諶玲

內容摘要：文章在綜合分析農村政策性金融基本功能組成的基礎上，從我國農村金融結構的供給和需求主體變化情況出發(fā)，引入了以民間資本對接農村政策金融的多元化選擇路徑，希望對完善農村政策性金融體系工作提供參考。

關鍵詞：農村金融 民間資本 供需分析

我國十一屆三中全會審議通過《關于推進農村改革發(fā)展若干重大問題的決定》中指出“要盡快在農村地區(qū)建立政策性、商業(yè)性、合作性于一體的金融體系，實現(xiàn)農村金融資本充足、功能完善、服務健全、運行安全”、“鼓勵市縣級單位探索建立多種所有制金融機構，準許私人資本和外資參與股份”、“大力培育包括境內自然人、企業(yè)法人以及社會團體法人等在內的小額金融信貸組織”以及“抓緊引導農戶建立資金合作組織，實現(xiàn)民間借貸的規(guī)范化和有序化發(fā)展”，這就為我國發(fā)展農村政策金融體系和完善多樣化資本流入農村生產建設領域提供了法律和政策層面的參考。

農村政策性金融發(fā)展的主體功能類型

整合農村社會經(jīng)濟資源配置，提升農業(yè)經(jīng)濟競爭力。在政策性農村金融發(fā)展體系下，金融資本通過優(yōu)先制定的信貸扶持項目而流向政府引導發(fā)展的地區(qū)，相應企業(yè)發(fā)展資金需求得到滿足，一系列經(jīng)營活動得以在國家產業(yè)經(jīng)濟政策規(guī)則下正常進行，農村地區(qū)數(shù)量眾多的小規(guī)模經(jīng)濟組織也因此得以整合，形成規(guī)模經(jīng)濟下的核心競爭力。此外，農村地區(qū)政策金融利用“政府賦權”的先天優(yōu)勢，可以扭轉地區(qū)生產力的非均衡性分布，融合信貸與產業(yè)傾向政策，把握國家宏觀經(jīng)濟整體布局意圖，直接參與社會經(jīng)濟資源的多次配置，直至達成最優(yōu)均衡狀態(tài)。

扶持弱勢群體，縮小城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展水平和收入差距。相對于較早發(fā)展起來的城市地區(qū)，農村地區(qū)經(jīng)濟處于相對弱勢地位，然而卻蘊含著巨大的經(jīng)濟發(fā)展?jié)摿?。目前的農村信用社組織遠不足應對農業(yè)發(fā)展的巨額資金需求，而城市商業(yè)銀行的短期逐利特性使得其投入農業(yè)領域的資金流量有限，即便是有限的資金也會附加一系列嚴苛的約束條件。因此，在市場金融力量不足以支撐農村金融發(fā)展的條件下，政策性金融支持就是發(fā)展農村經(jīng)濟、提升農業(yè)產出水平以及增加農民勞動收入的重要實現(xiàn)平臺，我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展特色化和收入差距水平縮小化的長期戰(zhàn)略實現(xiàn)依賴于此。

帶動商業(yè)金融資本流入，搞活多元化農業(yè)資金支持渠道。政策性金融活動在農村地區(qū)的廣泛開展具有帶頭示范作用，通過以直接或間接方式吸納社會資本、商業(yè)資金以及風險基金等而進行農業(yè)產品開發(fā)和農業(yè)生產投資，符合國家產業(yè)經(jīng)濟政策并具有很強的引導和自主決策性質，經(jīng)濟學也稱這種現(xiàn)象為“虹吸效應”。政策性金融活動可以體現(xiàn)國家對于區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的態(tài)度和意向，逐利資金通過預期效應和揣摩政策而增強對農村地區(qū)的投資信心，形成規(guī)?；褪袌龌霓r業(yè)資金流動體系，更加提升農業(yè)被投資領域的產出效率，以市場和計劃手段相融合的方法引導農業(yè)金融和經(jīng)濟發(fā)展。

供給和需求轉移角度的農村政策金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）供給角度

農村地區(qū)政策性金融資金來源較為局限，業(yè)務發(fā)展模式單一。我國目前農村政策性金融資金的主要來源是中央銀行的再貸款，2009年以來，雖然也出現(xiàn)了債券融資等資金融通形式，然而卻并沒有實現(xiàn)較大的購買發(fā)行規(guī)模，債券融資比例占據(jù)融資總規(guī)模的20%左右，央行的再貸款仍然是農村政策金融資金的主要供給來源。政策性金融機構出于營利需要和對央行的貸款還息考慮，通常對融通資金設置較為嚴格的使用流向限制，這既不符合國家支持農村金融的政策初衷，也擾亂了央行貨幣政策的有效性，制約農村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。目前，央行提供的農村政策性金融貸款呈現(xiàn)逐年增長率下降趨勢。

農村政策性金融功能趨于弱化，供給效率走低。截止2012年12月末，我國銀行業(yè)金融機構境內外本外幣資產總額達到133.6萬億元，較2011年同期增長17.9%，其中負債總額121.8萬億元，較2011年增長22.4%，所有者權益11.8萬億元，同比增長40.6%，政策性銀行占比11%，農村地區(qū)金融機構占比12.5%，國家開發(fā)銀行和政策性銀行累計資產占比下降0.92%。2012年農村地區(qū)貸款額度較2011年減少1.8%，個體農戶貸款額度下降4.2%，林業(yè)、漁業(yè)貸款額下降9%，較同期本外幣貸款增速低0.8%。信貸資金補貼是農村地區(qū)政策金融供給的主要表現(xiàn)形式，農業(yè)發(fā)展銀行利用糧棉收購款而無法融通農村基礎設施建設和技術進步等方面資金需求，中國農業(yè)銀行和農村信用社主要提供扶貧貸款，對于政府的小額貸款補貼依賴性較強，在這種形勢下，我國近年來的農村政策性金融扶持體系實質上處于功能弱化區(qū)間，不具備較高的資金供給效率。

民間資金融通和借貸體系發(fā)展缺乏秩序，資金風險性高。2013年1-6月份，我國農戶以信用社為正規(guī)融資渠道所獲貸款數(shù)量為全部監(jiān)測樣本的41.3%，而民間自主性借貸比例則達到55.2%；農村地區(qū)中小企業(yè)信用社貸款率為監(jiān)測樣本比例的45.7%，民間自主借貸率則為22.6%。從農戶和農村企業(yè)的資金融通流向看，農戶通過信用社渠道融資較自主借貸融資水平低13.9個百分點，而中小企業(yè)信用社融資則超出自主借貸融資23.1個百分點，可見農戶和農村中小企業(yè)對借貸資金渠道具有很強的偏好差異性，前者借貸融資主要依靠自主民間借貸，利率高、風險大、融資盲目、缺乏監(jiān)管，很容易積累農村系統(tǒng)性金融風險。甚至誘發(fā)觸犯金融法律事件。

（二）需求角度

我國農村金融的需求結構近年來發(fā)生調整。從農村多元化的經(jīng)濟結構來看，傳統(tǒng)的小農經(jīng)濟模式已逐漸趨于消失，轉而以技術集約型和勞動密集性經(jīng)濟成為主導發(fā)展趨勢，通過區(qū)域間的資金互助融通，農村地區(qū)產業(yè)和經(jīng)營方式趨于混合，農民經(jīng)濟收入也擺脫了單一的農業(yè)產品銷售來源，多樣化收入方式已經(jīng)具備一定的實踐基礎。在表1中，我國農村居民收入近三年來發(fā)生顯著變化，體現(xiàn)在產業(yè)經(jīng)濟發(fā)展上，2012年農村地區(qū)服務業(yè)收入水平實現(xiàn)顯著增長，在傳統(tǒng)種植業(yè)和工業(yè)企業(yè)增長乏力的情況下，服務業(yè)增長體現(xiàn)了農村地區(qū)的金融需求結構轉移，政策性金融向農業(yè)服務業(yè)傾斜，優(yōu)惠的信貸擔保和產業(yè)經(jīng)濟政策都加劇了這種金融需求結構的變化。endprint

農村金融的依托主體人群發(fā)生了變化?，F(xiàn)代意義上的農民已不是“面朝黃土背朝天”的農業(yè)種植者，新生代農民無論是在文化程度還是專業(yè)技術水平方面都強過上一代農民，農民外出務工成為當前農村的發(fā)展潮流。外出務工農民在城市的收入和保障水平都較低，真正融入城市具有制度和思想意識方面的雙重限制，因此更像是農民與市民的過渡狀態(tài)，很多時候依然更傾向于認知自己為農民，這種心理狀態(tài)也說明了農民工更想回到家鄉(xiāng)尋求發(fā)展，只是苦于尋求機會（見表2）。農村金融體系在這種狀態(tài)下就不再是傳統(tǒng)的扶持農業(yè)種植者，而是更多發(fā)揮城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的作用。

農村政策金融與民間資本對接的多元選擇路徑

農村復合型政策金融體系的構建依賴于政府和民間的合作。正規(guī)部門和非正規(guī)部門的信貸結構層次是有效農村金融體系的外在表現(xiàn)，部門垂直合作型金融體系具有這樣的運作方式，即：非正規(guī)部門放貸人接受正規(guī)部門的貸款，然后繼續(xù)向其他中間人或農村地區(qū)的貸款需求者發(fā)放貸款，垂直合作是這一體系的核心（見圖1）。我國社會主義金融體系的發(fā)展本質屬性要求農村金融體系接入政府和民間的雙向資本，政府資本把握宏觀，發(fā)揮其對農村金融市場的監(jiān)管職能，促進金融資源的優(yōu)化配置，以政策權力和統(tǒng)一號召來引導農村金融產品創(chuàng)新，促進政府有效計劃經(jīng)濟職能的發(fā)揮；民間資本發(fā)揮微調作用，以“準正規(guī)化”的小額貸款組織、基金互助社或者信用擔保公司的形式開展有目的的農業(yè)金融服務，發(fā)揮自身信息、市場化程度、透明性以及信貸靈活等方面的特點，因地制宜的開展服務于農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的金融活動。

民間資本流向三農經(jīng)濟需政府給予政策和其他方面的優(yōu)惠。不同于政府資金保障弱勢群體利益和促進社會福利水平提升的公共性目的，民間資本在追逐利潤和維持經(jīng)營方面都具有很強的私利性。因此，政府尋求民間資本對于農村政策性金融活動的調節(jié)，其首要工作依然是引導逐利資金發(fā)揮公共利益作用，這就要求政府仿效市場經(jīng)濟發(fā)達國家的成功經(jīng)驗，為民間資本流向農業(yè)經(jīng)濟提供財政補貼和稅收優(yōu)惠，大幅度放寬民間資本參與農業(yè)經(jīng)濟活動的準入條件，可采用央行低息貸款的形式來扶持民間自建資本管理機構，以法律的形式確定民間資本對于扶持農業(yè)經(jīng)濟的權利主體地位。此外，政府應有針對性的探索企業(yè)和公司參股新機制，有條件的放開“民政合一”的金融機構共同注資權，政府不分紅或少分紅，但提供信用擔保，通過與民間資金共擔風險、單邊收益的形式來讓利于民，進而取得民間資金的全力支持。

完善農村政策金融法律、審核監(jiān)管以及風險保障措施。我國現(xiàn)行的《中央銀行法》還沒有將民間和政府合作的垂直金融體系職能全部賦予給中央銀行，因此，國家應有針對性的出臺《政策金融法》和《非正規(guī)金融法》，并完善《保險法》，盡早界定農村政策性金融體系職能，通過立法而以法律形式破除民間資本作為發(fā)起人進入農村金融機構持股比例不超過10%的硬性過時規(guī)定，將這一比例交由市場去決定，以此來激發(fā)民間資本參與農業(yè)投資的熱情，提升民間資本的市場和法律地位，引入農業(yè)保險輔助農業(yè)保障機制的政策性金融業(yè)務；在審核方面，政府應實行“誰投資、誰管理”的市場化金融審核機制，允許工商管理部門直接登記民間資本申請，尊重投資者意愿，政府只發(fā)揮引導作用；在風險保障方面，農村金融深化必須以建立多元化農業(yè)保險體系為前提條件，推進金融衍生品在農業(yè)避險方面的應用，建立民間資本、農村企業(yè)、個體農戶和政府均參股的擔保公司，以多種質押和抵押辦法引導商業(yè)性農村金融擔保。

結論

我國農村金融體系相對于城市金融體系具有發(fā)展上的先天落后性，這其中既有歷史因素，也有自然環(huán)境和人文風俗等因素，農村政策性金融單一依靠政府扶植和投入已經(jīng)不能滿足農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的需求，其供給和需求出現(xiàn)脫節(jié)是經(jīng)濟和時代發(fā)展的必然產物，基于農村政策金融體系多樣化功能考慮的民間資本介入是未來一段時期內我國改革金融系統(tǒng)結構和培育新型農業(yè)發(fā)展資金支撐體系的趨勢動態(tài)，民間資本在農村地區(qū)的巨大市場大有可為。

參考文獻：

1.李瑾.新型農村金融機構政策支持問題研究[J].財會月刊，2013（7）

2.張宏彥.中國農村金融發(fā)展對城鄉(xiāng)收入差距影響實證分析[J].中南財經(jīng)政法大學學報，2013（1）

3.李超.基于利率市場化取向的商業(yè)銀行經(jīng)營風險探討[J]，商業(yè)時代，2012（18）

4.高辰.我國農村金融服務現(xiàn)狀及發(fā)展對策[J].對外經(jīng)貿，2013（3）

5.黃學智.中國鄉(xiāng)村研究[M].福建教育出版社，2007

6.薛飛.中國農村金融生態(tài)體系的演化研究[D].吉林大學，2013

7.劉 .我國商業(yè)銀行信用風險預警與緩釋研究[M].湖南人民出版社，2010endprint

農村金融的依托主體人群發(fā)生了變化?，F(xiàn)代意義上的農民已不是“面朝黃土背朝天”的農業(yè)種植者，新生代農民無論是在文化程度還是專業(yè)技術水平方面都強過上一代農民，農民外出務工成為當前農村的發(fā)展潮流。外出務工農民在城市的收入和保障水平都較低，真正融入城市具有制度和思想意識方面的雙重限制，因此更像是農民與市民的過渡狀態(tài)，很多時候依然更傾向于認知自己為農民，這種心理狀態(tài)也說明了農民工更想回到家鄉(xiāng)尋求發(fā)展，只是苦于尋求機會（見表2）。農村金融體系在這種狀態(tài)下就不再是傳統(tǒng)的扶持農業(yè)種植者，而是更多發(fā)揮城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的作用。

農村政策金融與民間資本對接的多元選擇路徑

農村復合型政策金融體系的構建依賴于政府和民間的合作。正規(guī)部門和非正規(guī)部門的信貸結構層次是有效農村金融體系的外在表現(xiàn)，部門垂直合作型金融體系具有這樣的運作方式，即：非正規(guī)部門放貸人接受正規(guī)部門的貸款，然后繼續(xù)向其他中間人或農村地區(qū)的貸款需求者發(fā)放貸款，垂直合作是這一體系的核心（見圖1）。我國社會主義金融體系的發(fā)展本質屬性要求農村金融體系接入政府和民間的雙向資本，政府資本把握宏觀，發(fā)揮其對農村金融市場的監(jiān)管職能，促進金融資源的優(yōu)化配置，以政策權力和統(tǒng)一號召來引導農村金融產品創(chuàng)新，促進政府有效計劃經(jīng)濟職能的發(fā)揮；民間資本發(fā)揮微調作用，以“準正規(guī)化”的小額貸款組織、基金互助社或者信用擔保公司的形式開展有目的的農業(yè)金融服務，發(fā)揮自身信息、市場化程度、透明性以及信貸靈活等方面的特點，因地制宜的開展服務于農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的金融活動。

民間資本流向三農經(jīng)濟需政府給予政策和其他方面的優(yōu)惠。不同于政府資金保障弱勢群體利益和促進社會福利水平提升的公共性目的，民間資本在追逐利潤和維持經(jīng)營方面都具有很強的私利性。因此，政府尋求民間資本對于農村政策性金融活動的調節(jié)，其首要工作依然是引導逐利資金發(fā)揮公共利益作用，這就要求政府仿效市場經(jīng)濟發(fā)達國家的成功經(jīng)驗，為民間資本流向農業(yè)經(jīng)濟提供財政補貼和稅收優(yōu)惠，大幅度放寬民間資本參與農業(yè)經(jīng)濟活動的準入條件，可采用央行低息貸款的形式來扶持民間自建資本管理機構，以法律的形式確定民間資本對于扶持農業(yè)經(jīng)濟的權利主體地位。此外，政府應有針對性的探索企業(yè)和公司參股新機制，有條件的放開“民政合一”的金融機構共同注資權，政府不分紅或少分紅，但提供信用擔保，通過與民間資金共擔風險、單邊收益的形式來讓利于民，進而取得民間資金的全力支持。

完善農村政策金融法律、審核監(jiān)管以及風險保障措施。我國現(xiàn)行的《中央銀行法》還沒有將民間和政府合作的垂直金融體系職能全部賦予給中央銀行，因此，國家應有針對性的出臺《政策金融法》和《非正規(guī)金融法》，并完善《保險法》，盡早界定農村政策性金融體系職能，通過立法而以法律形式破除民間資本作為發(fā)起人進入農村金融機構持股比例不超過10%的硬性過時規(guī)定，將這一比例交由市場去決定，以此來激發(fā)民間資本參與農業(yè)投資的熱情，提升民間資本的市場和法律地位，引入農業(yè)保險輔助農業(yè)保障機制的政策性金融業(yè)務；在審核方面，政府應實行“誰投資、誰管理”的市場化金融審核機制，允許工商管理部門直接登記民間資本申請，尊重投資者意愿，政府只發(fā)揮引導作用；在風險保障方面，農村金融深化必須以建立多元化農業(yè)保險體系為前提條件，推進金融衍生品在農業(yè)避險方面的應用，建立民間資本、農村企業(yè)、個體農戶和政府均參股的擔保公司，以多種質押和抵押辦法引導商業(yè)性農村金融擔保。

結論

我國農村金融體系相對于城市金融體系具有發(fā)展上的先天落后性，這其中既有歷史因素，也有自然環(huán)境和人文風俗等因素，農村政策性金融單一依靠政府扶植和投入已經(jīng)不能滿足農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的需求，其供給和需求出現(xiàn)脫節(jié)是經(jīng)濟和時代發(fā)展的必然產物，基于農村政策金融體系多樣化功能考慮的民間資本介入是未來一段時期內我國改革金融系統(tǒng)結構和培育新型農業(yè)發(fā)展資金支撐體系的趨勢動態(tài)，民間資本在農村地區(qū)的巨大市場大有可為。

參考文獻：

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2.張宏彥.中國農村金融發(fā)展對城鄉(xiāng)收入差距影響實證分析[J].中南財經(jīng)政法大學學報，2013（1）

3.李超.基于利率市場化取向的商業(yè)銀行經(jīng)營風險探討[J]，商業(yè)時代，2012（18）

4.高辰.我國農村金融服務現(xiàn)狀及發(fā)展對策[J].對外經(jīng)貿，2013（3）

5.黃學智.中國鄉(xiāng)村研究[M].福建教育出版社，2007

6.薛飛.中國農村金融生態(tài)體系的演化研究[D].吉林大學，2013

7.劉 .我國商業(yè)銀行信用風險預警與緩釋研究[M].湖南人民出版社，2010endprint

農村金融的依托主體人群發(fā)生了變化?，F(xiàn)代意義上的農民已不是“面朝黃土背朝天”的農業(yè)種植者，新生代農民無論是在文化程度還是專業(yè)技術水平方面都強過上一代農民，農民外出務工成為當前農村的發(fā)展潮流。外出務工農民在城市的收入和保障水平都較低，真正融入城市具有制度和思想意識方面的雙重限制，因此更像是農民與市民的過渡狀態(tài)，很多時候依然更傾向于認知自己為農民，這種心理狀態(tài)也說明了農民工更想回到家鄉(xiāng)尋求發(fā)展，只是苦于尋求機會（見表2）。農村金融體系在這種狀態(tài)下就不再是傳統(tǒng)的扶持農業(yè)種植者，而是更多發(fā)揮城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的作用。

農村政策金融與民間資本對接的多元選擇路徑

農村復合型政策金融體系的構建依賴于政府和民間的合作。正規(guī)部門和非正規(guī)部門的信貸結構層次是有效農村金融體系的外在表現(xiàn)，部門垂直合作型金融體系具有這樣的運作方式，即：非正規(guī)部門放貸人接受正規(guī)部門的貸款，然后繼續(xù)向其他中間人或農村地區(qū)的貸款需求者發(fā)放貸款，垂直合作是這一體系的核心（見圖1）。我國社會主義金融體系的發(fā)展本質屬性要求農村金融體系接入政府和民間的雙向資本，政府資本把握宏觀，發(fā)揮其對農村金融市場的監(jiān)管職能，促進金融資源的優(yōu)化配置，以政策權力和統(tǒng)一號召來引導農村金融產品創(chuàng)新，促進政府有效計劃經(jīng)濟職能的發(fā)揮；民間資本發(fā)揮微調作用，以“準正規(guī)化”的小額貸款組織、基金互助社或者信用擔保公司的形式開展有目的的農業(yè)金融服務，發(fā)揮自身信息、市場化程度、透明性以及信貸靈活等方面的特點，因地制宜的開展服務于農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的金融活動。

民間資本流向三農經(jīng)濟需政府給予政策和其他方面的優(yōu)惠。不同于政府資金保障弱勢群體利益和促進社會福利水平提升的公共性目的，民間資本在追逐利潤和維持經(jīng)營方面都具有很強的私利性。因此，政府尋求民間資本對于農村政策性金融活動的調節(jié)，其首要工作依然是引導逐利資金發(fā)揮公共利益作用，這就要求政府仿效市場經(jīng)濟發(fā)達國家的成功經(jīng)驗，為民間資本流向農業(yè)經(jīng)濟提供財政補貼和稅收優(yōu)惠，大幅度放寬民間資本參與農業(yè)經(jīng)濟活動的準入條件，可采用央行低息貸款的形式來扶持民間自建資本管理機構，以法律的形式確定民間資本對于扶持農業(yè)經(jīng)濟的權利主體地位。此外，政府應有針對性的探索企業(yè)和公司參股新機制，有條件的放開“民政合一”的金融機構共同注資權，政府不分紅或少分紅，但提供信用擔保，通過與民間資金共擔風險、單邊收益的形式來讓利于民，進而取得民間資金的全力支持。

完善農村政策金融法律、審核監(jiān)管以及風險保障措施。我國現(xiàn)行的《中央銀行法》還沒有將民間和政府合作的垂直金融體系職能全部賦予給中央銀行，因此，國家應有針對性的出臺《政策金融法》和《非正規(guī)金融法》，并完善《保險法》，盡早界定農村政策性金融體系職能，通過立法而以法律形式破除民間資本作為發(fā)起人進入農村金融機構持股比例不超過10%的硬性過時規(guī)定，將這一比例交由市場去決定，以此來激發(fā)民間資本參與農業(yè)投資的熱情，提升民間資本的市場和法律地位，引入農業(yè)保險輔助農業(yè)保障機制的政策性金融業(yè)務；在審核方面，政府應實行“誰投資、誰管理”的市場化金融審核機制，允許工商管理部門直接登記民間資本申請，尊重投資者意愿，政府只發(fā)揮引導作用；在風險保障方面，農村金融深化必須以建立多元化農業(yè)保險體系為前提條件，推進金融衍生品在農業(yè)避險方面的應用，建立民間資本、農村企業(yè)、個體農戶和政府均參股的擔保公司，以多種質押和抵押辦法引導商業(yè)性農村金融擔保。

結論

我國農村金融體系相對于城市金融體系具有發(fā)展上的先天落后性，這其中既有歷史因素，也有自然環(huán)境和人文風俗等因素，農村政策性金融單一依靠政府扶植和投入已經(jīng)不能滿足農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的需求，其供給和需求出現(xiàn)脫節(jié)是經(jīng)濟和時代發(fā)展的必然產物，基于農村政策金融體系多樣化功能考慮的民間資本介入是未來一段時期內我國改革金融系統(tǒng)結構和培育新型農業(yè)發(fā)展資金支撐體系的趨勢動態(tài)，民間資本在農村地區(qū)的巨大市場大有可為。

參考文獻：

1.李瑾.新型農村金融機構政策支持問題研究[J].財會月刊，2013（7）

2.張宏彥.中國農村金融發(fā)展對城鄉(xiāng)收入差距影響實證分析[J].中南財經(jīng)政法大學學報，2013（1）

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5.黃學智.中國鄉(xiāng)村研究[M].福建教育出版社，2007

6.薛飛.中國農村金融生態(tài)體系的演化研究[D].吉林大學，2013

7.劉 .我國商業(yè)銀行信用風險預警與緩釋研究[M].湖南人民出版社，2010endprint