周申蓓+莫衛(wèi)+江濤

內(nèi)容摘要：本文從分析小型金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)出發(fā)，對江蘇省內(nèi)數(shù)家小型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行問卷調(diào)查，分析小型金融機(jī)構(gòu)在監(jiān)管制度上的優(yōu)劣勢，發(fā)現(xiàn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)職能不協(xié)調(diào)，未有效發(fā)揮監(jiān)管實(shí)效。因此本文提出要強(qiáng)化監(jiān)管主體的地位，明確各監(jiān)管部門的職能，加強(qiáng)法律法規(guī)的監(jiān)督。在此基礎(chǔ)上，提出有效措施是整合目前小型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門，成立一個(gè)專門負(fù)責(zé)小型金融機(jī)構(gòu)管理事項(xiàng)的監(jiān)管部門，建立一套行之有效的協(xié)調(diào)機(jī)制，使得小型金融機(jī)構(gòu)既發(fā)揮其在金融市場上的作用，又最大限度地避免金融風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：社會(huì)網(wǎng)絡(luò) 小型金融機(jī)構(gòu) 金融功能 金融監(jiān)管

2008年5月，銀監(jiān)會(huì)、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)[2008]23號），對小額貸款公司的性質(zhì)、設(shè)立條件、資金來源、資金運(yùn)用和監(jiān)管等方面做出了明確的規(guī)定。村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等小型金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)和發(fā)展，為我國金融市場注入活力，有效緩解了小微企業(yè)融資難的問題。然而目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管功能發(fā)揮不足、監(jiān)管內(nèi)容缺失、法律制度不健全，小型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體制儼然已制約了小型金融機(jī)構(gòu)本身的發(fā)展。本文通過社會(huì)網(wǎng)絡(luò)方法分析小型金融機(jī)構(gòu)在我國金融市場上的作用，并探討小型金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系存在的問題，提出對策建議，最終實(shí)現(xiàn)小型金融機(jī)構(gòu)更有效地為小微企業(yè)服務(wù)。

小型金融機(jī)構(gòu)功能和監(jiān)管文獻(xiàn)回顧

（一）小型金融機(jī)構(gòu)的功能

在為小微企業(yè)服務(wù)上，小型金融機(jī)構(gòu)具備大型金融機(jī)構(gòu)無法取代的優(yōu)勢。目前小型金融機(jī)構(gòu)的功能主要有：一是滿足小微企業(yè)靈活的資金需求，解決小微企業(yè)經(jīng)營資金不足的難題。銀行等金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)的貸款條件十分苛刻，在經(jīng)濟(jì)形勢惡化時(shí)甚至關(guān)閉小微企業(yè)的融資渠道，小微企業(yè)常面臨經(jīng)營資金不足的難題。小型金融機(jī)構(gòu)資本靈活、貸款額度小、速度快，能夠增加小微企業(yè)的資金供給，緩解資金供給不足（劉小玄等，2011），滿足基層金融市場的需求。二是促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的競爭，打破商業(yè)銀行的壟斷。我國商業(yè)銀行數(shù)量規(guī)模與資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，金融市場被商業(yè)銀行壟斷事實(shí)表明，越是規(guī)模大的金融機(jī)構(gòu)，越是難以適應(yīng)小微企業(yè)的需求特點(diǎn)，而受比較利益的驅(qū)動(dòng)，往往也缺乏服務(wù)積極性（張永波，2010）。小型金融機(jī)構(gòu)能夠完善現(xiàn)有金融體系缺陷，打破商業(yè)銀行的壟斷，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的競爭。三是對社會(huì)資金進(jìn)行有效配置，激活小型金融市場。小型金融機(jī)構(gòu)推出了形式多樣的金融產(chǎn)品，適應(yīng)金融市場的供需變化，能夠有效地吸收社會(huì)閑置資本，再合理地分配出去，實(shí)現(xiàn)社會(huì)資本有效配置。原本的金融市場一直是商業(yè)銀行占據(jù)絕對主導(dǎo)，很多規(guī)章制度和市場行為都是一成不變的。小型金融機(jī)構(gòu)的加入，不僅給金融市場注入新鮮血液，還給銀行等金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生壓迫感，促進(jìn)其改善服務(wù)，進(jìn)行制度和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，因此能激活金融市場。四是靈活的經(jīng)營方式，提高金融服務(wù)效率，完善金融服務(wù)體系。小型金融機(jī)構(gòu)面向基層、貼近企業(yè)、運(yùn)作高效（汪衛(wèi)芳，2012），經(jīng)營方式十分靈活。小型金融機(jī)構(gòu)地域性的特點(diǎn)，反映在其可以較為輕松地獲得客戶人格特征、行為習(xí)慣和經(jīng)營進(jìn)度等個(gè)性化信息。因此它們提供的服務(wù)是有針對性的（李志平等，2010），能夠根據(jù)當(dāng)?shù)亟鹑谑袌鰧?shí)際情況，靈活便捷地做出及時(shí)反應(yīng)，提高金融服務(wù)效率，完善金融服務(wù)體系。

（二）小型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管

由于行業(yè)的特性，小型金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展的同時(shí)離不開規(guī)范（劉溟，2012），目前主要依靠當(dāng)?shù)卣腿嗣胥y行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。但是，目前監(jiān)管機(jī)制不夠協(xié)調(diào)和完善，小型金融機(jī)構(gòu)為了獲得更多的經(jīng)濟(jì)利益，盲目發(fā)展貸款業(yè)務(wù)而不顧及風(fēng)險(xiǎn)控制。同時(shí)，外部資金難以進(jìn)入到小型金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部，外部監(jiān)管缺乏數(shù)據(jù)支持，而內(nèi)部治理容易產(chǎn)生裙帶化現(xiàn)象（李志平等，2010）。在對小型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理上，監(jiān)管重點(diǎn)可放在建立健全信息系統(tǒng)上，通過加強(qiáng)信息溝通交流，保障信息渠道的暢通來防止風(fēng)險(xiǎn)的累積（劉溟，2012）；通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品來轉(zhuǎn)移與分散風(fēng)險(xiǎn)（王吉恒等，2011）；還可以在對不同金融機(jī)構(gòu)的公司治理結(jié)構(gòu)效應(yīng)進(jìn)行比較后，制定一套新型的產(chǎn)權(quán)和治理制度，從而控制風(fēng)險(xiǎn)（劉小玄等，2011）。

（三）我國小型金融機(jī)構(gòu)文獻(xiàn)研究重點(diǎn)和不足

目前國內(nèi)的小型金融機(jī)構(gòu)的研究主要集中在分析小型金融機(jī)構(gòu)遭遇的問題（李志平等，2010）、拓展小型金融機(jī)構(gòu)的功能（吳楠，2011）和明確小型金融機(jī)構(gòu)的市場定位（張永波，2010）。有學(xué)者從創(chuàng)新發(fā)展（胡杰，2010）和完善信貸法律制度（侯嘩，2010）等方面提出發(fā)展小型金融機(jī)構(gòu)的有效途徑。使用的研究方法有：對小型金融機(jī)構(gòu)的外部風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行主成分分析（王吉恒等，2011）；以某村鎮(zhèn)銀行為實(shí)證研究對象，對該公司成立至今的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行財(cái)務(wù)分析（劉衛(wèi)柏，2012）；利用模糊綜合評價(jià)模型建立小型金融機(jī)構(gòu)非系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系（李盼盼等，2010）。

可以看到，大多數(shù)文獻(xiàn)只是從完善功能、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的角度加以闡述，沒有專門針對其監(jiān)管制度的實(shí)證研究。目前我國不同的小型金融機(jī)構(gòu)，其監(jiān)管部門也不相同，主要有當(dāng)?shù)卣?、人民銀行及其支行和省金融辦等。各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的行政地位和行政職能不同，監(jiān)管重點(diǎn)和監(jiān)管方式也不同，在監(jiān)管項(xiàng)目上就存在重復(fù)和遺漏。而各部門對國家政策的解讀也時(shí)常不同，給予小型金融機(jī)構(gòu)的指示存在矛盾，小型金融機(jī)構(gòu)常需要應(yīng)付多個(gè)部門的監(jiān)管，不利于其日常的經(jīng)營活動(dòng)。

小型金融機(jī)構(gòu)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)分析

（一）研究設(shè)計(jì)

本文在江蘇省內(nèi)選擇了16家成立時(shí)間較長的小型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行問卷調(diào)查和訪談。調(diào)查數(shù)據(jù)獲取主要通過小型金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理人員填寫并電子郵件發(fā)送的方式。發(fā)放問卷16份，有效回收15份。為了提高調(diào)查的準(zhǔn)確性，在問卷中首先向被調(diào)查對象詳細(xì)說明了本研究的目的，并承諾資料的保密性。問卷內(nèi)容主要從小型金融機(jī)構(gòu)在政策、資金、技術(shù)、服務(wù)等方面和與其他組織的聯(lián)系情況上展開。采用社會(huì)網(wǎng)絡(luò)研究方法，樣本數(shù)據(jù)為15家小型金融機(jī)構(gòu)，每個(gè)小型金融機(jī)構(gòu)作為網(wǎng)絡(luò)中的一個(gè)節(jié)點(diǎn)，地方政府、商業(yè)銀行、人民銀行和小微企業(yè)均作為一個(gè)節(jié)點(diǎn)。對問卷調(diào)查結(jié)果進(jìn)行數(shù)據(jù)整理，得到節(jié)點(diǎn)之間的關(guān)系矩陣，其中1代表兩個(gè)節(jié)點(diǎn)彼此之間有聯(lián)系，0代表彼此之間沒有聯(lián)系。endprint

小型金融機(jī)構(gòu)日常的經(jīng)營活動(dòng)和上級監(jiān)管都脫離不了其特有的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)圈。它是小型金融機(jī)構(gòu)獲取信息和傳遞信息的重要渠道。小型金融機(jī)構(gòu)的資金來源主要是商業(yè)銀行、儲戶和股東，其中商業(yè)銀行占有較大的份額。因此小型金融機(jī)構(gòu)在一定程度上可以被看作是小微企業(yè)和商業(yè)銀行之間的借貸中介（結(jié)構(gòu)洞）。結(jié)構(gòu)洞理論能較好地解釋小型金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中參與者的行為。深入分析小型金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，是研究如何完善小型金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系的前提條件。

為了簡化模型，本文提出以下建模假設(shè)：小型金融機(jī)構(gòu)之間是否有聯(lián)系，以公司之間是否存在業(yè)務(wù)往來為基準(zhǔn)；建模時(shí)，地方政府作為一個(gè)節(jié)點(diǎn)，以小型金融機(jī)構(gòu)是否獲得地方政府的財(cái)政資金支持或受到地方政府的行政監(jiān)督來確定它們之間是否有聯(lián)系；為小型金融機(jī)構(gòu)提供融資的商業(yè)銀行有許多，在此將所有的商業(yè)銀行僅作為一個(gè)節(jié)點(diǎn)來處理。

（二）小型金融機(jī)構(gòu)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)分析

根據(jù)問卷調(diào)查獲得的資料，整理得到小型金融機(jī)構(gòu)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的關(guān)系矩陣。使用UCINET軟件對關(guān)系矩陣進(jìn)行社會(huì)網(wǎng)絡(luò)分析，描繪出小型金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)圖譜，如圖1所示。

小型金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)主要分為兩個(gè)層面：一個(gè)層面是基于社會(huì)資本而形成的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，包括小型金融機(jī)構(gòu)資金來源和資金投向。資金來源包括本地區(qū)的個(gè)人、企業(yè)和銀行，資金投向以小微企業(yè)貸款為主，還有一部分用于同業(yè)拆放和購買有價(jià)證券，另一個(gè)層面是基于對小型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管而形成的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，主要由中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、省金融辦等政府監(jiān)管部門和小型金融機(jī)構(gòu)共同組成。

在第一個(gè)層面的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中，小型金融機(jī)構(gòu)之所以在其中處于核心位置，憑借的是與社會(huì)的聯(lián)系（個(gè)人、組織）以及通過這種聯(lián)系獲取稀缺資源的能力。這里的資源有兩種—資金和信息。這些資源的獲得和積累依靠小型金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)長期互動(dòng)合作，小型金融機(jī)構(gòu)的本地化使其多渠道、大面積地接觸當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)，便利銀企關(guān)系的構(gòu)建和維持。小型金融機(jī)構(gòu)本身擁有良好的信用，依托所在區(qū)域地緣人格信任關(guān)系網(wǎng)絡(luò)開展信用中介活動(dòng)，較容易獲得商業(yè)銀行貸款；擁有閑置資金的個(gè)人和企業(yè)基于信任，也會(huì)入股，這樣小型金融機(jī)構(gòu)擁有充足的資金進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)。同時(shí)，小型金融機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)氐娜嗣}資源豐富，對當(dāng)?shù)氐恼苇h(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境和文化環(huán)境都有充足的了解，一方面審核借款人信息時(shí)能獲得第一手資料，對借款人的經(jīng)濟(jì)情況很容易打聽，另一方面能隨時(shí)掌握借款人的經(jīng)營狀況，比起商業(yè)銀行，小型金融機(jī)構(gòu)組織結(jié)構(gòu)簡單，對信息的處理和分析更加及時(shí)，當(dāng)獲得借款人可能無法按時(shí)還款的信息時(shí)，能馬上加強(qiáng)對借款人的監(jiān)管，提前做出解決對策。總的來說，通過信息傳播機(jī)制，小型金融機(jī)構(gòu)社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)彌補(bǔ)了區(qū)域金融市場金融資本缺乏的局限，便利了資本的積累與流動(dòng)。同時(shí)，社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)提高了小型金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)交換的效率，降低了其交易成本。

在第二個(gè)層面的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中，中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等政府部門負(fù)責(zé)對小型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。小微企業(yè)、商業(yè)銀行和小型金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系是監(jiān)管部門的監(jiān)管重點(diǎn)。商業(yè)銀行規(guī)范的操作制度使得商業(yè)銀行和小型金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)監(jiān)管比較容易，監(jiān)管部門通過聯(lián)網(wǎng)的操作系統(tǒng)就能進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)管。而小微企業(yè)和小型金融機(jī)構(gòu)都存在地域分布廣、數(shù)量多的特點(diǎn)，使得監(jiān)管難度加大。小型金融機(jī)構(gòu)的主要收益來自貸款利率，因此監(jiān)管部門對小型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管重點(diǎn)是貸款利率。同時(shí)以扶助本地區(qū)小微企業(yè)、發(fā)展本地區(qū)金融市場為目的建立的小型金融機(jī)構(gòu)往往享受本地區(qū)的稅收優(yōu)惠政策，因此監(jiān)管部門還要審查小型金融機(jī)構(gòu)的借款人是否是本地區(qū)的企業(yè)或個(gè)人。但監(jiān)管部門對小型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管僅限于其自身的經(jīng)營活動(dòng)，一般不追溯審核小型金融機(jī)構(gòu)的投資人和借款人身份以外的信息，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管深度還不夠，只能控制住小型金融機(jī)構(gòu)一部分來源于操作規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)，對于小額貸款市場風(fēng)險(xiǎn)無法做出調(diào)控。

小型金融機(jī)構(gòu)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的兩個(gè)層次并非相互獨(dú)立，相反，它們具有互補(bǔ)性并相互影響，共同決定了小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展進(jìn)程。一方面，小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展前景取決于小微企業(yè)的發(fā)展。另一方面，監(jiān)管部門不僅需要對其監(jiān)督管理，使其經(jīng)營活動(dòng)規(guī)范化、制度化，還要給予行政指導(dǎo)和政策扶持，促進(jìn)其更好的發(fā)展。

我國小型金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系的構(gòu)建

（一）監(jiān)管部門對小型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管

從長時(shí)期看，監(jiān)管部門對小型金融機(jī)構(gòu)的管理，一直沒有形成一套適應(yīng)于小金融機(jī)構(gòu)特點(diǎn)的體制。面對小型金融機(jī)構(gòu)復(fù)雜多樣的情況，僅沿用商業(yè)銀行的管理制度，無法取得預(yù)期效果。通過問卷反饋回來的信息發(fā)現(xiàn)，雖然上級監(jiān)管部門的監(jiān)管工作都受到法律法規(guī)、行政文件的指導(dǎo)，但在多方共同監(jiān)管的制度下，主管部門如何負(fù)責(zé)，其他部門如何配合，缺乏具體、明確、規(guī)范的規(guī)定，主管部門管理范圍過寬，無法全部兼顧，各部門之間常存在職能沖突，總的來說缺乏一套行之有效的相互制約和協(xié)調(diào)機(jī)制。

（二）監(jiān)管部門對股東的監(jiān)管

股東作為小型金融機(jī)構(gòu)主要的資金來源，其利益和小型金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營狀況息息相關(guān)。股東投資是為了追求商業(yè)利益，在市場經(jīng)濟(jì)下，本不應(yīng)該對進(jìn)入小型金融機(jī)構(gòu)的資本進(jìn)行限制。但是，由于小型金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的脆弱性和風(fēng)險(xiǎn)傳染性，監(jiān)管部門必須對其進(jìn)行監(jiān)管。監(jiān)管部門對小型金融機(jī)構(gòu)股東的監(jiān)管主要集中在兩個(gè)方面：一是對市場準(zhǔn)入的監(jiān)管，通過一定的限制，提高入股小型金融機(jī)構(gòu)的門檻，剔除掉不合格的股東，從資質(zhì)上保證小型金融機(jī)構(gòu)股東的合格性；二是對股東行為的監(jiān)管，通過防止股東的關(guān)聯(lián)交易、限制大股東對小型金融機(jī)構(gòu)利益的侵蝕和對中小股東、存款人利益的盤剝，從行為上保證股東的合格性。監(jiān)管部門通過一定的制度設(shè)計(jì)，使股東在追逐自己利益的同時(shí)，促進(jìn)整個(gè)小型金融機(jī)構(gòu)業(yè)的健康發(fā)展和整個(gè)生產(chǎn)力的提高。

（三）小型金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制

從我國小微企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)看，小微企業(yè)的金融需求決定著金融服務(wù)的有效性，只有從小微企業(yè)金融需求角度出發(fā)，并依此而設(shè)計(jì)的金融供給制度，才能給小微企業(yè)提供好的金融服務(wù)，從而支持經(jīng)濟(jì)的發(fā)展（孫清華，2012）。小微企業(yè)金融體系自身所具有的內(nèi)在脆弱性、不穩(wěn)定性，加劇了風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)（宋宏謀，2003），也進(jìn)一步加大了監(jiān)管難度。提高監(jiān)管效率、控制金融風(fēng)險(xiǎn)是小型金融機(jī)構(gòu)當(dāng)今發(fā)展面臨的一個(gè)亟待解決的問題。endprint

當(dāng)前，小型金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)有信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。小型金融機(jī)構(gòu)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)來源除了小型金融組織和借款者之間的信息不對稱和兩者間薄弱的信用約束機(jī)制以外，還存在借款人確因經(jīng)營不善或是遭遇重大變故而無法償還貸款的意外情況。但依托本地區(qū)成長起來的小型金融機(jī)構(gòu)在信用追蹤上比起商業(yè)銀行有優(yōu)勢，與借款者基于地緣的信用關(guān)系，能強(qiáng)化信用約束機(jī)制。小型金融機(jī)構(gòu)所要做的就是貸前詳細(xì)審核，貸后密切監(jiān)控，把信用風(fēng)險(xiǎn)降到最低。而操作風(fēng)險(xiǎn)的防控則需要小型金融機(jī)構(gòu)格外重視。小型金融機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)簡單，沒有建立操作風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。員工進(jìn)行貸前審核時(shí)可能因人情關(guān)系走過場，使得貸款操作環(huán)節(jié)上的監(jiān)督機(jī)制形同虛設(shè)。而小型金融機(jī)構(gòu)數(shù)量增長很快，監(jiān)管部門之間分工又不明確，導(dǎo)致監(jiān)督不及時(shí)不到位。

對我國小型金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系的建議

（一）完善監(jiān)管體系，確保內(nèi)部監(jiān)管和外部監(jiān)管同時(shí)進(jìn)行

在內(nèi)部監(jiān)管上，要求小型金融機(jī)構(gòu)不得為股東及其關(guān)聯(lián)方提供貸款，防止出現(xiàn)貸款集中或貸款高度關(guān)聯(lián)等問題。對小型金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部工作人員進(jìn)行關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)管理的培訓(xùn)，規(guī)范操作，加強(qiáng)內(nèi)部治理機(jī)制建設(shè)。在外部監(jiān)管上，要明確各監(jiān)管主體間職能的分工與協(xié)調(diào)，溝通順暢、互相配合，運(yùn)用各種手段達(dá)到對小型金融機(jī)構(gòu)有效監(jiān)管的目的。我國目前還沒有以法律條文的形式明確規(guī)定各監(jiān)管主體的職能分工，監(jiān)管主體間的溝通、協(xié)調(diào)機(jī)制也不規(guī)范，很容易出現(xiàn)監(jiān)管空白和重復(fù)監(jiān)管。同時(shí)應(yīng)減少政府干預(yù)，對小型金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范應(yīng)以法律條文為主，保證信息公開和監(jiān)管公平。

（二）成立小型金融機(jī)構(gòu)協(xié)會(huì)，強(qiáng)化信息溝通

成熟的市場需要有成熟的監(jiān)管體制。而成熟的監(jiān)管體制不僅僅指上級監(jiān)管部門正確履行監(jiān)管職能，還要有良好的制衡機(jī)制相配套。設(shè)立小型金融機(jī)構(gòu)協(xié)會(huì)，為小型金融機(jī)構(gòu)的信息溝通搭建平臺，使得本地區(qū)的信息都能夠迅速有效地傳遞給小型金融機(jī)構(gòu)，并且鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)之間平行監(jiān)督，行業(yè)間的督促更加直接，并且刺激小型金融機(jī)構(gòu)之間的競爭，促進(jìn)其提供服務(wù)水平，加強(qiáng)金融監(jiān)管的同時(shí)盡可能不壓抑金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新活力。

（三）建立統(tǒng)一監(jiān)管信息平臺，提高監(jiān)管效率

隨著小額貸款金融市場的發(fā)展，小型金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量肯定還會(huì)不斷增長，監(jiān)管部門難以全都兼顧到。因此可以整合目前小型金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門的資源，建立統(tǒng)一監(jiān)管信息平臺，不通過任何其他部門，直接負(fù)責(zé)小型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管事項(xiàng)，小型金融機(jī)構(gòu)的所有經(jīng)營活動(dòng)通過內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)直接向其匯報(bào)。該監(jiān)管平臺應(yīng)以集中化和專業(yè)化的核心，在成立初期，由于各部門資源整合需要一定的行政程序和協(xié)調(diào)時(shí)間，因此還要建立一套行之有效的協(xié)調(diào)機(jī)制，明確各監(jiān)管主體間職能的分工與協(xié)調(diào)，保證監(jiān)管體系一直有序、有效。這樣一個(gè)監(jiān)管平臺想在短期有效發(fā)揮其功效，還需要法律法規(guī)的支持和地方政府的協(xié)調(diào)，但必須堅(jiān)持法律監(jiān)督為主，政府干預(yù)為輔。

結(jié)論

小型金融機(jī)構(gòu)有利于吸收民間閑置資本、擴(kuò)寬小微企業(yè)融資渠道、完善金融服務(wù)體系，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。小型金融機(jī)構(gòu)的意義，并不是通過單純的數(shù)量增加來增加供給，而是通過一套新型的產(chǎn)權(quán)和治理制度來填補(bǔ)供求缺口，在實(shí)現(xiàn)自身利潤目標(biāo)的同時(shí)，也滿足客戶的資金需求，達(dá)到了良性互動(dòng)的市場效果。由分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管的小型金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)模式過渡到統(tǒng)一型金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)模式，是一個(gè)必然過程。但統(tǒng)一型金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)模式的構(gòu)建要經(jīng)過金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)的內(nèi)部制度調(diào)整和金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)的外部制度配套分步驟、分重點(diǎn)逐步調(diào)整。

參考文獻(xiàn)：

1.中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見[Z].中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，2006

2. 銀監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項(xiàng)答記者問[Z].中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，2011.7

3.關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見[Z].中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，2008

4.劉國防.農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的改革與發(fā)展研究[J].生態(tài)經(jīng)濟(jì)，2010（1）

5.張永波，程曉娟，史保金.農(nóng)村金融體系問題研究[J].學(xué)術(shù)論壇，2010（3）

6.李志平，劉振光.農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的生命力與發(fā)展困境：一個(gè)綜述[J].江漢論壇，2010（6）

7.孫清華，張瞳，劉瑞林.金融企業(yè)防范小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)問題研究—基于RAROC的視角[J].管理現(xiàn)代化，2012（5）

8.Burt R S.Structural Holes： The Social Structure of Competition[M].Cambridge： Harvard University Press，1992

9.劉溟.規(guī)范發(fā)展小型金融機(jī)構(gòu)[N].經(jīng)濟(jì)日報(bào)，2012-4-18

10.劉衛(wèi)柏.我國農(nóng)村金融體系的改革與展望[J].財(cái)經(jīng)問題研究，2012（2）

11.劉小玄，王冀寧.新興小型金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)和法人治理機(jī)制[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)動(dòng)態(tài)，2011（2）

12.汪衛(wèi)芳.我國小微企業(yè)貸款困境及對策思考[J].學(xué)術(shù)探索，2012（6）endprint

當(dāng)前，小型金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)有信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。小型金融機(jī)構(gòu)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)來源除了小型金融組織和借款者之間的信息不對稱和兩者間薄弱的信用約束機(jī)制以外，還存在借款人確因經(jīng)營不善或是遭遇重大變故而無法償還貸款的意外情況。但依托本地區(qū)成長起來的小型金融機(jī)構(gòu)在信用追蹤上比起商業(yè)銀行有優(yōu)勢，與借款者基于地緣的信用關(guān)系，能強(qiáng)化信用約束機(jī)制。小型金融機(jī)構(gòu)所要做的就是貸前詳細(xì)審核，貸后密切監(jiān)控，把信用風(fēng)險(xiǎn)降到最低。而操作風(fēng)險(xiǎn)的防控則需要小型金融機(jī)構(gòu)格外重視。小型金融機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)簡單，沒有建立操作風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。員工進(jìn)行貸前審核時(shí)可能因人情關(guān)系走過場，使得貸款操作環(huán)節(jié)上的監(jiān)督機(jī)制形同虛設(shè)。而小型金融機(jī)構(gòu)數(shù)量增長很快，監(jiān)管部門之間分工又不明確，導(dǎo)致監(jiān)督不及時(shí)不到位。

對我國小型金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系的建議

（一）完善監(jiān)管體系，確保內(nèi)部監(jiān)管和外部監(jiān)管同時(shí)進(jìn)行

在內(nèi)部監(jiān)管上，要求小型金融機(jī)構(gòu)不得為股東及其關(guān)聯(lián)方提供貸款，防止出現(xiàn)貸款集中或貸款高度關(guān)聯(lián)等問題。對小型金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部工作人員進(jìn)行關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)管理的培訓(xùn)，規(guī)范操作，加強(qiáng)內(nèi)部治理機(jī)制建設(shè)。在外部監(jiān)管上，要明確各監(jiān)管主體間職能的分工與協(xié)調(diào)，溝通順暢、互相配合，運(yùn)用各種手段達(dá)到對小型金融機(jī)構(gòu)有效監(jiān)管的目的。我國目前還沒有以法律條文的形式明確規(guī)定各監(jiān)管主體的職能分工，監(jiān)管主體間的溝通、協(xié)調(diào)機(jī)制也不規(guī)范，很容易出現(xiàn)監(jiān)管空白和重復(fù)監(jiān)管。同時(shí)應(yīng)減少政府干預(yù)，對小型金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范應(yīng)以法律條文為主，保證信息公開和監(jiān)管公平。

（二）成立小型金融機(jī)構(gòu)協(xié)會(huì)，強(qiáng)化信息溝通

成熟的市場需要有成熟的監(jiān)管體制。而成熟的監(jiān)管體制不僅僅指上級監(jiān)管部門正確履行監(jiān)管職能，還要有良好的制衡機(jī)制相配套。設(shè)立小型金融機(jī)構(gòu)協(xié)會(huì)，為小型金融機(jī)構(gòu)的信息溝通搭建平臺，使得本地區(qū)的信息都能夠迅速有效地傳遞給小型金融機(jī)構(gòu)，并且鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)之間平行監(jiān)督，行業(yè)間的督促更加直接，并且刺激小型金融機(jī)構(gòu)之間的競爭，促進(jìn)其提供服務(wù)水平，加強(qiáng)金融監(jiān)管的同時(shí)盡可能不壓抑金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新活力。

（三）建立統(tǒng)一監(jiān)管信息平臺，提高監(jiān)管效率

隨著小額貸款金融市場的發(fā)展，小型金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量肯定還會(huì)不斷增長，監(jiān)管部門難以全都兼顧到。因此可以整合目前小型金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門的資源，建立統(tǒng)一監(jiān)管信息平臺，不通過任何其他部門，直接負(fù)責(zé)小型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管事項(xiàng)，小型金融機(jī)構(gòu)的所有經(jīng)營活動(dòng)通過內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)直接向其匯報(bào)。該監(jiān)管平臺應(yīng)以集中化和專業(yè)化的核心，在成立初期，由于各部門資源整合需要一定的行政程序和協(xié)調(diào)時(shí)間，因此還要建立一套行之有效的協(xié)調(diào)機(jī)制，明確各監(jiān)管主體間職能的分工與協(xié)調(diào)，保證監(jiān)管體系一直有序、有效。這樣一個(gè)監(jiān)管平臺想在短期有效發(fā)揮其功效，還需要法律法規(guī)的支持和地方政府的協(xié)調(diào)，但必須堅(jiān)持法律監(jiān)督為主，政府干預(yù)為輔。

結(jié)論

小型金融機(jī)構(gòu)有利于吸收民間閑置資本、擴(kuò)寬小微企業(yè)融資渠道、完善金融服務(wù)體系，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。小型金融機(jī)構(gòu)的意義，并不是通過單純的數(shù)量增加來增加供給，而是通過一套新型的產(chǎn)權(quán)和治理制度來填補(bǔ)供求缺口，在實(shí)現(xiàn)自身利潤目標(biāo)的同時(shí)，也滿足客戶的資金需求，達(dá)到了良性互動(dòng)的市場效果。由分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管的小型金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)模式過渡到統(tǒng)一型金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)模式，是一個(gè)必然過程。但統(tǒng)一型金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)模式的構(gòu)建要經(jīng)過金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)的內(nèi)部制度調(diào)整和金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)的外部制度配套分步驟、分重點(diǎn)逐步調(diào)整。

參考文獻(xiàn)：

1.中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見[Z].中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，2006

2. 銀監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項(xiàng)答記者問[Z].中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，2011.7

3.關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見[Z].中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，2008

4.劉國防.農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的改革與發(fā)展研究[J].生態(tài)經(jīng)濟(jì)，2010（1）

5.張永波，程曉娟，史保金.農(nóng)村金融體系問題研究[J].學(xué)術(shù)論壇，2010（3）

6.李志平，劉振光.農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的生命力與發(fā)展困境：一個(gè)綜述[J].江漢論壇，2010（6）

7.孫清華，張瞳，劉瑞林.金融企業(yè)防范小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)問題研究—基于RAROC的視角[J].管理現(xiàn)代化，2012（5）

8.Burt R S.Structural Holes： The Social Structure of Competition[M].Cambridge： Harvard University Press，1992

9.劉溟.規(guī)范發(fā)展小型金融機(jī)構(gòu)[N].經(jīng)濟(jì)日報(bào)，2012-4-18

10.劉衛(wèi)柏.我國農(nóng)村金融體系的改革與展望[J].財(cái)經(jīng)問題研究，2012（2）

11.劉小玄，王冀寧.新興小型金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)和法人治理機(jī)制[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)動(dòng)態(tài)，2011（2）

12.汪衛(wèi)芳.我國小微企業(yè)貸款困境及對策思考[J].學(xué)術(shù)探索，2012（6）endprint

當(dāng)前，小型金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)有信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。小型金融機(jī)構(gòu)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)來源除了小型金融組織和借款者之間的信息不對稱和兩者間薄弱的信用約束機(jī)制以外，還存在借款人確因經(jīng)營不善或是遭遇重大變故而無法償還貸款的意外情況。但依托本地區(qū)成長起來的小型金融機(jī)構(gòu)在信用追蹤上比起商業(yè)銀行有優(yōu)勢，與借款者基于地緣的信用關(guān)系，能強(qiáng)化信用約束機(jī)制。小型金融機(jī)構(gòu)所要做的就是貸前詳細(xì)審核，貸后密切監(jiān)控，把信用風(fēng)險(xiǎn)降到最低。而操作風(fēng)險(xiǎn)的防控則需要小型金融機(jī)構(gòu)格外重視。小型金融機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)簡單，沒有建立操作風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。員工進(jìn)行貸前審核時(shí)可能因人情關(guān)系走過場，使得貸款操作環(huán)節(jié)上的監(jiān)督機(jī)制形同虛設(shè)。而小型金融機(jī)構(gòu)數(shù)量增長很快，監(jiān)管部門之間分工又不明確，導(dǎo)致監(jiān)督不及時(shí)不到位。

對我國小型金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系的建議

（一）完善監(jiān)管體系，確保內(nèi)部監(jiān)管和外部監(jiān)管同時(shí)進(jìn)行

在內(nèi)部監(jiān)管上，要求小型金融機(jī)構(gòu)不得為股東及其關(guān)聯(lián)方提供貸款，防止出現(xiàn)貸款集中或貸款高度關(guān)聯(lián)等問題。對小型金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部工作人員進(jìn)行關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)管理的培訓(xùn)，規(guī)范操作，加強(qiáng)內(nèi)部治理機(jī)制建設(shè)。在外部監(jiān)管上，要明確各監(jiān)管主體間職能的分工與協(xié)調(diào)，溝通順暢、互相配合，運(yùn)用各種手段達(dá)到對小型金融機(jī)構(gòu)有效監(jiān)管的目的。我國目前還沒有以法律條文的形式明確規(guī)定各監(jiān)管主體的職能分工，監(jiān)管主體間的溝通、協(xié)調(diào)機(jī)制也不規(guī)范，很容易出現(xiàn)監(jiān)管空白和重復(fù)監(jiān)管。同時(shí)應(yīng)減少政府干預(yù)，對小型金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范應(yīng)以法律條文為主，保證信息公開和監(jiān)管公平。

（二）成立小型金融機(jī)構(gòu)協(xié)會(huì)，強(qiáng)化信息溝通

成熟的市場需要有成熟的監(jiān)管體制。而成熟的監(jiān)管體制不僅僅指上級監(jiān)管部門正確履行監(jiān)管職能，還要有良好的制衡機(jī)制相配套。設(shè)立小型金融機(jī)構(gòu)協(xié)會(huì)，為小型金融機(jī)構(gòu)的信息溝通搭建平臺，使得本地區(qū)的信息都能夠迅速有效地傳遞給小型金融機(jī)構(gòu)，并且鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)之間平行監(jiān)督，行業(yè)間的督促更加直接，并且刺激小型金融機(jī)構(gòu)之間的競爭，促進(jìn)其提供服務(wù)水平，加強(qiáng)金融監(jiān)管的同時(shí)盡可能不壓抑金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新活力。

（三）建立統(tǒng)一監(jiān)管信息平臺，提高監(jiān)管效率

隨著小額貸款金融市場的發(fā)展，小型金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量肯定還會(huì)不斷增長，監(jiān)管部門難以全都兼顧到。因此可以整合目前小型金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門的資源，建立統(tǒng)一監(jiān)管信息平臺，不通過任何其他部門，直接負(fù)責(zé)小型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管事項(xiàng)，小型金融機(jī)構(gòu)的所有經(jīng)營活動(dòng)通過內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)直接向其匯報(bào)。該監(jiān)管平臺應(yīng)以集中化和專業(yè)化的核心，在成立初期，由于各部門資源整合需要一定的行政程序和協(xié)調(diào)時(shí)間，因此還要建立一套行之有效的協(xié)調(diào)機(jī)制，明確各監(jiān)管主體間職能的分工與協(xié)調(diào)，保證監(jiān)管體系一直有序、有效。這樣一個(gè)監(jiān)管平臺想在短期有效發(fā)揮其功效，還需要法律法規(guī)的支持和地方政府的協(xié)調(diào)，但必須堅(jiān)持法律監(jiān)督為主，政府干預(yù)為輔。

結(jié)論

小型金融機(jī)構(gòu)有利于吸收民間閑置資本、擴(kuò)寬小微企業(yè)融資渠道、完善金融服務(wù)體系，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。小型金融機(jī)構(gòu)的意義，并不是通過單純的數(shù)量增加來增加供給，而是通過一套新型的產(chǎn)權(quán)和治理制度來填補(bǔ)供求缺口，在實(shí)現(xiàn)自身利潤目標(biāo)的同時(shí)，也滿足客戶的資金需求，達(dá)到了良性互動(dòng)的市場效果。由分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管的小型金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)模式過渡到統(tǒng)一型金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)模式，是一個(gè)必然過程。但統(tǒng)一型金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)模式的構(gòu)建要經(jīng)過金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)的內(nèi)部制度調(diào)整和金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)的外部制度配套分步驟、分重點(diǎn)逐步調(diào)整。

參考文獻(xiàn)：

1.中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見[Z].中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，2006

2. 銀監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項(xiàng)答記者問[Z].中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，2011.7

3.關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見[Z].中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，2008

4.劉國防.農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的改革與發(fā)展研究[J].生態(tài)經(jīng)濟(jì)，2010（1）

5.張永波，程曉娟，史保金.農(nóng)村金融體系問題研究[J].學(xué)術(shù)論壇，2010（3）

6.李志平，劉振光.農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的生命力與發(fā)展困境：一個(gè)綜述[J].江漢論壇，2010（6）

7.孫清華，張瞳，劉瑞林.金融企業(yè)防范小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)問題研究—基于RAROC的視角[J].管理現(xiàn)代化，2012（5）

8.Burt R S.Structural Holes： The Social Structure of Competition[M].Cambridge： Harvard University Press，1992

9.劉溟.規(guī)范發(fā)展小型金融機(jī)構(gòu)[N].經(jīng)濟(jì)日報(bào)，2012-4-18

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