形勢很嚴峻
從目前現(xiàn)狀來看,商業(yè)銀行不管是從近期還是從中遠期上講都處在非常嚴峻、非常重大的轉型時期。
從近期看,當前的形勢是非常令人擔憂的,經(jīng)濟下行的壓力非常大。在這樣的狀況下對銀行的經(jīng)營造成了很大的壓力。一方面從表現(xiàn)形式上看,不良貸款普遍在增加,不良率也在增加,從整體上銀行業(yè)改變了已經(jīng)持續(xù)了多年的不良雙降局面。另一方面,利率的增長非常困難,過去兩位數(shù)的利率增長曾造就了小銀行的高效益。
從中遠期看,又面臨著經(jīng)濟結構調整這樣艱巨的任務,經(jīng)濟結構調整能不能成功,事關中國經(jīng)濟未來能不能繼續(xù)沿著健康、穩(wěn)定的道路去發(fā)展,同時也事關銀行在未來能不能有一個良好的經(jīng)濟增長的客觀基礎。但是這樣的一個調整過程是很困難的,也會持續(xù)較長時間,不僅經(jīng)濟涉及到的方方面面很痛苦,對于銀行來講也要承擔很多痛苦,包括在這一調整過程當中可能遭受損失,利潤增長速度受阻等現(xiàn)象。在這種形勢下,銀行直接要面對的一些困難,首先就是企業(yè)群體整體行為的變化和調整,其次就是地方融資平臺、房地產以及在這個過程當中相當規(guī)模的過剩產能的化解,這些都是銀行在經(jīng)濟形勢變化過程當中必然要面對的一個現(xiàn)實問題。
除了經(jīng)濟形勢以外,整個社會環(huán)境本身也發(fā)生了很大的變化。也就是說,一個相對有利于銀行發(fā)展的社會環(huán)境和輿論環(huán)境有所改變,整個社會對于銀行有一種排斥情緒,甚至是批判、謾罵,特別是互聯(lián)網(wǎng)金融興起以后,輿論壓力尤甚。所以這些確確實實給銀行帶來了很嚴峻的經(jīng)營環(huán)境,非常不利于銀行的發(fā)展。
挑戰(zhàn)很強烈
利率市場化。利率市場化確實像大家一般認識到的,有可能導致利差收窄等等,這對銀行的傳統(tǒng)盈利模式帶來了很大的挑戰(zhàn)。但是實際上隨著整個利率市場化的完成,再加上未來要實現(xiàn)的匯率市場化以及資本賬戶的開放,從而使整個中國經(jīng)濟發(fā)生了質的變化,達到全面的市場經(jīng)濟。在走向市場經(jīng)濟的過程中,整個銀行從經(jīng)營理念、經(jīng)營戰(zhàn)略、經(jīng)營模式,到微觀的盈利等等都將隨之發(fā)生深刻的變化。這就要有一個適應的問題,要盡快調整從方方面面來完善自己,提高抗風浪能力的問題。
監(jiān)管方面的挑戰(zhàn)。近幾年以來,中國金融一個很大的進步或者發(fā)展,就是監(jiān)管不斷地在向國際靠攏,甚至在很多方面,銀行監(jiān)管走在世界前列。而我國的商業(yè)銀行還處在發(fā)展中國家的水平,二者的步調不一致。監(jiān)管在客觀上為銀行防范風險、加強風險控制提供了非常好的監(jiān)管環(huán)境,但是同時也給銀行增加了很大的壓力。未來的監(jiān)管肯定還是要繼續(xù)從緊加強的。
銀行轉型的挑戰(zhàn)。銀行現(xiàn)在雖然面臨轉型,但是轉型本身又非常困難和艱難。因為整個社會沒有提供一個讓銀行比較順利轉型的條件。比如說如何轉,轉到哪兒,轉了以后能夠對傳統(tǒng)的信貸業(yè)務替代率有多高,能不能在短期內形成真正支撐銀行盈利的基礎?這些都是值得思考的問題。所以在很長一段時間,銀行依賴于資產規(guī)模擴張改變不了。盡管各個銀行都在努力轉型,但是客觀上還是需要相當長時間。從外部講,社會上也有龐大的對于資金的需求,很多還需要銀行支持。從銀行自身和社會需求客觀的發(fā)展需要來講,都需要銀行有穩(wěn)定的、持續(xù)向社會提供資金的能力。如果把這個能力限制住,不僅是銀行自身的發(fā)展受限,整個中國未來經(jīng)濟在一段時間也會受到影響。如何解決這個問題,對于銀行來講肯定也是一個挑戰(zhàn)。
在技術方面。雖說互聯(lián)網(wǎng)對商業(yè)銀行不會有所謂的顛覆性的影響,但是互聯(lián)網(wǎng)給金融的挑戰(zhàn)使銀行業(yè)務面臨著巨大沖擊,這種沖擊表現(xiàn)在一種新的技術來臨的時候,它所帶來的一種新理念,即互聯(lián)網(wǎng)思維本身所體現(xiàn)的對客戶的一種嶄新的理念,以及圍繞著這種理念的所作所為,與銀行現(xiàn)有的情況存在很大的反差。中國的銀行也是在以客戶為中心這樣一個轉型本身還沒有實現(xiàn)的情況下,又面對著互聯(lián)網(wǎng)所帶來的真正以客戶為中心,圍繞客戶來構建的各種各樣的業(yè)務模式這樣一種挑戰(zhàn)。
發(fā)展很艱難
今后銀行發(fā)展很艱難,在未來一段時間,客觀上來講銀行將面臨著非常艱難的一段路程需要走,業(yè)界有兩點共識。
轉型還要繼續(xù)。在新的條件下,各個銀行都要對自身轉型做一個反思和總結,然后適應新的條件和經(jīng)濟形勢發(fā)展,以及互聯(lián)網(wǎng)金融興起以后所出現(xiàn)的新氛圍,重新進行反思未來轉型的戰(zhàn)略和道路。
改革繼續(xù)深化。我覺得對于銀行自身來講,必須要和整個國家大形勢和要求相適應。從國家大的方面,經(jīng)濟是向改革要紅利的,銀行也必須從發(fā)展和改革當中求發(fā)展、要紅利。改革對于中國銀行業(yè)來講,就是股權結構的調整和變化,從這個基礎上形成更加有效的治理結構,形成更加適應市場經(jīng)濟需要的激勵約束機制。從股權結構來講,中國銀行業(yè)未來的大方向應該走民營化的道路。具體的策略應該是分層推進,從小銀行開始,最終四大國有銀行本身也要加大民營化的成份。
(作者系中國工商銀行城市金融研究所副所長)endprint