文/楊燕綏

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社會醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險的優(yōu)劣與互補

文/楊燕綏

楊燕綏清華大學(xué)公共管理學(xué)院教授、博導(dǎo)

社會醫(yī)療保險沒有稅收和營利要求，管理成本低，對參保人不設(shè)門檻，甚至強制職工參保，覆蓋范圍廣，更符合大數(shù)法則，通常用于國家基本醫(yī)療保障。在具有醫(yī)療保障制度的144個國家里，65%選擇了社會醫(yī)療保險模式，只有美國對私營公司和雇員實行團購型商業(yè)保險。商業(yè)保險問世早于社會保險500年，精算平衡能力強，但有稅收和營利要求，管理成本相對高，對參保人設(shè)立門檻，覆蓋范圍相對小，通常用于中高收入人群的補充醫(yī)療保險，如新加坡公積金的家庭健康儲蓄賬戶達到一定余額時，被允許購買豪華醫(yī)療服務(wù)的商業(yè)保險。

社保和商保合作有利于提高公共服務(wù)質(zhì)量和促進商業(yè)保險公司發(fā)展，合作模式如下：（1）人群分類法。美國按照職業(yè)分類，商保為私營公司和雇員服務(wù)，政府為老遺殘和公務(wù)人員服務(wù)。荷蘭按照收入分類，收入達到法定額度的人被拒絕參加社保，只能買商保。（2）服務(wù)外包法。美國雙藍協(xié)會是民間組織，與政府簽約代理社保管理服務(wù)，并獲得醫(yī)?；?%的管理費，一些具備微利綜合經(jīng)營能力的商業(yè)保險公司加盟，承擔(dān)醫(yī)療保險費用核審和理賠工作，根據(jù)雙藍協(xié)會的財務(wù)制度滿足其利潤指標。（3）社會責(zé)任法。在德國、比利時等歐盟國家，商業(yè)保險公司劃出社會責(zé)任區(qū)管理工傷保險等，在滿足政府和公共機構(gòu)的要求后支付管理費。

總之，二者合作必須保護受益人利益，達到理賠要求；依法明確政府購買服務(wù)的費用；商保要嚴格保護受益人信息，絕對不能用于其他商業(yè)行為。在合作過程中，政府不能急功近利，公司不能急功暴利。