李孟菲 北京第二外國(guó)語學(xué)院經(jīng)貿(mào)與會(huì)展學(xué)院

據(jù)聯(lián)合國(guó)世界旅游組織統(tǒng)計(jì)，中國(guó)已成為世界第一大國(guó)際旅游消費(fèi)國(guó)，美國(guó)波士頓咨詢公司分析預(yù)計(jì)，2012年-2030年中國(guó)旅游市場(chǎng)將以11%左右的年均復(fù)合增長(zhǎng)率增長(zhǎng)。中國(guó)的旅游業(yè)正處于蓬勃發(fā)展時(shí)期，國(guó)家已將推動(dòng)旅游業(yè)與金融業(yè)結(jié)合發(fā)展提到戰(zhàn)略層面，2012年2月，中國(guó)人民銀行等七部委發(fā)布了《關(guān)于金融支持旅游業(yè)加快發(fā)展的若干意見》，要求創(chuàng)新金融工具和產(chǎn)品，支持和推進(jìn)旅游業(yè)科學(xué)發(fā)展的轉(zhuǎn)型升級(jí)，激發(fā)了金融業(yè)機(jī)構(gòu)不斷更新服務(wù)理念、積極拓展業(yè)務(wù)，逐步介入旅游行業(yè)。

一、旅游與金融地產(chǎn)相結(jié)合

旅游地產(chǎn)是指依托周邊旅游資源而建的，有別于傳統(tǒng)住宅項(xiàng)目的集旅游、休閑、度假、居住為一體的置業(yè)項(xiàng)目，它最早產(chǎn)生于19世紀(jì)以前的地中海區(qū)域，經(jīng)歷了由貴族消費(fèi)到分時(shí)度假兩個(gè)階段。在我國(guó)，真正意義上的旅游地產(chǎn)出現(xiàn)在1994年前后，以三亞、珠海提出發(fā)展休閑度假，打造頂級(jí)旅游勝地為標(biāo)志。21世紀(jì)以來，中國(guó)房地產(chǎn)業(yè)和旅游業(yè)成為拉動(dòng)內(nèi)需的最熱行業(yè)，旅游地產(chǎn)也進(jìn)入快速發(fā)展階段，在目前生活環(huán)境和空氣污染壓力下，購(gòu)房者對(duì)于旅游地產(chǎn)的需求與日俱增，越來越多的開發(fā)商扎堆旅游地產(chǎn)，截至2012年底，我國(guó)已面市的旅游地產(chǎn)項(xiàng)目共有2259個(gè)，涉及旅游地產(chǎn)開發(fā)領(lǐng)域的企業(yè)共有1629家，其中房地產(chǎn)企業(yè)約占80%。目前國(guó)內(nèi)的旅游地產(chǎn)產(chǎn)品包括分時(shí)度假、主題社區(qū)、度假村、產(chǎn)權(quán)式酒店等。

國(guó)內(nèi)旅游地產(chǎn)雖然發(fā)展速度快，但也存在不少問題。首先，許多城市旅游地產(chǎn)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)十分明顯，業(yè)態(tài)單一，且沒有統(tǒng)一規(guī)劃。其次，開發(fā)商缺乏旅游地產(chǎn)專業(yè)開發(fā)經(jīng)驗(yàn)，依然沿著房地產(chǎn)開發(fā)的老路走，不注重旅游資源的保護(hù)和服務(wù)質(zhì)量的提高，建筑風(fēng)格、裝修、服務(wù)等無法令消費(fèi)者滿意。最后，由于我國(guó)商品房按時(shí)段劃分產(chǎn)權(quán)是法律盲點(diǎn)，因此在國(guó)外備受推崇的分時(shí)度假產(chǎn)品無法推出，限制了旅游地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。就此，本文給出如下建議:

1.結(jié)合國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，有規(guī)劃地進(jìn)行創(chuàng)新。目前國(guó)外的旅游地產(chǎn)項(xiàng)目主要有郊區(qū)主題度假和城市文化休閑兩種，前者注重消費(fèi)者的參與式體驗(yàn)，后者注重對(duì)一個(gè)城市文化的追溯與品位。開發(fā)者應(yīng)合理定位，推出符合國(guó)內(nèi)外消費(fèi)者需求的產(chǎn)品。

2.注重服務(wù)品質(zhì)的提升及配套設(shè)施的完善。旅游地產(chǎn)主打體驗(yàn)式消費(fèi)，因此要提供給消費(fèi)者最好的體驗(yàn)，建筑裝修風(fēng)格要與風(fēng)景融合，服務(wù)要體現(xiàn)當(dāng)?shù)孛褡屣L(fēng)情。

3.打造生態(tài)旅游，堅(jiān)持旅游資源可持續(xù)發(fā)展。旅游資源是旅游地產(chǎn)存在的根本，開發(fā)過程中要最大程度的保持風(fēng)景區(qū)原貌，不能為了增加賣點(diǎn)而瘋狂開發(fā)，破壞消費(fèi)者對(duì)景區(qū)的印象，進(jìn)而造成客源流失。

4.國(guó)家應(yīng)對(duì)旅游地產(chǎn)行業(yè)適當(dāng)干預(yù)，對(duì)自然環(huán)境資源的開發(fā)配額實(shí)行審批制度，并在開發(fā)經(jīng)營(yíng)過程中進(jìn)行監(jiān)督，同時(shí)完善立法，對(duì)旅游地產(chǎn)的發(fā)展提供法律依據(jù)。

二、旅游與銀行信貸業(yè)務(wù)相結(jié)合

旅游信貸業(yè)務(wù)分為兩種形式，一種是銀行為旅游企業(yè)、旅游項(xiàng)目的開發(fā)提供信貸，另一種是銀行為旅游消費(fèi)者提供貸款。

1.金融機(jī)構(gòu)根據(jù)旅游項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)情況，為旅游行業(yè)提供信貸支持。例如郵儲(chǔ)銀行廣東省分行將為省內(nèi)各級(jí)旅游主管部門、旅游相關(guān)企業(yè)、景區(qū)以及旅游支持對(duì)象提供包括資金開戶、結(jié)算、融資咨詢、財(cái)務(wù)咨詢等金融服務(wù)，在了解旅游行業(yè)的融資特點(diǎn)與需求基礎(chǔ)上，為旅游項(xiàng)目農(nóng)家樂提供貸款貼息資金，逐步建立旅游專項(xiàng)資金貼息相關(guān)配套政策。

2.銀行為個(gè)人旅游提供貸款支持也分為兩種形式，一種是旅游貸款業(yè)務(wù)，另一種是信用卡分期付款業(yè)務(wù)。貸款旅游貼近每個(gè)人的生活，是金融與旅游相結(jié)合最直接便捷的方式，而信用卡分期付款的方式為自費(fèi)旅游提供了可行性。

比較兩種業(yè)務(wù)方式，旅游貸款額度高，但有一定門檻限制，適用于時(shí)間長(zhǎng)、花銷大的旅行。以“隨興游”旅游貸款為例，若貸款用作出國(guó)保證金，貸款期限可選3個(gè)月或6個(gè)月，貸款年利率為8%；若貸款用作團(tuán)費(fèi)或境內(nèi)外消費(fèi)支出，貸款期限可選1年、2年或3年，貸款年利率分別為8%、9%、9%。信用卡分期支付產(chǎn)品隨意性大，但授信額度有限，適用于短期旅行。在授信額度內(nèi)，消費(fèi)者可選擇分期付款的方式，但須按照期數(shù)交納一定的手續(xù)費(fèi)。以建設(shè)銀行為例，該行提供了3、6、12、18、24期的信用卡分期業(yè)務(wù)，目前手續(xù)費(fèi)分別為1.5%、2.2%、4.4%、6.6%、8.8%。如果超過了授信額度，可臨時(shí)申請(qǐng)?zhí)岣哳~度，但臨時(shí)額度不能分期，需要在首次還款時(shí)一次性還清。

國(guó)內(nèi)旅游信貸業(yè)務(wù)的問題主要體現(xiàn)在銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制上。由于旅游項(xiàng)目的開發(fā)具有很多不確定因素，消費(fèi)者征信體系還不完善，因此商業(yè)銀行對(duì)旅游信貸采取謹(jǐn)慎的態(tài)度，抑制了旅游信貸市場(chǎng)的發(fā)展。要解決這些問題，建議采取如下措施:

3.進(jìn)一步堅(jiān)定金融機(jī)構(gòu)貨幣信貸政策支持旅游業(yè)發(fā)展的信心，增強(qiáng)服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)、尤其是區(qū)域特色旅游經(jīng)濟(jì)的理念，認(rèn)真開展調(diào)查研究，抓住機(jī)遇，積極尋求信貸支持我國(guó)旅游業(yè)發(fā)展的有效方式。

4.將信貸投入與地方政府旅游發(fā)展戰(zhàn)略相結(jié)合，了解政府和旅游企業(yè)金融需求，適當(dāng)提供的金融服務(wù)。

5.旅游投入要集約化，區(qū)分重點(diǎn)項(xiàng)目和一般項(xiàng)目、長(zhǎng)期支持和短期支持的關(guān)系，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)合作和溝通，強(qiáng)化信貸投入的規(guī)模效應(yīng)有和有效性。

6.政府和銀行應(yīng)積極完善信用制度，健全征信體系，制定個(gè)人旅游消費(fèi)信貸政策。加強(qiáng)對(duì)個(gè)人旅游消費(fèi)市場(chǎng)的調(diào)研，依據(jù)居民的收入水準(zhǔn)和信貸能力，推出銀行的個(gè)人旅游消費(fèi)信貸產(chǎn)品，適度開發(fā)旅游消費(fèi)信貸市場(chǎng)。同時(shí)各地旅游部門需加強(qiáng)與金融部門的溝通，在具體貸款條件、資格審查的規(guī)則中對(duì)旅游消費(fèi)信貸予以適度的傾斜。

三、旅游與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相結(jié)合

旅游保險(xiǎn)是金融業(yè)與旅游業(yè)結(jié)合最密切，起步最早的業(yè)務(wù)。然而隨著旅游品種的日益豐富，以及消費(fèi)者觀念的轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)的旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)顯示出越來越多的問題:

1.旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理，種類有待豐富。我國(guó)的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有旅行社責(zé)任保險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)、交通人身意外險(xiǎn)、住宿人身意外險(xiǎn)、旅游景點(diǎn)人身意外險(xiǎn)和旅游救援保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任范圍小，選擇余地小，難以滿足自助游、特種旅游等新型旅游產(chǎn)品的要求，許多項(xiàng)目如潛水、蹦極等屬于主險(xiǎn)的“除外責(zé)任”，使旅游保險(xiǎn)的實(shí)用性大打折扣。同時(shí)，有些保險(xiǎn)公司在旅游意外傷害險(xiǎn)中將價(jià)格高的死亡給付、傷殘給付等列為主險(xiǎn)責(zé)任，使游客無法自主選擇低保費(fèi)項(xiàng)目，結(jié)果導(dǎo)致低風(fēng)險(xiǎn)客戶拒絕投保，高風(fēng)險(xiǎn)客戶出現(xiàn)逆向選擇問題。

2.消費(fèi)者對(duì)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏系統(tǒng)認(rèn)知。旅客參團(tuán)游玩基本不會(huì)考慮保險(xiǎn)問題，甚至不了解旅游意外險(xiǎn)和旅行社責(zé)任險(xiǎn)的區(qū)別，旅行社工作人員為了以低價(jià)位吸引客戶，不會(huì)主動(dòng)推薦游客購(gòu)買保險(xiǎn)，阻礙了旅游保險(xiǎn)的宣傳渠道。

3.產(chǎn)品定價(jià)方式不科學(xué)。目前我國(guó)旅游險(xiǎn)費(fèi)率大部分是工作人員憑經(jīng)驗(yàn)確定的，而不是靠精算技術(shù)，同時(shí)不同公司的產(chǎn)品互相抄襲。

針對(duì)以上問題，提出針對(duì)性建議如下:

（1）合理開發(fā)新產(chǎn)品，擴(kuò)大保障范圍?？紤]旅游的吃、住、行、游、購(gòu)、娛等各個(gè)環(huán)節(jié)，將旅游景點(diǎn)推出的項(xiàng)目全部列入旅游保險(xiǎn)范圍，同時(shí)深入研究自助游、特種旅游等旅游產(chǎn)品的特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)和參與群體，根據(jù)需求提供具有針對(duì)性的專項(xiàng)保險(xiǎn)。

（2）加強(qiáng)宣傳，幫助消費(fèi)者建立旅游保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)。定期進(jìn)行保險(xiǎn)公司員工和旅行社員工的內(nèi)部培訓(xùn)，宣傳中注意結(jié)合案例，同時(shí)走品牌化道路，將旅游保險(xiǎn)這種無形商品冠以知名品牌，給消費(fèi)者提供了解旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的渠道。

（3）提高保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)，用科學(xué)的方法合理制定保險(xiǎn)費(fèi)率。同時(shí)優(yōu)化理賠程序，劃清旅行社與保險(xiǎn)公司的責(zé)任，防止由于責(zé)任認(rèn)定困難而造成理賠難。

（4）加強(qiáng)行政監(jiān)管，將是否投保作為旅行社考核的重要指標(biāo)。在向旅行社辦理經(jīng)營(yíng)許可證、業(yè)務(wù)年檢的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)對(duì)沒有投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)項(xiàng)目的單位進(jìn)行必要的懲罰，依法督促旅行社向游客介紹旅游意外險(xiǎn)。

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