孫雙倫

2003年6月27日國(guó)務(wù)院印發(fā)的《深化農(nóng)村信用社改革方案》指出：以法人為單位，改革信用社產(chǎn)權(quán)制度，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)，區(qū)別各類情況，確定不同的產(chǎn)權(quán)形式；改革信用社管理體制，將信用社的管理交由地方政府負(fù)責(zé)。所以，繼江蘇省農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社成立之后，作為第一批試點(diǎn)省份的吉林、山東、江西、浙江、陜西、重慶、貴州等省級(jí)聯(lián)社相繼成立。2004年11月，在第一批試點(diǎn)工作整體進(jìn)展順利和取得階段性成果的基礎(chǔ)上，我國(guó)擴(kuò)大推出了第二批21個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)。這些試點(diǎn)省份都成立了省級(jí)聯(lián)社。省聯(lián)社是農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)部的、自己的管理機(jī)構(gòu)，不同于農(nóng)村信用社歷史上的代管機(jī)構(gòu)，如人民公社、農(nóng)業(yè)銀行、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等。省聯(lián)社的成立，使農(nóng)村信用社第一次有了自己本系統(tǒng)的高級(jí)別領(lǐng)導(dǎo)機(jī)關(guān)。因此，省聯(lián)社心無(wú)旁騖、勵(lì)精圖治地抓改革和管理，使農(nóng)村信用社自2003年實(shí)行改革以來(lái)取得了巨大的成就。以河北省農(nóng)村信用社為例，河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社成立于2005年6月29日，到2013年年底，經(jīng)過八年多的發(fā)展，發(fā)生了翻天覆地的變化。主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

第一，規(guī)模迅速擴(kuò)大。2005年河北省農(nóng)村信用社資產(chǎn)總額為3360億元，2013年資產(chǎn)總額為9240億元。2005年存款規(guī)模為2193億元，2013年存款規(guī)模為7617億元。2005年貸款規(guī)模為1402億元，2013年貸款規(guī)模為4685億元。2005年撥備前利潤(rùn)為15.2億元，2013年為170億元。2005年賬面利潤(rùn)為5.3億元，2013年為99.4億元。

第二，資產(chǎn)質(zhì)量迅速提高。2005年全省農(nóng)村信用社不良貸款率（四級(jí)分類）高達(dá)27.1%，2013年不良貸款率已下降至5.65%（五級(jí)分類）。

第三，支農(nóng)力度明顯加大。涉農(nóng)貸款達(dá)到3938億元，占總貸款的84%，涉農(nóng)貸款占全省各類金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的比例達(dá)38.7%。

第四，各種科技建設(shè)白手起家，異軍突起。建設(shè)了綜合業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)、財(cái)務(wù)系統(tǒng)、人力資源管理系統(tǒng)、稽核系統(tǒng)等。

第五，資本充足率大幅提高。2005年全省農(nóng)村信用社統(tǒng)算的資本凈額和資本充足率均為負(fù)值，2013年資本凈額達(dá)到603.3億元，資本充足率達(dá)到10.3%。

第六，改制組建農(nóng)村商業(yè)銀行12家，農(nóng)村合作銀行1家和股份制農(nóng)村信用社24家。

第七，高風(fēng)險(xiǎn)社和有歷年虧損的聯(lián)社基本消滅。2005年全轄高風(fēng)險(xiǎn)社估計(jì)至少為100家（當(dāng)時(shí)沒有高風(fēng)險(xiǎn)社的標(biāo)準(zhǔn)和概念），有歷年虧損的社為140家。而到2013年降到了34家和5家，幾近消滅。歷年虧損掛賬由2005年的120億元降為2013年的4.5億元。

第八，農(nóng)村信用社整體面貌的巨大改觀。農(nóng)村信用社不僅在經(jīng)營(yíng)上取得了很大的成果，同時(shí)整體面貌也發(fā)生了很大變化。從網(wǎng)點(diǎn)的形象化建設(shè)到員工的精神面貌；從服務(wù)態(tài)度到服務(wù)水平；從業(yè)務(wù)品種到科技手段，均在向現(xiàn)代化商業(yè)銀行靠近。

但是，隨著農(nóng)村信用社的改革和發(fā)展，農(nóng)村信用社也遇到了一些重大理論和現(xiàn)實(shí)問題。要深化農(nóng)村信用社改革，促進(jìn)農(nóng)村信用社進(jìn)一步發(fā)展就必須回答和解決這些問題。限于篇幅，本文僅論述四個(gè)問題。

服務(wù)對(duì)象之問：廣義“三農(nóng)”，還是狹義“三農(nóng)”？

農(nóng)村信用服務(wù)的傳統(tǒng)對(duì)象是農(nóng)戶（種植、養(yǎng)殖、加工）、個(gè)體工商戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和農(nóng)村學(xué)校等。隨著城市經(jīng)濟(jì)、縣城經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的巨大發(fā)展，農(nóng)村信用社的服務(wù)對(duì)象發(fā)生了很大的變化。農(nóng)村信用社不僅服務(wù)于上述對(duì)象，還服務(wù)于縣域的骨干大型工商企業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、縣城建設(shè)以及地市級(jí)以上城市的企業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)和城市建設(shè)等。對(duì)此，理論界和一些監(jiān)督管理部門認(rèn)為，農(nóng)村信用社的服務(wù)偏離了“三農(nóng)”方向。

“三農(nóng)”的內(nèi)涵隨著時(shí)代的發(fā)展也在不斷地變化、豐富和發(fā)展。不管是傳統(tǒng)對(duì)象還是當(dāng)前服務(wù)對(duì)象都屬于“三農(nóng)”范疇。因?yàn)楣歉纱笮凸ど唐髽I(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、縣城建設(shè)為千千萬(wàn)萬(wàn)個(gè)農(nóng)民進(jìn)入城市，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民城鎮(zhèn)化提供了大量的就業(yè)機(jī)會(huì)、住房和居住環(huán)境。例如：農(nóng)村信用社支持某縣化肥廠8000萬(wàn)元貸款，該化肥廠共吸收農(nóng)民子弟600多名就業(yè)。又如，現(xiàn)在農(nóng)村青年結(jié)婚多數(shù)要求在縣城購(gòu)買一套住房，否則不同意結(jié)婚。這就為縣城房地產(chǎn)業(yè)提供了大量的剛性住房需求。農(nóng)村信用社支持某房地產(chǎn)開發(fā)公司6000萬(wàn)元貸款，為農(nóng)民解決了2000套住房。某農(nóng)村信用社支持當(dāng)?shù)乜h級(jí)政府的城建公司4900萬(wàn)元貸款，用于縣城道路、管網(wǎng)、電力等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，使農(nóng)民進(jìn)城后和當(dāng)?shù)鼐用窆餐碛辛己玫木幼…h(huán)境。這一農(nóng)民轉(zhuǎn)化為城鎮(zhèn)居民的城鎮(zhèn)化過程是解決“三農(nóng)”問題的根本途徑，其作用和意義要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于在農(nóng)村簡(jiǎn)單地為農(nóng)民解決生產(chǎn)、生活的修修補(bǔ)補(bǔ)政策。以傳統(tǒng)的眼光來(lái)看，農(nóng)村信用社支持的這些對(duì)象均不屬于“三農(nóng)”，但其實(shí)質(zhì)是從根本解決“三農(nóng)”問題的“三農(nóng)”范疇。因此，農(nóng)村信用社要服務(wù)“三農(nóng)”，不僅要服務(wù)傳統(tǒng)意義上的狹義“三農(nóng)”，更要服務(wù)于新型意義上的廣義“三農(nóng)”。

至于地市級(jí)以上城市的企業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)和城市建設(shè)則難以劃入“三農(nóng)”范疇。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)和全局講，其一定程度上為農(nóng)民進(jìn)入城市、實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)化提供了城市平臺(tái)。同時(shí)，由于農(nóng)村信用社資金的充裕，“三農(nóng)”的資金需求不能容納農(nóng)村信用社的全部資金。農(nóng)村信用社需要在滿足“三農(nóng)”需求后將一定資金投放于地市級(jí)以上的城市。這種資金的流向符合一個(gè)國(guó)家城鎮(zhèn)化時(shí)期資金由農(nóng)村流入城市的總體方向。所以，農(nóng)村信用社在一定限度內(nèi)（數(shù)量很少）將資金投放于地市級(jí)以上的城市是正確的，也應(yīng)該被允許。但是，為了防止在實(shí)踐中出現(xiàn)偏差，還是應(yīng)當(dāng)在原則上限制農(nóng)村信用社資金進(jìn)入大中城市。

法人地位之問：是否一定要以縣域?yàn)榉ㄈ耍?/p>

主流觀點(diǎn)認(rèn)為，大銀行支持大客戶，小銀行支持小客戶。農(nóng)村信用社以縣域?yàn)榉ㄈ丝梢苑乐罐r(nóng)村信用社進(jìn)入城市，有利于農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”。但上述觀點(diǎn)過于簡(jiǎn)單化、理論化和理想化。大銀行與大客戶、小銀行與小客戶之間存在必然的邏輯聯(lián)系嗎？銀行規(guī)模和客戶規(guī)模一定成正相關(guān)關(guān)系嗎？一般來(lái)講，大銀行規(guī)模大、實(shí)力強(qiáng)、現(xiàn)代化水平高，所以有能力支持大客戶，反之小銀行與大客戶地位不相稱，支持大客戶相對(duì)不易，而支持小企業(yè)則容易做到。因此，可以說(shuō)“大銀行支持大客戶，小銀行支持小客戶”。endprint

但是，從理論上講并沒有充分證據(jù)證明，小銀行不能支持大客戶，大銀行不能支持小客戶。從現(xiàn)實(shí)中看，大銀行支持小客戶，小銀行支持大客戶的例子比比皆是?？陀^地講，大銀行也可以支持小客戶，小銀行也可以支持大客戶。一個(gè)銀行支持何種規(guī)模的客戶不在于它的規(guī)模，主要在于國(guó)家和監(jiān)管部門給它的市場(chǎng)定位。如果給一個(gè)大銀行定位于小客戶，它完全可以主要服務(wù)于小客戶，一個(gè)明顯的例子，就是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行為全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模最大、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面最廣、客戶最多的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。2007年成立以來(lái)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行政策和業(yè)務(wù)定位是充分依托覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)。郵儲(chǔ)自覺承擔(dān)起“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的社會(huì)責(zé)任，走出了一條“普惠金融”的發(fā)展道路。如果給一個(gè)小銀行定位于大客戶，其完全可以主要服務(wù)于大客戶。我們以中國(guó)進(jìn)出口銀行為例。從概念上講其屬于大銀行，但是其與工農(nóng)中建四大銀行相比，規(guī)模相去甚遠(yuǎn)。2012年年末，上述四大銀行的總資產(chǎn)分別為17.54萬(wàn)億元、13.24萬(wàn)億元、12.68萬(wàn)億元、13.97萬(wàn)億元，而中國(guó)進(jìn)出口銀行只有1.7萬(wàn)億元。但是由于國(guó)家將后者定位于服務(wù)進(jìn)出口企業(yè)，雖然它的規(guī)模與四大行相比不是太大，但服務(wù)的企業(yè)卻通常具有一定的規(guī)模，而四大銀行在國(guó)家和監(jiān)管部門號(hào)召下則大力支持中小企業(yè)。在農(nóng)村，一些極小規(guī)模的小額貸款公司、擔(dān)保公司、農(nóng)民專業(yè)合作社以高息的方式吸收資金，資金成本很高，并且其作為私人機(jī)構(gòu)有很強(qiáng)的追逐利益動(dòng)力。按照“大銀行支持大客戶，小銀行支持小客戶”的理想觀點(diǎn)，這些極小機(jī)構(gòu)會(huì)支持小客戶，但現(xiàn)實(shí)則完全相反。它們根本不會(huì)將很高成本的資金去支持低效益的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，只能去投放于高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的甚至是違規(guī)的較大規(guī)模的行業(yè)、企業(yè)。

以上從銀行的市場(chǎng)定位分析了銀行規(guī)模與客戶規(guī)模的關(guān)系。從銀行自身利益角度分析，銀行更關(guān)注的是客戶的好壞之分，而不是客戶的規(guī)模大小?！稗r(nóng)村信用社以縣域?yàn)榉ㄈ丝梢苑乐罐r(nóng)村信用社進(jìn)入城市，有利于農(nóng)村信用社支持‘三農(nóng)”，持此觀點(diǎn)者并不了解農(nóng)村信用社的實(shí)際情況。根據(jù)上文分析，國(guó)家和監(jiān)管部門將農(nóng)村信用社定位于服務(wù)“三農(nóng)”，那么無(wú)論農(nóng)村信用社規(guī)模大小，都能使農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”。農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”關(guān)鍵在于國(guó)家為農(nóng)村信用社的定位、農(nóng)村信用社的指導(dǎo)思想、農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)部上級(jí)機(jī)構(gòu)的管理以及監(jiān)管部門的監(jiān)管，而不在于是否以縣域?yàn)榉ㄈ?。如果農(nóng)村信用社沒有正確的指導(dǎo)思想、上級(jí)機(jī)構(gòu)的管理和監(jiān)管部門的監(jiān)管，即使以縣域?yàn)榉ㄈ艘膊荒鼙ＷC其服務(wù)“三農(nóng)”。例如，農(nóng)村信用社完全可以減少在當(dāng)?shù)氐耐斗?，而通過資金市場(chǎng)將資金投入大中城市。

從實(shí)際工作中看，農(nóng)村信用社實(shí)行以縣域?yàn)榉ㄈ藭r(shí)服務(wù)“三農(nóng)”的力度，不如以更大區(qū)域?yàn)榉ㄈ藭r(shí)服務(wù)“三農(nóng)”的力度。這主要是因?yàn)?，農(nóng)村信用社以縣域?yàn)榉ㄈ藭r(shí)，雖然有省級(jí)聯(lián)社的行業(yè)管理，但畢竟不是全省的統(tǒng)一法人，省聯(lián)社不能去指揮縣聯(lián)社的具體經(jīng)營(yíng)。這也就很難保證其支持“三農(nóng)”的力度更大，很難保證其不將資金投放大中城市。相反，有些地區(qū)成立比縣域更大的法人，一是由于政令的暢通，各縣域分支機(jī)構(gòu)聽命于法人，積極服務(wù)“三農(nóng)”。二是由于法人規(guī)模的擴(kuò)大，使農(nóng)村信用社的資金規(guī)模增大、實(shí)力更強(qiáng)，能更好地服務(wù)“三農(nóng)”。如某縣聯(lián)社資本金為8000萬(wàn)元，欲支持一家畜牧企業(yè)。但由于貸款規(guī)模受到不得超過資本金比例10%的限制，其只能向該畜牧企業(yè)發(fā)放貸款800萬(wàn)元，而這并不能滿足企業(yè)的需求。如果農(nóng)村信用社實(shí)行以市或以省為法人，則完全可以避免此類問題。三是由于農(nóng)村信用社以縣域?yàn)榉ㄈ?，資金成本高、管理成本高（每個(gè)縣聯(lián)社都有一整套理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)營(yíng)班子等“三駕馬車”）、盈利能力差，這反而不利于服務(wù)“三農(nóng)”作用的發(fā)揮，最明顯的一點(diǎn)就是貸款利率高，使有些“三農(nóng)”客戶難以承受。

農(nóng)村信用社從自身的利益來(lái)考慮，無(wú)論是以縣域?yàn)榉ㄈ?，還是以更大的規(guī)模為法人，農(nóng)村信用社均不會(huì)離開農(nóng)村。因?yàn)?，農(nóng)村信用社發(fā)展的根基在農(nóng)村，離開農(nóng)村其就會(huì)失去根據(jù)地，失去自我，在城市的競(jìng)爭(zhēng)中難以立足，重走農(nóng)業(yè)銀行曾經(jīng)走過的彎路。農(nóng)村信用社從自身的利益來(lái)考慮，就不可能放棄農(nóng)村陣地轉(zhuǎn)移到城市中來(lái)。當(dāng)然，不排除少量的資本進(jìn)入城市。

另外，農(nóng)村信用社存款來(lái)源的公眾性，也決定了農(nóng)村信用社不宜小規(guī)?；＾r(nóng)村信用社的存款主要來(lái)源于廣大農(nóng)民，如果出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，不僅危及農(nóng)村信用社自身，更重要的是危及千千萬(wàn)萬(wàn)個(gè)農(nóng)民，甚至危及到國(guó)家金融安全和社會(huì)穩(wěn)定。農(nóng)村信用社以縣域?yàn)榉ㄈ?，其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力要遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于以更大規(guī)模為法人。如果縣聯(lián)社出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)問題（這種情況很常見），加之出現(xiàn)部分人造謠，縣聯(lián)社被擠兌的風(fēng)險(xiǎn)和倒閉風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)成為現(xiàn)實(shí)，最近發(fā)生的江蘇省射陽(yáng)農(nóng)商行被擠兌事件就是例證。

農(nóng)村信用社如能建成更大規(guī)模的法人，將會(huì)增強(qiáng)其抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。從目前我國(guó)農(nóng)村金融的實(shí)際情況看，以市或以省為法人的農(nóng)村信用社，其抗風(fēng)險(xiǎn)能力要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于以縣為法人。第一，可以在戰(zhàn)略上增加縱深，一個(gè)分支機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)可以由其他分支機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)化解。第二，大型法人的農(nóng)村信用社，其內(nèi)部管理相對(duì)完善，控制風(fēng)險(xiǎn)的能力較強(qiáng)。第三，國(guó)家監(jiān)管幾十個(gè)省級(jí)農(nóng)村信用社法人機(jī)構(gòu)或幾百個(gè)市級(jí)法人機(jī)構(gòu)，比監(jiān)管幾千個(gè)縣域法人機(jī)構(gòu)要容易得多。

隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，農(nóng)村信用社與其他銀行一樣，都需要建設(shè)電子化的管理系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)，鋪設(shè)電子機(jī)具等。農(nóng)村信用社作為一個(gè)縣域法人，獨(dú)立地開發(fā)和完成這些巨大自身建設(shè)工程是十分吃力的，其建設(shè)費(fèi)用和平均成本將很高昂。成本的高昂又決定了其不能以低成本服務(wù)“三農(nóng)”，不能與大銀行競(jìng)爭(zhēng)，面臨著被吃掉的風(fēng)險(xiǎn)。

全國(guó)農(nóng)村信用社的實(shí)際情況多種多樣，具有很強(qiáng)的個(gè)體性和復(fù)雜性，所以沒有必要必須單一地保持縣域統(tǒng)一法人。應(yīng)當(dāng)允許全國(guó)農(nóng)村信用社因地制宜地選擇多種模式，進(jìn)行多種探索，不要人為地將農(nóng)村信用社限制在一種模式上。

服務(wù)定位之問：是否可以打造為社區(qū)銀行？

針對(duì)這一問題，筆者的答案是，農(nóng)村信用社可以打造為社區(qū)銀行。endprint

“社區(qū)銀行”的概念來(lái)自西方國(guó)家。美國(guó)社區(qū)銀行的服務(wù)對(duì)象主要是社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和居民。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，城鎮(zhèn)化也迅速發(fā)展。大中城市、縣城、建制鎮(zhèn)的規(guī)模在不斷擴(kuò)大。同時(shí)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)化為小城鎮(zhèn)。在這一過程中，相當(dāng)數(shù)量的農(nóng)民進(jìn)入城鎮(zhèn)居住，形成了大量的城鎮(zhèn)居民社區(qū)。這些社區(qū)急切需要金融服務(wù)。所以，各種金融機(jī)構(gòu)，無(wú)論是國(guó)有大銀行、股份制銀行，還是農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社都在進(jìn)入社區(qū)去填補(bǔ)這一空白。

建立社區(qū)銀行不會(huì)因主辦銀行的規(guī)模大小而受影響。不管是大規(guī)模的國(guó)有大銀行，還是小規(guī)模的農(nóng)村信用社都可以進(jìn)入社區(qū)進(jìn)行服務(wù)。即使農(nóng)村信用社成為全省或全市統(tǒng)一法人，也不影響農(nóng)村信用社進(jìn)入社區(qū)建立社區(qū)銀行。因?yàn)?，農(nóng)村信用社定位于服務(wù)社區(qū)是因?yàn)樗氖袌?chǎng)定位，而不是因?yàn)樗囊?guī)模大小。

農(nóng)村信用社建成“社區(qū)銀行”，其方向是正確的。目前，農(nóng)村信用社一部分在農(nóng)村，一部分在小城鎮(zhèn)、縣城和城市。對(duì)后一部分農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，加強(qiáng)對(duì)社區(qū)的服務(wù)是十分必要的，也正是農(nóng)村信用社服務(wù)的方向。因?yàn)檫@部分農(nóng)村信用社身在城鎮(zhèn)，就應(yīng)當(dāng)服務(wù)于社區(qū)，社區(qū)服務(wù)也是它們的業(yè)務(wù)發(fā)展之處和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。在這一方面農(nóng)村信用社比其他銀行更有條件。一是因?yàn)檗r(nóng)村信用社在社區(qū)已經(jīng)擁有了較多的網(wǎng)點(diǎn)，將這些網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型發(fā)展為社區(qū)銀行即可。二是因?yàn)檗r(nóng)村信用社具有較多的員工，具有良好的地緣和人緣優(yōu)勢(shì)。所以，農(nóng)村信用社成為社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)是正確的。這也體現(xiàn)了農(nóng)村信用社扎根本土的特點(diǎn)。農(nóng)村信用社成為社區(qū)銀行也符合銀監(jiān)會(huì)為農(nóng)村信用社確定的服務(wù)“三農(nóng)”、縣域、中小企業(yè)、社區(qū)的市場(chǎng)定位。

在農(nóng)村信用社進(jìn)入社區(qū)服務(wù)的同時(shí)，一些股份制銀行甚至國(guó)有大銀行也在進(jìn)入社區(qū)去競(jìng)爭(zhēng)這塊市場(chǎng)。中國(guó)民生銀行曾經(jīng)表示，未來(lái)3年要在全國(guó)建立10000家社區(qū)銀行。除了民生銀行之外，興業(yè)、光大、浦發(fā)等銀行紛紛涉足社區(qū)銀行，并公布了各自的網(wǎng)點(diǎn)布局規(guī)劃。為此，監(jiān)管部門要及時(shí)確定規(guī)矩，防止無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。

為了更好地服務(wù)社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和居民，為他們提供專業(yè)、便捷、貼心的金融服務(wù)，并防范金融風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社建立社區(qū)銀行或改造原有機(jī)構(gòu)成為社區(qū)銀行時(shí)，可以建立“有人”的社區(qū)銀行，也可以建立“無(wú)人”的社區(qū)銀行。對(duì)“有人”的社區(qū)銀行必須具有規(guī)范的手續(xù)，對(duì)無(wú)人的網(wǎng)點(diǎn)必須實(shí)行自助服務(wù)。為了防范出現(xiàn)假網(wǎng)點(diǎn)和詐騙，農(nóng)村信用社要求加強(qiáng)信息披露，不將業(yè)務(wù)外包，統(tǒng)一規(guī)范名稱、標(biāo)識(shí)等。同時(shí)，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)人員的培訓(xùn)，使其由農(nóng)村信用社的單一型工作人員轉(zhuǎn)變?yōu)閺?fù)合型的“社區(qū)銀行客戶經(jīng)理”。

發(fā)展道路之問：政策性，還是商業(yè)性？

關(guān)于農(nóng)村信用社爭(zhēng)論最多的問題之一就是，農(nóng)村信用社是走政策性金融機(jī)構(gòu)的道路，還是走商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的道路？

有觀點(diǎn)認(rèn)為：我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后，還存在相當(dāng)數(shù)量的貧困地區(qū)和貧困人口，農(nóng)村信用社應(yīng)該成為政策性金融機(jī)構(gòu)。如果農(nóng)村信用社按商業(yè)模式運(yùn)作，就無(wú)法滿足貧困農(nóng)戶的需要。因?yàn)閺霓r(nóng)村信用社自身講，貧困農(nóng)戶的貸款不符合農(nóng)村信用社的利益。農(nóng)村信用社一旦實(shí)行商業(yè)化，農(nóng)村金融市場(chǎng)必然會(huì)發(fā)生缺位現(xiàn)象。在貧困地區(qū)，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)所產(chǎn)生的資金流量和經(jīng)濟(jì)效益，無(wú)法支撐商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行。這些地區(qū)農(nóng)民的資金需求，只能靠政策性的金融機(jī)構(gòu)來(lái)解決。中國(guó)農(nóng)村是典型的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，從世界范圍看，只要是小農(nóng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，就沒有僅僅使用商業(yè)金融為小農(nóng)提供信用服務(wù)的成功先例。

上述觀點(diǎn)有一定的道理，但是其沒有以發(fā)展的眼光看問題。目前，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)取得巨大發(fā)展，快速和大量城鎮(zhèn)化、貧困人口和貧困地區(qū)大幅度減少是不爭(zhēng)的事實(shí)。為適應(yīng)這一發(fā)展趨勢(shì)，農(nóng)村信用社必須成為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，以滿足農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村商業(yè)經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村工業(yè)經(jīng)濟(jì)、城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的需要。

如果農(nóng)村信用社不走商業(yè)化的道路，其結(jié)果只能是不計(jì)成本、效益地經(jīng)營(yíng)，產(chǎn)生大量不良資產(chǎn)，最終危及農(nóng)村信用社自身的生存。到那時(shí)，農(nóng)村信用社不僅不能很好地服務(wù)“三農(nóng)”、支持農(nóng)民脫貧，甚至就連自身的經(jīng)營(yíng)也難以為繼，也會(huì)需要國(guó)家的“扶貧”。農(nóng)村信用社幾十年發(fā)展的歷史已經(jīng)證明了這一點(diǎn)。

但是，如何解決相當(dāng)數(shù)量的貧困人口和貧困地區(qū)呢？道路是多維的，因素是多元的，方法是多種多樣的。從農(nóng)村金融角度講就是大力發(fā)展政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。目前來(lái)看，我國(guó)的政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行一家。由于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍主要是支持國(guó)家糧棉購(gòu)銷儲(chǔ)業(yè)務(wù)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，資金數(shù)量和網(wǎng)點(diǎn)也很有限，且只面對(duì)法人客戶，難以服務(wù)作為自然人的農(nóng)戶。所以，可以將農(nóng)村金融中的政策性業(yè)務(wù)交由農(nóng)村信用社和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行來(lái)代理，以彌補(bǔ)農(nóng)村政策性銀行的不足。對(duì)營(yíng)利性業(yè)務(wù)由農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行自主經(jīng)營(yíng)，對(duì)政策性業(yè)務(wù)由政府交給農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行代為辦理。

現(xiàn)階段，在我國(guó)農(nóng)村單純實(shí)行商業(yè)性金融或政策性金融都是脫離農(nóng)村發(fā)展實(shí)際情況的做法，應(yīng)當(dāng)實(shí)行商業(yè)性金融和政策性金融共同發(fā)展的政策，以商業(yè)性金融為主，以政策性金融為次。商業(yè)性金融在大范圍內(nèi)發(fā)展，政策性金融在小范圍內(nèi)實(shí)行。

（作者單位：河北農(nóng)業(yè)大學(xué)）endprint