挑戰(zhàn)不可避免，并且會來得很猛烈

從挑戰(zhàn)來看，無外乎就是經(jīng)濟(jì)增速放緩、利率市場化、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融、行業(yè)競爭，我這里不再贅述。我要談的問題是，現(xiàn)在的企業(yè)，包括商業(yè)銀行都有各種訴求，希望政府再來點(diǎn)經(jīng)濟(jì)刺激，不要讓增長下滑得太快；同時，也希望中央銀行把利率市場化進(jìn)程放慢一點(diǎn)，對中小銀行有些保護(hù)政策。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)增速放緩以及利率市場化加速推進(jìn)對銀行業(yè)提出了很大挑戰(zhàn)，尤其是對中小銀行。但是，這些訴求某種程度上其實(shí)只是一種僥幸心理，挑戰(zhàn)是不可避免的。從經(jīng)濟(jì)增長來看，現(xiàn)在環(huán)境和資源的承載能力已經(jīng)到了一個臨界點(diǎn)，不可能再通過刺激來保持高增長了。從利率市場化來看，利率市場化步伐的放緩也是不太可能的。因?yàn)槔适袌龌侵袊麄€市場經(jīng)濟(jì)體制改革進(jìn)程中不可或缺的環(huán)節(jié)，如果把這個進(jìn)程的步伐放慢，整個中國經(jīng)濟(jì)體制改革的步伐就要放慢。其實(shí)，不是中央銀行、監(jiān)管部門沒有給中小銀行留足時間，而是中國銀行業(yè)的改革進(jìn)程較慢，利率市場化問題十年之前就在討論，并且是持續(xù)進(jìn)行的。

轉(zhuǎn)型別無選擇，起步越早越主動

轉(zhuǎn)型怎么轉(zhuǎn)？我認(rèn)為主要有三個方向：一是從同質(zhì)化競爭到差異化競爭；二是從規(guī)模競爭到質(zhì)量和效益的競爭；三是整個銀行業(yè)的經(jīng)營管理從靠“手腳”到靠“頭腦”競爭。這三大轉(zhuǎn)型方向?qū)嶋H上就是整個銀行業(yè)從過去“跑馬圈地”的粗放式高增長時代，轉(zhuǎn)向差異化戰(zhàn)略和科學(xué)治理、建立可持續(xù)發(fā)展能力的階段。

我們現(xiàn)在這么憂慮、這么糾結(jié)，關(guān)鍵在于中國的銀行業(yè)轉(zhuǎn)型存在諸多內(nèi)在困難。歐美國家在20世紀(jì)七八十年代同樣經(jīng)歷了利率市場化的轉(zhuǎn)型，但是歐美銀行業(yè)并不像中國現(xiàn)在改革的這么困難。這種困難實(shí)際上是因?yàn)橹袊y行業(yè)的轉(zhuǎn)型有幾個短板：一是中國經(jīng)濟(jì)整體市場化程度不高。歐美國家在20世紀(jì)七八十年代利率市場化的時候，市場經(jīng)濟(jì)的環(huán)境要比中國現(xiàn)在的環(huán)境好很多，我們的法制環(huán)境、市場的競爭環(huán)境還不夠公開透明。二是中國銀行業(yè)因?yàn)殚L期受中國傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的影響，銀行業(yè)的管理偏行政化和粗放化。三是較長時期的高增長使商業(yè)銀行主動創(chuàng)新意識和能力不能很快地適應(yīng)變革要求。四是由于相當(dāng)長一段時期經(jīng)濟(jì)改革滯后，銀行業(yè)經(jīng)營管理行為同樣存在浮躁、短期現(xiàn)象，給銀行業(yè)的發(fā)展積累了較多矛盾。五是中國銀行業(yè)的職業(yè)經(jīng)理人文化和企業(yè)家精神尚未形成。

關(guān)于轉(zhuǎn)型的具體策略，應(yīng)該有三個層次。

實(shí)施組織模式及管理體制的變革。這種變革要真正以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心。近年來，多家銀行都出臺了一些改革措施，但這些改革多數(shù)都停留在機(jī)構(gòu)改革層面上，不是真正的銀行組織模式和管理體制的全面革新，沒有真正以市場為導(dǎo)向，不足以支持銀行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

加快商業(yè)模式和產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新。商業(yè)模式和產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在對客戶提供差異化服務(wù)，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，以及實(shí)施資本集約和全面風(fēng)險管控上，更加注重質(zhì)量和效益，轉(zhuǎn)變增長方式，支持差異化、特色化經(jīng)營，真正實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

推行數(shù)字化、流程化、精細(xì)化管理。流程化、數(shù)字化、精細(xì)化管理可以有效提升銀行的服務(wù)品質(zhì)、降低成本、提升效率，要加快改變我們過去經(jīng)驗(yàn)式、行政化的粗放式管理模式。只有流程化、數(shù)字化、精細(xì)化才能真正提升銀行管理效率，才能有效適應(yīng)利率市場化條件下對銀行經(jīng)營的要求。

民生銀行的探索

為應(yīng)對新形勢下的挑戰(zhàn)，民生銀行正在做一些創(chuàng)新和探索。

以客戶為中心的組織模式和業(yè)務(wù)流程的全面變革研究和設(shè)計(jì)。這種變革不是一個簡單的機(jī)構(gòu)改革，而是針對前中后臺一體化的再設(shè)計(jì)，包括體制、機(jī)制、模式、流程等。重點(diǎn)體現(xiàn)在銷售體系應(yīng)如何靈活應(yīng)對市場的變化，高效響應(yīng)客戶需求，中臺管理如何專業(yè)化，后臺如何集約化和標(biāo)準(zhǔn)化。

鞏固和提升小微金融、小區(qū)金融、私人銀行等主要領(lǐng)域商業(yè)模式。這兩年，民生銀行對小微金融、小區(qū)金融的商業(yè)模式已有一些成功探索，但還不足以形成持續(xù)的競爭優(yōu)勢。要把這些商業(yè)模式進(jìn)行優(yōu)化和提升，形成短期難以被追趕、難以被復(fù)制的商業(yè)模式。

全面扎實(shí)推廣市場規(guī)劃、客戶管理、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險管理、成本管理、質(zhì)量效率管理方面的先進(jìn)技術(shù)和方法。利用這些先進(jìn)的技術(shù)和方法改變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，要從策略、行動、實(shí)際成效等方面有系統(tǒng)性的改變。當(dāng)然，這種改變需要精耕細(xì)作，需要扎扎實(shí)實(shí)推進(jìn)才能出效果。

（作者系中國民生銀行發(fā)展規(guī)劃部總經(jīng)理）endprint