楊林欣

摘要：社區(qū)銀行”在我國是一個(gè)比較新穎的概念，還缺少一個(gè)明確的定義對(duì)其進(jìn)行闡述，目前我國社區(qū)銀行的建設(shè)沒有能夠直接借鑒的范本，而應(yīng)根據(jù)各地實(shí)際情況制定有針對(duì)性的建設(shè)方案，并賦予其中國特色。

關(guān)鍵詞：社區(qū)銀行；發(fā)展

一、我國社區(qū)銀行建立的必要性

我國金融機(jī)構(gòu)目前正處于改革、創(chuàng)新的階段，而通過美國的社區(qū)銀行帶動(dòng)該國金融業(yè)蓬勃發(fā)展這一例子，我國應(yīng)當(dāng)認(rèn)清自身金融市場(chǎng)的需求，發(fā)現(xiàn)社區(qū)銀行在中國建立并發(fā)展的潛力。

（一）有利于改變我國銀行體系較為單一，缺乏多樣性的現(xiàn)象

銀行體系的不合理，可能會(huì)阻礙經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。我國的商業(yè)銀行體系較為單一，并且比例存在失衡現(xiàn)象。在美國，①從數(shù)量上來看，截止至2011年美國有7000多家社區(qū)銀行，占所有銀行總數(shù)的96.4%，有超過50，000個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。從資產(chǎn)規(guī)模上來看，資產(chǎn)低于10億美元的社區(qū)銀行占91%。然而我國的銀行體系則呈現(xiàn)出一種國有銀行數(shù)量少但其資產(chǎn)規(guī)模比重極大的現(xiàn)象。截止至2013年3月，國有銀行資產(chǎn)規(guī)模約占總資產(chǎn)的44%，而城市商業(yè)銀行僅僅占總資產(chǎn)的9%（參見表1）。但從這一方面來看，我國銀行體系結(jié)構(gòu)已經(jīng)存在較為不合理的現(xiàn)象，這不利于中國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的健康發(fā)展。

另外，中小銀行在我國的規(guī)模雖然正不斷地發(fā)展壯大，但是它的主營業(yè)務(wù)大多數(shù)是跟隨國有銀行經(jīng)營的，缺乏自身特色。相對(duì)而言，國有銀行擁有龐大的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，以及國家的資金支持、政策扶持，在其優(yōu)勢(shì)顯而易見。因此，社區(qū)銀行在中國的設(shè)立，會(huì)成為我國銀行體系改革的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，是促進(jìn)中國金融市場(chǎng)多元化發(fā)展的重要因素。

而且，隨著國有銀行的股份制改革的步伐，其經(jīng)營重點(diǎn)集中于大型企業(yè)和優(yōu)質(zhì)客戶群，中小型商業(yè)銀行因而難以擴(kuò)大規(guī)模。2013年5月中央銀行發(fā)布的《2013年中國金融穩(wěn)定報(bào)告》指出：“存款保險(xiǎn)制度在我國已經(jīng)可以推行并組織實(shí)施?！边@表明國家不再為儲(chǔ)戶在商業(yè)銀行的存款承擔(dān)責(zé)任，銀行破產(chǎn)倒閉現(xiàn)象可能會(huì)發(fā)生。銀行假如破產(chǎn)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)于客戶的存款進(jìn)行賠償，但不是全額賠償，會(huì)設(shè)立一定的限額。如果這項(xiàng)政策開始實(shí)施，中小型商業(yè)銀行必將受到公眾的質(zhì)疑。因此，需要完善商業(yè)銀行體系，建立社區(qū)銀行，既能滿足企業(yè)和居民的需求，還能減輕中小商業(yè)銀行的壓力。

（二）有利于緩解我國中小型企業(yè)貸款難的困境

近年來，中小企業(yè)得到了國家政府的大力扶持，其規(guī)模也在不斷擴(kuò)大，發(fā)展前景蒸蒸日上。但是由于融資困難，我國眾多中小企業(yè)出現(xiàn)了倒閉的危機(jī)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，②徐州的中小企業(yè)的平均壽命只有三年，每年有約三分之一的中小企業(yè)倒閉破產(chǎn)，而其中60%的中小企業(yè)破產(chǎn)倒閉的原因就是融資困難。因此，面對(duì)如此之高的倒閉率，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于中小型企業(yè)的貸款更加謹(jǐn)慎，由此形成了惡性循環(huán)。一些不法企業(yè)利用不規(guī)范的民間融資，以高利率借貸為誘餌，非法吸收公眾存款，造成了金融市場(chǎng)秩序混亂等一系列社會(huì)問題。而社區(qū)銀行擁有組織結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，信息傳達(dá)效率高，運(yùn)營機(jī)制靈活等特點(diǎn)，能夠有針對(duì)性的服務(wù)于中小企業(yè)，從而有效緩解中小企業(yè)融資難的問題。

（三）有利于滿足居民和中小企業(yè)對(duì)個(gè)性化金融服務(wù)的需求

幾年之前，我國居民主要把資金投資于股票市場(chǎng)或者房地產(chǎn)市場(chǎng)，但是在經(jīng)歷了2013年股票市場(chǎng)持續(xù)的熊市，“新國五條”等房地產(chǎn)政策相繼推出，投資者們對(duì)于未來的股市行情和房地產(chǎn)業(yè)都極度失望。與此同時(shí)，市場(chǎng)上又缺少其它金融創(chuàng)新產(chǎn)品的代替，居民們只能將手中的資金存入銀行，這不利于資本市場(chǎng)的資金流動(dòng)。因此，需要開辟新的投資渠道，以促進(jìn)投資者進(jìn)行投資，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

除此之外，由于我國城鎮(zhèn)化發(fā)展速度較快，鄉(xiāng)村人口正逐步向城市遷徙，而大城市又存在人口飽和現(xiàn)象，中小型城市必將會(huì)吸收一大批人口，從而引起大量的中小企業(yè)和個(gè)體戶的聚集，這些企業(yè)和人口對(duì)于金融服務(wù)業(yè)務(wù)的需求也會(huì)擴(kuò)大，因此亟需社區(qū)銀行的出現(xiàn)。

另外，由于社區(qū)銀行實(shí)行多元化經(jīng)營，能夠提供創(chuàng)新型的、個(gè)性化的服務(wù)業(yè)務(wù)，無論是對(duì)中小企業(yè)還是居民都有極大的吸引力，大量的潛在客戶的存在有利于社區(qū)銀行進(jìn)一步的擴(kuò)大發(fā)展規(guī)模。

由此可見，中國的金融市場(chǎng)發(fā)展需要社區(qū)銀行的出現(xiàn)，規(guī)范的社區(qū)銀行對(duì)完善中國銀行業(yè)結(jié)構(gòu)會(huì)有積極的推進(jìn)作用。發(fā)展社區(qū)銀行在滿足消費(fèi)者對(duì)于金融產(chǎn)品和服務(wù)的多層次以及個(gè)性化需要的同時(shí)，還可以促進(jìn)銀行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力的提升，有利于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一個(gè)健全的以中小融資機(jī)構(gòu)為主的金融體系，能很大程度上環(huán)節(jié)我國中小企業(yè)融資難的問題，同時(shí)也填補(bǔ)了我國基層金融空洞化、金融服務(wù)出現(xiàn)真空的局面。所以，對(duì)于我國金融體系的改革來說，發(fā)展社區(qū)銀行勢(shì)在必行。（作者單位：南京航空航天大學(xué)）

注解：

① ICBA Report：Community Banking Facts[EB/OL].www.icba.org.2012

② 梁平，梁衛(wèi)東，李巖.中小企業(yè)存在的問題及對(duì)策研究—以徐州中小企業(yè)為例[J].經(jīng)營與管理，2012

參考文獻(xiàn)：

[1]陳正玉.社區(qū)銀行的發(fā)展與借鑒[J].中國金融，2011

[2]陳幼惠.發(fā)展我國社區(qū)銀行的思路[J]北方經(jīng)濟(jì)，2013

[3]段軍山.我國社區(qū)銀行的發(fā)展思路[N].鄭州航空工業(yè)管理學(xué)院學(xué)報(bào)，2009

[4]丁紅.移動(dòng)電子商務(wù)促社區(qū)銀行重新定位[J].金融科技，2013