吳 晟

（江蘇銀行蘇州分行寒山支行，江蘇 蘇州 215000）

在網(wǎng)絡(luò)化時(shí)代，銀行的發(fā)展更加依賴于科技在金融領(lǐng)域的應(yīng)用和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子信息技術(shù)的推動(dòng)下電子銀行應(yīng)時(shí)而生，它的產(chǎn)生改變了傳統(tǒng)銀行的模式，促使金融領(lǐng)域工作更加輕松便捷，與此同時(shí)電子銀行也存在一定的弊端。本文主要針對電子銀行業(yè)務(wù)模式、存在風(fēng)險(xiǎn)以及針對電子銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)的監(jiān)管策略提出合理科學(xué)的方案，以期能為我國電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。

一、電子銀行業(yè)務(wù)的概述

（一）電子銀行業(yè)務(wù)定義

根據(jù)我國電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展模式和它在金融領(lǐng)域的地位，電子銀行業(yè)務(wù)主要是指商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子信息技術(shù)向全社會(huì)開放的通訊通道或者是開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行向客戶提供的特定自助服務(wù)設(shè)施。

（二）電子銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)

電子銀行業(yè)務(wù)主要包括網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、電話銀行業(yè)務(wù)、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，以及其他利用電子信息服務(wù)的設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，由客戶群通過自助方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)。因此，它與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)有很大差異，具有以下特點(diǎn)：

1.以電子信息技術(shù)為基礎(chǔ)，網(wǎng)絡(luò)為媒體。電子銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)最主要的區(qū)別就是基礎(chǔ)、媒介的不同。傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)就是銀行辦公區(qū)本身，媒介是銀行服務(wù)人員；而電子銀行是以電子信息技術(shù)為基礎(chǔ)，網(wǎng)絡(luò)為媒介通過客戶群自助方式完成金融交易的。

2.電子銀行業(yè)務(wù)服務(wù)方便、靈活、快捷。電子銀行業(yè)務(wù)擺脫了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)限制時(shí)間、限制地點(diǎn)的服務(wù)模式，客戶只需通過互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)等通訊終端就能在任何地點(diǎn)、任何時(shí)間完成所需服務(wù)，大大提高了銀行業(yè)務(wù)實(shí)施效率，使客戶更加方便、快捷的獲得金融服務(wù)。

3.電子銀行業(yè)務(wù)綜合性強(qiáng)。電子銀行不僅可以提供存款、貸款、取款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，還能根據(jù)客戶需求簡化業(yè)務(wù)流程進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、匯款、網(wǎng)上交易等，隨時(shí)隨地獲得所需服務(wù)。

4.電子銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營成本低。相對于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)所需員工數(shù)量，電子銀行業(yè)務(wù)能一勞永逸，自動(dòng)處理成千上的業(yè)務(wù)，提高了辦事效率，節(jié)約了銀行的運(yùn)營成本。

二、電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析

電子銀行業(yè)務(wù)相比傳統(tǒng)銀行優(yōu)勢顯而易見，但同時(shí)面臨著巨大風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)國家銀行監(jiān)督管理委員會(huì)的總結(jié)，電子銀行業(yè)務(wù)主要面臨傳統(tǒng)固有風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)。以下是對兩種風(fēng)險(xiǎn)的分析。

（一）電子銀行的傳統(tǒng)固有風(fēng)險(xiǎn)

電子銀行的傳統(tǒng)固有風(fēng)險(xiǎn)在傳統(tǒng)銀行和電子銀行都同時(shí)存在，本質(zhì)并無區(qū)別，主要包括：信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)等。

信用風(fēng)險(xiǎn)在銀行業(yè)務(wù)中主要是指債務(wù)人不履行合約，給銀行造成損失的一類風(fēng)險(xiǎn)。與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，電子銀行業(yè)務(wù)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)更大，因?yàn)殡娮鱼y行是隨時(shí)隨地服務(wù)的，客戶完全可以跨國界進(jìn)行信貸，這使銀行難以判斷借款人身份的真實(shí)性；同時(shí)由于網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備提供商也同客戶共同參與銀行業(yè)務(wù)，一旦發(fā)生借貸風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)因責(zé)任方身份不明而產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛，大大增加了信用風(fēng)險(xiǎn)。

市場風(fēng)險(xiǎn)是指由市場價(jià)格的變動(dòng)，引起銀行資產(chǎn)負(fù)債面臨損失的風(fēng)險(xiǎn)。電子銀行業(yè)務(wù)在貸款業(yè)務(wù)或證券業(yè)務(wù)中都隨時(shí)面臨著市場風(fēng)險(xiǎn)。

利率風(fēng)險(xiǎn)是指銀行的正常運(yùn)營時(shí)利率突然出現(xiàn)不利的變動(dòng)，給銀行造成巨大損失的可能性。由于市場化經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，期限短、規(guī)模大、流動(dòng)性強(qiáng)的資金在利率的變化下會(huì)對電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生巨大的沖擊，而蒙受損失。

（二）電子銀行的特殊風(fēng)險(xiǎn)

主要包括技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和跨境風(fēng)險(xiǎn)等。

電子銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，是由技術(shù)采用不當(dāng)或者技術(shù)相對落后造成的安全性風(fēng)險(xiǎn)或系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。電子銀行業(yè)務(wù)主要是以電子信息技術(shù)為基礎(chǔ)，網(wǎng)絡(luò)為媒體的銀行業(yè)務(wù)，由技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)給電子銀行業(yè)務(wù)帶來的損失是不可忽略的。因此，在構(gòu)建初期，銀行管理人員必須加強(qiáng)對相關(guān)技術(shù)存在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測，及時(shí)修復(fù)網(wǎng)絡(luò)中的漏洞，降低因技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。

操作風(fēng)險(xiǎn)是指在電子銀行業(yè)務(wù)中由于系統(tǒng)的可靠性能、安全性能及穩(wěn)定性能存在漏洞而造成的風(fēng)險(xiǎn)。是由于客戶的疏忽或者對電子銀行安全系統(tǒng)操作失誤引起的，主要涉及電子銀行賬號的授權(quán)使用、電子銀行與客戶之間的交流以及電子銀行網(wǎng)上支付功能的使用不當(dāng)?shù)取?/p>

電子銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)是指債務(wù)人不能及時(shí)向銀行還債，違反法律規(guī)范，導(dǎo)致銀行不能履行合同而發(fā)生的法律糾紛，同時(shí)給銀行造成巨大經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

電子銀行業(yè)務(wù)的跨境風(fēng)險(xiǎn)是指銀行跨境開展業(yè)務(wù)時(shí)所面臨不同法律、不同市場經(jīng)濟(jì)而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)?？缇筹L(fēng)險(xiǎn)會(huì)間接產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)以及利率風(fēng)險(xiǎn)等。

三、電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管策略

（一）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理人才儲(chǔ)備

一個(gè)企業(yè)的健康經(jīng)營與發(fā)展對員工的要求很高，因此針對電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)問題，必須加強(qiáng)員工風(fēng)險(xiǎn)意識的培養(yǎng)。同時(shí)由于電子銀行業(yè)務(wù)的特殊性，加強(qiáng)員工對銀行業(yè)務(wù)的嫻熟，以及計(jì)算機(jī)應(yīng)用技術(shù)、電子信息技術(shù)、電子銀行的規(guī)范制度和金融業(yè)務(wù)的專業(yè)化知識，同時(shí)還應(yīng)加強(qiáng)員工的風(fēng)險(xiǎn)管理意識和職業(yè)道德素養(yǎng)。

（二）加強(qiáng)電子銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制

銀行要根據(jù)電子銀行的特殊性制定一系列的業(yè)務(wù)安全規(guī)范，組織全體業(yè)務(wù)人員定時(shí)培訓(xùn)，完善銀行內(nèi)部控制機(jī)制；同時(shí)科學(xué)調(diào)整電子銀行各環(huán)節(jié)的權(quán)限，建立嚴(yán)格授權(quán)保密制度；組織技術(shù)人員對電子銀行系統(tǒng)進(jìn)行定時(shí)的監(jiān)測，遇到可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的問題及時(shí)處理。

（三）完善電子銀行法律法規(guī)的建設(shè)

正所謂“無規(guī)矩不成方圓”，對于電子銀行業(yè)務(wù)來說，要保證其安全、穩(wěn)定、可靠的為大眾服務(wù)，必須盡快完善法律法規(guī)的建設(shè)，制定與電子銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的法律和技術(shù)規(guī)范，確保電子銀行業(yè)務(wù)信息的安全。

四、結(jié)語

總之，要想降低電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，必須針對電子銀行業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)加強(qiáng)控制，同時(shí)針對電子銀行業(yè)務(wù)特殊風(fēng)險(xiǎn)制定一系列的監(jiān)管策略，降低風(fēng)險(xiǎn)，保證客戶和銀行的利益。

參考資料

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