“我在花果賺了9000元，帶媳婦去血拼，媳婦真美”。這是花果金融首頁焦點圖上的幾行字，畫面上一對情侶牽著手，笑得很甜。這一風格的照片和相應的“花果體”自白還有兩三組，有年輕的父母、新婚夫妻，也有女文青。他們看著鏡頭，露出滿足而自信的微笑，仿佛在說，“在花果金融上，我實現(xiàn)了自己的理財目標，你也可以”。

一句賺取收益后的自白，婉轉巧妙地表述了投資理財?shù)娜恳饬x——不僅是賬戶中增長的數(shù)字，還有這串數(shù)字給投資者帶來的幸福感。它傳遞出一種強烈的信息：投資理財可以實現(xiàn)人們的夢想，這個過程將充滿快樂和滿足感。在眾多P2P平臺都在標榜收益的時候，花果金融卻處處透露著一股小清新的味道，正是這種味道讓記者記住了這個頗有人情味的平臺。將如此豐富的人文元素融入一個P2P平臺，它的創(chuàng)始人有著怎樣的布局和考慮？花果金融創(chuàng)始人惠軼接受了本刊記者的專訪。

交易從交心開始

由于一些負面形象的曝光，P2P行業(yè)在2014年被迫沉浸在一片質(zhì)疑聲中?；葺W深知這個行業(yè)的處境：由于對P2P的商業(yè)模式缺乏理解，加之負面消息不斷，很多投資者對P2P行業(yè)的信任度還沒有建立起來?！捌鋵嵧顿Y者大多很擰巴，一方面他們被可觀的收益率所吸引，把資金放到平臺上的某個項目中;另一方面，他們又時刻擔心這個平臺會跑路或發(fā)生兌付危機，像防賊一樣防著自己選擇的平臺。這一過程非常的痛苦，喪失了理財?shù)臉啡?。”惠軼說。

而花果金融想傳達的是，理財應該是一件快樂的事。因此，惠軼力求在每一個服務環(huán)節(jié)最大限度地消除投資者的顧慮，將信息披露做到極致，不僅帶給投資者收益，還要帶給其別人無法復制的快樂體驗。他說：“只有得到投資者完全的信任，一個平臺才能實現(xiàn)良性的發(fā)展?！?/p>

互聯(lián)網(wǎng)金融的功勞之一就是打破了傳統(tǒng)金融機構帶給投資者的神秘感和高端化，讓冷冰冰的金融逐漸回歸到人與人間的信用關系這一本質(zhì)?；葺W相信，跟投資者達到真正情感上的交流和信任是P2P平臺通向成功的必要條件。在產(chǎn)品宣傳包裝上著重加入了人文元素也是出于這樣的考慮，他希望借此拉近投資者與平臺的距離，為其營造一個輕松、有人情味的操作情景和體驗。

直面行業(yè)風險

作為行業(yè)的微觀個體，幾乎每個P2P平臺都需要面對全行業(yè)的風險。企業(yè)自身的風控體系是一個不斷完善的過程，惠軼認為，半年到一年內(nèi)，包括花果金融在內(nèi)的行業(yè)內(nèi)發(fā)展程度比較高的P2P平臺已經(jīng)可以達到銀行級別的水準。

借款項目的選擇標準給平臺整體的風險等級奠定了一個基調(diào)，因此多數(shù)平臺也將風控的重心放在這里，花果金融亦是如此。在惠軼看來，控制項目風險屬于技術問題，只要決心花時間、花成本去做，就能達到一個不錯的水平。而P2P平臺還有兩種更難克服的風險：一是整體的商業(yè)結構，二是缺乏國家和行業(yè)的信用背書。

主流的P2P平臺主要采用線上線下相結合的商業(yè)結構，這就造成其不能像銀行一樣形成一個交易閉環(huán)。平臺與借款人之間的中介機構，如擔保公司，在項目審核環(huán)節(jié)占據(jù)信息主動權，如擔保公司與借款人聯(lián)合作假，就可能產(chǎn)生逆向選擇，平臺僅采用傳統(tǒng)風控措施很難進行有效甄別，從而因此陷入被動。

另一方面，目前P2P行業(yè)仍沒有得到國家的信用背書，因此在同一個金融市場下，P2P行業(yè)將需要承擔更多的風險。一旦平臺出現(xiàn)一個微小的瑕疵，就勢必會演變成擠兌，這是任何平臺或金融機構都招架不住的?；葺W認為，保證長期經(jīng)營、和投資人建立更加深厚的信用關系是提升行業(yè)信用的有效途徑，這樣即便平臺出現(xiàn)項目逾期等突發(fā)性的小問題，也不會演變成大規(guī)模的擠兌。

網(wǎng)貸律師護航

花果金融和中鴻聯(lián)合融資擔保等國內(nèi)具有A+以上信用評級的融資擔保公司合作，這些擔保公司掌握著大量的銀行貸款企業(yè)客戶，其中5%～10%的企業(yè)無法得到銀行的貸款。這當中有政策原因，如國家嚴格限制某個行業(yè)的貸款額度，那么這部分企業(yè)只能尋找其他途徑;也有時限、額度原因，銀行無法在借款企業(yè)需求時間內(nèi)提供貸款。

據(jù)了解，目前花果金融的借款項目主要分為三方面：一是來自擔保公司，二是大型企業(yè)、上市公司的應收資產(chǎn)，三是用于對沖經(jīng)營周期風險的小微經(jīng)濟體。從規(guī)模來說，項目以前兩種為主。具體到產(chǎn)品上，花果金融針對每個產(chǎn)品都設置的風險補充，提高了風險對沖能力。對于規(guī)模較大的借款項目，花果會引入實物質(zhì)押，一般為房產(chǎn)等流動性較好的質(zhì)押物。

針對一些中小投資者因投資金額較小，于風險發(fā)生后很難維權的現(xiàn)狀，花果金融還向用戶推出了全新的網(wǎng)貸安全保障機制——“網(wǎng)貸代理律師”。每位花果金融網(wǎng)站的投資人，在發(fā)生投資行為時，即由簽約的律師事務所為其指配一名代理律師，并自動簽訂相關委托協(xié)議，一旦借款人發(fā)生違約或拖欠等行為，代理律師即可在第一時間內(nèi)介入，幫助投資人完成相關資產(chǎn)保全及法律訴訟等程序。而追償前期所產(chǎn)生的所有相關費用均由花果金融先行支付，待訴訟完成，用戶取得相應賠償及權益后，再由用戶根據(jù)此前簽訂的法律服務委托協(xié)議，支付相應的律師代理及法律費用。

除此之外，花果金融的每位投資人均可享受代理律師提供的免費電話咨詢、風險診斷、法律咨詢與優(yōu)惠案件委托等多項特權服務。

惠軼表示，此項服務不僅有助于強化投資人的法律意識、完備其自身的法律能力，更強調(diào)在法律層面為投資人提供更加安全合規(guī)的保障措施，確保其投資行為的安全性。在當前網(wǎng)貸環(huán)境日漸復雜的環(huán)境下，花果金融推出的此項服務，無疑為投資人的安全保障系統(tǒng)又增添了一道屏障。