看清形勢(shì)

作為銀行業(yè)來(lái)講，一定要認(rèn)清當(dāng)前我們國(guó)家發(fā)生的問(wèn)題所在。其實(shí)我覺(jué)得當(dāng)前的根本問(wèn)題不僅僅是經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生了變化，本質(zhì)上是社會(huì)發(fā)展方式發(fā)生了轉(zhuǎn)變?，F(xiàn)在國(guó)家搞的改革，就是完全向市場(chǎng)化過(guò)渡。因?yàn)橹袊?guó)目前改革面臨的問(wèn)題太多，根本的問(wèn)題是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的問(wèn)題。這個(gè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的背后是社會(huì)利益結(jié)構(gòu)，這是最本質(zhì)的問(wèn)題。我們過(guò)去10年的發(fā)展就是以腐敗為代價(jià)，以社會(huì)的墮落為代價(jià)，以利益的不平等為代價(jià)，導(dǎo)致了很多社會(huì)矛盾，包括社會(huì)對(duì)銀行、對(duì)富人、對(duì)腐敗的仇恨，這個(gè)已經(jīng)到了不可容忍的程度。

現(xiàn)在中央對(duì)過(guò)去的高利潤(rùn)、高增長(zhǎng)、高回報(bào)行業(yè)的調(diào)整，其實(shí)就是利益格局的調(diào)整。有的行業(yè)要限制，有的行業(yè)要支持，目前來(lái)看，白酒、煤炭、鋼鐵、飯店、會(huì)所這些行業(yè)是重點(diǎn)調(diào)整的對(duì)象，這將對(duì)2014年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有很大的影響。而房地產(chǎn)業(yè)和銀行業(yè)的高利潤(rùn)也將會(huì)受到限制，這就是社會(huì)發(fā)展的規(guī)律。利率市場(chǎng)化的推進(jìn)不可逆轉(zhuǎn)，且改革要到位，時(shí)間也將提前，因?yàn)檫@是社會(huì)各個(gè)利益集團(tuán)的訴求，中小企業(yè)很多都是很微利的，根本承擔(dān)不了銀行3%到4%的凈利差，甚至更高。對(duì)此，銀行應(yīng)該有一個(gè)清醒的認(rèn)識(shí)。

因此，從現(xiàn)在的形勢(shì)與政府的態(tài)度來(lái)看，銀行業(yè)要保持過(guò)去百分之四五十的增長(zhǎng)力度基本上不可能了。指望政府繼續(xù)保護(hù)商業(yè)銀行，再延長(zhǎng)利率改革期限都是不現(xiàn)實(shí)的。事實(shí)上央行這么多年最大的失誤就是延緩利率的市場(chǎng)化改革。如果早十年搞這個(gè)東西，社會(huì)的矛盾就不會(huì)像現(xiàn)在這么尖銳，而且不會(huì)對(duì)銀行業(yè)造成太大的影響，商業(yè)銀行依舊是社會(huì)資金供應(yīng)的重要渠道。

看清自己

在我國(guó)，現(xiàn)在所有的銀行不良資產(chǎn)率都很低，撥備率都很高，效益都很好，員工收入都很高，這種現(xiàn)象在任何成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下都不可能。每天都有成立的銀行，每天都有倒閉的銀行這才是對(duì)的，我們國(guó)家的銀行千行一面，所有銀行的指標(biāo)都很好，這就不是一個(gè)正常的狀態(tài)。應(yīng)該客觀承認(rèn)，不是說(shuō)哪個(gè)銀行有本事，而是銀行的確趕上了特殊的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式和經(jīng)濟(jì)快車，包括房地產(chǎn)、能源、住房貸款等，銀行的杠桿撬動(dòng)了整個(gè)經(jīng)濟(jì)。雖說(shuō)銀行賺了很多錢，但是卻離社會(huì)越來(lái)越遠(yuǎn)。從平均利潤(rùn)率的角度說(shuō)，銀行業(yè)的平均利潤(rùn)率在全社會(huì)是最大的，比煤炭、能源、房地產(chǎn)的利潤(rùn)高得多。銀行掙了這么多錢，有多方面的因素，但是根本的問(wèn)題主要還是過(guò)去10年的政策紅利和快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。國(guó)家現(xiàn)在要搞經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、社會(huì)利益結(jié)構(gòu)調(diào)整，就是以犧牲經(jīng)濟(jì)高增長(zhǎng)為代價(jià)，強(qiáng)行調(diào)整存在嚴(yán)重缺陷的社會(huì)結(jié)構(gòu)。

怎么轉(zhuǎn)型

銀行是一個(gè)企業(yè)，銀行家首先應(yīng)該把銀行自己應(yīng)該做的事搞清楚。作為一個(gè)董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)來(lái)講，最應(yīng)該了解自身銀行存在的問(wèn)題，你把形勢(shì)判斷清楚，經(jīng)濟(jì)向哪走，把內(nèi)部的機(jī)制定好，把組織架構(gòu)調(diào)整好，至于經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化對(duì)大家是一樣的，該干什么就干什么，順著市場(chǎng)這只無(wú)形的手所指引的方向來(lái)走，不一定要刻意搞什么轉(zhuǎn)型，也許你今天轉(zhuǎn)了，明天還得轉(zhuǎn)回來(lái)，市場(chǎng)是在不斷變化的，環(huán)境也是不斷變得的，沒(méi)有一勞永逸、一成不變得東西。銀行追求的是效率和效益。從目前來(lái)看，不管大小銀行實(shí)際上都是同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)；如果真要轉(zhuǎn)型，主要還是應(yīng)該搞差異化，形成自己的比較優(yōu)勢(shì)、核心競(jìng)爭(zhēng)力和市場(chǎng)品牌。總之，我覺(jué)得銀行還是應(yīng)該走一條科學(xué)管理的發(fā)展路徑，經(jīng)常不斷調(diào)整那些不適合生產(chǎn)力發(fā)展的生產(chǎn)關(guān)系，也就是組織架構(gòu)、體制、機(jī)制和文化。至于做什么，應(yīng)根據(jù)外部市場(chǎng)需要和自身的內(nèi)部條件來(lái)。

（作者系華夏銀行發(fā)展研究部總經(jīng)理）endprint