商業(yè)銀行電子銀行的迅速發(fā)展對農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展產(chǎn)生了很大沖擊，本文在分析國內(nèi)外電子銀行發(fā)展概述的基礎(chǔ)上，分析農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展的現(xiàn)狀和發(fā)展的策略，從而對農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展前景進行了分析。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社 電子銀行 發(fā)展前景

引言

隨著手機、電話等電子設(shè)備的普遍應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)的日益普及以及人們對金融服務(wù)更加便捷的需求，電子銀行逐漸興起并普及。電子銀行作為一種新興的金融自助服務(wù)方式改變了傳統(tǒng)的銀行運行模式，在現(xiàn)代化城鎮(zhèn)中受到顧客的歡迎并已經(jīng)在金融業(yè)務(wù)中占據(jù)了了比較重要的地位，但是對于對一些網(wǎng)絡(luò)普及不普遍，人們文化水平普遍不高的農(nóng)村金融機構(gòu)卻造成了一些沖擊。農(nóng)村信用社作為服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村金融中心，在電子銀行日益普遍的今天仍然面臨許多“瓶頸”，本文旨在分析農(nóng)村電子銀行發(fā)展的“瓶頸”，并根據(jù)其發(fā)展現(xiàn)狀提出自己的一些建議，對農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展前景進行展望。

一、電子銀行發(fā)展概述

電子銀行發(fā)展歷史雖然不長但發(fā)展迅速，電子銀行的發(fā)展是銀行金融業(yè)務(wù)改革的催化劑，在一定程度上決定了銀行發(fā)展的前景。20世紀70年代末在北歐國家首先出現(xiàn)了電話銀行，到80年代中后期電話銀行在西方各國得到了迅速發(fā)展，到了20世紀90年代，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展的大背景下，國際各金融機構(gòu)紛紛開始建立自己的網(wǎng)站，也就演變成了后來的網(wǎng)上銀行。我國銀行業(yè)電子化到了20世紀70年代才開始發(fā)展。中國銀行在1996年首先開創(chuàng)國內(nèi)網(wǎng)上銀行的先河，標志著我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的開始。而后隨著網(wǎng)路和科學(xué)技術(shù)的普及各大銀行紛紛效仿中國銀行也紛紛建立了自己的網(wǎng)上銀行，而后形成了如今的以電話銀行、手機銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行以及自助銀行客戶端或終端等為主的較為全面的電子銀行業(yè)務(wù)體系。[1]

農(nóng)村信用社電子銀行的起步較晚，且客戶以企業(yè)為主，電子銀行的利用率較低，加之農(nóng)村信用社客戶群體的特殊性及對電子銀行安全性的考慮，農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展總體較為緩慢。

二、農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，我國各大國有銀行電子銀行的發(fā)展已初具規(guī)模，客戶群已基本穩(wěn)定，但是農(nóng)村信用社電子銀行由于客戶群體特殊性、電子銀行安全隱患、農(nóng)村信用社內(nèi)部職員的業(yè)務(wù)水平等原因造成了農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展緩慢。

首先，農(nóng)村信用社客戶群體的特殊性。農(nóng)村信用社是以服務(wù)“三農(nóng)”為目的的金融機構(gòu)，其客戶群體主要為對先進信息技術(shù)、電子設(shè)備、客戶終端等不熟悉的農(nóng)村人口，農(nóng)村人口因自身的文化水平和綜合素質(zhì)等對于這些先進信息技術(shù)、電子設(shè)備、客戶終端等接受能力有限，導(dǎo)致了大部分客戶在電子銀行系統(tǒng)較為健全的情況下仍然只能選擇傳統(tǒng)的金融服務(wù)柜臺辦理業(yè)務(wù)，在一方面阻礙了農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展。

其次，農(nóng)村信用社電子銀行仍然存在安全隱患，許多客戶對便捷的電子銀行“望而卻步”。眾所周知，計算機、智能手機等信息技術(shù)的電子銀行服務(wù)由于系統(tǒng)故障、黑客攻擊、電子病毒、數(shù)字證書等存在很多不確定因素，電子銀行系統(tǒng)安全存在一些隱患，保守的客戶仍然會放棄使用電子銀行而傾向于傳統(tǒng)的銀行柜臺服務(wù)。再者，客戶的從眾心理也對電子銀行的使用產(chǎn)生一定的影響。

再次，農(nóng)村信用社內(nèi)部職員的業(yè)務(wù)水平有限，在操作時可能造成業(yè)務(wù)損失及安全隱患。農(nóng)村信用社的職員由于部分人員技術(shù)業(yè)務(wù)水平較低或不熟練，很可能在電子銀行操作過程中出現(xiàn)一些業(yè)務(wù)錯誤，可能會造成一些泄露客戶資料及密碼等事件，給一些不法分子盜取客戶資料同樂便利，也對電子銀行的發(fā)展帶來了負面的作用。

最后，電子銀行的相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定不完善。電子銀行是新興事物，與之相配套的法律法規(guī)沒有得到完善，導(dǎo)致了在出現(xiàn)有關(guān)電子銀行案件的時候，客戶及銀行間的權(quán)責(zé)不清晰，客戶的權(quán)益得不到法律的保障，也在一定程度上阻礙了農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展。[2]

三、農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展策略分析

為了促進農(nóng)村信用社電子銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展，針對農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，本文提出了一些發(fā)展策略。

首先，針對農(nóng)村信用社客戶群體的特殊性和區(qū)域特殊性，農(nóng)村信用社可在各個區(qū)域集中客戶群體普及和演示如何使用電子銀行及電子銀行的優(yōu)勢及注意事項，使農(nóng)民客戶在家或附近就可以實現(xiàn)銀行的金融自助服務(wù)，在方便客戶的同時也減少了銀行柜臺的業(yè)務(wù)工作量。

其次，關(guān)于農(nóng)村信用社電子銀行存在的隱患問題，需要農(nóng)村信用社通過各種渠道如宣講、大海報宣傳、對客戶進行引導(dǎo)和教育，加強客戶的防范網(wǎng)絡(luò)詐騙、黑客攻擊的安全意識，必要的時候可以指導(dǎo)客戶如何下載和安裝銀行電子銀行配備的證書、防釣魚軟件及殺毒軟件等，同時定期維護電子銀行安全系統(tǒng)，把各種安全隱患“扼殺”在萌芽狀態(tài)，讓客戶擁有一個相對安全的農(nóng)村信用社電子銀行使用環(huán)境。[3]

再次，定期加強對農(nóng)村信用社職員的技能和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培養(yǎng)電子銀行專業(yè)人才，提高農(nóng)村信用社整體的業(yè)務(wù)水平、綜合信譽度，讓更多的客戶選擇和使用農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)。此外可以通過權(quán)責(zé)明確，責(zé)任到人的管理機制，督促農(nóng)村信用社職員不斷提高自己的業(yè)務(wù)能力，避免因自身的業(yè)務(wù)失誤而給農(nóng)村信用社及客戶造成極大的損失。

最后，呼吁國家相關(guān)部門盡快完善電子銀行相關(guān)法律法規(guī)，明確權(quán)責(zé)，加大對電子銀行犯罪的法律制裁和懲罰程度，在保障客戶及農(nóng)村信用社的權(quán)利的同時，杜絕電子銀行犯罪。

四、農(nóng)村信用社發(fā)展前景分析

在各大銀行不斷創(chuàng)新和改革電子銀行的當代，農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展迫在眉睫。農(nóng)村信用社電子銀行在發(fā)展過程可定會遇到很多阻礙因素，但是隨著智能手機、互聯(lián)網(wǎng)，銀行自助終端在農(nóng)村的日益普及以及農(nóng)村客戶對先進科學(xué)技術(shù)的接受和學(xué)習(xí)能力日益提高，農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展前景依然看好，農(nóng)村信用社在針對客戶群體創(chuàng)新電子銀行發(fā)展的同時，也應(yīng)加強農(nóng)村信用社電子銀行專業(yè)發(fā)展團隊的培養(yǎng)，使農(nóng)村信用社電子銀行在業(yè)務(wù)種類，服務(wù)種類方面根據(jù)服務(wù)客戶的特殊性進行規(guī)劃、設(shè)計、宣傳以吸引更多的客戶，創(chuàng)造更大的收益。

參考文獻

[1]孫維薇.《我國電子銀行發(fā)展及影響因素的實證研究》.廣西師范大學(xué)國民經(jīng)濟學(xué)專業(yè)碩士學(xué)位論文，2012.4.

[2]王懷慶.《廣西農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究》.廣西大學(xué)工商管理碩士學(xué)位論文，2012.5.

[3]王金良.網(wǎng)上銀行風(fēng)險及防范對策[J].大宗科技，2009（03）.