摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展面臨的復(fù)雜性日益增加，農(nóng)村領(lǐng)域的金融改革顯得尤為引人注意。然而，我國(guó)傳統(tǒng)的農(nóng)村落后局面需經(jīng)較長(zhǎng)一段時(shí)間的發(fā)展才能得到改變，其經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)長(zhǎng)期缺乏活力和資金，只有以解決資金問(wèn)題，才能穩(wěn)步實(shí)習(xí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快的健康發(fā)展。故我們對(duì)農(nóng)戶(hù)的借貸情況進(jìn)行實(shí)地調(diào)查以及數(shù)據(jù)分析，以期能了解農(nóng)戶(hù)借貸的現(xiàn)實(shí)情況和尋找一些解決辦法，查看借貸問(wèn)題之所在。

關(guān)鍵詞：借貸雙方 數(shù)據(jù)分析 存在問(wèn)題及解決建議

一、調(diào)研背景

中國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，“三農(nóng)”問(wèn)題一直以來(lái)是制約我國(guó)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的主要瓶頸，而制約“三農(nóng)”發(fā)展最為突出的因素就是融資。近年來(lái)，我國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)金融進(jìn)行了一系列改革，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)不斷增加，但是這些機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品和業(yè)務(wù)能否適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要？如何根據(jù)農(nóng)戶(hù)融資需求的特點(diǎn)，創(chuàng)造農(nóng)戶(hù)所需的金融服務(wù)產(chǎn)品，是我們亟待了解和解決的問(wèn)題。鑒于此，我們調(diào)查團(tuán)隊(duì)選取了永州市江永縣三個(gè)村莊進(jìn)行了調(diào)研，并采訪(fǎng)了當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行，進(jìn)一步了解了農(nóng)村借貸問(wèn)題的癥結(jié)。

二、研究基礎(chǔ)數(shù)據(jù)分析

（一）基本情況分析

通過(guò)對(duì)農(nóng)戶(hù)借款金額的整理，我們首先對(duì)三個(gè)村莊的基本情況有所了解，具體情況如下圖1所示：

通過(guò)調(diào)查我們了解到在小勉塘，凡18歲以上60歲以下的農(nóng)戶(hù)可以憑借當(dāng)?shù)貞?hù)口本在信用社貸款3萬(wàn)，相對(duì)于當(dāng)?shù)厣绫５娜笔н@一點(diǎn)是促進(jìn)借貸協(xié)調(diào)的一個(gè)好的方法。而在東鋪村大部分農(nóng)戶(hù)從事煙葉種植，并與湖南中煙公司簽訂了合作合同，可以享受貸款后前8個(gè)月無(wú)利息的優(yōu)惠政策，超過(guò)8個(gè)月的按6%的利率支付利息。這種農(nóng)戶(hù)與公司合作的模式在一定程度上給農(nóng)戶(hù)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供的穩(wěn)定可靠的資金。最后，上甘棠由于大部分農(nóng)戶(hù)選擇外出打工因此也沒(méi)有得到什么政策性的貸款補(bǔ)貼導(dǎo)致其利率在三個(gè)村莊中最高，為9.8%左右。

（二）關(guān)于三村貸款各方面因素的分析

在對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行了基本的了解之后，我們對(duì)其中向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的農(nóng)戶(hù)的貸款形式做了如圖2的一個(gè)了解：

以下是對(duì)于農(nóng)戶(hù)向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款用途的總結(jié)分析：

從圖3中不難發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶(hù)們主要把借款資金運(yùn)用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，建房，以及子女教育和醫(yī)療費(fèi)用上。從資金借款的運(yùn)用形式上來(lái)看，有近53%都用于基本的消費(fèi)，從側(cè)面反映出了當(dāng)?shù)卣谀承┓矫娴幕旧鐣?huì)保障服務(wù)是相當(dāng)薄弱的。

在東鋪村更是有大部分用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，占比達(dá)到調(diào)查人數(shù)的77%，這與當(dāng)?shù)氐牟话l(fā)達(dá)與落后有著直接的關(guān)系。不同的是在上甘棠雖然人們收入水平雖普遍較高但醫(yī)療與教育在當(dāng)?shù)氐馁J款也是比較高的，這是由于大量外農(nóng)戶(hù)外出打工（58%的人口），導(dǎo)致大部分的婦女孩子與老人留守家中。

然而，農(nóng)戶(hù)仍同樣存在諸多原因不愿向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款：

通過(guò)對(duì)圖4的分析發(fā)現(xiàn)：第一，9厘/月的高利息率無(wú)疑是將收入普遍不高的普通農(nóng)戶(hù)拒之門(mén)外的主要因素；第二，大多數(shù)農(nóng)戶(hù)覺(jué)得通過(guò)銀行貸款的手續(xù)過(guò)余麻煩；第三，由于天氣，蟲(chóng)害等各種不確定因素增加了農(nóng)戶(hù)們的借款風(fēng)險(xiǎn)，使有些農(nóng)戶(hù)不敢進(jìn)行貸款。

三、促進(jìn)農(nóng)村借貸協(xié)調(diào)發(fā)展的建議

（一）關(guān)于農(nóng)民處于劣勢(shì)地位的解決方案

國(guó)家應(yīng)該實(shí)時(shí)加強(qiáng)、完善關(guān)于農(nóng)村信貸的法律、法規(guī)，運(yùn)用法律的強(qiáng)制性保證其實(shí)施。首先要明確農(nóng)村信用貸款的發(fā)放對(duì)象，其次要依法明確承辦農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的存款使用比列，直接幫助廣大的農(nóng)村弱勢(shì)群。

（二）對(duì)于農(nóng)民信用意識(shí)不強(qiáng)的解決

中國(guó)農(nóng)村人口占50.32%，并且作為欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)教育落后，所以要從根本上解決信用意識(shí)則要從提升每一個(gè)農(nóng)村人口的意識(shí)。在農(nóng)村信貸實(shí)施過(guò)程中，要因地制宜的開(kāi)展“政策型”農(nóng)村信貸。

（三）對(duì)于收成的不確定性以及農(nóng)戶(hù)不同的貸款需求

目前農(nóng)村信貸的對(duì)象僅限于生產(chǎn)性貸款?？梢园凑障M(fèi)信貸模式，拓寬農(nóng)村信貸的種類(lèi)和領(lǐng)域。同時(shí)，在總結(jié)農(nóng)戶(hù)信貸和推行農(nóng)戶(hù)資信評(píng)價(jià)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，嘗試對(duì)有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的農(nóng)戶(hù)提供額度較大的信用貸款。

在擴(kuò)大農(nóng)村信貸種類(lèi)和額度的同時(shí)，也要對(duì)農(nóng)村信貸實(shí)行靈活的貸款期限。根據(jù)農(nóng)戶(hù)的不同貸款需求，合理確定貸款期限，力求在貸款期限方面進(jìn)一步貼近生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的實(shí)際。最后，建立農(nóng)村信貸科學(xué)管理體系，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。

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（責(zé)任編輯：祁彩云）