藏品投保流程

對(duì)于高凈值人士來說，藏品市場價(jià)格動(dòng)輒上千萬，甚至過億，給這么貴的東西投保藝術(shù)品保險(xiǎn)，是怎么個(gè)買法？

一般的做法是，保險(xiǎn)公司在接到保險(xiǎn)申請后，會(huì)聘請獨(dú)立的藝術(shù)行業(yè)顧問或評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行商業(yè)價(jià)值評(píng)估， 具體保價(jià)額由藝術(shù)品本身的價(jià)格、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)以及保險(xiǎn)公司的運(yùn)作成本而定。之后，保險(xiǎn)公司還會(huì)派專業(yè)人士到藏品存放地點(diǎn)進(jìn)行詳細(xì)考查，會(huì)在防盜、防水、防光等方面提出建議。

投保藝術(shù)品保險(xiǎn)，首先是要確定保額。

人保財(cái)產(chǎn)北京分公司相關(guān)人士告訴《CM華夏理財(cái)》，藝術(shù)品保險(xiǎn)保額的確定通用方式有兩種：一種是比較直觀的理解，通過持有人購買藏品時(shí)的發(fā)票金額，或者一些相關(guān)的、比較權(quán)威的機(jī)構(gòu)出具的價(jià)值證明，來界定保額。還有一種方式是投保人和保險(xiǎn)公司雙方按照約定的價(jià)值進(jìn)行承保。如投保人提出一個(gè)藏品的價(jià)值，保險(xiǎn)公司找相關(guān)的機(jī)構(gòu)或者是權(quán)威人士進(jìn)行評(píng)估，最后按照雙方約定的價(jià)值來確定，這種情況下確定的保額，即使藏品發(fā)生全損，保險(xiǎn)公司也會(huì)按照約定的保額全額賠償。既然投保了就可能面臨理賠的風(fēng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)理賠向來是說起來簡單做起來復(fù)雜。買一份普通的人壽保險(xiǎn)，出險(xiǎn)了在理賠時(shí)可能都面臨很復(fù)雜的問題，何況是價(jià)值連城的私人藏品？

風(fēng)險(xiǎn)無處不在，保額確定只是第一步。接下來，就要關(guān)注理賠環(huán)節(jié)中的定損過程，以及保險(xiǎn)公司的免賠條款。

業(yè)內(nèi)人士透露，藝術(shù)品的定損比保額的確定更復(fù)雜。一幅名畫被劃了一道，如果可以修復(fù)，還算好的，定損也比較容易，但如果是一個(gè)雕塑碰了一個(gè)角，修復(fù)起來很困難，即使修復(fù)了也會(huì)和原作有一些差異，這個(gè)過程中定損就很難確定。

一般這種情況下，保險(xiǎn)公司的做法是，在投保的時(shí)候或者擬定協(xié)議的時(shí)候，就會(huì)和投保人進(jìn)行約定，只按照正常修復(fù)的價(jià)值進(jìn)行賠償，如一幅名畫有一道口子，修復(fù)需要的人工成本費(fèi)是多少、物質(zhì)成本是多少，根據(jù)投保時(shí)的條款，保險(xiǎn)公司會(huì)進(jìn)行賠償，但是由于出現(xiàn)了破損，畫作貶值，這部分損失保險(xiǎn)公司是不會(huì)賠償?shù)摹?/p>

如果投保人想防范這種風(fēng)險(xiǎn)，也可以在投保時(shí)和保險(xiǎn)公司約定，藏品萬一發(fā)生貶值，保險(xiǎn)公司也需要承擔(dān)責(zé)任，按照約定的比例進(jìn)行賠付的話，就要在保費(fèi)上多付出一些了。

私人藏家不\"感冒\"

藝術(shù)品保險(xiǎn)聽上去不錯(cuò)，對(duì)持有人利大于弊。但《CM華夏理財(cái)》了解到的情況是，無論是私人藏家還是博物館等機(jī)構(gòu)，對(duì)藝術(shù)品保險(xiǎn)都不感冒。在2011年故宮發(fā)生文物被盜事件后，曾有保險(xiǎn)公司力推過藝術(shù)品相關(guān)保險(xiǎn)，但幾年的時(shí)間里，該保險(xiǎn)品種基本上在吃 “白板”。

蘇黎世保險(xiǎn)認(rèn)為，藝術(shù)品保險(xiǎn)問津者寥寥，一個(gè)原因是觀念問題，由于藝術(shù)品價(jià)值高，巨大的保費(fèi)讓投保人望而卻步。

據(jù)了解，藝術(shù)品保險(xiǎn)的費(fèi)率幅度特別大，甚至到了夸張的程度，針對(duì)標(biāo)的物的不同，從3%到3‰都有可能。此外，個(gè)人藏家的藝術(shù)品平時(shí)多放在相對(duì)安全的地方，很少會(huì)自己把作品拿出去展覽，即便參加展覽多是通過藝術(shù)館、美術(shù)館之類的機(jī)構(gòu)，也會(huì)單獨(dú)進(jìn)行投保。

除了投保人不感冒，保險(xiǎn)公司也覺得藝術(shù)品保險(xiǎn)的錢不太好賺。

上述業(yè)內(nèi)人士解釋說，一方面由于私人藏品的真?zhèn)坞y以判斷和確認(rèn)，由此，保險(xiǎn)公司就難以確定保額，即使認(rèn)定了真?zhèn)危捎谒囆g(shù)品的價(jià)格會(huì)隨著市場的浮動(dòng)而變化，每間隔三至五年，保險(xiǎn)公司還需要對(duì)投保的藝術(shù)品價(jià)值進(jìn)行重新估值。而私人藏品多半是放在家里，保安情況如何，保險(xiǎn)公司無法全面了解，也就容易出現(xiàn)投保人故意損壞而騙保的風(fēng)險(xiǎn)。

蘇黎世保險(xiǎn)表示，作為一種特殊的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，藝術(shù)品保險(xiǎn)的完善有賴于各方面的發(fā)展：培養(yǎng)專業(yè)藝術(shù)品核保、理賠及營銷人員；建立具有國際公信力的藝術(shù)品鑒定及鑒價(jià)的專業(yè)人員或機(jī)構(gòu)；培養(yǎng)各類藝術(shù)品的修復(fù)專家；提升收藏者對(duì)藝術(shù)品防損及購買藝術(shù)品保險(xiǎn)的理解等。“蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)目前僅在英國倫敦開展藝術(shù)品保險(xiǎn)的相關(guān)業(yè)務(wù)，國內(nèi)至今仍未推出該項(xiàng)保險(xiǎn)”，該公司北京分公司商業(yè)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人說。