當(dāng)前我們身處一個(gè)深刻的金融變革的時(shí)代，我用波瀾壯闊、波詭云譎兩個(gè)詞來形容這次變革，前者形容這次變革的力度和聲勢(shì)很大，后者形容對(duì)這次變革方向和趨勢(shì)我們還沒有完全搞清。雖然中國金融行業(yè)每十年左右都會(huì)有一次大的變革，但與前幾次行政主導(dǎo)的變革相比，本次變革還有技術(shù)推動(dòng)和市場(chǎng)推動(dòng)的因素，加之與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型疊加在一起，導(dǎo)致這次變革更為復(fù)雜，對(duì)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)也更為嚴(yán)峻。

四點(diǎn)挑戰(zhàn)

我認(rèn)為在當(dāng)前金融大變革形勢(shì)下，銀行面臨以下四個(gè)方面的突出挑戰(zhàn)：

利率市場(chǎng)化帶來的生存方式的沖擊。利率市場(chǎng)化對(duì)于銀行的影響是多方面的，其中最直接的影響就是減少利差，改變銀行傳統(tǒng)的盈利模式，也可能從根本上動(dòng)搖銀行吃利差的生存方式。

互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的競(jìng)爭(zhēng)格局的變化。以互聯(lián)網(wǎng)公司為代表的一批不速之客闖入了銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營領(lǐng)域，對(duì)銀行競(jìng)爭(zhēng)格局產(chǎn)生了較大影響，銀行不僅要面對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，還要面臨互聯(lián)網(wǎng)公司的挑戰(zhàn)。

技術(shù)進(jìn)步帶來的金融消費(fèi)習(xí)慣的改變。以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)為代表的新的一輪技術(shù)，這不僅影響到競(jìng)爭(zhēng)，也改變了金融消費(fèi)的習(xí)慣。未來隨著“80后”、“90后”、“00后”這批在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下成長的消費(fèi)者逐漸成熟，其消費(fèi)習(xí)慣促使銀行業(yè)的創(chuàng)新必須要跟上他們的腳步。

經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來不良資產(chǎn)上升的壓力。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型將使在過去高增速環(huán)境下被掩蓋的平臺(tái)貸款、房地產(chǎn)、產(chǎn)能過剩風(fēng)險(xiǎn)逐步凸現(xiàn)，個(gè)別地區(qū)和領(lǐng)域甚至?xí)斜l(fā)，將給銀行業(yè)經(jīng)營帶來較大壓力。

轉(zhuǎn)型七方向

針對(duì)上述挑戰(zhàn)，我認(rèn)為應(yīng)從以下七個(gè)方面的轉(zhuǎn)型入手：

服務(wù)模式由“滿足需求”向“增強(qiáng)體驗(yàn)”轉(zhuǎn)型。無論環(huán)境如何變化，銀行服務(wù)行業(yè)的屬性不會(huì)變化，因此還是需要從服務(wù)上下功夫。銀行要從滿足客戶需求為目標(biāo)，向以客戶為中心服務(wù)理念轉(zhuǎn)變，注重客戶金融需求之外的體驗(yàn)和感受，增強(qiáng)客戶粘性，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融帶給我們的一個(gè)重要啟示。

發(fā)展模式由“同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)”向“差異發(fā)展”轉(zhuǎn)型。過去的同質(zhì)化定位、同質(zhì)化策略難以為繼，追求規(guī)模、追求速度的發(fā)展模式也不可持續(xù)。差異化將是銀行未來追求的重點(diǎn)，需結(jié)合自身實(shí)際走差異化、特色化道路，打造特色競(jìng)爭(zhēng)力

盈利模式由“一差獨(dú)大”向“三差鼎立”轉(zhuǎn)型。改變目前主要靠吃利差的單一盈利模式，加大業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型力度，逐步增加價(jià)差、費(fèi)差在收入結(jié)構(gòu)中的占比，做到盈利模式多元化。

經(jīng)營模式由“粗放經(jīng)營”向“集約經(jīng)營”轉(zhuǎn)型。改變過去資產(chǎn)擴(kuò)張和增資擴(kuò)股相互推動(dòng)的粗放經(jīng)營模式，由高資本消耗業(yè)務(wù)向低資本占用業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展輕資本業(yè)務(wù)，如零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等。

業(yè)務(wù)模式由“被動(dòng)的財(cái)務(wù)反映”向“主動(dòng)的資產(chǎn)負(fù)債管理”轉(zhuǎn)型。過去銀行資產(chǎn)負(fù)債表是業(yè)務(wù)的被動(dòng)反映，僅是事后的財(cái)務(wù)體現(xiàn)。未來應(yīng)主動(dòng)地、預(yù)見性地管理、改善資產(chǎn)負(fù)債表，從資產(chǎn)負(fù)債的持有向交易轉(zhuǎn)型，提高經(jīng)營的效率。

管理模式由“行政管理”向“數(shù)字管理”轉(zhuǎn)型。運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)，依靠經(jīng)驗(yàn)為主的行政管理向依賴數(shù)據(jù)為主的技術(shù)管理成為可能，銀行管理者有了強(qiáng)有力的決策輔助工作，為其管理決策提供數(shù)據(jù)支撐。

組織模式由“科層組織”向“矩陣組織”轉(zhuǎn)型。自上而下的科層組織越來越難以適應(yīng)復(fù)雜多變的環(huán)境，銀行組織模式需要更加靈活和富有彈性，交叉、協(xié)作日益重要，矩陣式乃至網(wǎng)絡(luò)化的組織將是銀行組織模式變革的趨勢(shì)，跨部門、跨層級(jí)的項(xiàng)目組織將是銀行應(yīng)對(duì)變化的常態(tài)形式。

四點(diǎn)能力

這些轉(zhuǎn)型對(duì)于銀行的能力提出了要求，以下四項(xiàng)能力是支持轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵核心能力。

戰(zhàn)略管理能力。隨著形勢(shì)的變化，戰(zhàn)略管理能力越來越重要，特別是戰(zhàn)略思維和戰(zhàn)略執(zhí)行能力，轉(zhuǎn)型能否成功，首先取決于戰(zhàn)略是否成功。

風(fēng)險(xiǎn)管理能力。過去風(fēng)險(xiǎn)管理能力更多地側(cè)重賬戶層面的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，隨著利率市場(chǎng)化，宏觀的資產(chǎn)負(fù)債表層面的結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)管理越來越重要，應(yīng)引起商業(yè)銀行的足夠重視。

創(chuàng)新發(fā)展能力。銀行不僅要重視產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，更要重視商業(yè)模式創(chuàng)新、平臺(tái)創(chuàng)新和合作創(chuàng)新，要像互聯(lián)網(wǎng)公司學(xué)習(xí)平臺(tái)創(chuàng)新和商業(yè)模式的創(chuàng)新思維。

精準(zhǔn)定價(jià)能力。利率市場(chǎng)化之后，各家銀行都要根據(jù)市場(chǎng)和競(jìng)爭(zhēng)及時(shí)進(jìn)行定價(jià)決策，如果定價(jià)不準(zhǔn)，要么喪失商機(jī)，要么虧本經(jīng)營，因此精準(zhǔn)的定價(jià)能力是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力和成本管理能力的重要體現(xiàn)。

（作者系亞聯(lián)管理咨詢有限公司總裁）endprint