李童

信用卡分期業(yè)務(wù)是各大銀行針對小額貸款業(yè)務(wù)的一種創(chuàng)新產(chǎn)物。它為出現(xiàn)臨時性財務(wù)障礙、現(xiàn)金流暫時無法周轉(zhuǎn)的消費者，提供了一個簡便有效的融資方式。然而，天下沒有免費的午餐，對消費者而言，信用卡分期遠(yuǎn)沒有銀行宣傳的那么劃算。

手續(xù)費率遠(yuǎn)比想象的高

王某花1.2萬元買了一套家電。聽說信用卡分期免利息，于是準(zhǔn)備用信用卡分期付款的方式來支付。按照宣傳，每月手續(xù)費率為0.6%，即年化利率只有7.2%。于是，他選擇了12期分期，每月還款1072元。

可是細(xì)想，就能發(fā)現(xiàn)問題：持卡人并非一直欠銀行12000元，每還一期后，持卡人欠銀行的本金是遞減的。

到最后一個月，持卡人只欠銀行1000元，但銀行仍按12000元為基數(shù)收取手續(xù)費，所以，消費者實際承擔(dān)的年化利率會明顯高于7.2%。按照測算，持卡人實際支付的真實年利率約為13.03%。

信用卡分期業(yè)務(wù)在多數(shù)情況下是一種高利率的消費融資行為。消費者在測算資金成本時，可以簡單將其月利率乘以24，得到更接近實際的年化利率。

一次性收取手續(xù)費不劃算

目前銀行收取手續(xù)費有兩種方式，一種是以月手續(xù)費的方式平均每期收取，如農(nóng)行、建行、交行、民生等；另一種是在繳付首期款時一次性收取，如招行、工行、中行等。顯然，同等月費率條件下，一次性收取不如每月收取劃算。

以購買金額 1200元的產(chǎn)品、申請分12期付款為例，如果一次性收取7.2%費用，真實年利率為14.02%；而如果分每個月收取，對應(yīng)的年利率則為13.03%，兩者利率相差約1%。

同等費率條件下，應(yīng)優(yōu)先選擇分期收取手續(xù)費的銀行，除了可以降低實際承擔(dān)的費率，還可以降低初期的資金壓力。

優(yōu)惠活動實為“高利貸”

“我行發(fā)卡十周年，為了答謝老客戶，我們針對我行信用卡優(yōu)質(zhì)客戶，提供一筆無息貸款，額度為 2萬元，不僅可以免手續(xù)費ATM取現(xiàn)，而且還款時可以分期還清。 ”你是否曾接到過某銀行信用卡中心工作人員的電話？實際上這并非完全免費，“如果選擇12期分期，每月只要支付0.75%手續(xù)費就行了。 ”

活動實質(zhì)是在向持卡人推銷分期付款業(yè)務(wù)，而且，這種分期業(yè)務(wù)的消費者資金投向不確定，風(fēng)險高于傳統(tǒng)分期業(yè)務(wù)，因而要求的手續(xù)費也更高。

小心“滿額自動分期”

只要消費者辦卡時一不小心勾選了“滿額自動分期”選項，或接聽客服營銷電話時答應(yīng)開通此業(yè)務(wù)，則只要每期賬單刷卡消費達(dá)到約定金額，銀行便會將該筆業(yè)務(wù)自動處理成分期業(yè)務(wù)。

而后續(xù)持卡人打電話要取消該業(yè)務(wù)時，則往往需要一次性結(jié)清未支付的手續(xù)費。選擇了自動分期業(yè)務(wù)，持卡人還需要承受高額的費率。