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        理財(cái)與人生

        2014-04-29 00:00:00彭少鵬
        大眾理財(cái)顧問(wèn) 2014年12期

        理財(cái),從字面上理解,就是打理自己的財(cái)產(chǎn),使之最大化。但按照筆者個(gè)人的看法,這明顯是一種誤解。筆者一直在推廣這樣一種理念:就是要思考什么是理財(cái),理財(cái)?shù)膶?duì)象是什么,理財(cái)最終是為了什么。如果不解決這些問(wèn)題,理財(cái)行為就是盲目的,即使獲得了財(cái)富,也有可能偏離最初的目標(biāo)。

        何謂理財(cái)

        首先,什么是理財(cái)?從狹義上說(shuō),理財(cái)就是借助各種財(cái)產(chǎn)性工具使個(gè)人的財(cái)富最大化的過(guò)程,即緊緊圍繞財(cái)富最大化而進(jìn)行的對(duì)各類財(cái)產(chǎn)工具的運(yùn)用過(guò)程。但財(cái)富又是什么?是金錢、經(jīng)驗(yàn)、人脈、健康還是幸福?如果把這些包含在大財(cái)富的概念里,那么理財(cái)就不單單是財(cái)富最大化的問(wèn)題,而提升到了一個(gè)更高的層次。理財(cái)是對(duì)人生的規(guī)劃,是個(gè)人運(yùn)用自己的理性來(lái)整體規(guī)劃自己生活的過(guò)程。這其中,工具就是個(gè)人理性,對(duì)象就是生活。生活不僅僅是獲得財(cái)富,并使之保值、增值的問(wèn)題,還有娛樂(lè)、健康、保障等一系列問(wèn)題。這樣說(shuō)來(lái),理財(cái)就是對(duì)生活方式的選擇和經(jīng)營(yíng)。

        其次,看理財(cái)?shù)膶?duì)象。理財(cái)?shù)膶?duì)象是生活,但生活并不是一個(gè)可以理性計(jì)算的單位。人們很自然地用貨幣來(lái)衡量理財(cái)?shù)某晒?,貨幣是天然的理?cái)對(duì)象。但貨幣的意義是什么,或者說(shuō)貨幣的背后隱藏著什么?答案是時(shí)間,貨幣只是生命化的時(shí)間儲(chǔ)存。猶太人的圣書(shū)《塔木德》中所云:“投資與時(shí)間是成正比的”,完全解釋了這個(gè)道理。因此理財(cái)?shù)膶?duì)象如果放在人生的角度來(lái)看,那么要打理得可不只是鈔票這么簡(jiǎn)單,而是要對(duì)有限的生命時(shí)限進(jìn)行思考。在理性的指導(dǎo)下,充分提高生命的密度,在有限的生命里充實(shí)個(gè)人的生命體驗(yàn),收獲更加豐富的人生。為了達(dá)成這個(gè)目的,就要把擁有的時(shí)間利用社會(huì)提供的各種工具來(lái)延長(zhǎng)、轉(zhuǎn)換、儲(chǔ)存,如此才能實(shí)現(xiàn)充實(shí)人生的目標(biāo)。

        理財(cái)?shù)囊饬x

        很多人在理財(cái)過(guò)程中可能存在這樣的困惑,自己到底為了什么而理財(cái)。也可以說(shuō),通過(guò)理財(cái)想要達(dá)到的目標(biāo)是什么?

        為了自己,為了家人,還是為了社會(huì)?答案或許都不完全正確,正確的方面是因?yàn)槔碡?cái)對(duì)這些都起到了幫助,實(shí)現(xiàn)了部分目標(biāo),但不是全部。理財(cái)?shù)墓ぞ呔褪抢硇?,?duì)象是財(cái)富,或者說(shuō)是時(shí)間,在時(shí)間的維度上人們理性地運(yùn)用財(cái)富才是對(duì)理財(cái)最好的概括。其實(shí)理財(cái)是一種生活,一種不斷地以理性作為標(biāo)尺來(lái)衡量的生活,在幫助每個(gè)人、每個(gè)家庭實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的同時(shí),也在實(shí)現(xiàn)社會(huì)的理性目標(biāo)。

        狹義上的理財(cái),就是管理好個(gè)人的錢財(cái)。一個(gè)人從生命的開(kāi)始,都要經(jīng)歷從賺錢到花錢、借錢到還錢,再到存錢的完整過(guò)程。每個(gè)人都必須在對(duì)個(gè)人收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理的基礎(chǔ)上,根據(jù)個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力,結(jié)合預(yù)定的短期、中期和長(zhǎng)期需求或收益目標(biāo),運(yùn)用諸如房產(chǎn)、儲(chǔ)蓄、理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)等多種手段對(duì)資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行管理,對(duì)個(gè)人以及家庭的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)、系統(tǒng)的規(guī)劃,以實(shí)現(xiàn)個(gè)人和家庭財(cái)產(chǎn)的合理安排。最重要的,理財(cái)?shù)慕K極目標(biāo)只有一個(gè),就是為了擁有更加幸福的人生。

        有人說(shuō),有錢就一定幸福,但金錢并不是衡量人生幸福感多少的唯一標(biāo)準(zhǔn),卻是非常重要的標(biāo)準(zhǔn)。俗話說(shuō):“錢不是萬(wàn)能的,但沒(méi)有錢是萬(wàn)萬(wàn)不能的?!笨扛冻鲎约旱捏w力和腦力勞動(dòng)賺到的錢,即工作收入或企業(yè)利潤(rùn),是一般人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)和源泉。一個(gè)人理財(cái)?shù)牡谝徊?,是考慮如何提高自己的工作收入,包括職業(yè)生涯規(guī)劃,甚至是人生事業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略布局。調(diào)查發(fā)現(xiàn),有職業(yè)生涯規(guī)劃的人,總體收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于無(wú)規(guī)劃的人。因此,年輕人需要盡早投資自己,以提高自身素質(zhì),增加創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富的能力。正如投資大師巴菲特所言:“最好的投資是學(xué)習(xí)、讀書(shū),總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),充實(shí)自己的頭腦,增長(zhǎng)自己的學(xué)問(wèn),培養(yǎng)自己的眼光?!比绻麑⑦@種理念融入理財(cái),就是狹義理財(cái)向廣義理財(cái)理念的延伸,這也是一種理財(cái)?shù)姆绞健?/p>

        理財(cái)規(guī)劃三部曲

        貨幣是天然的理財(cái)對(duì)象,按照英國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家凱恩斯的貨幣理論,金錢有三大作用:消費(fèi),預(yù)防,投資。理財(cái)?shù)谝徊綇南M(fèi)開(kāi)始,每個(gè)人都必須有適當(dāng)?shù)南M(fèi),消費(fèi)能力要與個(gè)人收入能力相匹配。月月光是千萬(wàn)要避免的,但也不能單純?yōu)榱舜驽X而降低原有的生活質(zhì)量,這將失去理財(cái)?shù)囊饬x,理財(cái)是為了生活得更好而非艱苦奮斗。

        預(yù)防是理財(cái)?shù)牡诙?。主要預(yù)防的是人生的風(fēng)險(xiǎn),即生老病死。這些風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃來(lái)轉(zhuǎn)移,從這方面來(lái)講,保險(xiǎn)規(guī)劃是狹義理財(cái)?shù)幕A(chǔ),一切沒(méi)有包含保險(xiǎn)產(chǎn)品的理財(cái)規(guī)劃都是沒(méi)有根基的。

        理性的投資是理財(cái)?shù)牡谌??!板X找錢勝于人找錢”,但盲目的投資卻比不投資更糟糕,所以投資需要理性。隨著中國(guó)金融業(yè)的快速發(fā)展,可投資的工具越來(lái)越多,面對(duì)如此多的投資工具,如果毫無(wú)頭緒,可以考慮請(qǐng)教專業(yè)的金融理財(cái)師,讓專業(yè)人士幫助你認(rèn)清自己的理財(cái)目標(biāo),構(gòu)建不同資產(chǎn)配置。再根據(jù)不同情況,最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn),提高收益。

        這其中最重要的就是明確個(gè)人的理財(cái)目標(biāo)。理財(cái)目標(biāo)指的是未來(lái)剛性消費(fèi)所需要的資金。比如購(gòu)房購(gòu)車、子女教育、養(yǎng)老需求等,要讓自己清楚,什么階段需要用到多少錢,再把計(jì)劃實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)的年限進(jìn)行排列。

        短期目標(biāo):1~2年

        配置:存款、理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金,以及低風(fēng)險(xiǎn)、易變現(xiàn)的產(chǎn)品,少量配置債券式基金。

        中期目標(biāo):3~10年

        配置:債券等固定收益類產(chǎn)品、債券基金及低比例的混合型基金。

        長(zhǎng)期目標(biāo):10年以上

        配置:股票型基金、房產(chǎn)、黃金等中高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。要注意時(shí)機(jī)的選擇,如果不善于選擇時(shí)機(jī),可以考慮進(jìn)行定投。

        金融理財(cái)三部曲,只是一個(gè)框架性或戰(zhàn)略性的思考,具體執(zhí)行還要根據(jù)不同群體、按照不同方法進(jìn)行。一個(gè)人理財(cái)?shù)倪^(guò)程,就是一個(gè)把工作收入轉(zhuǎn)化為投資收入的過(guò)程。理財(cái)規(guī)劃與人生規(guī)劃息息相關(guān),正確的理財(cái)規(guī)劃能夠體現(xiàn)一個(gè)人對(duì)待人生的態(tài)度。一個(gè)狹義的理財(cái)過(guò)程,能夠影響到個(gè)人、家庭,從而也延伸到廣義的理財(cái)理念中。

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