文 王瑞紅

小姍有一個美滿幸福的家庭，雖說她的家庭收入不高，但在小姍的精心打理下，日子是“芝麻開花節(jié)節(jié)高”。但過日子有時(shí)候會有很多“計(jì)劃趕不上變化”的事情發(fā)生，每次遇上都讓她手忙腳亂。所以為了讓自己的生活更從容，小姍便在家庭儲備金上動起了心思。

儲備金如何打理？小姍認(rèn)為在如今的負(fù)利率時(shí)代，相比于把錢存進(jìn)銀行，她更喜歡安全性高、可變現(xiàn)強(qiáng)的理財(cái)渠道，長期定期存款配合貨幣市場基金的理財(cái)組合方式，變現(xiàn)速度快，收益也較高?；诖?，她將家庭儲備金分成了五類，分類打理。

第一類是旅游儲備金。小姍和老公每年都會在休年假的時(shí)候外出旅行。剛開始的時(shí)候，缺乏理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的她到了出行前才籌備旅游金。但兩口子收入有限，旅游的費(fèi)用不菲，倉促籌備費(fèi)用令她大傷腦筋，每次都是取光全部活期存款外加本月工資，弄得家里零用都出現(xiàn)赤字。于是受了教訓(xùn)的她，便在每月安排家庭開支的時(shí)候，拿出1500元投資貨幣基金，這樣，無旅游計(jì)劃的時(shí)候，旅游儲備金放在貨幣基金里錢生錢，有旅游計(jì)劃的時(shí)候，隨時(shí)可以套現(xiàn)。以后再有臨時(shí)出游的計(jì)劃，便毫無壓力了。

第二類是教育儲備金?，F(xiàn)在的家長，為了不讓孩子輸在起跑線上，都拼命投資教育。小姍也一樣。女兒現(xiàn)在上幼兒園，很快就要上小學(xué)了，以后還得接受更高層次的教育。所以，女兒的教育儲備金是要提前準(zhǔn)備的。基于這一考慮，小姍每月拿出1000元，為女兒購買了一款定投基金，從上幼兒園起，為她積攢教育基金，這樣日積月累下來，女兒從小學(xué)讀到大學(xué)所需的費(fèi)用就解決了。

第三類是為雙方老人預(yù)留醫(yī)療費(fèi)。老年人年老體弱，常常會鬧病，特別是毫無征兆的就醫(yī)，時(shí)常讓他們措手不及?？紤]到這些，小姍便在民生銀行開了個戶頭，每月為老人存入1000元，作為老人們的醫(yī)療基金。之所以要在民生銀行開戶，是因?yàn)樵撔杏幸豁?xiàng)名為“錢生錢”的業(yè)務(wù)，客戶只要在民生賬戶中活期存款達(dá)1000元，該款項(xiàng)就可根據(jù)事先約定轉(zhuǎn)為定期或通知儲蓄，若活期金額少于約定金額，定期款項(xiàng)便會自動回流補(bǔ)足。這樣存款比活期劃算了許多，既享受了定期存款利率，還保證了資金的流動性。

第四類是家庭大件支出儲備金。作為工薪族，每月的收入有限，到了想添置大件的時(shí)候，想從月收入里拿出足夠的錢購置大件不是一件容易的事情。小姍便每月拿出500元用于購買企業(yè)債，相比于國債，企業(yè)債收益比較高，運(yùn)氣好的話5年期債券可以有年1%的收益，而且可以隨時(shí)變現(xiàn)。有了這筆錢，買大件貨的時(shí)候就算儲備金額不夠，也只會動用其他方面一部份的金額。大件儲備金暫時(shí)用不上的話，放著也可以當(dāng)做救急儲備金，家庭有意外支出時(shí)可以救急。

第五類是預(yù)算外的意外支出儲備金。過日子人情往來等意外性支出避免不了，存一些意外支出儲備金很有必要。在意外支出儲備金的打理上，小姍采取了“十二存單”法來打理這筆錢。她每月在這個賬戶中存入600元的一年期定期存款，一年下來她就有12張一年期的定期存款單。當(dāng)從第二年起，每個月都會有一張存單到期，如果有急用，就可以使用，也不會損失存款利息；如果沒有急用的話，這些存單可以自動續(xù)存，而且從第二年起可以把每月要存的錢添加到當(dāng)月到期的這張存單中，重新作一張存款單，繼續(xù)滾動存款，讓錢再生錢。有了這個每月都能有定期存款到期的賬戶，小姍就可以面對意外開支而從容了。

作為理財(cái)達(dá)人，小姍是智慧的。張愛玲說，出名要趁早，其實(shí)理財(cái)也是，理財(cái)要趁早。理財(cái)不僅可以讓生活優(yōu)裕，還可以讓生活從容。較早開始理財(cái)，即使收益較少，卻能在經(jīng)年累月之下變成非?？捎^的規(guī)模。