民營銀行可能沒有柜臺、實(shí)體營業(yè)廳，甚至沒有實(shí)體銀行卡，而針對群體也不同，傳統(tǒng)銀行跳的是國標(biāo)，民營銀行跳的是街舞。

千呼萬喚，這一回民營銀行終于要來了。

經(jīng)過9個月的蟄伏，由銀監(jiān)會牽頭推進(jìn)的民營銀行試點(diǎn)工作有了實(shí)質(zhì)性動作：3月11日，銀監(jiān)會主席尚福林在全國“兩會”記者會上表示，第一批5家民營銀行落地天津、上海、浙江和廣東等地區(qū)，將有10家民營資本參加首批5家民營銀行的試點(diǎn)工作。

據(jù)粗略統(tǒng)計，截至今年年初，已有近百家“民營銀行”名稱獲得工商總局的預(yù)核準(zhǔn)。中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行學(xué)研究中心主任郭田勇表示，“大規(guī)模設(shè)立民營銀行，可能需要兩三年的時間。短期來說三五家民營銀行難以對現(xiàn)有的銀行業(yè)格局產(chǎn)生明顯的影響?！钡矎?qiáng)調(diào)，“金融業(yè)會被民間資本顛覆?！?/p>

脫穎而出的10家民企

進(jìn)入首批試點(diǎn)名單的10家民營企業(yè)包括：阿里巴巴與萬向（浙江）；騰訊與百業(yè)源（深圳）；均瑤與復(fù)星（上海）；商匯與華北（天津）；正泰與華峰（溫州）。此次試點(diǎn)民營銀行，將采取共同發(fā)起人制度，即每家試點(diǎn)銀行的發(fā)起人不得少于兩家民營資本。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，之所以采取共同發(fā)起人制度，主要是為了使得民營銀行未來運(yùn)營的決策更加均衡，同時防止銀行牌照稀缺資源被獨(dú)吞。

10家發(fā)起人中，8家是傳統(tǒng)企業(yè)，阿里巴巴與騰訊是互聯(lián)網(wǎng)公司，它們具有三大特征：主營業(yè)務(wù)突出，財務(wù)狀況優(yōu)良，對區(qū)域內(nèi)的經(jīng)濟(jì)具有極大拉動作用，而其創(chuàng)辦人馬云、馬化騰、朱保國、王均金和郭廣昌等也是中國名列前茅的富豪。

公開資料顯示，首批試點(diǎn)的企業(yè)中不乏曾有參股銀行的經(jīng)歷。例如萬向參股浙商銀行，均瑤參股南昌銀行、漢口銀行等。

與以往任何一項(xiàng)新機(jī)構(gòu)推出不同的是，民營銀行的試點(diǎn)并非是一場全部“自上而下”的設(shè)計，而是一種“頂層設(shè)計”與“民間自主選擇”的結(jié)合。由于充分尊重了民營資本的意愿，因而首批試點(diǎn)民營銀行的經(jīng)營模式也呈現(xiàn)出多樣化的特點(diǎn)。

據(jù)介紹，民營銀行的經(jīng)營主要有四種模式：其中，阿里巴巴意向申請的是“小存小貸”（限定存款上限，設(shè)定財富下限）模式，騰訊為“大存小貸”（存款限定下限，貸款限定上限）模式；天津發(fā)起人申請?jiān)圏c(diǎn)的為“公存公貸”（只對法人不對個人）模式；另外兩個申請的是特定區(qū)域（限定業(yè)務(wù)和區(qū)域范圍）模式，服務(wù)當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)。

對于阿里的方案，銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：第一，小存小貸模式設(shè)置了存貸款上限，特色清楚，符合差異化經(jīng)營導(dǎo)向；第二，網(wǎng)絡(luò)銀行模式，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來開展銀行業(yè)務(wù)，客戶來自電商；第三，有承諾風(fēng)險的責(zé)任自擔(dān)問題。

銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，民營銀行試點(diǎn)篩選標(biāo)準(zhǔn)有五：第一，要有自擔(dān)剩余風(fēng)險的制度安排；第二，要有辦好銀行的股東資質(zhì)條件和抗風(fēng)險的能力，比如說凈資本充足，主營業(yè)務(wù)突出，以及以往有良好的經(jīng)營記錄；第三，有股東接受監(jiān)管的具體條款；第四，有差異化的市場定位和特定的戰(zhàn)略；第五，有合法可行的風(fēng)險處置和恢復(fù)計劃，設(shè)定了“生前遺囑”。

下一步，銀監(jiān)會將根據(jù)現(xiàn)行法律法規(guī)對參與試點(diǎn)的上述民營資本進(jìn)行嚴(yán)格的股東資格審核，合格后受理正式申請。成熟一家批復(fù)一家，待取得試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)后，再進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)。而掛牌營業(yè)的時間主要還取決于這些試點(diǎn)銀行自身。

“浙江系”崛起

在這首批民營銀行中，浙江占據(jù)2家，分別由阿里巴巴和萬向、正泰和華峰作為發(fā)起人；上海占據(jù)1家，由均瑤、復(fù)星作為發(fā)起人。值得關(guān)注的是，這6家當(dāng)?shù)卮笮推髽I(yè)，均有豐富的資本運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，其負(fù)責(zé)人籍貫均為浙江人士。

阿里巴巴前身系馬云于1999年一手創(chuàng)立的網(wǎng)上貿(mào)易平臺。目前擁有阿里巴巴、淘寶網(wǎng)、支付寶等商務(wù)、支付平臺，并通過阿里小貸公司涉足金融業(yè)務(wù)。萬向集團(tuán)創(chuàng)建于1969年，2012年實(shí)現(xiàn)營收1165億元，目前旗下?lián)碛卸嗉疑鲜泄?，還擁有信托等多個金融牌照。

相對“阿里萬向組合”，溫州的“正泰華峰組合”實(shí)力也不容小覷。

正泰集團(tuán)創(chuàng)建于1984年，現(xiàn)有總資產(chǎn)達(dá)200多億元，產(chǎn)品涉及低中高壓電器、光伏發(fā)電、裝備制造等領(lǐng)域，是我國工業(yè)電器龍頭企業(yè)和新能源領(lǐng)軍企業(yè)。華峰集團(tuán)創(chuàng)辦于1991年5月，總資產(chǎn)155億元，是一家以化工新材料為主，以金屬、金融、物流、貿(mào)易等產(chǎn)業(yè)為輔的大型民企。

與此同時，在上海試點(diǎn)的1家民營銀行，其發(fā)起企業(yè)負(fù)責(zé)人籍貫均為浙江人士。

均瑤集團(tuán)創(chuàng)業(yè)于1991年7月，2013年集團(tuán)總資產(chǎn)200多億元，現(xiàn)已形成以航空運(yùn)輸和商業(yè)零售為主營業(yè)務(wù)，董事長王均金為溫州人。復(fù)星集團(tuán)于1992年創(chuàng)建，目前管理資產(chǎn)超1500億元，董事長郭廣昌為浙江東陽人。

浙江改革開放走在全國前面，民營經(jīng)濟(jì)、民營企業(yè)異?；钴S，民間資本也非常雄厚，“民資參股銀行”開放程度非常高，尤其是“民企創(chuàng)辦銀行”的憧憬由來已久。

據(jù)浙江省銀監(jiān)局材料，截至2013年6月末，溫州民資已經(jīng)進(jìn)入金融領(lǐng)域的資金規(guī)模合計約365億元。其中，進(jìn)入銀行業(yè)的資金規(guī)模約200億元，占比達(dá)到55%。這些民間資本，多是通過農(nóng)村合作銀行改制成農(nóng)商行、銀行增資擴(kuò)股、民企與銀行合建村鎮(zhèn)銀行等方式實(shí)現(xiàn)。

一份溫州市金融辦調(diào)研報告認(rèn)為，溫州試點(diǎn)民營銀行的條件已成熟，但同時也對民資的“逐利性”予以警惕。2012年3月國務(wù)院設(shè)立溫州金改試驗(yàn)區(qū)后，當(dāng)?shù)孛褓Y至少4次提交辦民營銀行的正式申請，這些籌劃中的資本金都是幾十億元甚至更多。

“傳統(tǒng)銀行跳國標(biāo)，我們跳街舞”

首批民營銀行試點(diǎn)方案的確定和批準(zhǔn)，標(biāo)志著銀行改革邁出了非常重要的一步，這對打破現(xiàn)有銀行壟斷局面以及提供更加多樣化的銀行服務(wù)都有重要意義。

復(fù)旦大學(xué)證券研究所副所長王堯基表示，目前，企業(yè)辦民營銀行的積極性很高，但真正辦好民營銀行并不容易。一方面，主辦企業(yè)不能把民營銀行看作自己的“錢袋子”，要切實(shí)把其當(dāng)作銀行來辦；另一方面，新建的民營銀行要和既有銀行搞好“錯位經(jīng)營”才能充分體現(xiàn)其競爭優(yōu)勢。

有評論認(rèn)為，我國銀行業(yè)改革發(fā)展至今，已經(jīng)不缺銀行，更不缺大銀行，關(guān)鍵是缺乏服務(wù)社區(qū)、小微和弱勢群體的“門當(dāng)戶對”的小銀行，缺乏滿足這些客戶需求的產(chǎn)品和服務(wù)。此次民營銀行攜帶天然的民間資本“基因”進(jìn)入銀行業(yè)，與民營企業(yè)有內(nèi)在的親和性，無疑更了解民營企業(yè)的需求和特點(diǎn)，也更愿意為中小民營企業(yè)服務(wù)，能找準(zhǔn)市場的薄弱點(diǎn)，發(fā)揮優(yōu)勢為小微企業(yè)、“三農(nóng)”和社區(qū)居民服務(wù)。

即將出現(xiàn)在公眾面前的民營銀行究竟會帶來怎樣的市場改變？

一家發(fā)起人企業(yè)人士說，民營銀行可能將沒有柜臺、實(shí)體營業(yè)廳，甚至沒有實(shí)體銀行卡，而針對群體也不同，“傳統(tǒng)銀行稱自己跳的是國標(biāo)，我們跳的是街舞?！?/p>

“實(shí)體銀行卡基本可以不用了?！卑⒗锇桶鸵晃蝗耸空J(rèn)為，消費(fèi)者到哪都可以用手機(jī)付款。企業(yè)們服務(wù)的客戶也都是上網(wǎng)一族，放貸會變得更簡單便捷。

談到與傳統(tǒng)銀行的競爭，一家互聯(lián)網(wǎng)公司人士說，當(dāng)前還是互相合作為主，未來利率市場化后，傳統(tǒng)銀行可能沒好日子了，因?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行比網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)營成本要高許多，利息也不敢叫價太多，而網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)營成本低，多發(fā)點(diǎn)利息給用戶，存款一下子就吸引過來了。

不過，他認(rèn)為，監(jiān)管部門對民營銀行的約束會跟上來，很多金融業(yè)務(wù)只會一點(diǎn)點(diǎn)試水，否則既可能搶傳統(tǒng)銀行飯碗，也不利于市場穩(wěn)定發(fā)展。

有不愿意透露姓名的銀行業(yè)人士不無擔(dān)憂地指出，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足銀行，對銀行產(chǎn)生的沖擊將絕不僅是像余額寶分流存款這樣簡單。它們不用僅局限于做傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，還可結(jié)合之前的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，涉足更加多樣化的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。對傳統(tǒng)銀行將帶來不小的影響，特別對中小銀行。

“如今很多銀行都瞄向中小微企業(yè)和零售客戶，而銀監(jiān)會此次要求民營銀行要堅(jiān)持服務(wù)小微企業(yè)和社區(qū)民眾的市場定位，將對這一塊業(yè)務(wù)沖擊最大。傳統(tǒng)銀行如果固守原有思路、靠吃利差盈利，將是死路一條。”該人士稱。