形勢很嚴峻

從目前現(xiàn)狀來看，商業(yè)銀行不管是從近期還是從中遠期上講都處在非常嚴峻、非常重大的轉型時期。

從近期看，當前的形勢是非常令人擔憂的，經(jīng)濟下行的壓力非常大。在這樣的狀況下對銀行的經(jīng)營造成了很大的壓力。一方面從表現(xiàn)形式上看，不良貸款普遍在增加，不良率也在增加，從整體上銀行業(yè)改變了已經(jīng)持續(xù)了多年的不良雙降局面。另一方面，利率的增長非常困難，過去兩位數(shù)的利率增長曾造就了小銀行的高效益。

從中遠期看，又面臨著經(jīng)濟結構調整這樣艱巨的任務，經(jīng)濟結構調整能不能成功，事關中國經(jīng)濟未來能不能繼續(xù)沿著健康、穩(wěn)定的道路去發(fā)展，同時也事關銀行在未來能不能有一個良好的經(jīng)濟增長的客觀基礎。但是這樣的一個調整過程是很困難的，也會持續(xù)較長時間，不僅經(jīng)濟涉及到的方方面面很痛苦，對于銀行來講也要承擔很多痛苦，包括在這一調整過程當中可能遭受損失，利潤增長速度受阻等現(xiàn)象。在這種形勢下，銀行直接要面對的一些困難，首先就是企業(yè)群體整體行為的變化和調整，其次就是地方融資平臺、房地產以及在這個過程當中相當規(guī)模的過剩產能的化解，這些都是銀行在經(jīng)濟形勢變化過程當中必然要面對的一個現(xiàn)實問題。

除了經(jīng)濟形勢以外，整個社會環(huán)境本身也發(fā)生了很大的變化。也就是說，一個相對有利于銀行發(fā)展的社會環(huán)境和輿論環(huán)境有所改變，整個社會對于銀行有一種排斥情緒，甚至是批判、謾罵，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融興起以后，輿論壓力尤甚。所以這些確確實實給銀行帶來了很嚴峻的經(jīng)營環(huán)境，非常不利于銀行的發(fā)展。

挑戰(zhàn)很強烈

利率市場化。利率市場化確實像大家一般認識到的，有可能導致利差收窄等等，這對銀行的傳統(tǒng)盈利模式帶來了很大的挑戰(zhàn)。但是實際上隨著整個利率市場化的完成，再加上未來要實現(xiàn)的匯率市場化以及資本賬戶的開放，從而使整個中國經(jīng)濟發(fā)生了質的變化，達到全面的市場經(jīng)濟。在走向市場經(jīng)濟的過程中，整個銀行從經(jīng)營理念、經(jīng)營戰(zhàn)略、經(jīng)營模式，到微觀的盈利等等都將隨之發(fā)生深刻的變化。這就要有一個適應的問題，要盡快調整從方方面面來完善自己，提高抗風浪能力的問題。

監(jiān)管方面的挑戰(zhàn)。近幾年以來，中國金融一個很大的進步或者發(fā)展，就是監(jiān)管不斷地在向國際靠攏，甚至在很多方面，銀行監(jiān)管走在世界前列。而我國的商業(yè)銀行還處在發(fā)展中國家的水平，二者的步調不一致。監(jiān)管在客觀上為銀行防范風險、加強風險控制提供了非常好的監(jiān)管環(huán)境，但是同時也給銀行增加了很大的壓力。未來的監(jiān)管肯定還是要繼續(xù)從緊加強的。

銀行轉型的挑戰(zhàn)。銀行現(xiàn)在雖然面臨轉型，但是轉型本身又非常困難和艱難。因為整個社會沒有提供一個讓銀行比較順利轉型的條件。比如說如何轉，轉到哪兒，轉了以后能夠對傳統(tǒng)的信貸業(yè)務替代率有多高，能不能在短期內形成真正支撐銀行盈利的基礎？這些都是值得思考的問題。所以在很長一段時間，銀行依賴于資產規(guī)模擴張改變不了。盡管各個銀行都在努力轉型，但是客觀上還是需要相當長時間。從外部講，社會上也有龐大的對于資金的需求，很多還需要銀行支持。從銀行自身和社會需求客觀的發(fā)展需要來講，都需要銀行有穩(wěn)定的、持續(xù)向社會提供資金的能力。如果把這個能力限制住，不僅是銀行自身的發(fā)展受限，整個中國未來經(jīng)濟在一段時間也會受到影響。如何解決這個問題，對于銀行來講肯定也是一個挑戰(zhàn)。

在技術方面。雖說互聯(lián)網(wǎng)對商業(yè)銀行不會有所謂的顛覆性的影響，但是互聯(lián)網(wǎng)給金融的挑戰(zhàn)使銀行業(yè)務面臨著巨大沖擊，這種沖擊表現(xiàn)在一種新的技術來臨的時候，它所帶來的一種新理念，即互聯(lián)網(wǎng)思維本身所體現(xiàn)的對客戶的一種嶄新的理念，以及圍繞著這種理念的所作所為，與銀行現(xiàn)有的情況存在很大的反差。中國的銀行也是在以客戶為中心這樣一個轉型本身還沒有實現(xiàn)的情況下，又面對著互聯(lián)網(wǎng)所帶來的真正以客戶為中心，圍繞客戶來構建的各種各樣的業(yè)務模式這樣一種挑戰(zhàn)。

發(fā)展很艱難

今后銀行發(fā)展很艱難，在未來一段時間，客觀上來講銀行將面臨著非常艱難的一段路程需要走，業(yè)界有兩點共識。

轉型還要繼續(xù)。在新的條件下，各個銀行都要對自身轉型做一個反思和總結，然后適應新的條件和經(jīng)濟形勢發(fā)展，以及互聯(lián)網(wǎng)金融興起以后所出現(xiàn)的新氛圍，重新進行反思未來轉型的戰(zhàn)略和道路。

改革繼續(xù)深化。我覺得對于銀行自身來講，必須要和整個國家大形勢和要求相適應。從國家大的方面，經(jīng)濟是向改革要紅利的，銀行也必須從發(fā)展和改革當中求發(fā)展、要紅利。改革對于中國銀行業(yè)來講，就是股權結構的調整和變化，從這個基礎上形成更加有效的治理結構，形成更加適應市場經(jīng)濟需要的激勵約束機制。從股權結構來講，中國銀行業(yè)未來的大方向應該走民營化的道路。具體的策略應該是分層推進，從小銀行開始，最終四大國有銀行本身也要加大民營化的成份。

（作者系中國工商銀行城市金融研究所副所長）endprint