2014年11月，在出席亞太經(jīng)合組織（APEC）工商領(lǐng)導(dǎo)人峰會并發(fā)表演講時，習(xí)近平主席首次公開全面闡述中國經(jīng)濟(jì)的“新常態(tài)”。隨著對這一概念的深入理解，人們已經(jīng)徹底打消對大規(guī)模市場刺激的幻想?！按笸顿Y”時代不再，樓市、股市等曾讓投資者一夜暴富的概率大大降低，價值投資、長線投資逐漸成為投資理財(cái)市場的主旋律。

新常態(tài)下的投資理財(cái)新思維正在影響著百姓家庭理財(cái)?shù)挠^念和方式。在家庭理財(cái)?shù)慕鹱炙Y(jié)構(gòu)中，以中長期理財(cái)和穩(wěn)健增值見長的保險(xiǎn)將進(jìn)一步發(fā)揮基石作用，能夠兼顧收益和保障的產(chǎn)品將更加符合家庭財(cái)富管理的綜合需求。華泰人壽自推出“財(cái)富金賬戶”以來，以萬能、分紅雙主險(xiǎn)組合的方式，使保險(xiǎn)資金在雙賬戶之間靈活轉(zhuǎn)換，兼顧保障與資金的增值，并大幅延長理財(cái)規(guī)劃期限，贏得了廣大客戶的青睞。

2014年年底，華泰人壽又推出百萬尊享財(cái)富管理計(jì)劃（以下稱“百萬尊享”），該計(jì)劃由百萬尊享終身年金保險(xiǎn)（分紅型）和財(cái)富金賬戶年金保險(xiǎn)（萬能型）構(gòu)成。一方面，能為客戶提供終身的穩(wěn)定現(xiàn)金流收入，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的長期擁有；另一方面，與“萬能賬戶”的完美結(jié)合，可實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的二次成長，搭配該計(jì)劃靈活的支取方式，兼具了資金收益性和靈活性，滿足了多樣化的客戶需求。在新產(chǎn)品發(fā)布之際，本刊記者專訪了華泰人壽保險(xiǎn)公司副總經(jīng)理、總精算師丁昶先生。

大眾理財(cái)顧問：百萬尊享終身年金保險(xiǎn)（分紅型）和財(cái)富金賬戶年金保險(xiǎn)（萬能型）兩者與“百萬尊享”是怎樣的關(guān)系？

丁昶：“百萬尊享”是由百萬尊享終身年金保險(xiǎn)（分紅型）和財(cái)富金賬戶年金保險(xiǎn)（萬能型）構(gòu)成，是一個雙主險(xiǎn)設(shè)計(jì)。市場上的同類產(chǎn)品往往把萬能險(xiǎn)作為分紅險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，而分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)兩個主險(xiǎn)共同構(gòu)成保險(xiǎn)計(jì)劃算得上是個創(chuàng)新。資金可以在兩個賬戶間免費(fèi)自由轉(zhuǎn)換，且實(shí)現(xiàn)二次增值。分紅產(chǎn)品每年返還的生存金，可以連同每年的分紅收入轉(zhuǎn)入由理財(cái)專家運(yùn)作的萬能賬戶上，享受月月復(fù)利的投資結(jié)算。據(jù)統(tǒng)計(jì)，該萬能賬戶近12個月的月結(jié)算年利率為4.5%。

百萬尊享財(cái)富管理計(jì)劃的繳費(fèi)期為3年或5年，從生效后的第一個保單周年日起每年可領(lǐng)取基本保險(xiǎn)金額的30%，直至終身，同時終身參與保單分紅，若被保險(xiǎn)人身故，受益人可以領(lǐng)取所繳保費(fèi)或保單現(xiàn)金價值中的金額較大者。

大眾理財(cái)顧問：“百萬尊享”是一個雙主險(xiǎn)的設(shè)計(jì)，從客戶的角度考慮有什么好處？

丁昶：最主要的好處是，百萬尊享終身年金保險(xiǎn)（分紅型）是一個嚴(yán)謹(jǐn)?shù)靥峁┠甓然貓?bào)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，財(cái)富金賬戶年金保險(xiǎn)（萬能型）是一個靈活的月結(jié)算保險(xiǎn)產(chǎn)品。通過萬能險(xiǎn)與分紅險(xiǎn)的組合，客戶的財(cái)富、回報(bào)、流動現(xiàn)金可以互相支持、互相轉(zhuǎn)移、同時增值，讓客戶的財(cái)富“活”起來。

大眾理財(cái)顧問：為什么說“百萬尊享”是兼顧收益和保障的財(cái)富管理計(jì)劃？該計(jì)劃有哪些優(yōu)勢？

丁昶：對于中高端人群來說，財(cái)富的創(chuàng)造和積累已經(jīng)不是主要訴求，如何保障財(cái)富的安全、加強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力才是當(dāng)務(wù)之急。這個風(fēng)險(xiǎn)既包括意外傷害、健康方面的風(fēng)險(xiǎn)，也包括財(cái)務(wù)資產(chǎn)上的風(fēng)險(xiǎn)。因此，一個中長期穩(wěn)健投資的安排是必不可少的。在這一點(diǎn)上，華泰人壽的“百萬尊享”有著獨(dú)特的優(yōu)勢。

優(yōu)勢一：短期投資，終身有固定收入。百萬尊享財(cái)富管理計(jì)劃的繳費(fèi)期為3年或5年，從生效后的第一個保單周年日起每年可領(lǐng)取基本保險(xiǎn)金額的30%，直至終身，同時終身參與保單分紅，若被保險(xiǎn)人身故，受益人可以領(lǐng)取所繳保費(fèi)或保單現(xiàn)金價值中的金額較大者。

舉例來說，王先生為其剛出生的孩子投保百萬尊享財(cái)富管理計(jì)劃，5年共繳分紅險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)100萬元和萬能險(xiǎn)保費(fèi)10元，選擇將百萬尊享的生存保險(xiǎn)金和現(xiàn)金紅利自動轉(zhuǎn)入財(cái)富金賬戶，合同生效后直至終身，王先生的孩子每年可收到生存保險(xiǎn)金19768元以及分紅，自動轉(zhuǎn)入財(cái)富金賬戶萬能險(xiǎn)安心增值，終身享用固定現(xiàn)金收入。

優(yōu)勢二：資金“存取”靈活。在中長期理財(cái)過程中，除了要關(guān)注資金的收益性，需要考慮的另一重要因素就是資金的流動性，解決短期內(nèi)需要用錢的問題。對此，“百萬尊享”能提供高達(dá)90%保單現(xiàn)金價值比例的保單質(zhì)押貸款，且無論在手續(xù)簡便程度還是在貸款利率方面，均優(yōu)于其他貸款方式。

雙險(xiǎn)組合的配置也加強(qiáng)了資金使用的靈活度。一方面，生存年金和身故保險(xiǎn)金轉(zhuǎn)入萬能險(xiǎn)賬戶后，可以根據(jù)需要自由領(lǐng)??；另一方面，該計(jì)劃允許客戶在繳費(fèi)期間追加，讓資金先進(jìn)入萬能型年金賬戶上，立即參與月月復(fù)利的投資結(jié)算，并按時、安全地轉(zhuǎn)入到分紅型賬戶中。這種財(cái)富管理模式對于中高端客戶中收入可能不是定時、定量的小企業(yè)主、自由職業(yè)者來說，無疑提供了最大的方便。

優(yōu)勢三：雙險(xiǎn)合璧實(shí)現(xiàn)財(cái)富完美傳承。百萬尊享財(cái)富管理計(jì)劃特設(shè)有身故保險(xiǎn)金轉(zhuǎn)換選擇權(quán)。若被保險(xiǎn)人身故，受益人可在書面申請并經(jīng)保險(xiǎn)審核同意后，將合同的身故保險(xiǎn)金作為保險(xiǎn)費(fèi)部分或全部用于投保一款不收取初始費(fèi)用的萬能型產(chǎn)品。這一舉措讓家庭財(cái)富得以完整傳承，符合中國人的財(cái)富傳承的文化觀念。同時，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)金在傳承后依然用于保險(xiǎn)，所以傳承的不僅僅是有形的財(cái)富，也是一種科學(xué)的理財(cái)價值觀，在一定程度上能夠避免財(cái)富傳承后縮水的隱患。

優(yōu)勢四：指定賬戶確保?？顚Ｓ谩Ｔ凇鞍偃f尊享”計(jì)劃中，年金受益人可由投保人按需指定。對于傳統(tǒng)的年金型保險(xiǎn)產(chǎn)品來說，受益人必須和被保險(xiǎn)人為同一人，每期生存年金返還都要先進(jìn)入被保險(xiǎn)人賬戶，再由被保險(xiǎn)人或其監(jiān)護(hù)人根據(jù)需求用做養(yǎng)老金、教育金或其他家庭開支。而“百萬尊享”可以由投保人為每期年金返還指定賬戶，這意味著投保人最初的保險(xiǎn)金使用計(jì)劃將以合同規(guī)范的方式確定下來，可以有效防止保險(xiǎn)金被挪用或被占用。

優(yōu)勢五：財(cái)富隔離保全資產(chǎn)。保險(xiǎn)可以將個人、家庭財(cái)富與企業(yè)財(cái)富有效隔離，建立起三者間的防火墻，從而實(shí)現(xiàn)財(cái)富保全，避免“一損俱損”?！鞍偃f尊享”計(jì)劃毫無疑問也具有這個特性?！鞍偃f尊享”的保險(xiǎn)責(zé)任不受政策、自然災(zāi)害等風(fēng)險(xiǎn)威脅。通過這種方式將重要資產(chǎn)進(jìn)行策略性、保護(hù)性分割和隔離，即使企業(yè)資產(chǎn)受到威脅，家庭資產(chǎn)還是安全的；即使家庭中一員的個人資產(chǎn)受到威脅，另一員的個人資產(chǎn)也是安全的。

大眾理財(cái)顧問：“百萬尊享”作為一款保險(xiǎn)產(chǎn)品具有這么多特點(diǎn)，都能對應(yīng)哪些實(shí)際的生活需要？

丁昶：“百萬尊享”為客戶提供了多樣化的理財(cái)可能，并將保單利益延長至被保險(xiǎn)人終身，為家庭的子女教育、養(yǎng)老、理財(cái)、資產(chǎn)保全等人生各階段的保障需求提供了解決方案。在購買該保障計(jì)劃時，客戶還可根據(jù)自身保險(xiǎn)需求，同時投保定期壽險(xiǎn)、意外保障、醫(yī)療保障、重大疾病等附加保險(xiǎn)，獲取更全面的保險(xiǎn)保障。

舉例來說，假如某個50周歲的男性，投保百萬尊享財(cái)富管理計(jì)劃，選擇將百萬尊享的生存年金、滿期保險(xiǎn)金和現(xiàn)金紅利自動轉(zhuǎn)入，5年共繳分紅險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)100萬元和萬能險(xiǎn)保費(fèi)10元。那么他從合同生效后直至身故（假設(shè)其身故時80周歲）的30年間，每年可獲得生存保險(xiǎn)金13896元以及分紅收入，自動轉(zhuǎn)入財(cái)富金賬戶安心增值，這筆錢或存或用，可以用于撫養(yǎng)子女、給自己做養(yǎng)老金準(zhǔn)備等。另外，在被保險(xiǎn)人身故后，保險(xiǎn)受益人將收到累計(jì)所繳保險(xiǎn)費(fèi)即100萬元給付滿期保險(xiǎn)金，依然自動轉(zhuǎn)入財(cái)富金賬戶，事實(shí)上再次延伸了產(chǎn)品的養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)。

百萬尊享適合所有具有中長期穩(wěn)健理財(cái)需求的中高收入人士配置。但我要特別提醒大家注意，要在配置了足夠的保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品后再來買百萬尊享。保障型產(chǎn)品是對人的生命的保障，百萬尊享是對財(cái)富的保障，這是有先后順序的。

大眾理財(cái)顧問：作為一款理財(cái)型產(chǎn)品，投資收益就是一個不得不提的問題。由華泰保險(xiǎn)發(fā)起設(shè)立的華泰資產(chǎn)管理有限公司，其資產(chǎn)管理能力是否值得投保人的信賴？

丁昶：華泰資產(chǎn)管理有限公司起源于1996年成立的華泰財(cái)險(xiǎn)投資部，后于2005年1月正式成立，總部設(shè)在上海，是中國保監(jiān)會首批批準(zhǔn)設(shè)立的保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司之一。自2005年獲得首批企業(yè)年金投資管理人資質(zhì)以來，受托管理的企業(yè)年金賬戶年均投資收益率在市場同類型賬戶中表現(xiàn)優(yōu)異。

目前，華泰資產(chǎn)管理公司受托管理資產(chǎn)規(guī)模超過70%來自集團(tuán)外客戶委托，分別和50多家保險(xiǎn)公司建立了第三方委托合作業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)市場覆蓋率較高。經(jīng)過9年的發(fā)展，華泰資產(chǎn)管理公司實(shí)現(xiàn)凈資產(chǎn)增長11倍，管理資產(chǎn)規(guī)模增長43倍，客戶覆蓋了40%以上的保險(xiǎn)公司。憑借穩(wěn)健的投資理念和優(yōu)異的投資業(yè)績，華泰資產(chǎn)管理公司先后獲得多項(xiàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)資格，包括首家股票投資的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、首家IPO詢價資格的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、首批勞動部企業(yè)年金投資管理人資質(zhì)等。

華泰人壽依托華泰資產(chǎn)管理公司業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)和能力，對分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品采用穩(wěn)健的投資策略，精心配置投資組合，追求長期穩(wěn)定增長和可持續(xù)的投資回報(bào)，力爭提供較高的分紅水平，有效抵御通脹。我們有信心百萬尊享這款產(chǎn)品能夠給客戶帶來豐厚的收益，更重要的是，我們以客戶需求為導(dǎo)向開發(fā)的這款產(chǎn)品，能夠真正服務(wù)好客戶，讓穩(wěn)健收益伴隨他們的一生。