從高中就開始創(chuàng)業(yè)的林恩民稱自己為“創(chuàng)一代”。一路走來，他的經(jīng)歷可以說是很多成功創(chuàng)業(yè)者的縮影。林恩民成長(zhǎng)在一個(gè)創(chuàng)業(yè)者家庭，從小受到父親創(chuàng)業(yè)打拼的熏陶，身邊不乏艱苦創(chuàng)業(yè)的先行者，接受的文化也盡是創(chuàng)業(yè)文化。自他上高中時(shí)起直到大學(xué)畢業(yè)，校園電視臺(tái)、團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站、在線教育平臺(tái)、天使投資……每一段經(jīng)歷都讓他的創(chuàng)業(yè)之路更添意義。

直到2013年，林恩民的創(chuàng)業(yè)之路和中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融元年巧妙地并軌，一個(gè)線上線下相結(jié)合的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)——銀客網(wǎng)應(yīng)運(yùn)而生。那一年，正處于創(chuàng)業(yè)“間歇期”的林恩民邂逅了正在謀求轉(zhuǎn)型的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)“麥圈團(tuán)隊(duì)”，經(jīng)過多年創(chuàng)業(yè)的沉淀以及對(duì)國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)和解讀，雙方看準(zhǔn)了P2P行業(yè)的發(fā)展前景，在麥圈團(tuán)隊(duì)的基礎(chǔ)上組建了新的團(tuán)隊(duì)，銀客網(wǎng)正式上線。

從投資者到消費(fèi)者

據(jù)銀客網(wǎng)首頁滾動(dòng)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年11月12日，平臺(tái)注冊(cè)用戶超過11萬人，募集資金超過5.5億元，回報(bào)投資人收益接近1500萬元。從市場(chǎng)數(shù)據(jù)來看，目前單月交易額破億的P2P平臺(tái)在30家左右，銀客網(wǎng)就是其中之一;資產(chǎn)余額超過5億元的有二十多家，銀客網(wǎng)也位列其中。

創(chuàng)業(yè)伊始，林恩民和他的團(tuán)隊(duì)就明確了銀客網(wǎng)的核心價(jià)值——以用戶為中心，通過金融的手段推動(dòng)傳統(tǒng)商業(yè)更好地發(fā)展，為投資人提供資產(chǎn)安全、收益穩(wěn)定、產(chǎn)品多樣化的投資途徑，讓民眾手中的閑散資金能夠參與到有前景的項(xiàng)目和企業(yè)的經(jīng)營(yíng)當(dāng)中，并分享到相應(yīng)的收益，實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值。

一直以來，林恩民都持有這樣一種理念：投資人也能夠成為消費(fèi)者——投資人通過銀客網(wǎng)平臺(tái)投資某一項(xiàng)目后，在得到相應(yīng)到期收益之外，還能夠得到一些與項(xiàng)目相關(guān)的消費(fèi)權(quán)益，實(shí)現(xiàn)額外增值?！靶℃?zhèn)瑰寶”項(xiàng)目就是一個(gè)典型的案例。

該項(xiàng)目由銀客網(wǎng)與海華集團(tuán)共同打造，為滿足云南德宏州芒市珠寶小鎮(zhèn)商戶的借款需求，并達(dá)到對(duì)景區(qū)進(jìn)行宣傳推廣的目的，銀客網(wǎng)為借款人打通了渠道。林恩民主動(dòng)適當(dāng)調(diào)低了借款利息，使商戶得到更大的利潤(rùn)空間并將這部分利潤(rùn)轉(zhuǎn)化為對(duì)投資人提供的專屬旅游服務(wù)。如此一來，投資人不僅能享受到投資帶來的專屬權(quán)益，還能直接參與到項(xiàng)目中，帶動(dòng)商圈的消費(fèi)。

林恩民說：“可能產(chǎn)生的消費(fèi)對(duì)項(xiàng)目來說是一種回饋，對(duì)保障投資人的資金和收益亦是一種推動(dòng)，一個(gè)生態(tài)鏈的閉環(huán)就這樣形成?！?/p>

全流程風(fēng)控

據(jù)了解，銀客網(wǎng)已建立起由中國(guó)金融認(rèn)證中心、經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)的融資性擔(dān)保公司、小額貸款公司、具有專業(yè)監(jiān)管能力的倉(cāng)儲(chǔ)公司、第三方資金托管方等共同組成的“銀客網(wǎng)安全神盾家族”，并從資金、項(xiàng)目、合作方、技術(shù)、隱私、收益等方面打造了全流程風(fēng)控體系。資金層面，銀客網(wǎng)采用行業(yè)內(nèi)熟知的匯付天下作為第三方支付平臺(tái)，保證資金專款專用，斷絕了資金池運(yùn)作的可能性;項(xiàng)目審核方面，銀客網(wǎng)上線的項(xiàng)目均需要先經(jīng)過合作機(jī)構(gòu)的初審，再由平臺(tái)風(fēng)控人員進(jìn)行實(shí)地調(diào)查審核，每筆借款項(xiàng)目都需要通過信用、還款能力、保障措施、雙重本息、實(shí)地調(diào)查五步風(fēng)控流程，保證審核標(biāo)準(zhǔn)與銀行等大型金融機(jī)構(gòu)一致;合作方層面，平臺(tái)合作的金融機(jī)構(gòu)必須持有監(jiān)管部門頒發(fā)的金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證，非金融機(jī)構(gòu)需處于行業(yè)領(lǐng)先地位并由平臺(tái)風(fēng)控人員進(jìn)行調(diào)查審核，平臺(tái)還引入了評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)合作方的資質(zhì)和征信進(jìn)行評(píng)級(jí);技術(shù)層面，平臺(tái)采用256位加密技術(shù)，自動(dòng)加密交易和資金信息，保證數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡(luò)交換過程中的安全性;隱私層面，平臺(tái)設(shè)定了嚴(yán)格的內(nèi)部信息安全管理制度和安全系統(tǒng)，以防止未經(jīng)授權(quán)獲取客戶信息行為的發(fā)生;收益層面，理財(cái)資金直接投向信用良好，且還款能力較強(qiáng)的中小微企業(yè)或個(gè)人，并由合作保障方為本金及收益提供保障和監(jiān)管。

風(fēng)控是每個(gè)P2P平臺(tái)的第一要?jiǎng)?wù)，銀客網(wǎng)的風(fēng)控人員大多有銀行從業(yè)背景，因此在項(xiàng)目的審核環(huán)節(jié)能夠兼顧傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的嚴(yán)謹(jǐn)和P2P平臺(tái)的高效。為了保證投資人資金的安全，銀客網(wǎng)推出了業(yè)內(nèi)首單存貨抵押借款項(xiàng)目，項(xiàng)目上線后獲得了投資人的青睞。

競(jìng)爭(zhēng)力來自不可復(fù)制的創(chuàng)新

如何才能在P2P的混戰(zhàn)中開辟銀客網(wǎng)的專屬陣地？無論是產(chǎn)品多元化還是不斷完善的客戶體驗(yàn)，都是很容易復(fù)制的，因此平臺(tái)需要在保證這兩點(diǎn)的基礎(chǔ)上打造不可復(fù)制的核心競(jìng)爭(zhēng)力——建立用戶和品牌壁壘。

此外，銀客網(wǎng)還將推出線上的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、資產(chǎn)診斷產(chǎn)品，用戶只需要在平臺(tái)錄入自己的基本財(cái)務(wù)信息就能得到平臺(tái)專業(yè)的財(cái)務(wù)診斷，并根據(jù)診斷進(jìn)行科學(xué)的財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)和產(chǎn)品配置指導(dǎo)。

大多數(shù)P2P平臺(tái)現(xiàn)在做的就是將擔(dān)保公司、小貸公司的項(xiàng)目轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行信息的撮合，從本質(zhì)上仍舊缺乏創(chuàng)新。銀客網(wǎng)的觀點(diǎn)是，未來P2P行業(yè)突破創(chuàng)新的核心點(diǎn)是通過互聯(lián)網(wǎng)的渠道進(jìn)行自動(dòng)化、批量化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、貸后的管理，真正地從技術(shù)層面降低成本，提高效率。

林恩民指出，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的根本是金融產(chǎn)品本身的創(chuàng)新，而非停留在對(duì)某些傳統(tǒng)金融產(chǎn)品進(jìn)行的銷售創(chuàng)新。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新始終依賴的是技術(shù)深度介入產(chǎn)業(yè)，如果技術(shù)只能起到創(chuàng)新銷售渠道的作用，那么互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)只能停留在初級(jí)階段。如果P2P平臺(tái)沒有本質(zhì)的產(chǎn)品創(chuàng)新，始終無法打破產(chǎn)品的同質(zhì)化，那么激烈競(jìng)爭(zhēng)就很可能會(huì)演化成價(jià)格戰(zhàn)，P2P的紅海終將到來。