董曉寒

2013年，一場社區(qū)銀行“線下肉搏戰(zhàn)”正如火如荼地進(jìn)行著，民生、上海農(nóng)商、興業(yè)、光大、浦發(fā)等先后涉足。光大銀行計(jì)劃2013年推出200家以上的社區(qū)銀行；民生銀行董事長董文標(biāo)稱，3年內(nèi)將開1萬家金融便利店。

社區(qū)銀行起源于美國，通常以中小企業(yè)、社區(qū)居民和農(nóng)戶為主要客戶，通過簡便的手續(xù)和快速的資金周轉(zhuǎn)，解決客戶之急需，與大銀行形成一種互補(bǔ)之勢。

長期以來，中國對于社區(qū)銀行的規(guī)范并不明確?！吨袊?jīng)貿(mào)聚焦》記者走訪了多家社區(qū)銀行，發(fā)現(xiàn)各家發(fā)展形態(tài)不一，甚至連名稱也是五花八門。

民生銀行的“金融便民店”僅提供簡單的業(yè)務(wù)指導(dǎo)、開卡辦卡、存取款等服務(wù)，設(shè)立程序與自助銀行相同，只需備案，無需報(bào)批；上海農(nóng)商銀行的“金融便利店”為社區(qū)支行，常規(guī)銀行能提供的業(yè)務(wù)基本都能辦理，與普通支行并沒有實(shí)質(zhì)差異，只是業(yè)務(wù)范圍針對小區(qū)范圍；平安銀行的“綜合金融便利店”辦理的業(yè)務(wù)更加廣泛，既能辦銀行產(chǎn)品，也能辦保險(xiǎn)產(chǎn)品，還能辦理財(cái)、投資、信托等。

2013年12月11日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于中小銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行的通知》的277號文（下稱277號文）規(guī)定，社區(qū)銀行分“有人”和“無人”兩種模式，其中“有人”網(wǎng)點(diǎn)必須持牌，“無人”則必須自助，不存在中間形態(tài)。這意味著此前包括民生銀行在內(nèi)的“自助銀行+人”的模式被叫停。

遍地開花

一棟居民樓下，三四十平方米的小店面被隔成兩個(gè)業(yè)務(wù)區(qū)域，朝外的一側(cè)擺放著取款機(jī)、多媒體機(jī)等自助機(jī)，朝里的一側(cè)則是個(gè)裝置簡單的辦公室，辦公桌前有五六個(gè)西裝革履的工作人員提供服務(wù)——這是民生銀行設(shè)在上海普陀區(qū)的一家金融便利店。

2013年12月11日，本刊記者來到這家門店，門口掛著“社區(qū)金融服務(wù)咨詢站”的牌子。

該站工作人員向記者介紹，設(shè)立在小區(qū)里面的這個(gè)站點(diǎn)沒有一般營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)常見的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，但是其他像存取款、開卡辦卡、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，都可以在這里通過自助設(shè)備和人工指導(dǎo)申請辦理。

一位社區(qū)居民告訴記者，“我曾在這里開過卡。這里的開卡不是通過電腦完成的，而是用iPad。簡單的信息填表和身份證直接掃描讀取后，拿著身份證、表格和銀行卡照相，作為開卡證據(jù)直接錄入系統(tǒng)?！?/p>

臨近年末，銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)異常火爆，該站的工作人員向記者推薦了近期的理財(cái)產(chǎn)品?！斑@款3個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品，今天開始起息不能購買了，還有兩款，一個(gè)是35天的預(yù)期收益6%，另外一個(gè)2個(gè)月的預(yù)期收益6.1%，起售金額都是10萬元?！惫ぷ魅藛T遞給記者一張宣傳單，上面只有部分理財(cái)產(chǎn)品信息，至于是否保本、風(fēng)險(xiǎn)評級、起息日等都沒有說明。

“我們這兒還有針對這個(gè)社區(qū)推出的理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期收益6.2%，需要開通手機(jī)銀行，通過手機(jī)客戶端購買。”工作人員向記者解釋，“只要是在我們這兒或者附近某支行開的卡，就可以購買?！?/p>

據(jù)悉，民生銀行金融便民店將對社區(qū)居民提供手機(jī)繳費(fèi)，購買火車票、飛機(jī)票等服務(wù)，已有部分公共事業(yè)繳費(fèi)項(xiàng)目陸續(xù)上線，同時(shí)將和小區(qū)物業(yè)、附近的商戶合作，對社區(qū)居民分享周邊商戶信息以及優(yōu)惠券打印等。民生銀行董事長董文標(biāo)還曾公開表示，“要給高檔小區(qū)作免擔(dān)保授信，額度為30萬-50萬元”。

該站點(diǎn)夜間關(guān)閉營業(yè)，據(jù)了解已有部分站點(diǎn)為居民24小時(shí)服務(wù)，工作人員實(shí)行倒班制。記者在民生銀行官方網(wǎng)站看到，多數(shù)社區(qū)金融咨詢站在夜間關(guān)閉。據(jù)悉，除了店長，站點(diǎn)內(nèi)其他工作人員都是勞務(wù)派遣制的。

該站點(diǎn)工作人員透露，為了激發(fā)社區(qū)居民的熱情，站點(diǎn)不時(shí)會(huì)搞些活動(dòng)，給社區(qū)居民優(yōu)惠服務(wù)。“我們更多是金融安全的教育和普及，對客戶的影響是潛移默化的?！?/p>

“由于目前尚在起步階段，各個(gè)社區(qū)情況不同，模式還在探索中。”一位民生銀行的工作人員告訴記者。民生銀行的這一小門店形態(tài)正快速復(fù)制，“包括在裝修的已有100多家在籌建，正式開業(yè)的大概50-60家?！?/p>

相對而言，上海農(nóng)商銀行金融便利店的功能更全面，涵蓋了存取款、小額貸款、基金理財(cái)產(chǎn)品以及信用卡等各項(xiàng)業(yè)務(wù)。

記者來到上海虹口區(qū)廣中路的上海農(nóng)商行金融便利店，看到這是一家社區(qū)支行，服務(wù)大廳比民生銀行的金融便民店更寬敞，業(yè)務(wù)設(shè)置上與一般銀行支行無異，有現(xiàn)金柜臺(tái)，滿足個(gè)人和小企業(yè)客戶日常小額現(xiàn)金需求。據(jù)悉，不少城商行、農(nóng)商行現(xiàn)階段對其社區(qū)銀行支行的定位是“增加儲(chǔ)蓄款項(xiàng)、配套發(fā)展小微企業(yè)貸款”。

復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長孫立堅(jiān)認(rèn)為，各家銀行積極建設(shè)社區(qū)銀行是完善銀行體系結(jié)構(gòu)的必要措施，是緩解小微企業(yè)信貸難的治本措施，當(dāng)然這也意味著社區(qū)銀行必須在成本和信息上有更高的要求。

上海農(nóng)商行金融便利店采取延時(shí)服務(wù)模式，方便人們下班后辦理業(yè)務(wù)。上海農(nóng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該行將根據(jù)所在區(qū)域、服務(wù)對象和季節(jié)的不同對服務(wù)時(shí)間進(jìn)行調(diào)整。例如設(shè)置在商業(yè)區(qū)的金融便利店，營業(yè)時(shí)間可能會(huì)延長至晚上10時(shí)，夏季營業(yè)時(shí)間可調(diào)整為下午4時(shí)到晚上10時(shí)，具體視各門店實(shí)際情況而定。

一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，對于總部不在上海的商業(yè)銀行，夜間營業(yè)的模式存在票據(jù)、數(shù)據(jù)交換等多方面的阻礙，也對金融安全、運(yùn)營成本以及全行數(shù)據(jù)清算系統(tǒng)對接等問題提出挑戰(zhàn)，推廣的可能性不大。

需持牌經(jīng)營

日前，最新出爐的277號文賦予社區(qū)銀行較為明確的定義，民生銀行的“金融便民店”模式被推至風(fēng)口浪尖。

277號文的對象僅限于各地銀監(jiān)局及股份制商業(yè)銀行，同時(shí)277號文也發(fā)往各地銀監(jiān)分局和城市商業(yè)銀行。這也意味著，包括五大國有商業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不在此次通知規(guī)定的范圍之列。

277號文明確規(guī)定：社區(qū)支行、小微支行是指定位于服務(wù)社區(qū)居民和小微企業(yè)的簡易型銀行網(wǎng)點(diǎn)，屬于支行的一種特殊類型，設(shè)立應(yīng)履行相關(guān)行政審批程序，實(shí)行持牌經(jīng)營。

“此前部分銀行設(shè)立的‘自助銀行+人的咨詢型網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)規(guī)范界定為社區(qū)支行、小微支行，按照程序提出設(shè)立申請，履行準(zhǔn)入程序。自助銀行按照現(xiàn)有規(guī)定，嚴(yán)格界定為無人值守的銀行網(wǎng)點(diǎn)?！庇浾吡私獾?，在目前已經(jīng)公開表示涉足社區(qū)銀行的各股份制銀行中，唯有民生銀行采用的是“自助銀行+人”的業(yè)務(wù)模式。

“這并非指所有民生銀行社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)的投入全‘打了水漂”。上述銀行人士表示，目前已經(jīng)開業(yè)的社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)中，符合277號文的可以“持牌”轉(zhuǎn)為支行網(wǎng)點(diǎn)，而未取得許可證的則須轉(zhuǎn)為“無人式”的自助銀行或終止?fàn)I業(yè)。

根據(jù)277號文，社區(qū)銀行的審批流程可在支行準(zhǔn)入程序基礎(chǔ)之上進(jìn)一步簡化，比如允許商業(yè)銀行批量申請，高管任職資格由審核制改為報(bào)告制，社區(qū)銀行籌建和開業(yè)不再分開報(bào)批等。

不過，對于社區(qū)銀行的審批權(quán)限則進(jìn)一步上收。277號文要求，各地銀監(jiān)局只負(fù)責(zé)對轄內(nèi)社區(qū)銀行申請的初審，初審后需報(bào)送銀監(jiān)會(huì)?！般y監(jiān)會(huì)從地域和機(jī)構(gòu)兩個(gè)維度，按照科學(xué)規(guī)劃、區(qū)域平衡的原則對規(guī)劃進(jìn)行審查，充分考慮社區(qū)支行、小微支行規(guī)劃與各行風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略的匹配性和差異性，對社區(qū)支行、小微支行設(shè)立的數(shù)量、區(qū)域等進(jìn)行綜合平衡?！?/p>

“上述表態(tài)說明，現(xiàn)在銀監(jiān)會(huì)對于社區(qū)銀行的態(tài)度是審慎的?！鄙鲜鲢y行人士向本刊記者分析，在目前的發(fā)展過程中，社區(qū)銀行對人才儲(chǔ)備和硬件設(shè)備提出了較大挑戰(zhàn)，在客戶信息保密、安防、員工錄用等方面也有各類問題，這是監(jiān)管層不得不謹(jǐn)慎的原因。

盈利模式待解

事實(shí)上，對社區(qū)銀行爭議最大的是能否盈利。據(jù)悉，美國富國銀行的社區(qū)銀行盈利一般需要3-4年?！拔覀?nèi)绻选鐓^(qū)銀行狹義理解成‘小區(qū)銀行，達(dá)到盈虧平衡或許也需要這么長的時(shí)間?！币晃汇y行人士稱。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，目前中國社區(qū)銀行的網(wǎng)點(diǎn)形態(tài)、核心盈利模式仍是需要破解的難題。

業(yè)內(nèi)專家分析，把金融服務(wù)送進(jìn)社區(qū)，是個(gè)“接地氣”的事兒，但資金和人力成本均投入較大，對軟性服務(wù)的要求較高，暫時(shí)不會(huì)有太大效益，據(jù)悉，銀行網(wǎng)點(diǎn)的租金、員工薪酬、營銷費(fèi)用等成本每年平均至少約50萬元，如果是一線城市則要60萬-80萬元。民生銀行董事長董文標(biāo)此前稱，未來三年將在國內(nèi)設(shè)立1萬家社區(qū)銀行，其中2013、2014、2015年將分別開設(shè)2000、4000、4000家。

民生銀行的團(tuán)隊(duì)曾做過測算，一個(gè)社區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)一年的投入不超過50萬，只要吸收5000萬左右的存款就可以盈利。

多位銀行人士認(rèn)為，社區(qū)銀行最重要也最有效的業(yè)務(wù)是辦理理財(cái)產(chǎn)品，大多數(shù)社區(qū)居民客戶可以接受三個(gè)月收益率在5%的銀行理財(cái)產(chǎn)品。對銀行來說，這是低成本資金。銀行開展社區(qū)金融服務(wù)意在長遠(yuǎn)，更需注重客戶需求和市場細(xì)分。