隨著人們理財需求的日益提升，投資者不再僅僅將目光鎖定于收益上，本金的安全、投資的長期性、財富的有效傳承也逐漸成為人們進(jìn)行理財規(guī)劃時重點關(guān)注的問題。為了適應(yīng)不斷更新的市場，并滿足人們對中長期、穩(wěn)定性產(chǎn)品的需求，兼具理財與保障雙重功能的“分紅險+萬能險”組合應(yīng)運(yùn)而生。作為升級版的保險理財計劃，這樣的組合能為投資者帶來哪些創(chuàng)新之處？

案例1：趙女士今年35歲，和丈夫一起做小本買賣。隨著這兩年生意規(guī)模逐漸做大，手頭積累了一些資金，雖不能說是腰纏萬貫，但過上無憂的生活不成問題。趙女士的兒子今年6歲，剛剛上小學(xué)，眼看孩子一天天長大，趙女士覺得是時候考慮為孩子積累一筆教育資金了。以前聽人提到過分紅險，覺得還不錯，但由于趙女士自己做生意，對家中資金的流動性要求較高，不知道市場上的分紅險能否滿足這個要求。

面對需求的進(jìn)一步提升，市場上的單個險種可能無法滿足投保人多方面的理財保障需求。因此，組合險種成為市場快速發(fā)展下的解決之道。2014年年底，華泰人壽推出“百萬尊享財富管理計劃”，該計劃由百萬尊享終身年金保險（分紅型）和財富金賬戶年金保險（萬能型）構(gòu)成。

投資期短，實現(xiàn)財富快速積累

對于廣大投保人來說，過長的繳費(fèi)期是購買保險時所面臨的共同問題。據(jù)了解，百萬尊享財富管理計劃的繳費(fèi)期較短，分為3年或5年期。保單生效后的第一個保險周年日起每年即可領(lǐng)取基本保險金額的30%，直至終身。繳費(fèi)期滿時，投保人所獲得的現(xiàn)金價值達(dá)到所交保費(fèi)的60%以上。較短的繳費(fèi)期，滿足了趙女士在現(xiàn)階段家庭資產(chǎn)較為充裕的情況下實現(xiàn)財富快速積累的愿望。作為分紅險，投保人可終身參與保單分紅，若被保險人身故，受益人可以領(lǐng)取所繳保費(fèi)或保單現(xiàn)金價值中的金額較大者。

靈活度高，滿足資金流動需求

在中長期理財過程中，除了要關(guān)注資金的收益性，需要考慮的另一重要因素就是資金的流動性。尤其是像趙女士這樣的私營業(yè)主，平時的經(jīng)營過程中，對資金量的要求可能并不高，但保證高流動性無疑是最重要的。百萬尊享財富管理計劃為投保人提供高達(dá)90%保單現(xiàn)金價值比例的保單質(zhì)押貸款，無論在手續(xù)辦理還是貸款利率方面，均較其他貸款方式更為有利，這也成為了該計劃的一大亮點。

百萬尊享雙險組合還從另一個角度加強(qiáng)了資金使用的靈活度。一方面，投保人獲得的生存返還金和分紅收入轉(zhuǎn)入萬能險賬戶后，可根據(jù)投保人的需要自由領(lǐng)取;另一方面，雙險組合規(guī)定在繳費(fèi)期間內(nèi)投保人可任意追加，讓資金先進(jìn)入萬能型年金賬戶，并參與每月復(fù)利的投資結(jié)算，并按時、安全地轉(zhuǎn)入到分紅型賬戶中。

案例2：嚴(yán)先生今年45周歲，生于一個知識分子家庭，大學(xué)畢業(yè)后的第一份工作是當(dāng)?shù)氐母咧薪處煛?0世紀(jì)80年代，他選擇下海經(jīng)商，賺到了人生的第一桶金。隨著生意逐漸興隆，業(yè)務(wù)范圍也慢慢擴(kuò)大，延伸到房產(chǎn)行業(yè)。如今嚴(yán)先生已經(jīng)是北京一家房產(chǎn)公司的CEO，年薪百萬元。嚴(yán)先生在北京、上海均有房產(chǎn)，現(xiàn)在大部分時間居住在北京，和妻育有一子。嚴(yán)先生的妻子在家做全職主婦，偶爾幫忙照看生意，兒子在國外留學(xué)。

對嚴(yán)先生來說，如今公司運(yùn)營情況良好，家庭生活穩(wěn)定。由于多年來公司的持續(xù)盈利，家中財富積累情況較好。目前，嚴(yán)先生希望能為家中資產(chǎn)找個好去處，實現(xiàn)財富的安全穩(wěn)定增值。未來，無論是他和妻子的養(yǎng)老需求還是兒子的資金需求，都能有所保障。

如今，中國富人群體正發(fā)生著重大變化，億萬富翁和百萬富翁的人數(shù)在過去兩年達(dá)到新高，且這些人的消費(fèi)行為也在不斷地發(fā)生轉(zhuǎn)變。正如嚴(yán)先生一樣，現(xiàn)在中國的很多新富人群更多將目光鎖定在財富的安全和持續(xù)增值上。

穩(wěn)定收益，防止資金縮水

百萬尊享財富管理計劃采用“萬能”和“分紅”雙主險設(shè)計，資金可以在兩個賬戶間免費(fèi)自由轉(zhuǎn)換。當(dāng)投保人每年從分紅險賬戶獲得了返還的生存金后，可連同每年的分紅收入一同轉(zhuǎn)入由專業(yè)人士運(yùn)作的萬能險賬戶中，以每月復(fù)利的方式進(jìn)行投資結(jié)算。靈活的轉(zhuǎn)換功能，有效保障投保人所獲得的年金返還和分紅資金不會面臨縮水的窘境。數(shù)據(jù)顯示，該計劃的萬能賬戶近12月的月結(jié)算年利率穩(wěn)定保障在4.5%。

案例3：老張今年50周歲，打算為自己做養(yǎng)老規(guī)劃。多年的積累讓老張的手頭擁有不少資金，他除了將閑置資金用于購買理財產(chǎn)品外，自己還炒炒股。隨著這一年多來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，老張甚至還跟風(fēng)投資了當(dāng)下熱門的P2P產(chǎn)品。

雖然老張在投資理財上已頗具經(jīng)驗，也適應(yīng)了市場的風(fēng)云變幻。但老張的子女們始終覺得，對于上了年紀(jì)的中老年人來說，即使風(fēng)險承受能力已經(jīng)很高，也不應(yīng)再選擇過于激進(jìn)的理財方式，而應(yīng)該及時為自己今后的養(yǎng)老生活做準(zhǔn)備。經(jīng)過分析，子女們覺得投資“分紅+萬能”的保險組合是個不錯的養(yǎng)老選擇，不僅實現(xiàn)了財富的穩(wěn)定積累，未來還能幫助父親做好財富的完美傳承。

一般來說，傳統(tǒng)的年金型保險產(chǎn)品要求受益人與被保險人必須為同一人，每期返還的生存年金先進(jìn)入被保險人賬戶，再由被保險人或其監(jiān)護(hù)人根據(jù)需求用做養(yǎng)老金、教育金或其他家庭開支的規(guī)劃。

雙險合璧，財富完美傳承

針對這一問題，百萬尊享財富管理計劃在進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計時，做出了人性化的創(chuàng)新。投保人可指定每期年金的返還賬戶，之后也可以根據(jù)需要隨時變更賬戶。這意味著，投保人的保險金使用計劃將以合同規(guī)范的方式確定，目的在于有效防止保險金被挪用。

百萬尊享財富管理計劃特設(shè)身故保險金轉(zhuǎn)換選擇權(quán)。若被保險人身故，受益人可在書面申請并經(jīng)保險審核同意后，將合同的身故保險金作為保險費(fèi)部分或全部用于投保一款不收取初始費(fèi)用的萬能型產(chǎn)品。這一創(chuàng)新舉措讓家庭財富得以完整傳承，符合傳統(tǒng)的財富傳承觀念。因為保險金在傳承后依然用于保險，所以傳承的不僅僅是有形的財富，也是一種科學(xué)的理財價值觀，在一定程度上避免財富傳承后縮水的隱患。

財記手札

在客戶需求逐漸走向多元化的今天，“分紅險+萬能險”的雙險合璧為投保人提供了更多可能。一款財富管理計劃，最大限度地集保障、收益、傳承于一身，成為適合各類人群用作家庭資產(chǎn)配置的工具。

經(jīng)過保險市場長時間的發(fā)展，一款產(chǎn)品在設(shè)計過程中往往會加入對諸多細(xì)節(jié)的改變，更加適應(yīng)市場和投保人的需求。一方面，百萬尊享財富管理計劃為客戶提供了終身的穩(wěn)定現(xiàn)金流收入，實現(xiàn)財富的長期擁有;另一方面，分紅險與萬能賬戶的完美結(jié)合，幫助客戶實現(xiàn)資產(chǎn)的二次增值。再搭配該計劃靈活的支取方式，真正兼具資金的收益性與靈活性，滿足不同客戶的多樣化需求。