徐洪艷

摘要：隨著云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡(luò)等科技手段的不斷進(jìn)步，人類步入了大數(shù)據(jù)時(shí)代。建立大數(shù)據(jù)意識(shí)和思維，成為商業(yè)銀行提高業(yè)務(wù)管理能力，特別是信貸管理能力的關(guān)鍵。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)視角；商業(yè)銀行；信貸管理

一、從商業(yè)銀行信貸管理說(shuō)起

一直以來(lái)，信貸業(yè)務(wù)一直是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行信貸管理經(jīng)過(guò)幾個(gè)世紀(jì)的變遷，其本質(zhì)還是通過(guò)更準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)信息分析判斷，降低自身信息不對(duì)稱，從中獲得收益。

為了準(zhǔn)確地判斷借款人風(fēng)險(xiǎn)狀況，商業(yè)銀行在信貸管理中采取了一系列措施。大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，進(jìn)一步促使商業(yè)銀行反思傳統(tǒng)信貸管理模式，特別是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的建立、網(wǎng)絡(luò)小額無(wú)抵押信貸的興起，為商業(yè)銀行改變傳統(tǒng)信貸管理模式、建立大數(shù)據(jù)管理模式提供了鮮活案例。

二、傳統(tǒng)信貸管理與大數(shù)據(jù)管理的比較

大數(shù)據(jù)，根據(jù)維基百科的解釋，是資料量規(guī)模巨大，以至于無(wú)法通過(guò)目前主流軟件工具在合理時(shí)間內(nèi)獲取、管理、處理并整理成為幫助決策的資訊。事實(shí)上，大數(shù)據(jù)不僅僅是數(shù)據(jù)規(guī)模大，更重要的是數(shù)據(jù)來(lái)源豐富、數(shù)據(jù)種類多元化。大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為一種思維方式、一種促使社會(huì)變革的基礎(chǔ)力量。從大數(shù)據(jù)視角窺視商業(yè)銀行貸前、貸中、貸后各個(gè)環(huán)節(jié)的管理方法和手段，帶給我們很多啟示。

（一）貸前管理

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)貸前管理階段包括業(yè)務(wù)受理、調(diào)查評(píng)價(jià)等內(nèi)容。貸前盡職調(diào)查、客戶評(píng)級(jí)（或項(xiàng)目評(píng)價(jià)）是這一階段的重要工作，其核心任務(wù)就是甄別借款人背景的真實(shí)性，評(píng)價(jià)借款人風(fēng)險(xiǎn)水平。

大數(shù)據(jù)管理能夠彌補(bǔ)傳統(tǒng)管理模式的不足，商業(yè)銀行可以通過(guò)與供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)、海關(guān)、稅務(wù)查詢系統(tǒng)的鏈接，及時(shí)獲得借款人現(xiàn)金流、物流等信息。一方面，商業(yè)銀行可以根據(jù)產(chǎn)品交易數(shù)據(jù)、資金往來(lái)數(shù)據(jù)、海關(guān)報(bào)關(guān)數(shù)據(jù)、稅務(wù)局報(bào)稅數(shù)據(jù)、行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)等，輔以交叉檢驗(yàn)技術(shù)判斷借款人背景真實(shí)性、分析借款人真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)。另一方面，商業(yè)銀行采用非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)和結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)的聯(lián)機(jī)分析，將借款人的行為數(shù)據(jù)映射為信用評(píng)價(jià)，可以有效完善客戶信用評(píng)級(jí)模型。

（二）貸中管理

信貸業(yè)務(wù)貸中管理階段包括授信審批、貸款支用等內(nèi)容。確定信用額度是這一階段的重要工作，其核心任務(wù)就是根據(jù)借款人風(fēng)險(xiǎn)狀況，給予借款人適量的信用額度。

在傳統(tǒng)信貸管理模式的缺陷是對(duì)于跨區(qū)域、跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)、關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜的企業(yè)集團(tuán)，很難準(zhǔn)確了解其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、關(guān)聯(lián)關(guān)系、互聯(lián)互保等全部真實(shí)情況，容易出現(xiàn)過(guò)度授信問(wèn)題。另外，依賴經(jīng)驗(yàn)判斷的授信審批方式，可能因缺乏客觀數(shù)據(jù)支持，導(dǎo)致不同審批人給出差異較大的審批結(jié)論。

大數(shù)據(jù)的運(yùn)用能夠有效克服上述傳統(tǒng)信貸模式的缺陷。商業(yè)銀行可以通過(guò)前述信息系統(tǒng)的鏈接，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)時(shí)刻記錄人們一言一行的特點(diǎn)，掌握借款人資金往來(lái)、產(chǎn)品往來(lái)情況。同時(shí)，商業(yè)銀行可以通過(guò)與網(wǎng)絡(luò)公司合作，利用社交網(wǎng)絡(luò)把真實(shí)的人際關(guān)系映射到互聯(lián)網(wǎng)空間的特性，挖掘微信、微博中的數(shù)據(jù)信息。借助大數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行可以甄別企業(yè)集團(tuán)復(fù)雜的關(guān)聯(lián)關(guān)系，還原集團(tuán)關(guān)系樹(shù)全貌，進(jìn)一步了解企業(yè)實(shí)際控制人的風(fēng)險(xiǎn)偏好，為精準(zhǔn)授信打好基礎(chǔ)。

（三）貸后管理

信貸業(yè)務(wù)貸后管理階段包括貸后走訪、監(jiān)控預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)分類、準(zhǔn)備金計(jì)提、檔案管理等內(nèi)容。貸后走訪、押品監(jiān)控是這一階段的重要管理工作，其核心任務(wù)就是監(jiān)控借款人風(fēng)險(xiǎn)狀況以及抵質(zhì)押品價(jià)值情況。

在大數(shù)據(jù)管理模式下，商業(yè)銀行能夠及時(shí)獲得借款人最新的交易信息，現(xiàn)金流信息，這些信息提供了前瞻性風(fēng)險(xiǎn)判斷的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行通過(guò)挖掘企業(yè)水表、電表、工資表等支出數(shù)據(jù)，存匯款等賬戶變動(dòng)數(shù)據(jù)，并同比、環(huán)比分析異動(dòng)數(shù)據(jù)，可以識(shí)別可疑客戶名單，實(shí)現(xiàn)在企業(yè)發(fā)生實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)之前捕捉預(yù)警信號(hào)，盡早采取主動(dòng)退出、及時(shí)控制抵質(zhì)押品等措施化解風(fēng)險(xiǎn)。

三、運(yùn)用大數(shù)據(jù)加強(qiáng)信貸管理

（一）在信貸管理中建立大數(shù)據(jù)的思維方式

在大數(shù)據(jù)浪潮撲面而來(lái)的時(shí)刻，從理念上建立大數(shù)據(jù)思維方式是商業(yè)銀行信貸管理轉(zhuǎn)型的首要任務(wù)。

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行應(yīng)開(kāi)闊思路，廣泛發(fā)掘可獲取的各類數(shù)據(jù)，建立大數(shù)據(jù)分析方式。

（二）搭建適應(yīng)大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)管理體系

大數(shù)據(jù)處理技術(shù)不同于傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)的處理技術(shù)，對(duì)商業(yè)銀行數(shù)據(jù)管理體系提出了新要求。一是重新設(shè)定數(shù)據(jù)治理結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行需重新梳理數(shù)據(jù)來(lái)源，制定數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，建立數(shù)據(jù)采集、處理等一系列管理制度。二是建設(shè)信貸管理相關(guān)的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)。商業(yè)銀行需重新梳理信貸管理中的關(guān)鍵數(shù)據(jù)，提高數(shù)據(jù)收集、清洗、挖掘、應(yīng)用、評(píng)估等的執(zhí)行效率；構(gòu)建包含不同類型數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)。

（三）建設(shè)信貸管理的大數(shù)據(jù)平臺(tái)

商業(yè)銀行需積極尋求與移動(dòng)通信、電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)等平臺(tái)的合作機(jī)會(huì)，建立信貸管理所需的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，拓寬商業(yè)銀行的信息收集渠道。

商業(yè)銀行通過(guò)收集這些平臺(tái)數(shù)據(jù)，能夠增加信貸管理相關(guān)的數(shù)據(jù)來(lái)源和數(shù)據(jù)分析維度，擴(kuò)大相關(guān)數(shù)據(jù)規(guī)模，改變?nèi)狈陀^數(shù)據(jù)支持的授信審批模式。同時(shí)，商業(yè)銀行能夠充分利用網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)更新頻率高的特點(diǎn)，大大提高信貸管理效率。（作者單位：聊城大學(xué)政治與公共管理學(xué)院）

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