孫文軒

摘 要：存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)成為金融安全網(wǎng)的重要構(gòu)成成分，它不僅可以保障用戶(hù)的權(quán)益，而且可以增加用戶(hù)對(duì)銀行業(yè)的信任，對(duì)保障金融機(jī)構(gòu)的安定和繁榮也起到了重要的作用。本文將對(duì)存款保險(xiǎn)制度建立的必要性及加快健全存款保險(xiǎn)制度的措施提出自己的觀(guān)點(diǎn)。

關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)制度；金融市場(chǎng)；法律體系

在我國(guó)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)體制下，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)體制而言，通常情況下的個(gè)人債務(wù)清償，是由地方政府、中央銀行兩者來(lái)承擔(dān)責(zé)任。而且，在我國(guó)金融體制改革不斷深化的進(jìn)程中，嚴(yán)重曲解了中央銀行對(duì)于貨幣政策的目的所在，使得各級(jí)財(cái)政承受著更多的壓力和負(fù)擔(dān)。這些在根本上都是由中央銀行，各地地方政府在無(wú)形之中不良的“埋單”模式導(dǎo)致的。

一、構(gòu)建存款保險(xiǎn)制度的必要性

1.在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，不論是商業(yè)銀行還是其他的經(jīng)營(yíng)體系在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中都存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。不管是管理體制好的銀行還是不好的銀行，假如不能設(shè)立存款保險(xiǎn)制度，都有可能因?yàn)橐稽c(diǎn)點(diǎn)小道消息，導(dǎo)致存款客戶(hù)群來(lái)銀行擠提現(xiàn)金，進(jìn)而因?yàn)閺?qiáng)有力的傳遞效應(yīng)，導(dǎo)致銀行流動(dòng)資金短缺，最終面臨破產(chǎn)。再者對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，破產(chǎn)清算將會(huì)成為強(qiáng)制性的制度約束。因此，建立存款保險(xiǎn)制度對(duì)于我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要意義，也是其發(fā)展的必然產(chǎn)物①。

2.在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)體制下，政府一直以來(lái)都是以實(shí)事求是的態(tài)度，用行動(dòng)來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)存款的保險(xiǎn)，可稱(chēng)之為“隱性的存款保險(xiǎn)制度”，而非在現(xiàn)實(shí)中構(gòu)建了真實(shí)的存款保險(xiǎn)制度。這種隱性的存款保險(xiǎn)制度是指對(duì)于每一個(gè)面臨風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)而言，它的債務(wù)清償都是由各地政府或者中央銀行來(lái)負(fù)擔(dān)的，其實(shí)質(zhì)就是政府的無(wú)條件“埋單”。這樣的做法使得存款人并沒(méi)有很強(qiáng)的意識(shí)去關(guān)注銀行到底經(jīng)營(yíng)得如何，也沒(méi)有太大的動(dòng)力去監(jiān)督銀行的發(fā)展?fàn)顩r。這一方面使得存款人、金融機(jī)構(gòu)的“道德風(fēng)險(xiǎn)”問(wèn)題有所加強(qiáng)，另一方面，對(duì)于存款人或者金融企業(yè)的過(guò)度冒險(xiǎn)，銀行也不會(huì)支付額外的成本，銀行僅僅利用的是自身的“零費(fèi)率制”，其最根本的影響是使得中央財(cái)政、各級(jí)政府的財(cái)政承受更多的壓力和負(fù)擔(dān)，將金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到了國(guó)家的財(cái)政上。進(jìn)而，影響到我國(guó)金融體系的現(xiàn)代化建設(shè)，使得我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)不能健康持久穩(wěn)定發(fā)展。由此，存款保險(xiǎn)制度的建立，對(duì)于我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定的發(fā)展具有重要意義。

3.近些年，隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款的總額和居民儲(chǔ)蓄存款的余額占比一直處于上升趨勢(shì)，大約上升了五十個(gè)百分點(diǎn)。由此，解決我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款的安全性問(wèn)題已是當(dāng)務(wù)之急。如果某一銀行瀕臨破產(chǎn)，或者處于資金短缺，周轉(zhuǎn)不通甚至枯竭，而不能將存款人的存款及時(shí)交出時(shí)，在銀行體系中如若存在存款保險(xiǎn)制度，存款人的利益就將會(huì)受到有效保護(hù)，將存款損失盡可能降到最低。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以給予投保銀行相應(yīng)的資金救援、賠償，甚至可以收購(gòu)?fù)侗ｃy行。這些都可以根據(jù)存款保險(xiǎn)制度中的條款來(lái)實(shí)現(xiàn)?？傮w而言，建立良好的存款保險(xiǎn)制度，有效地保障了存款人的存款積極性，可以使存款人更加安心地存款于銀行，同時(shí)，擠兌現(xiàn)象將大大減少。由此，存款保險(xiǎn)制度的建立，對(duì)于保護(hù)我國(guó)居民存款人的利益具有重要意義。

4.在當(dāng)前形勢(shì)下，我國(guó)并沒(méi)有設(shè)立合理的市場(chǎng)退出機(jī)制。在金融危機(jī)爆發(fā)時(shí)，由于經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)體系的不合理，很多金融機(jī)構(gòu)損失慘重，破產(chǎn)倒閉，使得人民群眾對(duì)金融機(jī)構(gòu)管理體系缺乏信心。沒(méi)有合理的退出機(jī)制，銀行的退出成本很高，也使得相關(guān)部門(mén)處理問(wèn)題時(shí)經(jīng)常處于被動(dòng)狀態(tài)，很難高效快速地解決問(wèn)題，對(duì)于銀行經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性有著極其負(fù)面的影響。同時(shí)，一些銀行的退出會(huì)產(chǎn)生大面積的傳遞效應(yīng)，直接影響著我國(guó)銀行體系的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展?？傮w而言，存款保險(xiǎn)制度的建立，對(duì)于我國(guó)銀行退出機(jī)制的建立具有重要意義，同時(shí)，也對(duì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)管理體系具有“穩(wěn)壓器”的作用，一定程度上減輕了其震蕩。

二、加快我國(guó)存款保險(xiǎn)制度構(gòu)建的措施

1.盡快完成我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的法律法規(guī)體系建設(shè)。盡管，存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)建是政策性保險(xiǎn)的一種，但是要想構(gòu)建一個(gè)優(yōu)化高效的存款保險(xiǎn)制度，一定要立法先行，步步為營(yíng)，實(shí)事求是，不可以?xún)H僅憑借政治手段。這就需要我國(guó)《存款保險(xiǎn)法》的盡快制定與落實(shí)。同時(shí)，在依法守法的基礎(chǔ)上，強(qiáng)有力的約束相關(guān)方的行為舉動(dòng)，明確各方利益所在，建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，都是建立完善存款保險(xiǎn)制度的重要步驟?！洞婵畋ｋU(xiǎn)法》的主要作用是讓每一個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)遵守法律法，相互間協(xié)作起來(lái)，做到職責(zé)任務(wù)分工到位。同時(shí)，要想優(yōu)化完善存款保險(xiǎn)制度的法律法規(guī)體系，就務(wù)必要先構(gòu)建一系列相關(guān)的金融法律法規(guī)，如《銀行業(yè)破產(chǎn)法》、《銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)法》等。

2.盡快建立起存款保險(xiǎn)組織機(jī)構(gòu)。在我國(guó)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)體制下，隨著我國(guó)銀行業(yè)對(duì)外改革的不斷深化，銀行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈。然而，對(duì)于存款保險(xiǎn)，我國(guó)只是在人行金融穩(wěn)定局設(shè)立了存款保險(xiǎn)處，并沒(méi)有成立特定的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，這并不能使廣大存款者的需求得以滿(mǎn)足。設(shè)立多層面多方位的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已勢(shì)在必行。同時(shí)，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，我國(guó)應(yīng)該以銀行體系的運(yùn)營(yíng)狀況作為衡量標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步將多層面多方位的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)歸并成一個(gè)整體。要設(shè)立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)，需要從實(shí)際出發(fā)，以我國(guó)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r為基礎(chǔ)，以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立方式，或者證、銀、保三家監(jiān)管部門(mén)的設(shè)立方式作為參考，同時(shí)，保障監(jiān)管部門(mén)和存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的相互交流溝通②。

3.構(gòu)建存款保險(xiǎn)制度的監(jiān)督與管理體系。只有當(dāng)每一個(gè)職能部門(mén)做好自己本職工作，同時(shí)各個(gè)部門(mén)之間友好地協(xié)作起來(lái)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)才可以順利運(yùn)行。為此，建立一個(gè)與存款保險(xiǎn)制度的運(yùn)行相匹配的金融監(jiān)督與管理體系已勢(shì)在必行。筆者認(rèn)為，該體系的構(gòu)建可以通過(guò)三步來(lái)完成③。第一步，建立快速有效的信息共享平臺(tái)。這樣可以避免相關(guān)部門(mén)信息不對(duì)稱(chēng)狀況的出現(xiàn)，推動(dòng)部門(mén)間的相互協(xié)作；第二步，制定一套廣泛適用的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)與管理準(zhǔn)則。有效協(xié)調(diào)各個(gè)部門(mén)的工作，明晰各個(gè)部門(mén)的職能，使職能部門(mén)各盡所能；第三步，建立快捷有效的危機(jī)處理機(jī)制。這一方面可以保障銀行體系的安全穩(wěn)定，另一方面也可以降低監(jiān)督與管理的成本，快速有效的處理銀行體系可能面臨的危機(jī)。

綜上，在我國(guó)構(gòu)建存款保險(xiǎn)制度，以顯性保險(xiǎn)代替隱形保險(xiǎn)已是大勢(shì)所趨，這不僅可以抵御金融風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也可以減輕政府財(cái)政壓力。但是存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)建需要著眼于當(dāng)前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，立法先行，建立相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，全面提高金融監(jiān)管水平。

由于筆者自身水平有限，本文存在理論論述不夠深入，建議不盡恰當(dāng)之處，只希望可以起到拋磚引玉的效果。

（作者單位：吉林大學(xué)）

注解：

① 史長(zhǎng)文，張貴友.從韓國(guó)應(yīng)對(duì)銀行“擠兌潮”談建立存款保險(xiǎn)制度的必要性[J].河北金融.2011（03）

② 陳景新，劉煒.次貸危機(jī)背景下我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)構(gòu)想[J].技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理研究.2010（S1）

③ 盧有紅，彭迪云，許涵.中國(guó)存款保險(xiǎn)制度構(gòu)建：難點(diǎn)破解的思路與政策準(zhǔn)備[J].深圳大學(xué)學(xué)報(bào)（人文社會(huì)科學(xué)版）.2009（06）

參考文獻(xiàn)：

[1] 史長(zhǎng)文，張貴友.從韓國(guó)應(yīng)對(duì)銀行“擠兌潮”談建立存款保險(xiǎn)制度的必要性[J].河北金融.2011（03）

[2] 陳景新，劉煒.次貸危機(jī)背景下我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)構(gòu)想[J].技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理研究.2010（S1）

[3] 盧有紅，彭迪云，許涵.中國(guó)存款保險(xiǎn)制度構(gòu)建：難點(diǎn)破解的思路與政策準(zhǔn)備[J].深圳大學(xué)學(xué)報(bào)（人文社會(huì)科學(xué)版）.2009（06）